開封市民間金融發展現狀、存在問題研究

摘 "要：開封市民間金融在促進民營中小企業的發展，緩解中小企業融資難，提高資金的使用效率，彌補正規金融機構的缺陷等方面發揮著極其重要的作用。但是，由于民間金融自身缺乏規范性，同時又處于監管部門的監管之外，以致不少不法分子打著民間融資的旗號，從事非法活動，嚴重影響了民間金融的正常發展，同時也蘊藏著極高的金融風險。

關鍵詞：民間金融;風險;問題;

文章編號：1674-3520（2015）-11-00-01

開封市區及所屬四縣有各類擔保公司、投資公司、投資咨詢公司等民間金融機構數百家。它們基本上都從事著違規的高息吸存、高息放貸業務，民間金融市場出現了游資化傾向和“錢生錢”的虛擬游戲。導致了開封市民間金融業發展存在著經營風險高，增加金融市場的不穩定性;發展不規范，不利于政府的宏觀調控;政策法規制度缺失，監管困難;融資性擔保公司問題突出，引發經濟社會不穩定等一系列嚴重問題。

一、開封市民間金融發展現狀

開封市民間金融——即各種類型的投資擔保公司的興起大致是在2006年前后，2010—2012年進入快速發展期，2013年以來，呈爆發式增長。通過與政府職能部門的座談，走訪和實地調查，我們發現，目前，開封市區及所屬四縣，各類擔保公司、投資公司、投資咨詢公司、資產管理公司、商貿公司、寄售寄賣公司、財務公司有數百家，它們基本上都從事著違規的高息吸存、高息放貸業務，這些民間金融機構吸收的資金并沒有真正投入到民營中小企業發展或是生產生活需要中去，而是將資金用于房地產和一些短缺原材料的炒作，或者是用于投資高風險項目以期短時間內獲取高回報，民間金融市場出現了游資化傾向和“錢生錢”的虛擬游戲，其中大部分資金或者存到上一級融資機構和更大的融資公司，或者投向房地產開發公司。通過調研，我們對開封市各類非銀行的民間金融組織的情況有了大致的了解，其特點如下：1、民間金融商戶形式多樣，經營業務大致相同。在走訪調研中發現，開封市區及所屬四縣掛牌營業的民間金融商戶形式多樣，其公司種類大致有：擔保公司、投資公司、投資擔保公司、投資咨詢公司、資產管理公司、財務公司、寄售公司、傳媒公司、商貿公司、汽車貿易公司、典當行、農村合作社等。2、民間金融商戶自有資金不足，抗風險能力差。除少數公司自有資本金比較充足外，大多數公司注冊資本金較少，有的甚至僅有20萬、10萬注冊資金。這些公司大多從事高息吸存高息放貸業務，其自有資金遠遠不能抵抗由此帶來的經營風險。3、民間金融業組織結構簡單，經營管理不規范。與正規金融機構相比，民間金融組織結構比較單一，缺少專業的投資理財專家和金融從業人員，甚至有一些民間金融機構未在工商、工信等政府職能部門登記注冊。由于缺少外部的監管約束和內部的科學管理機制，其業務擴張速度和規模往往帶有很大的盲目性和隨意性，為了獲得高收益，違規高息吸收存款和非法集資，非法從事金融業務和高利貸。4、民間金融業從業人員素質參差不齊。在全市范圍內民間金融從業人員中一部分是各家商業銀行的退休退職人員（特別是開封市區的這類公司），這些人員具有一定的銀行知識和從業經歷，對經營銀行借貸具有一定的風險控制能力。但是各縣的民間金融機構的從業人員的金融知識和銀行從業素質較差，對存貸業務的風險控制能力較差。5、民間金融業缺乏有效的監管，市場管理混亂。獲準審批的公司都有明確的業務經營范圍，但是這些公司并沒有嚴格的按獲準的業務范圍經營，而是私自從事非法的高息存貸業務，政府審批部門對這些公司的業務經營活動和資金賬戶往來并沒有進行有效的監管，對其從事的違規違法經營活動疏于監管;而那些未獲準審批的公司更是無人監管，正是在這種情況下助長了民間高息吸存、高息放貸行為的盛行，民間金融市場處于非常混亂的狀態中，對社會秩序的穩定存在著極大的危害。

二、開封市民間金融存在的突出問題及風險

（一）合規民間金融機構存在的問題。據市工信局提供的資料顯示，開封全市范圍內經過省、市、縣三級備案的擔保公司有26家，獲得金融資格許可證的僅10家。存在著資金少、規模小，業務少、對中小微企業及“三農”支持有限的問題。其存在的風險是，這種企業有著深刻的政府背景，政府出資，財政控股占大頭。這樣，一方面貸款企業會認為反正是財政的錢，一旦經營不善，會欠賬不還。另一方面，政府干預過多，比如領導看中的企業，介紹過來讓幫助融資，如果企業有實力，問題不大，如果實力不強，償貸能力差，會有企業違約的風險。

（二）各類違規的民間金融機構存在的突出問題及存在的風險。我市各類違規進行投融資業務的民間金融機構，在其爆發式增長的同時，也給經濟社會帶來了一定的負面影響，存在著潛在的風險。

1、對國家金融帶來沖擊。民間金融規模的不斷膨脹以及民間融資高利率、高收益的特征，必然會吸引大量正規金融機構的資金轉投民間金融市場，導致銀行儲蓄存款和信貸資金規模的萎縮，加劇了不正當競爭，影響到金融市場秩序的穩定。據杞縣農村信用社介紹，目前他們觀察到的各類融資性民間金融實體僅縣城就有198家，還不包括沒有門店，不掛招牌，在代銷點、小超市甚至就在家里操作的，也不包括更為廣大的農村。保守估計，杞縣非法融資人員不少于3000人，融資金額不少于10億。杞縣民眾思想比較保守，個人投資少，渠道窄，沒有多少個體小加工作坊，收入來源大部分是外出打工，賺的錢存入縣里各家銀行，所以，杞縣存款余額在各縣是最大的，凈增速度也是最快的，現在這種情況很不正常。通過調研，發現很大一部分從銀行流入了民間金融，而且是錢圈錢、錢生錢，利率疊加、推高。攬到的錢，有60—70%由分支機構交到上層公司，流出杞縣，形成資金流的“虹吸現象”，可以說，這是經濟在“失血”，對當地經濟發展損失難估。2、削弱國家宏觀經濟調控能力。民間金融吸納的大量資金，游離于官方的統計和監管體系之外，宏觀經濟體系中的流動性總量被不知不覺地放大了，嚴重影響著國家宏觀經濟調控能力，在一定程度上架空了貨幣政策，扭曲了其傳導機制，不利于國家經濟發展政策的貫徹和實現。3、高風險增加社會不穩定因素。民間金融交易游離于國家政策法規和金融監管之外，缺乏制度保障，資金供求雙方實際上是一種缺乏法律約束的信用關系，隨著民間借貸的法律糾紛日漸增多，使得民間金融市場始終潛伏著引發社會問題的風險。（1）抵御市場風險能力差，容易造成金融秩序混亂。由于組織形式不夠規范、管理方式落后、經營范圍狹小、資金規模十分有限以及配套制度缺位等原因，使得民間金融組織抵御市場風險的能力較差，一旦風險被釋放出來，勢必造成金融秩序的混亂，甚至有可能波及到正規金融市場。（2）民間金融市場的高利率，使人們不惜鋌而走險。民間金融利率大多超過了同期貸款基準利率的4倍。在高利率、高收益的誘惑下，一方面吹大了民間金融泡沫，另一方面，使企業原來就很緊的資金鏈變得更加脆弱。更可怕的是，參與投資的人已有社會全員化的趨勢。一旦出事，轉變為金融機構的風險貸款，危及整個金融系統。

通過以上分析，開封市民間金融危機重重，各類非法經營的擔保公司不僅嚴重影響了民間金融的正常發展，同時也蘊藏著極高的金融風險，應該引起各級領導機關和政府金融部門的高度重視。