農村普惠金融視角下的金融排斥對策研究

摘 要：在中共中央、國務院2015年2月1日印發的《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》（又稱中央一號文件）中，又再一次地明確指出：推進農村金融體制改革。要主動適應農村實際、農業特點、農民需求，不斷深化農村金融改革創新。綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施，推動金融資源繼續向“三農”傾斜。這是自2010年一號文件和銀監會消除金融空白鄉鎮等諸多政策措施提出以來，再次明確指出基本金融服務對農村的公共服務特性。由此可見中共中央、國務院對于農村普惠金融體系建設的大力支持。但是從另一方面來看，目前阻礙農村普惠金融體系建設的一個最重要力量就來源于我國農村根深蒂固的金融排斥現象。本文站在我國農村普惠金融體系的立場，提出一些金融排斥的對策。

關鍵詞：農村;金融;農村普惠金融

金融排斥既是農村金融難題的底層原因，又是其主要表現;在供給方面，新型金融組織遭到金融排異既是消除金融排斥的政策努力難以奏效的底層原因，也是更多農村金融難題的來源。同時從地區的長遠發展來看，金融排斥也嚴重影響著地區的經濟和社會結構，金融排斥和地區的社會排斥互相交融，互相影響，如果金融排斥問題得不到根治，必將加深社會排斥的程度，從而片面地影響著某些地區尤其是經濟欠發達地區的社會穩定。所以本文提出了以下應對金融排斥提升普惠金融體系建設的建議。

1 構建多元化的金融市場

這里所要談的金融市場，主要是從供給的角度而言。以往的金融機構改革——正規金融機構的撤離，造成了農村地區分支機構的匱乏，尤其是西部邊遠的農村地區，金融分支機構的大量撤并，增加了人們接觸金融服務的地理距離，同時還會提高需求雙方信息不對稱的程度，加劇了部分地區地理排斥的程度。同時這些銀行為金融排斥地區提供的服務，更多的是吸收存款，而非提供信貸資金，從而表現出嚴重的營銷排斥。因此，在摒棄國有四大銀行的主力因素之外，應帶充分調動一些商業銀行、股份制銀行、信用社、村鎮銀行、資金互助合作社等的積極性，尤其是鼓勵民營資本進入普惠金融體系，同時還要疏導村鎮銀行等新型金融機構向存貸款來源穩定、支農惠農產品豐富的方向發展，從多方面多層次完善金融排斥地區的金融市場，在金融排斥地區構建多元化的金融市場必要時需要以行政命令、企業的社會責任等角度對這些市場主體下達任務命令，確保多元化金融市場金融服務的供給。

從需求方來看，我們這里面臨的主要對象是由于各種原因而受到不同程度的金融排斥者，這些需求者是普惠金融體系的服務者。收入高低往往是金融機構評估個人信用能力的一個決定性因素，該因素直接決定評估者能否享受金融服務，或者說是否有能力接觸金融服務，貸款償還的能力高低，參與基本保險服務的可能性。而站在評估者的角度來看，當然是收入高者占據優勢。而我們這里所談到的普惠金融體系，應當是為這些所謂的弱勢群體提供價格合理的金融服務產品，從而和傳統金融觀念存在差距。從需求者的需求層次來看，受到不同程度金融排斥的人群，可支配收入大多有限，可抵押物也不符合銀行的要求，從而很難獲得相應的金融服務。但是這些低收入者對金融服務的要求其實往往也是偏低的，運用經濟學里面的“邊際效用遞減規律”來判斷，該部分人群可利用金融服務所達到的效用程度也應該是最高的。而從社會的總體效用而言，要想取得金融服務的效用最大化，首先應當保證的是低層次需求者的需求，發揮各金融市場主體的力量，以相對較低的成本，方便的地理接觸、誠信的社會環境為那些受到金融排斥的低收入者們營造出一種更自愿接受金融排斥的氛圍，努力提升普惠金融體系的實現。堅持服務“三農”的定位，從政策上、經濟上盡可能地往低層次地區、人群傾斜，這樣才能有助于構建社會的共同發展，縮小區域差距。

2 優化普惠金融的市場環境

第一，從國家的宏觀環境看，一國的經濟指標如通貨膨脹率、利息率、存款準備金率、國民經濟增長速度等因素，會通過整體環境影響到經濟發展的方方面面，包括金融排斥的程度。一個國家的通貨膨脹率越高，國民經濟增長速度越快，并不能體現一國居民普遍收入的提高，反而是存在較大的貧富差距，如果銀行的服務主體仍然為富裕者，而忽視貧窮者，這將在一定程度上繼續拉大該國的貧富差距。因此宏觀上要求對低收入者階層傾斜金融政策。

第二，從法制環境來看，一國的法制環境對維護金融市場秩序至關重要，如果缺少穩定的法制環境勢必難以保證金融活動的持續健康發展。目前部分地區尤其是經濟欠發達地區尚未出臺和構建普惠金融體系、減少金融排斥相關的法律法規。要想培養良好的金融環境，就必須加快金融立法的步伐，從而為普惠金融實施者提供有法可依的法制環境。

第三，從普惠金融市場監管環境來看，由于涉及眾多的普惠金融市場主體，在對這些商業銀行、股份制銀行、村鎮銀行、信用社、資金互助合作社等的監管中，尤其是對一些新型機構的監管還處在不清晰、不成熟的狀態，甚至對一些機構的監管還處在摸索的狀態。加快普惠金融市場的監管改革，提升監管能力，將進一步規范我國農村普惠金融體系的建設。構造良好的普惠金融市場監管環境，要求金融監管部門的工作要做到合理劃分，避免重復監督，降低監督成本，提高監督效率。還要做到提高運用信息科技，降低監管成本，利用高科技信息手段，對監管對象實施實時地、動態地、全過程的監管，和傳統的現場監管相比，將大大提升監管的效果。另外，對于監管部門自身而言，要強化監管行業自律組織的作用，提高普惠金融行業人員的整體素質，定期組織人員培訓，發揮金融行業自律組織的潛能，使得行業自律懲罰對各家金融機構形成震懾力。

第四，提升金融排斥地區的結算和中介服務，引進發達的支付結算手段。隨著互聯網技術的發展，POS機、ATM機的使用，人們的日常生活方式發生了翻天覆地的改變，而這些較為高級的自主金融工具并沒有在金融排斥地區得到大規模的使用，不夠健全的農村支付清算服務過程不僅帶來了較低的資金使用率，并降低了支付安全性，增加交易難度的同時也必然會帶來交易的減少，還使得銀行無法較低成本地掌控農戶家庭收支情況和農戶貸款資金的使用情況，同時也增加了人們使用金融服務的成本。目前，我國農村地區的金融交易操作設施建設還存在兩個方面的問題：一是部分偏遠地區還沒有實現基礎金融交易操作設施的布放，已經布放的地區金融交易操作設備品種單一。二是可提供的自主金融產品簡單、認知程度低、普及率不高。因此，要想提升我國的普惠金融構建的程度，對目前尚未布放金融自助設備的貧困地區，可以通過財政補貼招標的方式，選擇愿意到這些地區布放設備開展業務的機構;而對于已經布放金融交易操作設備的地區，要增加布放金融機構自助設備的品種，并且提升業務的范圍，切實發揮金融機構自助設備的作用，降低人們使用金融服務的成本，提高使用金融服務的效率。

第五，為金融機構提供公平的競爭環境。前面的分析已指出，國有大銀行在農村地區的業務已經演變成了吸納存款為主，發放貸款為輔。而真正在農村落實普惠金融的主體則是村鎮銀行等新型金融機構，但是該類金融機構畢竟是新興的，影響力有限，同時在市場準入和支付渠道連接上存在著隱形的歧視政策。在市場準入上，中國銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》第25條限定了“村鎮銀行最大的股東或唯一股東必須是銀行業金融機構”，從而限制了民間資本無法大規模通過參股村鎮銀行的方式為當地金融需求者提供信貸資金。另外，在支付渠道鏈接的環節方面，很多村鎮銀行在申請開通央行現代化支付渠道時遇到長時間的拖延，不得不委托當地商業銀行代理大小額匯劃;很多村鎮銀行無法使用征信查詢系統，給貸款業務帶來困難和不便，同時在發放貸款時也存在較大的安全隱患，這些不公平的待遇導致了很多村鎮銀行無法參與到銀行業的公平競爭。

3 創新金融產品的設計

從我國的實際情況來看，銀行業在我國金融業中占據主導地位，1998年的那場國有銀行紛紛裁減分支機構，從經濟欠發達的市、縣、區大規模撤離的運動，而商業銀行的利潤導向使得他們也不愿意涉足這些地區，從而造成了這些地區一定程度的金融空白和銀行體系的缺失，形成了需求與銀行機構服務的失衡，進一步加深了農村地區的金融排斥。曾經作為農村地區三大主要金融機構的農業銀行、農業發展銀行和農村信用社，肩負著農村地區金融命脈的使命。然而，歷史原因造成的農村信用社產權不明確、管理機制僵化、效率低下、不良貸款率高等，金融機構的改革在起到提升銀行競爭力作用的同時，也帶來了農村地區金融排斥的進一步加深，因此需要深化改革、提高治理水平，同時也需要積極探索，勇于創新，開發出新的金融產品，來滿足那些受到金融排斥的人群的需求，減少貧富差距實現共同富裕。

第一，從普惠金融屬性的信貸類產品來看，設計更多的小額信貸產品。小額貸款又稱微型融資，是在貸款者無法提供正常抵押品的情況下，以不同于一般正規金融機構的風險管理技術，為那些被金融排斥的客戶提供額度較小的金融服務的。這一特色的信貸產品正好符合我國農村金融排斥者的特征，有需求但無抵押物，雖然愿意承擔高價的貸款利息但是尋貸無門，沒有金融產品的幫助就無法走出惡化的生存環境，從而使自己陷入一場無法逃遁的惡性循環，循環往復，周而復始，一年比一年更惡化，一輩比一輩更低下。對于中國廣大農村地區，長期以來面臨的問題就是關于信貸服務的金融排斥問題，而對未來貸款的再一次獲得和獲得更高額度貸款的預期是獲取信貸農戶還款的最大激勵，小額貸款的服務人群是以農戶為代表的中低收入人群，但是目前該激勵作用并未充分發揮，從而制約了小額貸款的持續發展，需要進一步完善對農戶的貸款激勵機制，提高償還率，增強農戶機構發放無擔保信用貸款的信心。

第二，從提供金融產品的機構主體上創新，大力發展社區銀行。從國際經驗來看，除卻大型銀行之外，廣泛設立以社區銀行為代表的中小型銀行，不但可以完善和豐富整個金融體系的層次和深度，有效降低金融體系的系統性風險;還可以更有針對性地解決所面臨的金融排斥問題。不僅可以惠及廣大農村地區，而且也緩解了城市地區的金融排斥。我國的社區銀行主要特征是現代商業銀行、產生于社區服務于社區的草根金融、資產規模不大。由于社區銀行典型的地域操作性，從而使得其具有明顯的信息優勢，具體體現在搜尋成本、談判成本、代理成本和監督成本較低上;社區銀行是產生于社區并且服務于社區，從而就具備了土生土長的“草根銀行”特質，資金來源和運用主要局限于經營的區域以內，因此更容易得到當地政府和居民的支持;還有靈活便捷的優勢，社區銀行一般都對當地情況比較熟悉，有關資信材料的要求和擔保條件可以適當放寬，簡化手續，從而更有利于吸引受到金融排斥的人群;社區銀行還能夠將有限的資源集中于特定的服務區域內，通過對產品的細分，更好地服務于社區中的居民。從而，社區銀行的廣泛運行，將更好地服務于當地的居民，尤其在比較落后的欠發達地區，從而在一定程度上緩解該地人民金融排斥的程度。

第三，發展具有普惠性質的保險業務。我們在這里所談及的保險業務主要涉及的是農業保險業務，鼓勵商業保險公司積極參與政策性農險招標活動，大規模開展政策性農業保險業務并積極應對農業巨災風險，探討一套更具經濟效益、更符合農業保險業務的經營模式。另外，要積極拓寬農業保險的覆蓋面，切實提升農民應對自然災害的能力，讓農民真正享受到社會主義經濟發展的成果，增強對于社會的主人感。

基金項目：

本文系西華師范大學科研資助專項項目“金融排斥與農村普惠金融體系研究”（項目編號13D025）的階段性成果之一。

作者簡介：

蔣莉莉（1981.11-），女，河南商丘人，講師，研究方向：農村金融及公共管理。