挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，打造智能銀行

李炅宇

今天移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正狂飆突進(jìn)、網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)和網(wǎng)上社交平臺(tái)也方興未艾，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)。早在2012年，大數(shù)據(jù)已經(jīng)登上美國(guó)《紐約時(shí)報(bào)》的專欄封面，專欄稱：“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析，而非基于經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)。”目前銀行業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中積累了海量高價(jià)值數(shù)據(jù)，很多銀行的數(shù)據(jù)量級(jí)已經(jīng)超過(guò)100TB，其中非結(jié)構(gòu)化正以加速度形式積累。因此，不管傳統(tǒng)銀行業(yè)是擁抱還是抗拒，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)呼嘯而來(lái)。

深刻理解大數(shù)據(jù)的特征

轉(zhuǎn)變觀念，重視大數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值。2015年9月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，指出：“數(shù)據(jù)已成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，大數(shù)據(jù)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動(dòng)力。以數(shù)據(jù)流引領(lǐng)技術(shù)流、物質(zhì)流、資金流、人才流，將深刻影響社會(huì)分工協(xié)作的組織形式。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)正在成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為重塑國(guó)家競(jìng)優(yōu)勢(shì)的新機(jī)遇”。《大數(shù)據(jù)時(shí)代》的作者舍恩伯格指出：“數(shù)據(jù)已經(jīng)成為有價(jià)值的公司資產(chǎn)、重要的經(jīng)濟(jì)投入和新型的商業(yè)模式基石。雖然數(shù)據(jù)還沒(méi)有被列入企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，但這只是時(shí)間問(wèn)題。”MIT商學(xué)院的研究表明，決策依賴數(shù)據(jù)的公司，運(yùn)營(yíng)情況比不重視數(shù)據(jù)的公司出色很多，這引起公司的生產(chǎn)率比不用數(shù)據(jù)決策的公司高6%。現(xiàn)實(shí)中，數(shù)據(jù)價(jià)值已經(jīng)在多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司的市值中得以體現(xiàn)。著名的社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)公司Facebook于2012年5月在納斯達(dá)克上市時(shí)，賬面資產(chǎn)僅為66億美元，但I(xiàn)PO每股定價(jià)38美元，總市值為1040億美元。Facebook之所以能獲得如此高的估值，Gartner公司認(rèn)為，關(guān)鍵在于當(dāng)時(shí)它收集了約2.1萬(wàn)億條“獲利信息”，每條信息估值約4美分，每個(gè)用戶的價(jià)值為100美元。目前這家社交平臺(tái)公司市值超過(guò)3000億美元，市盈率超過(guò)100倍，而全球市值最大的蘋(píng)果公司市盈率僅為13倍，充分體現(xiàn)了數(shù)據(jù)的價(jià)值。銀行業(yè)擁有海量的客戶交易數(shù)據(jù)，如果這些數(shù)據(jù)的價(jià)值得到挖掘，銀行業(yè)將獲得無(wú)限商機(jī)。

轉(zhuǎn)變思維，關(guān)注焦點(diǎn)由傳統(tǒng)的因果關(guān)系轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)時(shí)代的關(guān)聯(lián)關(guān)系。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析思維要求數(shù)據(jù)精確無(wú)誤，只需要少量的樣本數(shù)據(jù)，力求數(shù)據(jù)關(guān)系明確清晰，進(jìn)而探求事物之間的因果關(guān)系；大數(shù)據(jù)分析思維則盡可能獲取全量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)的精確性要求放松，坦然接受數(shù)據(jù)的紛繁復(fù)雜，更為關(guān)注事物間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。大數(shù)據(jù)時(shí)代，關(guān)聯(lián)關(guān)系已經(jīng)成為預(yù)測(cè)的關(guān)鍵。很多情形下，人們知道“是什么”足以，并沒(méi)有必要知道“為什么”。現(xiàn)實(shí)中電商巨頭亞馬遜正是由于成功運(yùn)用書(shū)籍之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，圖書(shū)銷售取得了成功。歷史上亞馬遜曾有一支由二十多名書(shū)評(píng)家和編輯組成的團(tuán)隊(duì)，寫(xiě)書(shū)評(píng)，在網(wǎng)頁(yè)上發(fā)出“亞馬遜的聲音”，向客戶推薦新書(shū)。之后，亞馬遜通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)了書(shū)籍之間的關(guān)聯(lián)性，并開(kāi)發(fā)出“item-to-item”推薦系統(tǒng)，使亞馬遜發(fā)生了天翻地覆的變化，其圖書(shū)銷售額的三分之一來(lái)自“item-to-item”系統(tǒng)的推薦。于是亞馬遜放棄了在線書(shū)評(píng)。

開(kāi)拓視野，深刻理解大數(shù)據(jù)運(yùn)用的四個(gè)層次。研究表明，大數(shù)據(jù)通過(guò)層層晉升能夠成為指導(dǎo)行動(dòng)的智慧。概括地講，大數(shù)據(jù)運(yùn)用分為四個(gè)層次，第一層，數(shù)據(jù)收集與存儲(chǔ)層，即基礎(chǔ)層，各種類型的數(shù)據(jù)從不同渠道涌入，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（交易信息）、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（日志信息）非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（多媒體、社交及定位信息等），在這個(gè)層面上，數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)地清理、加工，歸檔存儲(chǔ)為有效數(shù)據(jù)，供后續(xù)分析運(yùn)用。第二層，由數(shù)據(jù)上升到信息，形成信息整合層，在這個(gè)層面上需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行去噪和增強(qiáng)處理，實(shí)現(xiàn)關(guān)系型和非關(guān)系型信息的整合。第三層，從信息上升至知識(shí)，即知識(shí)發(fā)現(xiàn)層，在此層面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和人工智能至關(guān)重要，對(duì)整合的信息進(jìn)行分解、提煉，從中找出有價(jià)值的信息點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信息到知識(shí)的轉(zhuǎn)變。第四層，從知識(shí)上升到智慧，形成智慧汲取層，運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化工具，將經(jīng)驗(yàn)、判斷與知識(shí)相融合，使知識(shí)升華為智慧，為獲取商業(yè)價(jià)值提供指導(dǎo)。

大數(shù)據(jù)正成為銀行營(yíng)銷、創(chuàng)收和風(fēng)控的利器

運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶全景視圖，為客戶制定差異化的產(chǎn)品及營(yíng)銷方案。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，接入客戶通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端媒介等方式形成的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括客戶的歷史購(gòu)買(mǎi)行為、年度消費(fèi)水平、興趣愛(ài)好、行為模式、社交圈及對(duì)媒體的響應(yīng)等，這些外部大數(shù)據(jù)與銀行的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)合，就可以勾勒出真實(shí)完整的客戶全景視圖，之后實(shí)施針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營(yíng)銷。比如，國(guó)外銀行通過(guò)對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)分析，推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，由于人生中這些重要時(shí)刻往往能夠激發(fā)客戶對(duì)高價(jià)值金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，因此一些銀行開(kāi)始圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。一家澳大利亞銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家中即將有嬰兒誕生的客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求最大。通過(guò)對(duì)客戶銀行卡交易數(shù)據(jù)分析，銀行能夠識(shí)別出即將添丁加口的家庭：在這些家庭，準(zhǔn)媽媽會(huì)購(gòu)買(mǎi)某些藥品，與嬰兒相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)會(huì)不斷出現(xiàn)。這家銀行為這類客戶推出定制化的營(yíng)銷活動(dòng)，獲得了客戶的積極回應(yīng)，并大幅提高了交叉銷售的成功率。

推出與客戶交易相關(guān)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，拓展銀行中間業(yè)務(wù)收入。歷史上擁有海量數(shù)據(jù)的銀行考慮的是如何運(yùn)用數(shù)據(jù)服務(wù)其核心業(yè)務(wù)，現(xiàn)在一些銀行已經(jīng)能夠把數(shù)據(jù)變成數(shù)據(jù)產(chǎn)品，為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新。例如，一家澳大利亞銀行通過(guò)分析其零售客戶的支付數(shù)據(jù)來(lái)了解其消費(fèi)路徑，即客戶日常消費(fèi)的典型順序，包括客戶購(gòu)物地點(diǎn)、購(gòu)物順序、購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容等，并對(duì)其中的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析。銀行將這些分析報(bào)告售給其公司客戶，幫助客戶準(zhǔn)確地判斷最合理的產(chǎn)品廣告投放地點(diǎn)及對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，而此前公司客戶需要花大價(jià)錢(qián)向市場(chǎng)調(diào)研公司購(gòu)買(mǎi)此類數(shù)據(jù)，現(xiàn)在可以以低得多的價(jià)格向服務(wù)自己的銀行獲得這些分析結(jié)果，而且銀行提供的數(shù)據(jù)比市場(chǎng)調(diào)查更為可靠。更重要的是，銀行此舉為客戶提供了具有競(jìng)爭(zhēng)力的增值服務(wù)，對(duì)客戶的粘性大大增強(qiáng)。

通過(guò)大數(shù)據(jù)構(gòu)建更全面的信用評(píng)價(jià)體系，提升銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。資料顯示，零售銀行業(yè)務(wù)方面，在美國(guó)，一家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為多家銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的好幫手。這家機(jī)構(gòu)通過(guò)分析信貸申請(qǐng)客戶在主要社交平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果售予銀行。銀行將這些評(píng)估結(jié)果與內(nèi)部評(píng)級(jí)相結(jié)合，形成更加準(zhǔn)確、完備的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過(guò)運(yùn)用外部對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以有效降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為銀行信貸定價(jià)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，大數(shù)據(jù)在公司銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面正發(fā)揮著前所未有的作用。傳統(tǒng)方法中銀行對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，多是基于歷史的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)和信用記錄，這種方式的弊端是缺乏前瞻性，沒(méi)有反映企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。西班牙一家大型銀行利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，它先找出影響企業(yè)所在行業(yè)的主要因素，然后對(duì)這些因素進(jìn)行模擬，測(cè)試各種因素對(duì)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的可能影響，從而綜合判斷企業(yè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅速度快，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性得到顯著提升。

中國(guó)銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用：以民生銀行大數(shù)據(jù)“四化”為例

盡管大數(shù)據(jù)有大價(jià)值，但從數(shù)據(jù)到價(jià)值并非一蹴而就，需要銀行進(jìn)行整體轉(zhuǎn)型，需要進(jìn)行內(nèi)嵌式變革。結(jié)合國(guó)內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的大數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)，民生銀行圍繞充分挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，以“智能化、云端化、標(biāo)準(zhǔn)化、移動(dòng)化”（“四化”）建設(shè)為主線，努力打造和提升大數(shù)據(jù)能力，積極推進(jìn)全行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。“四化”建設(shè)縱貫數(shù)據(jù)獲取與存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)應(yīng)用整個(gè)大數(shù)據(jù)價(jià)值鏈，是一個(gè)影響深遠(yuǎn)的系統(tǒng)性工程。

大數(shù)據(jù)智能化

為進(jìn)一步提升客戶關(guān)系管理與服務(wù)水平，營(yíng)造可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，切實(shí)提高全行對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)劃能力、營(yíng)銷能力、產(chǎn)品支持能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、考核評(píng)價(jià)能力，民生銀行建成智能管家平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析挖掘工具，運(yùn)用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)科學(xué)、文本挖掘、購(gòu)物籃分析等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和力導(dǎo)向布局圖、蝸牛圖等數(shù)據(jù)可視化手段，構(gòu)建了上下游客戶推薦模型、智能產(chǎn)品推薦模型、交易網(wǎng)絡(luò)模型，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了客戶推薦、產(chǎn)品推薦等功能，為客戶經(jīng)理、管理人員提供針對(duì)性、差異化營(yíng)銷和管理功能。

規(guī)劃能力提升方面，智能管家的洞察目標(biāo)市場(chǎng)模塊可使管理人員實(shí)現(xiàn)名單制營(yíng)銷。智能管理平臺(tái)專為對(duì)公業(yè)務(wù)管理人員開(kāi)發(fā)了“洞察目標(biāo)市場(chǎng)”模塊，通過(guò)該模塊管理人員能夠準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值評(píng)估、客戶科學(xué)分層和全方位了解客戶的目標(biāo)，通過(guò)客戶價(jià)值評(píng)估模型，管理人員可以獲得一定范圍內(nèi)存量客戶中最具開(kāi)發(fā)潛力的客戶名單，對(duì)于新客戶開(kāi)發(fā)名單的確定，可以運(yùn)用智能管家的基于上下游客戶交易及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的指數(shù)推薦模型，據(jù)此，管理人員獲取存量客戶和增量客戶開(kāi)發(fā)的名單，管理人員根據(jù)營(yíng)銷目標(biāo)的客戶持有產(chǎn)品的情況，制定名單制的客戶開(kāi)發(fā)計(jì)劃，為客戶經(jīng)理精確營(yíng)銷提供支持。

營(yíng)銷和產(chǎn)品支持能力提升方面，智能管家運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理獲客和產(chǎn)品推薦智能化。智能管家通過(guò)推薦指數(shù)模型向客戶經(jīng)理及時(shí)推送核心客戶的上下游客戶名單及符合客戶需求的產(chǎn)品清單，實(shí)現(xiàn)獲客和產(chǎn)品營(yíng)銷的精確制導(dǎo)。另外，通過(guò)客戶價(jià)值評(píng)估與細(xì)分，智能管家能夠?qū)Υ媪靠蛻舻臐撛趦r(jià)值進(jìn)行評(píng)估排序，發(fā)現(xiàn)一批高潛在價(jià)值客戶，推送給管理人員和相關(guān)營(yíng)銷人員，提升存量客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)。另外，“智能管家”運(yùn)用客戶價(jià)值評(píng)估、上下游客戶推薦、產(chǎn)品智能推薦功能，清晰地回答了公司業(yè)務(wù) “鞏固哪些客戶，提升哪些客戶，培育哪些客戶”三大問(wèn)題。 風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升方面，啄木鳥(niǎo)系統(tǒng)通過(guò)自動(dòng)識(shí)別可疑交易降低小微業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率出現(xiàn)“雙升”，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化是主要原因，但也與放貸過(guò)程中存在的少數(shù)業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)和借款人改變資金用途、甚至騙貸有一定關(guān)系。民生銀行的啄木鳥(niǎo)系統(tǒng)通過(guò)構(gòu)建專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，幫助業(yè)務(wù)人員從浩瀚的數(shù)據(jù)海洋中迅速發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)線索，進(jìn)而有效排查出實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，提升全行對(duì)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

考核評(píng)價(jià)能力提升方面，智能管家的管理駕駛艙與集團(tuán)客戶管理功能使管理人員能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)機(jī)構(gòu)、人員的績(jī)效進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。考核評(píng)價(jià)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指揮棒，是能否形成業(yè)務(wù)人員有效激勵(lì)的關(guān)鍵。管理駕駛艙及時(shí)為管理人員提供創(chuàng)利、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、損益等八大維度核心指標(biāo)信息，使管理人員對(duì)機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況隨時(shí)掌握。由于核心集團(tuán)客戶的綜合創(chuàng)利、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)銀行業(yè)績(jī)舉足輕重，因此，智能管家專門(mén)開(kāi)發(fā)集團(tuán)客戶管理模塊，使管理人員隨時(shí)了解集團(tuán)客戶的規(guī)模、產(chǎn)品、創(chuàng)利、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵指標(biāo)，從而及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略和授信政策。

大數(shù)據(jù)云端化

在金融集團(tuán)層面上，民生銀行已經(jīng)建成對(duì)全行數(shù)據(jù)用戶開(kāi)放的阿拉丁大數(shù)據(jù)云平臺(tái)是民生銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，使數(shù)據(jù)分析人員能夠輕松、快速獲取所需數(shù)據(jù)及分析結(jié)果。阿拉丁平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)的開(kāi)放與共享，在民生銀行內(nèi)部形成各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的良好生態(tài)。目前阿拉丁平臺(tái)注冊(cè)用戶已覆蓋民生銀行所有分行和事業(yè)部，用戶發(fā)布數(shù)據(jù)分析成果超過(guò)5000項(xiàng)。眾多大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果中不乏精彩、成功的案例，比如，北京管理部基于大數(shù)據(jù)對(duì)小微客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，重慶分行通過(guò)客戶通信、居住及出行大數(shù)據(jù)挖掘出潛在高價(jià)值客戶等，這些大數(shù)據(jù)應(yīng)用都顯著改善了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶獲取、產(chǎn)品營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和運(yùn)營(yíng)管理，顯示出阿拉丁云平臺(tái)的強(qiáng)大功能。

大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化

2015年民生銀行啟動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程，旨在提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，一勞永逸地解決由于“前端業(yè)務(wù)人員操作不規(guī)范、關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)定義不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)系統(tǒng)間基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項(xiàng)定義不一致”三大主要原因造成的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，為此，民生銀行項(xiàng)目組制定了科學(xué)可行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程實(shí)施路線圖。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程實(shí)施路線圖內(nèi)容包括：分步建立關(guān)鍵基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及關(guān)鍵指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)在重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的落地應(yīng)用；設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理流程，依托數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理系統(tǒng)和組織體系的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)化、規(guī)范化的管理。通過(guò)實(shí)施數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程，民生銀行將打造一個(gè)專業(yè)、高效的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺(tái)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理在平臺(tái)中通過(guò)工作流的方式實(shí)現(xiàn)。通過(guò)平臺(tái)全行大數(shù)據(jù)用戶能夠快速獲知數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的來(lái)源、標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀、標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)實(shí)的映射以及重要業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的口徑，真正實(shí)現(xiàn)全行關(guān)鍵數(shù)據(jù)的共享。

大數(shù)據(jù)移動(dòng)化

為順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代潮流，民生銀行提出移動(dòng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品發(fā)布平臺(tái)和數(shù)據(jù)產(chǎn)品研發(fā)同時(shí)推進(jìn)戰(zhàn)略。通過(guò)數(shù)據(jù)產(chǎn)品在移動(dòng)端的部署，使數(shù)據(jù)用戶在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere） 接收與業(yè)務(wù)相關(guān)的任何數(shù)據(jù)結(jié)果（Anything），大幅提升決策效率和前端人員的快速反應(yīng)能力。在大數(shù)據(jù)移動(dòng)化方面，民生銀行主要推出四款移動(dòng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品：蒲公英、啄木鳥(niǎo)、貓頭鷹和鴻雁。

“蒲公英”是一款專為民生銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理拓展客戶和營(yíng)銷產(chǎn)品提供支持的移動(dòng)產(chǎn)品，旨在幫助客戶經(jīng)理提升工作效率與營(yíng)銷成功率。蒲公英主要包含了“我的客戶”、“我的產(chǎn)品”和“我要查詢”等功能：幫助客戶經(jīng)理準(zhǔn)確定位潛在客戶，及時(shí)推送相關(guān)客戶信息，使客戶經(jīng)理高效完成潛在客戶拓展；為客戶經(jīng)理精準(zhǔn)推送客戶最需要的產(chǎn)品信息，助力客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)存量客戶的交叉銷售；使客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)掌握所服務(wù)客戶的賬戶余額及相關(guān)信息。

“鴻雁”是一款為民生銀行高層管理層智能化決策提供支持的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。主要具有以下功能：為高管提供全面、即時(shí)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的零時(shí)滯、移動(dòng)化展示，關(guān)鍵指標(biāo)異動(dòng)的提醒；實(shí)現(xiàn)智能化分析，為決策層推送最新的同業(yè)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)和關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)變化及未來(lái)趨勢(shì)。

“貓頭鷹”為民生銀行支行管理者即時(shí)獲取支行經(jīng)營(yíng)狀況的移動(dòng)產(chǎn)品，具體功能：支行行長(zhǎng)可實(shí)時(shí)查看所管理支行的金融資產(chǎn)余額、個(gè)人存款余額、個(gè)人貸款余額以及其同比、環(huán)比的變化情況；支行行長(zhǎng)隨時(shí)可查看未來(lái)七天到期和起息的理財(cái)產(chǎn)品金額，以及理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于個(gè)人存款的影響金額。

以上移動(dòng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品為民生銀行的戰(zhàn)略決策、客戶拓展、產(chǎn)品營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、業(yè)務(wù)管理發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，未來(lái)民生銀行將有更多更好用的移動(dòng)產(chǎn)品推出，為戰(zhàn)略決策和業(yè)務(wù)拓展提供數(shù)據(jù)支持。

“這是個(gè)最好的時(shí)代，也是個(gè)最壞的時(shí)代”，雖然銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩和不良“雙升”的不利環(huán)境，但大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了千載難逢的機(jī)遇，只要銀行業(yè)大力提升運(yùn)用大數(shù)據(jù)的能力，借助國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和實(shí)施“一帶一路”、“京津冀一體化”及“長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略的東風(fēng)，一定能克服經(jīng)濟(jì)周期的不利影響，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)，再創(chuàng)銀行業(yè)的黃金時(shí)代。

（作者系中國(guó)民生銀行信息管理部總經(jīng)理）