我國偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的成因分析

摘 要：目前偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展依然是我國農(nóng)村金融工作的中心，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于地形限制、自然條件惡劣、發(fā)展程度低、人口素質(zhì)較低等原因，導(dǎo)致正規(guī)金融供給不足，正規(guī)金融需求得不到滿足，潛在金融需求尚未被完全發(fā)掘，存在供需失衡的現(xiàn)象。本文將對(duì)這些地區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的成因進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：偏遠(yuǎn)地區(qū)；農(nóng)村金融；供需失衡

偏遠(yuǎn)地區(qū)相較于發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后，由于現(xiàn)實(shí)以及歷史原因，這些地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展十分緩慢。首先，偏遠(yuǎn)地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依舊占主導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來源主要依靠農(nóng)業(yè)。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很強(qiáng)的季節(jié)性，且受自然因素的影響也十分大，并且農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值較低，所以農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低。其次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于自身強(qiáng)大的信用體系能夠斂聚到社會(huì)上大量的閑置資金，這其中也包括來源于農(nóng)村地區(qū)的存款，但金融機(jī)構(gòu)普遍追求盈利性，所以資金往往應(yīng)用到會(huì)給自身帶來高收入的項(xiàng)目，而很少會(huì)用于高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)項(xiàng)目，這導(dǎo)致了資金大量流出農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸功能弱化。并且由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的貸款條件高于農(nóng)戶的承受能力，農(nóng)戶被排斥在正規(guī)的金融服務(wù)體系之外。最后，偏遠(yuǎn)地區(qū)不光存在著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的資金需求，還存在著一些非農(nóng)生活資金需求，主要是建房、子女學(xué)費(fèi)、彩禮費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等基礎(chǔ)消費(fèi)。這些用途的資金較分散且數(shù)額不等，無法全部從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，農(nóng)戶往往通過民間借貸這一渠道進(jìn)行融資。但民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說資金斂聚能力弱、資金規(guī)模不大，無法滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的資金需求。這些都是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)象，本文將針對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行分析。

一、金融排斥導(dǎo)致農(nóng)戶無法參與正規(guī)金融活動(dòng)

金融排斥是指經(jīng)濟(jì)主體中的某些群體沒有能力參與到金融活動(dòng)中，無法得到正常的金融服務(wù)的現(xiàn)象。例如遭受失業(yè)，技能差，收入低，住房差，犯罪率高的環(huán)境，身體不健康，貧窮和家庭分裂等問題的某些群體，將更多地被排斥在金融服務(wù)體系之外。被排斥在金融體系之外的群體，經(jīng)濟(jì)地位將會(huì)降低，生存狀況將會(huì)進(jìn)一步惡化，進(jìn)而導(dǎo)致更沒有能力加入到金融活動(dòng)中，如此往往將會(huì)造成嚴(yán)重的因果循環(huán)。

（一）地理因素導(dǎo)致的排斥

偏遠(yuǎn)地區(qū)地域廣袤、地形復(fù)雜、人口稀少、路程間隔遠(yuǎn)、運(yùn)輸費(fèi)用高等一系列不利因素限制了這些地區(qū)正常金融活動(dòng)的開展。在這些地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及ATM機(jī)的成本較高，收益卻不高，所以金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模有限甚至沒有。截至2014年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)共1570個(gè)。雖然我國在不斷推動(dòng)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，但這一空白缺口依舊存在且數(shù)量較高。即使是那些擁有基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也不能全部覆蓋到當(dāng)?shù)厝罕姟Ｒ驗(yàn)檫@些地方農(nóng)戶居住十分分散，而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只存在于鎮(zhèn)中心或鄉(xiāng)中心，對(duì)于那些遠(yuǎn)離鎮(zhèn)中心或鄉(xiāng)中心的農(nóng)戶來說十分不便利。

（二）資格不足導(dǎo)致的排斥

出于風(fēng)險(xiǎn)管理與追求盈利性的需要，銀行往往對(duì)于貸款的控制比較嚴(yán)格。銀行貸款要求有抵押物，對(duì)于農(nóng)戶來說，可變現(xiàn)固定資產(chǎn)數(shù)量較少，而對(duì)于土地只有使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)沒有所有權(quán)，所以缺乏貸款可使用的抵押物。此外，銀行利息、交易費(fèi)用較高，普通農(nóng)戶無法承受不愿借。這些都導(dǎo)致農(nóng)戶遠(yuǎn)離正規(guī)金融活動(dòng)。

（三）逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的排斥

由于信息不透明，銀行沒有一個(gè)完整的農(nóng)戶信用體系資料。銀行難以了解到借款人的信用狀況、貸款原因、貸款用途等信息，這時(shí)，信用較低的借款者將會(huì)編造虛假的理由獲取貸款，而將那些真正信用較高的借款者排斥在貸款體系之外。在這樣的情況下，即使可能面對(duì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)很低，銀行也不再愿意繼續(xù)發(fā)放貸款了。此外，因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的存在，一部分已經(jīng)獲取貸款資金的農(nóng)戶處于理性經(jīng)濟(jì)人的角度，為追求自身利益的最大化，可能會(huì)改變貸款資金的原有用途，將資金用于一些違法的高收入活動(dòng)，而銀行并不能有效監(jiān)控貸款資金的實(shí)際用途，這將會(huì)使銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)增加。出于這些原因，銀行將會(huì)慎重考慮貸款的發(fā)放，甚至縮減貸款規(guī)模。

（四）農(nóng)戶的自我排斥

偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶受教育程度程度不高，金融觀念意識(shí)淡薄。再者，農(nóng)村傳統(tǒng)的生活習(xí)慣、社會(huì)習(xí)俗以及心理活動(dòng)等都嚴(yán)重影響了農(nóng)戶接受金融服務(wù)的思想。在許多農(nóng)村，農(nóng)民都會(huì)選擇把錢存放在家里，所以常常會(huì)出現(xiàn)這樣的新聞：農(nóng)戶將現(xiàn)金存放在家中時(shí)間過久而損壞，這樣的行為不光沒有帶來資金的增值反而還帶來了不必要的損失。除了不愿意將錢存放在銀行之外，許多農(nóng)戶也不愿意向銀行借款，，在“人情文化”的背景下，更多地選擇向親戚借款或者是通過熟人向地下錢莊借款。

二、農(nóng)村金融供給制度不完善

偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村雖然還是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，但是小型養(yǎng)殖場(chǎng)、釀酒廠等一系列農(nóng)企正在興起，個(gè)體工商戶數(shù)量也在增加，農(nóng)村金融需求也會(huì)出現(xiàn)多層次、多樣化的特點(diǎn)。不同的金融需求有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益管理，所需的金融產(chǎn)品也多樣化。但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不能全部滿足這些需求，說到底，還是目前的農(nóng)村金融供給制度不夠完善。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)職能并沒有完全發(fā)揮

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往資金雄厚，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展提供幫助，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，這些機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其社會(huì)職能為農(nóng)村金融融資提供保障。但現(xiàn)實(shí)是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國其他地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，無法滿足廣大農(nóng)戶對(duì)于金融服務(wù)的基本需求。近年來，大型商業(yè)銀行在落后地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍逐漸收縮，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不斷減弱。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“二元化”

目前偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)“二元化”的現(xiàn)象，一是以農(nóng)信社、郵政、農(nóng)行為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，二是以地下錢莊、小型借貸公司為代表的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件高，需要抵押擔(dān)保，一般農(nóng)戶難以提供。對(duì)有能力提供擔(dān)保的農(nóng)戶來說，銀行貸款往往交易費(fèi)用高，貸款手續(xù)麻煩，對(duì)于一些急需用錢的農(nóng)戶來說十分不方便。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供有效的金融服務(wù)，農(nóng)戶將會(huì)求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。目前偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)資金來源依舊依賴于以下幾個(gè)渠道：親戚或朋友借款、高利貸、合會(huì)、地下錢莊等。但是目前這些非正規(guī)的金融制度由于各種原因并沒有得到規(guī)范的發(fā)展，不但沒有緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足造成的供需失衡，反而會(huì)帶來一些負(fù)面因素。

三、關(guān)于偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融供需失衡的思考

（一）對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)的普及

由于文化程度不足，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)沒有概念，所以進(jìn)行金融服務(wù)宣傳是十分有必要的，這對(duì)于緩解農(nóng)村金融供需失衡也是有一定作用的。政府應(yīng)在農(nóng)村定期組織金融宣傳活動(dòng)，幫助農(nóng)戶了解基本的金融知識(shí)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)指派員工對(duì)農(nóng)戶開展實(shí)地培訓(xùn)，幫助他們了解銀行的基本業(yè)務(wù)，讓他們感受到銀行業(yè)務(wù)的便利性，從而進(jìn)一步消除農(nóng)戶的自我排斥，將更多的農(nóng)戶帶入到正常金融活動(dòng)中來。

（二）政府應(yīng)該發(fā)揮相應(yīng)的職能

偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)成本高這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題，所以需要政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供必要的財(cái)政資金支持，幫助金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立一個(gè)小型的便民金融機(jī)構(gòu)。其次，政府可以通過和銀行合作來解決農(nóng)戶貸款難的問題。比如小額貸款可以用政府所發(fā)放的各種保障金來進(jìn)行抵押，當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)違約情況時(shí)，銀行有權(quán)收取這部分保障金。

（三）規(guī)范非正規(guī)金融制度

非正規(guī)金融相對(duì)正規(guī)金融來說，是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的，所以它比正規(guī)金融更加了解農(nóng)村地區(qū)的狀況。例如，農(nóng)村地區(qū)的合會(huì)以及私人錢莊大多都是由當(dāng)?shù)厝私⒌模詫?duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用狀況更加了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制也會(huì)比正規(guī)金融強(qiáng)。由于農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)生活和文化方式，如果出現(xiàn)違約的情況，輿論壓力將會(huì)大大控制農(nóng)戶的行為，督促農(nóng)戶履行自己的還款義務(wù)。加之，從非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，方便快捷，可以很好的滿足農(nóng)戶的需求。但是，這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于沒有受到有效的監(jiān)管，可能會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，應(yīng)當(dāng)規(guī)范非正規(guī)金融制度，使之能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融所帶來的農(nóng)村金融市場(chǎng)空白。

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基金項(xiàng)目：本論文系江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目調(diào)研成果。