個人助業貸款聯保方式風險及建議

□文/喬忠霄

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司遼寧省分行 遼寧·沈陽）

聯保方式的個人助業貸款是指建設銀行向以三個（含）以上的自然人組成的聯保團體的每個成員發放用于滿足其生產經營資金需求的人民幣貸款。團體成員自愿組合，均可為借款人，團體成員對團體中的所有貸款共同承擔連帶責任保證責任。該種聯保方式改變了傳統的“優質個人客戶+有效資產抵押”的個人助業貸款模式，幫助中小企業主、個體工商業戶由于抵（質）押物不足、信息不對稱造成融資困難等問題，是一種無需抵押、以聯保形式保證貸款安全的信貸產品。中小企業主、個體工商業戶通過自主結合形成聯保團體，從而實現聯保團體成員之間橫向約束監督，相互提供連帶責任保證，并依據成員各自的承貸能力、資金需求，在無需提供任何抵押物的前提下，共同向銀行申請貸款。開辦聯保方式個人助業貸款業務，既可以有效解決中小企業主、個體工商業戶貸款融資難的問題，也可以促進、加快個人助業貸款業務的穩步發展，培育個人資產業務新的利潤增長點。

一、聯保方式個人助業貸款業務主要風險

（一）系統性風險

1、區域風險。一般來說，聯保團體貸款的平均違約水平與所在的區域經濟發展狀況有很大關系，經濟發達地區信用環境良好、市場發育程度高，其社會約束和對個人違約者的約束強，則團體內部貸款清償率高；反之，則貸款違約率高。

2、行業風險。由于聯保貸款的借款人多集中在同一行業、同一產業，因此相比其他金融產品，行業風險對聯保貸款造成的損失會更大。由于中小企業主、個體工商業務受教育水平與居住地域限制，獲取市場信息渠道有限，獲取市場信息能力弱，對市場供求關系調節作用反應慢，而且反應行為具有滯后性。一旦因市場供求關系變化造成損失，短時間內很難改變局面。相同行業、相同產品又極易受市場風險的統一影響，同一行業的一個產品出現銷路不暢，整個行業產品很快被波及，甚至會影響整個產業鏈的成敗。所以，聯保方式個人助業貸款具有相對較強的行業風險。

（二）欺詐性風險。聯保團體構成的前提是完全自愿，這樣才有可能落實連帶保證責任。但在實際操作中，存在有的為了湊足規定的聯保戶數，形成聯保團體成員資金實力良莠不齊；有的是迫于各種壓力或出于某種動機加入聯保團體，等等。這樣的聯保團體，一旦某個成員出現問題，其他成員很難做到自愿為其償還債務。

1、“多戶貸一戶用”是最大風險。聯保貸款集中使用風險是指聯保團體所有成員出現道德風險，共同違約而使銀行貸款損失的可能性。具體表現為：貸前，借款人互相隱瞞信息，騙取貸款；多人貸款，一人專用；貸后，借款人彼此放任貸款使用情況，不向銀行進行信息反饋；某成員違約后，其余成員相互攀比，坐等觀望，不承擔連帶還款責任；貸款到期后，集體串謀和準串謀拒不還款等。

從近些年我國商業銀行的實際情況來看，某一借款人集中用款的違規情況可分為三類：第一類，集中用款人為某一聯保團體中的某一人，這類聯保團體中的成員各自經營的產業大不相同，團體中的非用款人與集中用款人年收入差別較大，他們之所以參加聯保，主要是為在人數上滿足組建聯保小組的要求，幫助集中用款人獲得更多貸款；第二類，集中用款人通過一個聯保團體獲得貸款，但自己并不是聯保團體的成員。集中用款人與聯保團體成員可能認識，也可能完全不認識，而是通過第三人接洽的，第三人收取手續費。集中用款人承諾會按期以聯保小組各成員名義還款，但一般沒有合法的約束性文件；第三類，集中用款人通過多個聯保團體獲得貸款，但自己獨立于這些聯保團體之外。集中用款人承諾支付每個聯保成員酬勞，并按期以各聯保成員名義還款，但并無合法的約束性文件。以上三種集中用款的問題，還款風險依次增加，導致銀行授信風險與成本倍增，一旦貸款發生逾期，會使得逾期率陡增，對業務發展極為不利。因此，銀行要謹慎對待聯保貸款中的集中用款問題，要認真權衡這種違規貸款方式給銀行帶來的短期效益與長期巨大風險。

2、團體成員的合謀欺騙將使聯保模式失效。團體聯保模式將分辨借款人潛在風險高低的責任交給了借款人自己，讓他們自己去識別風險并相互監督履行合約，可以在一定程度上緩解逆向選擇和道德風險，但其局限性也是很明顯的。如果我們從動態角度考慮問題，團體成員在獲得成功以后合謀欺騙銀行，團體成員之間的相互監督機制在還款環節上是完全失效的，則團體聯保模式也將失效。

3、“壘大戶”欺騙。銀行內部工作人員采用“頂名”、“冒名”發放貸款，形成“壘大戶”，將貸款發放給他人或者本人使用；一些與銀行工作人員關系密切，或者利用自己的特殊地位，或者利用自己良好的人緣，動員親戚、朋友和其他人貸款為其使用，借款人或擔保人只是礙于情面才同意借款或擔保，此類人將欺騙得來的貸款資金用于做生意、購買汽車、賭博、開發項目等，有的經營虧損，有的揮霍一空，也有的以非法占有為目的，拒不償還。無論是銀行內部人員參與還是借款人之間串通的情況，這種壘大戶、“多戶貸一戶用”現象都有其共同的特點——具有欺騙性的動機。

二、對策及建議

（一）宏觀層面。總體上，要建立對失信者的社會懲罰制度。要建立和維護一個有信譽和高效的借貸市場，違約者必須受到懲罰，即對失信的聯保團體進行懲罰，提高其違約成本。一是對貸款不能按期歸還的，立即停止對聯保團體所有成員的貸款，并清收現有貸款；二是公布違約者的信用狀況，使聯保團體的違約成本遠遠高于貸款本息總額。通過建立適當的失信者懲罰機制，使守信者受益、違約者受損，最終驅使所有企業自覺地堅守誠信。

（二）操作層面

1、聯保團體的建立與選擇要采取“自愿組合”和“好中選優”的原則。在聯保團體的組建過程中，要堅持自愿組合原則，充分尊重聯保團體成員的意愿，既要對團體成員聯保貸款的規定進行告知，讓他們了解自己應承擔的權利和義務，又要廣泛征求聯保成員的意見和建議，真正體現聯保團體組建的“公開、公正、平等、自愿”原則；同時也要充分體現優質客戶的選擇，實行差別化的服務理念，對資金實力雄厚，既有加工廠又有銷售門店的客戶，要優先受理，貸款額度可以高些；建議聯保團體成員在組建時選擇1 戶資金實力雄厚的“有廠有店”的作為聯保體的牽頭借款人，有利于聯保團體貸款的成功，也有利銀行有效的控制風險。

2、聯保團體成員間逐步推進行業交叉聯保，合理確定聯保體的規模。由于聯保體成員存在經濟行為相同或相似的特征，成員之間收益相關度高。為防止聯保體行業過于集中而形成聯保體整體的系統性風險，建議在選擇客戶時：首先，要加強對區域經濟情況的詳細分析，選擇優勢行業中有較強競爭優勢和市場占有率的客戶加入；其次，組建聯保體時，既要形成聯保體規模效應，又要控制聯保體系統性違約的風險，聯保體規模一定要適中，建議3 戶左右為宜，額度核定采取“就低不就高”原則。

3、加強對聯保體成員貸款監管力度。第一，為了更好地全面掌控個體工商戶的經營和結算情況，聯保體成員都要在銀行開立資金結算賬戶，主要資金劃轉通過銀行結算；第二，聯保體成員不允許加入其他聯保體，并盡可能減少多頭授信或對成員貸款總量進行限制；第三，要求聯保體成員對銀行高度透明，貸款時成員要提供資金使用計劃及用途，銷售回款必須回到銀行資金賬戶，以便銀行通過銀行流水、現金流情況及時掌握、了解借款人的經營狀況。

4、嚴格管理，防范風險，建立預警機制。要制定細化的貸款服務方案，規范業務行為，嚴格執行雙人調查及“三查”制度，加強貸后跟蹤管理，發揮風險預警的重要作用，明確崗位責任，互相監督，切實把好聯保貸款投放關。

5、定期對現有聯保小組進行金融知識輔導和宣傳，普及信貸知識，公開信貸承諾，引導廣大中小企業主、個體工商戶樹立風險意識，提高還款積極性。

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