新生三口之家的家庭保障規劃

林先生，30歲，私企員工，月入1.5萬元，年終獎5萬元;林太太，29歲，私企員工，月入1萬元，年終獎2萬元;林先生夫婦有個6個月大的女兒。林先生家庭有現金類資產2萬元，定期存款5萬元，貨幣基金6萬元，銀行理財15萬元，股票5萬元。家庭擁有一套自住房，市值130萬元，尚余38萬元房貸未償還，每月還貸4000元，其余家庭日常花費每月7000元。

林先生和林太太單位都有五險一金，林先生單位還提供補充醫療保險，還為女兒投保了社保中專門針對兒童的“一小”保險。商業保險保費年支出8000元，其中林先生投保商業健康險，年交保費1000元，意外保額40萬元，重疾保額20萬元;林太太投保商業重疾兩全險，年交保費6500元，重疾保額20萬元，壽險保額20萬元;女兒投保商業綜合險，年交保費500元，意外保額5萬元，重疾保額8萬元。家庭人情費用等其他支出一年共計1萬元。

女兒降生后，心思細膩的林先生在喜悅之余，對于未來的不確定性逐漸感到絲絲焦慮，擔心他和妻子在女兒未成年時遭遇不幸，致使女兒孤苦無依;擔心他因故收入突然中斷，無力支撐日漸增長的家庭開支;擔心資產縮水，在女兒求學、就業、婚嫁需要大額花費時，無法提供必要的支持。因此，想要通過規劃找到適合自己的理財方式，給予女兒和整個家庭更加全面的保障。

家庭財務狀況診斷

林先生一家已經有了健康的收支習慣和較好的財富積累，月結余率為56%（月結余/月收入），資產負債率為23.31%（負債/總資產），且負債主要來自于房貸這種利率較低的長期貸款，財務風險較低。只要繼續保持健康的收支狀況、按時還貸，即可有效控制財務風險。林先生家庭收支和資產負債情況分別見表1、表2。

從林先生家庭目前的收入支出情況來看，夫妻兩人的月收入共計2.5萬元，其中，男方月收入為1.5萬元，占比60%;女方月收入為1萬元，占比40%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

林先生家庭資產中，現金類及貨幣基金等流動性較高的資產可作為緊急備用金儲備，用以應對收入中斷、緊急醫療等突發狀況。當前金融資產中，除5萬元股票為高風險資產外，其余全部為低風險資產，占比高達85%。而依據林先生家的財務狀況，測評其家庭風險承受能力應為中等或較強。因此，就其金融資產配置來看，低風險資產占比偏高，導致資產整體投資收益低。

此外，就家庭保障現狀來看，已具備基本的保險保障，其中，林先生有五險一金，單位提供補充醫療，個人投保商業健康險，年交保費1000元，意外保額40萬元，重疾保額20萬元;林太太有五險一金，個人投保商業重疾兩全險，年交保費6500元，重疾保額20萬元，壽險保額20萬元;給女兒購買了社保中專門針對兒童的“一小”保險，并投保商業綜合險，年交保費500元，意外保額5萬元，重疾保額8萬元。

林先生作為家庭經濟支柱，家庭責任最重，已有醫療保障較為全面，如再增加購買壽險，將進一步提高妻子和女兒的保障幅度;林太太沒有補充醫療，存在社保報銷后的自費漏洞，可增加購買意外險，使得保障更為全面;女兒的醫療保障已充足，可增加購買教育險，通過附贈的保費豁免條款，防止林先生夫婦發生意外時教育費用的缺失，保證女兒在未來求學、就業、婚嫁等需大額花費時獲得穩定的現金流。

家庭理財規劃

林先生家庭已經做到了初步的資產配置，并具備基本的保險保障，未來的理財重點在于保障家庭財務安全的前提下，優化資產配置，并進一步提高保險保障。

緊急備用金規劃

通常建議緊急備用金儲備額為日常家庭月支出的3～6倍，因緊急備用金要求流動性較高，超額儲備會導致降低資金的預期收益，因此建議林先生將超額的現金及貨幣基金用于中、高風險資產投資。

需要注意的是，緊急備用金的儲備額需隨家庭月支出的變化及時作出調整，如隨著女兒的長大，林先生家庭開支日漸增長，緊急備用金的儲備額也需隨之提高，以備不時之需。

資產配置優化

對于中等風險承受能力的投資者，建議低、中、高風險的資產配比分別為20%、60%、20%。因此，建議林先生結合自己的風險偏好，隨著投資經驗的增多，對資產的分配逐漸做出調整，適度增加債券型基金、優選P2P網貸等中風險投資產品，提高整體資產的預期收益，從而在一定程度上抵抗通脹，避免資產縮水。

低風險資產包括貨幣基金、銀行理財、國債等，中風險資產包括債券基金、優選P2P產品等，高風險資產包括股票基金、指數基金、股票等。

保險保障規劃

以被保險人死亡為保險對象的壽險，是為被保險人因過早死亡而喪失的收入提供經濟保障，更多體現的是被保險人的家庭責任。林先生作為家庭經濟支柱，建議增加購買消費型的定期壽險，保費少保額高，一旦其遭遇不幸，家人可通過保額的賠付緩解經濟壓力，避免陷入失去親人痛苦的同時又遭遇經濟窘迫。

單位提供的補充醫療可以將社保報銷之后的自費部分進一步報銷，以提高保障。林太太的單位沒有補充醫療，如若發生意外傷害或疾病住院等醫療費用時，會產生社保報銷后的自費漏洞，因此，建議其增加購買消費型的意外險，保費少保額高，自身保障更為全面。

少兒教育險附贈的保費豁免條款是指依照保險合同約定，投保人喪失勞動能力時，可免交后續保費，保險合同依然有效。因此，建議林先生為女兒投保少兒教育險，保證其未來教育現金流的穩定（需要說明的是，不同兒童教育險產品關于保費豁免條款針對豁免人與豁免條件的解讀是有區別的，豁免人是投保人還是少兒父母，豁免條件是意外身故、重疾還是身故，在實際理賠時有很大區別，需要認真選擇）。

家庭理財實施策略

（1）從現金類和貨幣基金中留存6萬元作為緊急備用金，剩余2萬元增加至中、高風險資產投資。

（2）將當前金融資產和未來結余資金按照低、中、高風險資產配比20%、60%、20%的比例配置，逐步轉變當前低風險資產占比過高的局面。

（3）增加商業保險的購買，林先生購買消費型定期壽險，林太太購買消費型意外險，女兒購買少兒教育險。保費支出遵循家庭年保費總支出占家庭年收入5%～10%的原則為宜，且投保順序應為“先保大人，后保孩子”。

本文編輯：陳小慧。如對本文有任何意見或其他精彩觀點，請加大眾理財顧問讀者QQ群：320188318進行即時交流