小微金融改革創(chuàng)新的探索與實踐

徐虔

《銀行家》：張市長，首先想請您介紹一下，臺州是在什么情況和背景下開展小微金融改革創(chuàng)新的實踐的？

張兵：大家都知道，金融是經(jīng)濟的血液，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。小微金融與小微企業(yè)共生共長。而完善的小微金融服務(wù)體系，是小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要保障，這也是臺州金融業(yè)的最大特色。近年來，臺州充分利用民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)、民間資本充裕的優(yōu)勢，積極推進(jìn)小微金融改革。臺州開展小微金融改革創(chuàng)新的探索，主要是基于以下幾個方面的考慮：

一是基于臺州民營經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生要求。臺州作為全國股份合作制發(fā)祥地，小微、民營企業(yè)是經(jīng)濟主體，民營經(jīng)濟創(chuàng)造了全市90%以上的生產(chǎn)總值、貢獻(xiàn)了70%以上的財政收入、解決了80%左右的就業(yè)，形成了20多個規(guī)模上百億元的塊狀特色經(jīng)濟，孕育了一大批充滿活力的小微企業(yè)，這為臺州開展小微金融改革創(chuàng)新提供了天然的成長土壤和廣闊的發(fā)展空間。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，同樣也迫切需要不同形式的金融服務(wù)予以支持，需要金融行業(yè)切實轉(zhuǎn)變服務(wù)方式和業(yè)務(wù)重心，更好地培育區(qū)域特色金融，支持區(qū)域經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。 二是基于臺州良好的小微金融服務(wù)基礎(chǔ)。臺州金融業(yè)立足于自身獨特優(yōu)勢和良好基礎(chǔ)，經(jīng)過多年探索實踐，已逐步形成以民營經(jīng)濟為主導(dǎo)、小微企業(yè)為主體、與實體經(jīng)濟相匹配的金融服務(wù)體系，近年來在業(yè)內(nèi)更是有小微金融“全國看浙江、浙江看臺州”的說法。尤其是以三家地方城市商業(yè)銀行為領(lǐng)頭羊的臺州小微金融服務(wù)機構(gòu)，堅持定位小微群體，做實做精小微金融，創(chuàng)造性地摸索出一套適合自身特點、易推廣、可復(fù)制的小微金融商業(yè)發(fā)展模式和微貸技術(shù)，這些都為臺州小微金融改革創(chuàng)新培育了可持續(xù)發(fā)展的后勁和有生力量。

三是基于破解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需求。改革開放以來，民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，民間積累了大量資本，但民間資本與民營企業(yè)直接對接和資本融通卻缺乏穩(wěn)定有效的渠道，存在資金多但投資難、企業(yè)多但融資難的“兩多兩難”問題。作為國內(nèi)小微金融改革創(chuàng)新的先行地區(qū)，臺州小微金融服務(wù)水平雖已領(lǐng)先全國，但由于體制機制原因，仍存在發(fā)展后勁不足、小微企業(yè)貸款比率提升難、小微金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新突破難等問題，亟需通過改革創(chuàng)新，為發(fā)展提供新動力。因此，深化小微金融改革創(chuàng)新，增強金融保障服務(wù)能力，既是國家層面推進(jìn)金融改革的重要內(nèi)容，也是臺州深化小微金融改革創(chuàng)新的內(nèi)在要求，更是推動民營經(jīng)濟新發(fā)展的現(xiàn)實需要。

《銀行家》：在您看來，這些年臺州小微金融改革創(chuàng)新取得了哪些突破？

張兵：近年來，臺州以爭創(chuàng)國家級小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)為目標(biāo)，通過改革激發(fā)活力、推動發(fā)展，小微金融改革有關(guān)工作先后得到國務(wù)院李克強總理、馬凱副總理和浙江省委、省政府主要領(lǐng)導(dǎo)的批示和肯定。具體來看，主要在以下幾個方面實現(xiàn)了有效突破：

第一，搭建金融服務(wù)信用信息共享平臺，著力破解信息不對稱問題。這一平臺特色鮮明、功能豐富，目前在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。從實踐效果來看，平臺運行做到了“五個注重”：一是平臺內(nèi)容注重針對性。緊緊圍繞銀行對企業(yè)客戶信用信息的實際需求，精心選擇信息來源和品種，因而被各家商業(yè)銀行列入貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。二是信息來源注重廣泛性。平臺有效地整合了金融、司法、稅務(wù)、環(huán)保、電力等12個部門的3800多萬條信用信息，覆蓋50余萬家市場主體。三是查詢功能注重關(guān)聯(lián)性。以“一平臺、四系統(tǒng)（基本信息、綜合服務(wù)、評價與培育、風(fēng)險預(yù)警與診斷系統(tǒng)）、三關(guān)聯(lián)（融資、投資、企業(yè)與企業(yè)法人關(guān)聯(lián)）”為主體架構(gòu)，平臺具備了信用正負(fù)面清單、自動評分、培育和風(fēng)險預(yù)警等功能，有效提升了信息參考價值。四是信息更新注重可持續(xù)性。通過完善網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)施，建立信息實時更新機制，暢通由部門向平臺流動的信息通道，基本實現(xiàn)了信用信息實時更新。五是平臺服務(wù)注重公益性。平臺注冊為“非營利性社會組織”，實行“政府建設(shè)、財政出資、人行代管、免費查詢”的運作模式。截至2015年10月底，全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)共開設(shè)查詢用戶1594個，累計查詢量突破58萬多次，應(yīng)用成效得到社會廣泛認(rèn)同，相關(guān)做法在中國人民銀行召開的全國小微企業(yè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)經(jīng)驗交流會上作了典型發(fā)言，相關(guān)經(jīng)驗還被中央人民廣播電臺、浙江日報等媒體作了采訪報道。

第二，創(chuàng)立小微企業(yè)信用保證基金，著力破解信用增進(jìn)難問題。臺州信保基金目前是內(nèi)地城市唯一正式運行的一家信用保證基金。在基金設(shè)立及運作中主要做到了“五個堅持”：一是堅持學(xué)習(xí)借鑒。學(xué)習(xí)借鑒臺灣地區(qū)的成功經(jīng)驗，創(chuàng)新信保基金運行模式，深化與臺灣地區(qū)在人才引育、小微信貸技術(shù)等方面的合作交流。二是堅持政府主導(dǎo)。采用“政府出資為主、金融機構(gòu)捐資為輔”的設(shè)立模式，首期出資（捐資）5億元，可撬動50億元貸款規(guī)模。三是堅持服務(wù)小微。基金實行市場化運作，定向支持優(yōu)質(zhì)成長型小微企業(yè)。四是堅持風(fēng)險共擔(dān)。基金與銀行風(fēng)險共擔(dān)，突出銀行風(fēng)險主體責(zé)任，明確由銀行向基金提供貸款擔(dān)保對象，基金對于各家合作銀行均實行單獨風(fēng)險控制，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。五是堅持公益性質(zhì)。基金實行非盈利性運作模式，擔(dān)保費率控制在年1%以內(nèi)，特別是2015年以來，牢固樹立逆經(jīng)濟周期操作理念，將擔(dān)保費率降至0.75%，大大低于社會融資性擔(dān)保機構(gòu)費率。截至2015年11月，信保基金已累計發(fā)放保函707筆，累計擔(dān)保授信金額12.58億元。

第三，組建小微金融研究院，著力破解決策支撐力不足問題。作為全國首家專門從事小微金融研究的學(xué)術(shù)機構(gòu)，浙江（臺州）小微金融研究院具有三個突出特點：一是定位精準(zhǔn)。緊緊依托臺州小微金融改革先行先試的優(yōu)勢，立足浙江、輻射全國，專注于小微金融運行規(guī)律、發(fā)展趨勢等方面的理論研究與實踐指導(dǎo)，努力打造全國一流的小微金融專業(yè)研究機構(gòu)。二是多方共建。實行“外引內(nèi)聯(lián)、多方合作、共建共管”模式，由重點院所、地方政府和地方院校三方共建，聘請海峽兩岸知名專家學(xué)者擔(dān)任特約研究員，積極引導(dǎo)銀行參與合作。三是突出實踐。特別注重理論對實踐的總結(jié)、升華和指導(dǎo)，直接服務(wù)于小微金融改革創(chuàng)新的實踐。比如，研究院對外發(fā)布的“小微金融指數(shù)”（臺州樣本），就可以成為各級政府和金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提供形勢研判和決策參考。

第四，推進(jìn)小微金融組織體系創(chuàng)新，著力破解小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面低問題。一是支持和鼓勵國有和股份制商業(yè)銀行設(shè)立小微金融服務(wù)專營機構(gòu)。截至2015年上半年，全市共已設(shè)立小微金融服務(wù)專營機構(gòu)206家，其中2015年新增58家。二是探索設(shè)立社區(qū)銀行等創(chuàng)新型金融組織形式。截至2015年10月，全市已批準(zhǔn)設(shè)立40余家；組建了臺州市金融投資公司（注冊資本32億元），成為推動臺州重點產(chǎn)業(yè)和地方法人金融機構(gòu)改革發(fā)展的重要力量。三是引導(dǎo)城市商業(yè)銀行加快完善資本補充機制，鼓勵發(fā)行金融債、二級資本債，開展信貸資產(chǎn)證券化、同業(yè)存單、大額存單和支農(nóng)支小再貸款試點，金額累計300多億元。四是積極支持城市商業(yè)銀行“走出去”。截至2015年10月，已累計在浙江和全國其它省市設(shè)立異地分支機構(gòu)200多家，遍布浙江、北京、上海、四川、重慶、深圳等多個省市，成功實現(xiàn)小微金融服務(wù)商業(yè)模式的復(fù)制，并取得良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

《銀行家》：通過這些改革創(chuàng)新，臺州小微金融取得了哪些主要成果？

張兵：經(jīng)過不斷的探索和實踐，臺州小微金融主要取得了以下一些成果。

一是形成了全國領(lǐng)先的小微企業(yè)金融服務(wù)格局。截至2015年9月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額6344.18億元，同比增長11.63%；本外幣貸款余額5353.36億元，同比增長9.19%，存貸款增速均居浙江省前列，信貸投放繼續(xù)保持比經(jīng)濟增長更高的增速。金融業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)度不斷提升，2015年前三季度全市金融業(yè)增加值同比增長18.3%，高于GDP增速11.6個百分點。特別是隨著一系列小微金融改革措施的落地，小微企業(yè)貸款滿足率不斷得到提升。截至2015年9月底，臺州小微企業(yè)貸款余額2210.05億元，同比增長19.12%，大大高于全市銀行業(yè)金融機構(gòu)全部貸款增速，小微企業(yè)貸款已連續(xù)六年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)；小微企業(yè)貸款占全部貸款比例達(dá)到了45%左右，占比大大高于全國平均水平。

二是形成了小微金融組織機構(gòu)特色品牌。臺州是全國少有的擁有3家民營城市商業(yè)銀行（臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行）的地級市，這三家城市商業(yè)銀行專注、專業(yè)服務(wù)于小微企業(yè)，戶均貸款均不超過50萬元，實現(xiàn)了“民營資本興辦民營銀行，民營銀行支持小微企業(yè)”的良性互動局面。目前，臺州市國有和股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)大多已成為其總行或省行的小微企業(yè)金融服務(wù)試點行，積累了豐富的可供各地借鑒的經(jīng)驗。各銀行業(yè)金融機構(gòu)量身定做的小微金融產(chǎn)品貼近市場，全市面向小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品達(dá)100多個，累計發(fā)放貸款6000多億元；臺州銀行的“小本貸款”、泰隆銀行的“SG泰融易”、臺州農(nóng)信社的“小額豐收貸款卡”等一批金融產(chǎn)品多次被中國人民銀行、銀監(jiān)會作為樣本在全國推廣。

三是形成了優(yōu)良的小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境。臺州市政府和金融管理部門找準(zhǔn)定位，堅持有所為、有所不為，經(jīng)過多年的不懈努力，創(chuàng)出了特色鮮明、在全國有廣泛影響的“臺州經(jīng)驗”。在推動城市商業(yè)銀行發(fā)展上，堅持市場化、民營化導(dǎo)向，保持三家城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營。在風(fēng)險分擔(dān)補償機制上，通過設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金、發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司等方式解決了小微企業(yè)增信難等問題。在優(yōu)化信用環(huán)境上，搭建了金融服務(wù)信用信息共享平臺，并于2014年獲得中國人民銀行總行批準(zhǔn)建立全國小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)。截至2015年9月底，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率為1.66%，低于浙江全省平均水平，沒有發(fā)生大面積的企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈問題和區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

《銀行家》：下一步，臺州小微金融改革創(chuàng)新還有哪些打算？

張兵：黨的十八屆五中全會勾畫了未來五年我國經(jīng)濟社會發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，臺州將緊緊圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，進(jìn)一步解放思想，適應(yīng)、把握和引領(lǐng)新常態(tài)，積極探索小微金融發(fā)展的新舉措、新路徑，不斷提升小微金融發(fā)展水平，為小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供強有力的支撐。12月2日國務(wù)院常務(wù)會議決定，建設(shè)浙江省臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)，要求臺州通過發(fā)展專營化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式、支持小微企業(yè)在境內(nèi)外直接融資、完善信用體系等舉措，探索緩解小微企業(yè)融資難。臺州成為全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)，將有助于臺州進(jìn)一步深化小微金融改革，下一步，我們將根據(jù)批復(fù)的總體方案進(jìn)一步細(xì)化，重點推進(jìn)，一是要大力推動普惠金融加快發(fā)展。致力做好小微金融服務(wù)，加快形成多輪驅(qū)動的金融服務(wù)組織體系，積極鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和還款方式創(chuàng)新，進(jìn)一步做大做強信用保證基金。二是要繼續(xù)發(fā)揮地方法人金融機構(gòu)作為小微金融改革主力軍的作用。更加注重微貸技術(shù)與信息技術(shù)的深度融合，強化“走出去”風(fēng)險防控，加快在國內(nèi)主板市場上市步伐，開展并購重組，尋求綜合經(jīng)營發(fā)展。三是要創(chuàng)新發(fā)展新金融業(yè)態(tài)。按照“政府引導(dǎo)+市場運作”模式，依托金融小鎮(zhèn)平臺建設(shè)，積極發(fā)展新金融業(yè)態(tài)。加快吸引非銀行業(yè)機構(gòu)、類金融機構(gòu)、金融租賃公司、消費金融公司、各類知名基金公司和管理咨詢公司等機構(gòu)入駐臺州，探索建立一批多形式的產(chǎn)業(yè)基金。四是要積極完善社會信用體系建設(shè)。繼續(xù)深化全國小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，促進(jìn)政府組織、金融機構(gòu)與小微企業(yè)三方信息交流和資源整合，打造規(guī)范、統(tǒng)一、覆蓋全社會的信用體系，努力建設(shè)“信用臺州”。五是要切實加強區(qū)域金融合作。充分發(fā)揮海峽兩岸小微金融論壇平臺功能，探索金融資源跨區(qū)域有效配置，推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)跨區(qū)域合作。加強與金融院校合作，充分發(fā)揮浙江（臺州）小微金融研究院的作用，積極推進(jìn)地方金融研究和人才培養(yǎng)。

總之，臺州將以此次國務(wù)院常務(wù)會議批準(zhǔn)建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)為契機，繼續(xù)大力推進(jìn)小微金融的改革創(chuàng)新，著力深化普惠金融發(fā)展，以促進(jìn)金融和經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。