轉型升級 逆勢而上

徐虔

自貢是“中國歷史文化名城”，是中華民國最早建制的二十個市之一，四川省最早的省轄市和工業重鎮。自貢素有“千年鹽都”美稱，自貢也因鹽業的鼎盛“富庶甲于蜀中”，被譽為“川省精華之地”。自貢的燊海井深達1000多米，是世界上第一口人工鉆鑿超過千米的深井，其鉆井技術居世界領先地位。同時，自貢市是世界上最早開發利用天然氣的地方。

自貢人的聰明才智、商業頭腦可見一斑。

如今，坐落于這座城市中的自貢市商業銀行正在成為一顆冉冉升起的新星。截至2015年11月末，自貢市商業銀行的資產總額較年初增長51.33%，各項存款增長44.65%，貸款余額增長35.04%，利潤較去年同期增長86%。在經濟下行時期，自貢市商業銀行的業績卻大步前進，展現出“逆勢增長”的態勢實屬不易，一定有其獨到、特色的地方值得我們探究。帶著對自貢市商業銀行創新戰略的好奇心和疑問，探究自貢市商業銀行“逆勢增長”背后的邏輯，基于此，本刊特專訪了自貢市商業銀行董事長何躍。

《銀行家》：自貢市商業銀行在您到來后過去的一年多時間里實現了快速增長，請您介紹一下過去一年自貢市商業銀行發生了哪些變化？這些變化背后的原因是什么？

何躍：2014年以來，我們按照黨的十八大全面深化改革的精神要求，緊緊抓住省、市支持城商行發展的重大機遇，在增資擴股、引進戰略投資者和改制換屆的基礎上，按照“3年500億、5年1000億”的發展規劃，以“深化改革、加快轉型、防范風險，著力推進銀行跨越式發展”為總體要求和思路，以建立市場化運行體制、機制為著力點，深入實施公司治理、組織架構、人力資源、薪酬體系等方面改革。

一是切實推動觀念的轉變，統一思想。通過會議、宣講、培訓、干部任用等方方面面的舉措，切實樹立起一切以市場化機制為導向的理念，形成了自貢商行只有加快實施市場化改革，才能加快發展、才有出路的共識。二是大力推進業務體制改革。以客戶經理制度建設為核心，確立了以機構為基礎的業務體制向客戶經理和客戶經理組為營銷主體的業務體制的轉型。加強業務流程的梳理完善，提升優質服務水平，逐步建立市場化營銷體系，主動營銷能力、市場議價能力、資本運作效率、盈利能力水平有效提升。三是穩步推進管理體制改革。積極推進內設機構改革和網點優化調整，探索推行事業部制改革。強化內部核算，提升精細化管理水平，按照市場運作模式，逐步實現“去行政化”，由“審批銀行”向“流程銀行”轉變，充分發揮小銀行機制靈活和管理流程較短的優勢，銀行整體經營效率有了很大的提升。四是以市場化考核為導向，大力實施人才興行戰略。推動薪酬管理和績效考核體系改革，提升一線營銷人員的主動性和積極性，逐步建立起了“干部能上能下、收入能高能低、員工能進能出”的市場化運行機制，充分激發改革活力和內生動力，干部員工的隊伍素質和精神面貌煥然一新。

近兩年來在新一屆領導班子帶領下，銀行治理水平和綜合競爭實力得到持續提升，改革發展呈現了加速上升的良好態勢，朝著打造核心競爭力強、經營特色突出、富有發展創新活力、先進企業文化引領的現代股份制商業銀行的宏偉目標邁出了堅實步伐。2014年，自貢市商業銀行資產增速在全國城市商業銀行中排名第二。

截至2015年11月末，全行資產總額395.43億元，較年初增長134.13億元，增幅 51.33%；各項存款245.16億元，較年初增長75.67億元，增幅44.65%；貸款余額102.58億元，較年初增長26.62億元，增幅 35.04%；實現利潤5.59億元，較去年同期增長2.58億元，增幅86%。預計2015年末，我行資產總額將突破400億元，實現利潤將超過5.6億元。

《銀行家》： 近年來，國內經濟金融環境日新月異，市場競爭也日趨激烈，對商業銀行傳統的經營和盈利模式提出了挑戰，國內銀行業整體業務發展和利潤增長速度明顯放緩。但自貢市商業銀行卻“逆市而上”，業務發展呈現了加速上升的良好勢頭。請您介紹下作為規模較小的城商行，在促進業務轉型，實現跨越式發展方面的成功經驗。

何躍：現階段，“新常態”的中國經濟正步入艱難轉型和深度調整的關鍵時期，宏觀經濟下行壓力將持續加大，各類經濟指標向好趨勢不明顯，實體經濟風險將進一步向金融體系傳導，實體經濟有效需求不足的狀況不斷加劇，利率下行、不良資產持續攀升進一步壓縮銀行生存發展的空間。此外，隨著我國金融領域改革和利率市場化步伐加快，監管政策逐步趨嚴，加上互聯網金融、金融脫媒等因素影響，銀行業面臨的經營形勢更加嚴峻。作為一家規模較小的城商行，我們的發展基礎較為薄弱、系統建設較為落后、高素質人才較為缺乏，內外部各方面不利因素給我們帶來了巨大挑戰。我們深刻地認識到，必須通過業務轉型和創新升級，才能為未來生存發展贏得空間。

首先，在發展戰略和思路上，全行上下牢固樹立“發展至上”的理念，始終把發展作為解決一切困難，提升自身風險抵御能力，化解各類經營風險的前提和根本。在當前經營形勢下，各類市場風險暴露趨勢明顯，部分金融同業“收縮戰線壓降風險”保守策略為我們提供了難得的發展機遇。在業務拓展策略上，主動應對“新常態”， 樹立充分利用“冬天”的機會意識，抓住發展的時間窗口，“以創新謀發展、以改革促轉型、以質量為根本，著力提升銀行競爭力”為指導，努力拓展客戶群體，提升市場份額，取得了較好成效，保持了近年來業務規模、盈利水平的高速增長，也為實現未來跨越式發展奠定堅實基礎。

其次，堅定不移地推進業務轉型，加強產品和業務創新，以“三條”主線（零售業務、公司業務、金融市場業務）為基礎，努力實現“一個”突破（互聯網金融），實施資產驅動負債發展戰略，走專業化、綜合化的業務轉型道路。一是主動應對利率市場化改革，實施FTP計價考核，積極探尋新的利潤增長點，大力發展資本低消耗中間業務，提高市場議價能力和盈利能力。二是提升主動資產管理水平，按照大資管、綜合化的經營模式，積極開發新產品、新業務，大力發展債券、理財、同業、投行等金融市場業務，提升綜合化、專業化經營能力和創新水平。三是實施差異化發展戰略，以建立大零售業務體系為導向，積極發展以銀行卡為核心的渠道業務，大力發展儲蓄存款和小微企業、個人消費類貸款，主動優化調整資產結構、負債結構、客戶結構和收入結構，探索發展互聯網金融，提升核心競爭力和可持續發展能力。

《銀行家》：作為地方銀行，支持地方經濟發展，服務城鄉居民是義不容辭的責任和義務，自貢市商業銀行在此方面取得了哪些成績？

何躍：自貢市商業銀行作為一家立足自貢、服務地方的城市商業銀行，長期以來，我們植根地方土壤，始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”的市場定位，以服務地方經濟社會發展為己任，切實履行社會責任，致力打造服務地方經濟發展的“金融旗艦”。隨著自身規模效益和品牌形象不斷提升，我行已成為金融支持地方經濟社會發展的主力軍，得到了地方黨委、政府的充分肯定和地方企業、廣大父老鄉親的廣泛好評。

一是在信貸支持方面，圍繞國家宏觀政策導向，制定出臺了支持地方經濟發展十條具體措施，積極向人民銀行爭取合意貸款規模，加大信貸投放，支持地方重大項目、基礎設施和民生工程建設，支持高新科技創新，支持“大眾創業、萬眾創新”。預計我行2015年新增貸款將達到全市增長總量的三分之一，貸款增幅排名全市金融機構首位。二是主動適應和服務經濟“新常態”，貫徹落實國家政策導向和地方黨委、政府和監管部門要求，認真執行“續貸”政策， “一戶一策”采用回收再貸、貸款重組、強化增信、資產轉讓等措施幫扶地方困難企業轉型升級，降低企業融資成本、緩解企業融資問題。三是在服務小微企業方面，不斷提高貸款審批效率，優化擔保方式，創新推出“專利貸”、“商標貸”等“小微時貸”系列產品。向人民銀行爭取5億元支小再貸款指標，通過“支小助科貸”、“科票通”等專屬產品，執行優惠利率，定向支持小微企業和科技型企業，有效解決了小微企業融資需求，我行小微企業貸款連續多年實現“三個不低于”目標。四是認真貫徹普惠金融理念，繼續推行天車卡各類免費服務，不斷提升網點形象和優質服務水平，探索推進專業支行、社區支行建設，優化網點布局，持續改進客戶用卡環境，開辦理財業務和各類代理業務，滿足客戶個性化、多元化金融產品需求。

《銀行家》：防范風險是銀行業永恒的主題，也是一切銀行改革的出發點和歸宿。新常態下，實體經濟面臨轉型升級的巨大壓力，經營形勢的變化給銀行風險防控帶來較大難度。當前形勢下，自貢市商業銀行如何強化風險防范，保持資產質量穩定？

何躍：當前宏觀經濟形勢下，實體經濟風險不斷向金融體系傳導，市場風險和信用風險加劇，信貸風險暴露趨勢明顯，銀行不良貸款反彈壓力持續加大，對風險防控和經營發展造成較大影響，這已成為當前金融機構普遍面臨的一種“新常態”。在這樣的大背景之下，作為城商行，由于業務規模較小，風險化解能力有限，在履行支持地方經濟發展義務的同時，風險防控的難度將進一步加大，必須要主動作為，及時采取有效的風險控制措施，主動適應、積極應對當前宏觀形勢的深刻變化。

一是要結合當前實體經濟發展實際，進一步審視業務發展與風險管控之間的關系。一方面，要轉變重規模擴張、輕資產質量管理的現象，逐步扭轉以較大的風險敞口盲目追求利潤的觀念；另一方面，要保持良好的發展勢頭和盈利水平，靠業務發展和利潤提高撥備水平，提升自身抵御風險的實力和能力。二是要堅守風險底線，保持高度警覺，以資產質量為根本，逐步從被動風險控制向主動風險管理轉變，將風險管理的重心前移，持續強化授信管理，規范審批流程，加大考核問責力度，不斷提升從業者的風險敏感性和識別能力。三是要結合區域經濟發展和風險暴露趨勢，主動調整授信業務品種、期限、行業分布，優化資產結構，不斷完善全面風險管理體系，把信用風險和流動性風險防控作為當前風險防控的重點，嚴防操作風險、市場風險、IT風險、聲譽風險等各類經營風險和案件發生。四是要及時采取強力的措施，持之以恒地推進風險貸款化解工作，加大不良貸款清收、核銷處置力度，積極探索不良資產市場化處置方式，有效分散、化解、緩釋各類經營風險，確保資產質量穩定。

《銀行家》：伴隨互聯網和現代通訊技術的發展，互聯網金融飛速發展，這對傳統金融行業提出了挑戰，我行在應對互聯網金融挑戰方面都有哪些創新舉措？您認為互聯網金融時代，中小商業銀行最應該關注的是什么？

何躍：不可否認，互聯網金融的快速發展對傳統銀行的沖擊是顯而易見、深遠的，我們作為規模較小的城市商業銀行，在此方面也深有體會。但同時，也應該認識到，互聯網金融時代的到來，對小銀行突破發展瓶頸也是一個難得的機遇。互聯網金融對客戶范圍、支付方式、服務渠道、結算體系等方面的影響，正是小銀行的先天缺陷，如果能夠充分利用互聯網金融模式突破經營區域和客戶群體等方面的限制，那么我們未來發展的空間將更加廣闊。

客觀地講，小銀行在開展互聯網金融面對很多短板，主要表現在：專業人才缺乏、流量低、產品少、用戶體驗有待改進，部分業務（如商城）所需要的倉儲物流體系也不具備。在這種情況下，小銀行更應該關注開放性的合作，積極主動與互聯網金融生態鏈中其他環節的機構做好配合，將非主營、非專業、未覆蓋的環節交由第三方來做，我們自己則專注于做好賬戶管理和資金清算結算服務，既能為客戶提供優質互聯網金融服務，又能通過借用開放性的合作，做大做強自己的互聯網金融格局。

面對互聯網金融的挑戰，自貢市商業銀行在認真研究貫徹人民銀行等十部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的基礎上，主要開展了三個層面相關工作。首先是在思想認識層面，積極主動應對，全行上下一致認識到，面對“互聯網+”的熱潮，必須主動適應，不能被動抵觸。其次是在組織架構層面，我行積極探索通過有效的組織架構，統一協調全行互聯網金融業務，成立了互聯網金融部和互聯網金融業務領導小組，統籌開展互聯網金融相關工作。最后是在產品功能層面，我行通過“小步快進”的方式，逐步推動互聯網金融業務開展，啟動了互聯網金融渠道群建設項目，目前已經完成微信銀行的建設，后續將逐步完成手機銀行、直銷銀行的建設和網上銀行的完善。

《銀行家》：按照現代企業管理理念，企業文化是企業核心競爭力的重要體現，自貢市商業銀行也提出了打造“先進企業文化引領的現代股份制商業銀行”。請您簡要介紹下我們自貢市商業銀行在企業文化建設方面的特色理念。

何躍：企業文化是企業的靈魂，屬于核心競爭力的范疇。一個企業的發展，三年靠個人、五年靠制度、百年靠文化。我們高度重視企業文化建設及其作用發揮，堅持把企業文化戰略調整作為推進銀行改革轉型，保障長遠發展的重要助力，大力倡導以“厚德重簡、務實創新”為核心的簡單務實文化，逐步形成獨具特色的企業文化體系。簡單務實，是我們全體自貢商行人做人做事追求的境界、準則，也是我們銀行經營發展遵循的作風、方向。在銀行經營發展上，我們要講求君子風格和企業品德，注重信譽、品牌和長遠發展。在具體工作中，就是要踏踏實實、真抓實干，把復雜的事情簡單化，提升經營效率，發揮出中小銀行決策流程短、服務效率高的管理優勢。

文化的力量是我們一直倡導并積極追求的目標。在推進改革轉型和業務發展的同時，我們一方面抓經營硬指標，一方面抓文化軟實力，積極通過推動企業文化重塑，以文化改革促進管理創新，并通過開展各類文化體育活動，切實增強了員工的凝聚力和向心力，加快融匯到經營管理和業務發展之中，為激發改革活力，加快轉型步伐營造了良好的文化氛圍和輿論環境。具體來講，結合自貢市商業銀行發展歷史和文化特點，我們經過深入思考、認真提煉，創新提出了“以客戶為中心、市場為導向，以效益為中心、產品為王”的經營理念，逐步形成了“實現‘客戶、銀行、員工’三位一體共同成長”的核心價值觀。同時，在廣大干部員工中積極倡導“人人講風險、處處講風險”的風控文化和“發展至上，服務至上，敢想、敢成功，用心盡力，全員營銷，忠誠敬業”六個理念，“學習意識、創新意識、危機意識、風險意識、細節意識、底線思維意識”六個意識。

《銀行家》：請您簡要描繪一下自貢市商業銀行未來五年的發展藍圖。

何躍：近年來，自貢市商業銀行的發展總體呈現加快趨勢。但在上一輪銀行發展的黃金機遇期沒能很好的抓住，在全國銀行業和兄弟城商行快速發展的時候，總體上落后了。在我看來，城商行第二輪競賽又開始了，那就是“轉型”。看誰能抓住機遇，轉型早、轉型快，誰就會脫穎而出。我們將緊緊抓住這次機會，實現自己的戰略。“十三五”期間，我們將全面貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展理念，把握我國宏觀經濟走勢和金融格局的變化，牢固樹立利用“冬天”的機遇意識，充分發揮“船小好掉頭”和決策半徑短的機制優勢，以“機制”和“創新”為動力，繼續加快實施以建立市場化運行機制為核心的一系列重大發展戰略和變革措施，堅持資產驅動負債發展的經營理念，走專業化、多元化、綜合化的業務轉型發展道路，努力實現發展規模、發展速度、發展能力和監管評級的突破。到2020年，努力通過改革轉型，更名、引進境外投資者、上市，形成以銀行業為主導，多領域的綜合化金融經營體系，力爭實現資產規模突破1500億元，將自貢市商業銀行逐步打造成為核心競爭能力突出、跨區域經營、綜合化金融控股上市公司。