金融支持定西馬鈴薯產業的機理、模式和實踐

金立民

（蘭州財經大學長青學院，甘肅蘭州730020）

產業開發

金融支持定西馬鈴薯產業的機理、模式和實踐

金立民*

（蘭州財經大學長青學院，甘肅蘭州730020）

發展貧困地區特色農業產業是實現區域內農民全面小康和增收致富的有效途徑，金融支持滯后是導致特色農業產業發展落后的原因之一。通過研究甘肅省定西市馬鈴薯產業發展的3個經典金融支持案例發現，金融支持模式和流程創新降低了信用風險和交易成本，創新了金融資金和特色農業產業長期合作的機制，取得金融支持有效幫助區域內的特色農業產業發展，實現農村經濟發展和農民增收的效果。未來應該通過優化特色農業產業區的金融生態環境、政府牽頭與金融機構合作的立體支持體系、金融機構創新業務模式、金融機構提高綜合服務能力和有效建立風險防范機制等措施提高金融支持農業特色產業的效率。

貧困地區；馬鈴薯產業；金融支持；案例啟示；政策建議

在以農業為基礎的貧困地區，實現全面小康的有效途徑之一是做大、做強當地特色農業產業，提高特色產業在當地農業產業中的占比。在特色農業生產發展過程中的各個環節包括生產要素投入、產業一體化、產業布局、風險管理和基礎設施建設等方面都需要一定的資金支持，但由于農業發展自身存在的自然風險和市場風險，以及單個農戶與金融機構之間由于“信息不對稱”而導致的金融需求與供給之間的不匹配，金融支持表現出“不積極”現象，最終導致金融機構的產品和服務不能滿足特色農業產業發展的需要。因此，研究如何提高金融機構在支持農業特色產業發展過程中的積極性，通過金融創新提高支持農業特色產業的力度和范圍，滿足農業特色產業發展的金融需求具有一定的理論價值和現實意義。

農業產業化過程中金融支持是非常必要的，完善金融支持的制度保障是提高農業產業化效率的重要基礎。Davis和Goldberg［1］指出，建立完善的投融資機制是提高農業產業化效率的主要途徑之一。舒爾茨［2］認為，在落后國家中需要對傳統農業進行改造，發展現代農業，通過財政補貼、低息貸款等政策提高農業產業金融支持的效率。Fei和Ranis［3］指出，農業產業化能促進農業生產效率和農產品產銷的協調發展，解決剩余勞動力，實現農業產業化需要相應的資金支持和制度保障。Klose和Outlaw［4］以及Briggeman等［5］都認為農業產業化過程中的資金獲取和融資模式是產業化道路的制約因素，故構建金融支持體系是非常必要的。鄧俊鋒等［6］結合農業產業發展實際，從中國農村金融結構和資金來源保障方面闡釋了金融支持的必要性。劉希宋等［7］認為農業企業、農戶等主體對融資的特殊性需求和制度安排是金融支持農業產業化必要性的主要表現。羅富民和朱建軍［8］應用邏輯分析方法對金融支持農業產業化發展的必要性做出了理論解釋。

其次，還有學者探討了金融支持農業產業化發展的金融約束問題。例如，廖東聲和何琳［9］認為，正規金融管理機制的錯位、風險管理水平的認知水平、融資結構以及非正規金融的地位問題等因素導致了農業產業化過程中出現金融約束。張紅偉和李太后［10］指出政府的干預過度、金融機構自身發展原因均導致農村地區出現金融抑制。范天森［11］從農村金融體系和二元經濟結構角度分析了農業產業化金融支持的約束因素。此外，國內外學者在金融支持農業產業化模式方面開展了深入研究，并取得一定成果。譬如，帕特里克［12］在經濟欠發達的發展中國家的農村地區應選擇“供給領先”模式，以實現農村金融體系對農村地區的有效金融供給，推動農業經濟的發展。Drabenstott和Meeker［13］分析了資本在農業經濟中的作用，指出美國通過發展社區銀行和農村股票市場有效提高了農村金融服務水平。屈魁［14］探討了與農產品流通市場相一致的金融支持模式。曹平輝［15］提出了“地方政府+金融機構+信用互助組織+農業保險+財政補貼”新模式支持農業特色產業。陳建新［16］則認為，最佳選擇是在完善的市場條件下，使農戶可通過抵押土地的形式獲得信貸資金。孫運鋒［17］提出了建立農業保險、農業信貸、直接融資等相互支持、功能互補的農村金融生態鏈來促進縣域農業產業化快速發展。高連水［18］認為要做好金融支持農業產業化龍頭企業，首先要具備“大金融”的政策思維，還要具備“整體性”的政策視野，將農業產業化鏈條上各個關鍵結點看成一個有機整體，協調推進金融服務，同時需要地方政府的合理介入和全面支持。最后，近年來，剡謹［19］以及賈明霞［20］結合馬鈴薯產區的實際金融支持情況給出了具體的金融支持建議。

通過對國內外的文獻梳理，大多數的研究成果認為特色農業產業化需要金融支持，在特色農業產業化的過程中出現金融約束問題，提出了更多的金融支持特色農業產業化多元建設的途徑，但是分析缺乏更為深入和具體的剖析與論證。現有文獻對于金融支持過程中的資金供給、金融支持的路徑做出很多研究，卻忽視了農村的有效金融需求才是金融支持的反向重要拉動力。現有文獻著重研究宏觀層面金融支持農業產業化的對策，較少有學者結合落后地區具體特色產業開展比較深入的研究。本文以甘肅省委省政府對于加快農村特色產業快速發展的相關政策為基礎，對金融支持特色農業產業發展開展理論分析，結合定西馬鈴薯產業金融支持過程的具體案例，對定西市馬鈴薯產業做進一步思考，引申出西部落后地區特色農業產業化績效最優的金融支持路徑和建議。

1　金融支持特色農業發展的理論分析

首先，特色農業產業發展的自身屬性決定了金融支持的必要性。特色農業不僅是改善西部貧困地區農業產業結構調整的基礎，也是提高農業生產效率和增加農民收入的有效途徑。與發達國家和國內其他特色農業發展較好的區域相比，西部地區特色農業發展空間和可挖掘的潛力巨大，可為西部地區的農業和農村發展提供巨大的空間，對于提高農業生產效率有十分積極的戰略意義。在特色農業產業的發展過程中，是內涵式發展向外延式發展的過程，使農業部門與非農業部門的業務合作增加，對特色農業產業金融服務的需求越來越大，特色農業發展的壯大，離不開大量的資金支持。此外，特色農業的新品種培育及改良、新產品研發和營銷等，都需要大量的資金支撐。西部地區特色農業與發達國家和地區比較，還面臨諸如商品化進程慢、規模化小、市場化程度低，產業鏈不完整，資金投入不足，融資渠道狹窄等困難，根據柯布-道格拉斯生產函數Y= （K，L，M，A），農業的產出水平主要取決于投入農業的資本（K）、勞動力（L）、土地（M）和農業技術（A）4種生產要素，而資本是這些生產要素的核心，因為勞動力、土地和農業技術的獲得都離不開資本的支持，增加資金投入是解決上述問題的關鍵。金融支持的主體是銀行等金融機構和金融市場，客體是農業產業化企業。羅富民和朱建軍［8］指出農業產業發展金融支持的作用機制就是銀行等金融機構和金融市場，按照一定的規則，通過某種金融工具，把擁有的資金轉化為金融資本后，為農業產業化企業的發展提供各種資金支持，進而推動整個農業產業效益的提高、規模的擴大和結構的優化。另外，在貧困地區一部分特色農產品加工企業運作模式陳舊，由于融資渠道的狹窄造成硬件更新緩慢，難以適應現代農業發展要求。特色農業企業的發展直接決定著特色農業企業的經營狀況和盈利能力，這客觀上需要獲得金融支持，引進先進的技術和硬件，加大特色農業產業發展的金融扶持力度和加快特色農業產業化進程。

其次，政府引導金融資本支持農業發展是世界各國發展農業產業的主要途徑。華東［21］研究認為，政府的扶持是金融支農發展的最有力支撐。近年來，中國各級政府出臺了一系列扶持特色農業產業發展的相關政策，為金融支持特色農業產業發展提供了機會。比如，2014年國務院將繼續加大對現代農業示范區的政策扶持力度，著力將示范區打造成為特色農業發展的試驗田，將協調加大對特色農業示范區的金融支持力度，推動特色農業示范區健全農業融資服務體系，力爭國家開發銀行、中國農業發展銀行加大對特色農業示范區建設的貸款規模；國務院還出臺了發展新型農村合作金融組織政策，鼓勵在管理民主、運行規范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發展農村合作金融，選擇部分地區進行農民合作社開展信用合作試點，豐富農村地區金融機構類型。同時還出臺了特色農業保險支持政策，鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持；國家開發銀行與農業部簽署《共同推進現代農業發展合作協議》及《開發性金融支持我國農業國際合作協議》。通過這次務實合作，進一步加大開發性金融對現代農業發展的支持力度，探索適合農村特點的現代農業融資服務模式。甘肅省省委省政府也通過扶持特色農業產業發展來推動農村經濟發展，實現農民小康的目標，在取得一定成果基礎上又先后出臺實施“聯村聯戶，為民富民”行動以及“1236”扶貧攻堅行動和“1+17”精準扶貧和精準脫貧方案，在各項行動過程中出臺相關金融支持農業產業發展的相關政策，也取得良好效果。中央政府和地方政府出臺的政策不僅為商業性金融機構支持特色產業發展提供了商業機會，也為各地農村金融機構基于特色產業項目進行金融服務創新提供了政策依據。

再次，金融資本對特色農業產業投資是優化信貸資源配置的重要選擇。傳統農業的投入產出比是農村金融供給與需求之間矛盾根源，各級政府積極出臺鼓勵特色農業融資的金融政策。特色農業發展深度和廣度，取決于特色農業風險和收益的不確定性。正如著名農業經濟學家舒爾茨所言：“農民是否接受某種新興生產要素，取決于扣除風險和不確定性之后所取得利潤的高低”。在現代市場經濟發展背景下，所有產業的發展和壯大均離不開金融機構的支持，特色農業產業也不例外。信貸資金導向是產業提升的助推器，而提升產業發展又是確保金融資源效率的保證。金融市場對特色農業進行金融資源引導，主要是通過提高金融資源使用效率而實現的。金融資源配置是金融市場的本能性選擇，不僅能夠決定金融機構的發展方向，而且還能對一個國家或地區產業結構的調整和優化做出影響。在新興產業中的特色農業為視角下，金融產業不但能為特色農業發展提供資金保障，并在支持特色農業發展的同時獲得自身的發展；特色農業發展需要金融產業支持，并通過特色農業的效率提升為金融產業提供利潤。特色農業有完整的產業鏈和一定的產業基礎，能夠有效配置市場資源，并有一定的地域資源的先天優勢。從金融產業選擇的機會選擇角度來看，特色農業產業已具備選擇與金融產業合作與協調發展的基本特質。

最后，特色農業產業發展的金融支持路徑選擇。華東［21］通過對美國、日本、法國等發達國家的案例加以研究，總結出金融支持農業產業發展的模式為3種：第1種是政策性金融支持。代表國家有美國、法國、韓國和日本，其特點是政府出臺相關政策法規，指定政策性金融機構發放貸款利息低甚至免息，期限較長的貸款，這種模式在發達國家農業從分散化向產業集群模式發展過程中發揮了巨大作用；第2種是合作金融支持。代表國家有德國、英國、美國和日本，其特點是自下而上的成立基層合作組織，基層資金互助社、地區合作組織和中央合作組織，由于城鄉發展的不均衡性導致合作金融在競爭過程中處于不利地位，政府以不同形式給予政策上的支持，合作金融開始具有一定的政策性，合作金融能夠結合農業產業發展給予一定金融支持，受到廣泛認可和推廣；第3種是商業性金融支持。代表國家有英國和巴西，其特點是具有很強風險抵御能力的商業金融機構對農業產業盈利較好的主體提供金融支持，更多的農業產業主體受到“金融排斥”。實踐表明，政策性金融容易受到政策影響，存在支持對象和范圍的限制，合作金融更多的支持農業產業的第一個環節，而對農產品加工甚至是更高層次的農業產業支持不足，商業性金融支持主要是農業產業化走到集群效應比較明顯的時候才發揮更多的作用。貧困地區特色農業產業與發達地區比較，現在面臨的困境是產業規模小，產業鏈短的局面，但是有突出的“后發優勢”，所以在特色農業產業發展過程中特別是地方政府要大力爭取政策性金融支持，出臺相關政策鼓勵合作金融支持，通過“有形的手”引導，通過貼息等形式激勵商業性金融機構加入支持特色農業產業體系，形成多層系的金融支持體系。

2　金融支持定西馬鈴薯產業發展的3個經典案例分析

定西市市委、市政府圍繞打造“中國薯都”的戰略目標，經過多年的精心培育和打造，馬鈴薯產業已經成為定西市具有代表意義和獨特優勢的支柱產業之一，成為農民收入的重要來源。目前，全市農民人均從馬鈴薯產業中獲得收入860元，占農民純收入的21％，2014年定西市提出產業升級轉型［22］，特色產業格局已經形成。在特色產業發展過程中結合當地社會經濟發展特點選擇多種金融支持路徑，創新金融支持模式。

案例1：“政銀”合作創新貸款模式。甘肅省省委先后實施“聯村聯戶，為民富民”行動，金融扶貧成為該行動的重要組成部分，甘肅省省政府與中國農業銀行甘肅省分行聯合出臺合作協議，以財政貼息，農行放款的形式對農戶家庭內單個成員發放自然人貸款，以惠農卡為載體進行貸款發放、本息歸還和貼息資金撥付的貸款新模式，被稱為“雙聯惠農貸款”。“雙聯惠農貸款”結合當地農戶實際，表現出額度大小靈活、貸款期限與農業生產周期相匹配、擔保方式簡單、利率低等特點。

截至2015年3月，在定西市針對馬鈴薯產業累計發放10 757戶，貸款余額90 486元［23］，“雙聯惠農貸款”在農業特色產業發展過程中起到積極作用，不但有效的促進產業發展和增加了貸款農戶的收入，緩解貧困農戶發展產業資金不足的問題，還極大地調動和挖掘出農民創業致富的潛能。由于“雙聯惠農貸款”的支持，一批專業合作社脫穎而出，為農民創新創業和返鄉就業提供了資金保障，形成了“產業發展-農民增收-產業再投入”的良性循環。政府在參與過程中也積極探索“財政小資金，扶貧大用途”的路徑，通過貼息調動商業金融機構的積極性，滿足不同層次農戶的貸款需要，有力地改善了農村信貸分配不平等的現象，創新扶貧機制，從傳統的“救濟型”“輸血型”改變成“開發型”和“造血型”，實現財政資金效益最大化。由于最初的審核由當地村委會級別審核，對貸款農戶信用比較了解，縣級相關產業部門審核對投入產業有一定把關，引導資金走向，解決貸款過程的“信息不對稱”，為貸款回收創造了有利條件，也培育出農村債信文化。

案例2：擔保模式創新。各商業銀行結合當地特色農業產業積極創新擔保模式，降低信貸參與門檻，為特色農業產業發展提供“接地氣”的資金支持，促進特色產業發展，使農民增收致富。建設銀行甘肅省分行，結合甘肅特色農業產業有比較優勢的特點，在定西扶植馬鈴薯產業創立“金土豆”品牌農戶個人貸款，具體模式是建設銀行選擇1家當地龍頭企業做為擔保，是典型的“公司+基地+農戶”的模式，由龍頭企業為合作社種植大戶提供擔保，向合作社馬鈴薯種植和販賣大戶提供流動性資金需要，類似的還有“基地+農戶”“公司+農戶”“專業合作組織+農戶”“協會+農戶”等多種擔保模式，共同特點是由機構參與擔保，銀行發放貸款，自2011年以來，累計發放超過11.3億元。蘭州銀行在“惠農貸”品牌下專設特色農業專項貸，實行農戶互保模式，馬鈴薯種植戶互相擔保獲得特色農業專項貸款支持，根據農戶守信情況對整村開展評級，若全村信用標準達到一定水平，所有農戶受益，若一個整村有惡意欠款情況出現，整村信用評級下降，所有農戶取得專項貸款的“門檻”提高，進而促使所有農戶珍惜信用。“雙聯惠農貸款”的擔保模式是引入地方政府政策性擔保，具體程序是由農戶提出申請，由村委會受理初審，鄉鎮級別核查后，提交縣產業部門和財政部門審核，而后由入戶調查和當地政策性擔保公司介入，最后發放貸款，發放貸款后由農業銀行自行管理直至收回。3種擔保模式有效解決了農戶提供擔保物不足的困境，有效提高了貸款農戶參與發展的組織化程度和抵御市場風險的能力，提高信貸資金的使用效率。

案例3：改進政策性保險方案助力馬鈴薯產業健康發展。為規避馬鈴薯的種植風險，使農戶收益得到保障，積極貫徹甘肅省政府2012年馬鈴薯農業保險實施方案的精神，定西市馬鈴薯保險自2012年被納入國家政策性保險補貼范疇內，馬鈴薯種植農戶、農業企業、農民專業合作組織等為參保對象，保險金額為350元/667m2，保險費率6％，保費補貼比例為中央財政補助40％，省級財政補助25％，縣市區財政補助20％，種植戶承擔15％。傳統種植業保險將主險責任確定為暴雨、洪水、內澇，風災、雹災和低溫凍害，而將病蟲害、旱災作為附加險種，且有不同程度絕對免賠率不同，馬鈴薯保險將病蟲害、旱災一起納入主險保障范圍（保額一致），涵蓋了馬鈴薯生長期的全部自然風險。與此同時，馬鈴薯保險取消了絕對免賠設置，使物化成本能夠全額獲得保障，規定無論任何外來風險導致的收入減少，至少可獲得350元/ 667m2的收入。考慮到定西市馬鈴薯產量較高，投入較大的現實情況，政策保險承辦單位在調研基礎之上創新保險方案，保險費率由6％降至5％，縣市區財政保費補貼比例由20％降至10％，保額由350 元/667m2提高至700元/667m2，約定產量由500 kg提高至1 000 kg［24］。通過創新有效緩解了貧困縣地方財政緊張、補貼壓力大的困難，降低自付保費比例，充分調動農民參與政策保險的積極性，有效擴大了馬鈴薯承保面積。

綜上所述，通過政府介入后構建新的“政企”合作關系，商業銀行積極創新特色農業產業貸款的模式，在政策性保險的基礎之上能夠通過金融方案改進規避種植風險，為定西市馬鈴薯產業發展提供有力的金融支持，產業發展取得長足發展，定西成為全國最大種薯生產基地，種薯繁育基地擴大至61.7 萬hm2，原種產量達到10.5萬t，生產能力居于全國前列，成為全國馬鈴薯三大集中產區之一，2014年年產值突破105億元。馬鈴薯產業鏈明顯拉長，產品由精淀粉發展到高檔食品、生物有機物、水基性農藥、車用燃料等，形成循環式鏈條，年產值均超過24億元。馬鈴薯軟產業軟實力也進一步提升，多個產品獲得原產地認證、有機認證和A級綠色食品認證，得到社會各界廣泛認可。通過金融支持不但有力地為馬鈴薯產業發展提供保障，且在產業發展過程中也使農村經濟發展，農民收入增加。

3　來自定西案例的啟示與分析

第一，金融支持模式創新降低了農業信貸資金的違約風險。農業信貸資金能夠順利發放的主要原因是金融機構的風險控制與農業貸款的獨特反差，金融資本需要相對較高的安全性，而農業生產會受到更多來自自然風險和市場因素的影響，涉農貸款又面臨貸款戶資產規模小，不能夠提供更多有效擔保的特征，所以缺乏第三方的有效支持，就不能促使更多的農戶獲得信貸資金支持。農行承辦的“雙聯惠農貸款”和建行推出的“金土豆”貸款都是尋找新的擔保機構，在貸款期限上與農業生產周期匹配，降低信貸資金參與風險，有利于農戶積極參與特色農業產業生產；另外，企業與農戶長期合作，基層政府與農戶良性合作能夠將外部風險內在化，形成風險的共擔機制；所有資金需求者都圍繞同一大類特色農業開展，產業周期和規模比較容易得到控制，提高銀行信貸風險預測的準確度，進而降低農業信貸風險。

第二，金融支持業務流程創新降低農業信貸資金的交易成本。通過定制化的信貸產品，直接支持特色農業產業發展，容易降低信貸搜尋成本、契約的執行成本以及貸后的監督成本。比如“雙聯惠農貸款”的第一申請接受人是最基層的村委會，基層工作人員對農戶的資金需要非常了解，農戶是否發展特色農業產業，農戶的信用都在第一時間得到識別。“金土豆”貸款的資金投向也非常清晰，即與公司、基地或者是合作社合作的大戶，這樣與農戶的合作機構已經為銀行進行了一次風險篩別，契約簽訂過程由2家變成了3家，契約執行過程中變成了銀行約束合作機構，機構去監督獲得貸款的農戶，銀行從監督的“一對多”變成了“一對一”，如果出現違約，銀行可以直接從機構獲得違約補償，大大降低契約執行成本。農業政策性保險也非常明確馬鈴薯產業為財政補貼的特色農業產業，搜尋成本幾乎為零。自然人擔保的模式由于影響到每1位農戶獲得貸款的機會，必然會互相督促，由外部監督轉化為內在監督，有效降低監督成本。

第三，創新了金融資本與農業生產長期合作的機制。金融機構通過參與對特色農業產業的支持，通過貸款的發放和回收，積累了一套適合的信用評價方式和體系，通過重復博弈，對信貸違約行為也有一定的制止作用進而營造良好的信用氛圍。由于貸款模式創新和擔保模式的創新，使資金回收率提高，資金管理的成本降低，金融機構的業務量增加，有效地激勵商業類金融機構加大對特色農業產業的投入，特色農業產業獲得相應資金支持，發展速度變快。積累的資金又回流到相應的金融機構，形成“金融資本支持特色農業產業，特色農業產業又把結余資金歸于金融系統流通”的良性循環。

4　政策建議

第一，優化特色農業產業區的金融生態環境。結合特色農業產區特點，大力開展誠信宣傳和教育，努力提高農村信用意識，增強基層地方政府、企業和農戶的信用意識，為金融機構開展金融支持搭建堅實的平臺；加強誠信的激勵機制和失信的懲罰措施，嚴厲懲罰惡意逃廢債務的行為，配合監管部門積極建立企業失信名單；在創建信用村的基礎之上建立信用鎮（鄉）、信用縣為載體，努力構建政府、企業、金融中介、農戶為一體的信用體系；完善和建立企業和農戶的信用檔案，創建適合地方實際的信用評價體系，引導農戶與金融中介之間構建新型信用關系，切實降低信用風險。

第二，政府牽頭與金融機構合作的立體支持體系。政府牽頭創立地區性政策性特色農業產業扶植基金，用于補償專業貸款補償和貼息補償；構建政策性貸款、政策性擔保和政策性保險相互交叉立體的金融支持平臺；通過出臺相關激勵、保護政策引導農村信用合作社和農村資金互助社加大資金支持的深度和廣度，引導和鼓勵農村“非正規金融”規范化運營，降低參與成本為更多企業和農戶支持；承辦政策性保險的保險公司應結合當地的經濟發展情況和特色產業特點對保險方案進一步創新，提高政策性保險覆蓋面；政府定期向金融機構推介重點特色產業資金需求，鼓勵金融機構對特色農業產業龍頭企業集中授信，對于大型基礎項目開展銀團貸款。

第三，金融機構創新業務模式。引入產業鏈金融模式，用龍頭企業、專業市場和流通企業帶動整個特色產業鏈，分別以三者為產業鏈的中心節點，實現為產業鏈中心節點提供支持的同時為產業鏈下游的金融企業和農戶也提供金融支持。通過對龍頭企業為核心的產業鏈開展金融支持，實現對原材料提供農戶和相關企業的整體營銷，有效降低貸款的營銷成本和管理成本，通過龍頭企業對農戶和相關小企業的擔保，降低信貸風險；通過專業市場為核心的產業鏈金融支持，降低農戶、基地、商戶、服務中介、專業協會的信息成本，實現有效契約執行和監管，達到緩解信貸風險的目的，進而提高信貸效率；通過農村商品流通企業的支持，有效了解上下游供貨企業、生產基地和終端消費農戶的資金需求和信用情況，進而開展擇優支持，實現金融信貸的集約化。另外，對抵押和質押進行創新，結合區域特色，對一些得不到傳統抵押質押認可的，但是又具有市場價值的單據，中間產品、農村集體建設用地宅基地使用權等在地方政府政策配套到位、政策風險可控的前提下，可以作為抵押質押物實現貸款。

第四，金融機構提高綜合服務能力。建立商業性金融機構的長效放貸機制，對形成經營規模的大戶和中小企業提供更多的金融支持，設計更多的符合本地特色農業產業的金融產品，建立專項工作機制，達到與特色農業產業長期合作的目的；金融機構探索新型組織模式，在機構組織形式上，建立特色農業產業專營機構。在營銷服務上，推廣鏈條服務，發揮居于中心的龍頭企業、專業市場和流通企業的輻射作用，為產業鏈上的農戶群做好相關綜合服務。在金融支持業務流程上，鼓勵金融機構利用現有資源并結合新技術對貸款流程簡化，貸中服務精準和貸后管理高效，提高貸款的整體運行效率。

第五，有效建立金融風險化解機制。政府設立風險補償基金，充分化解金融風險。商業金融機構建立具有細分的信貸政策，針對不同地區，對特色農業產業金融支持制定不同的信貸政策，找到產業的優勢、特色、前景，做到精準投放資金，實現對客戶的支持同時能有效規避金融風險。做好精準性的風險控制工作，對農戶貸款業務按照貸款主體不同、擔保方式不同、區域不同、產品不同的風險程度進行差異化管理，利用大數據等手段提升貸款貸后管理水平，做到提前防范風險。

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［23］中國農業銀行甘肅省分行.“雙聯惠農貸款”投放進度報告［R］.蘭州:中國農業銀行甘肅省分行，2015.

［24］劉小微.馬鈴薯保險:延伸新“絲綢之路”產業鏈［N］.金融時報，2014-12-10（6）.

Mechanism，Pattern and Practice of Financial Support for Potato Industry in Dingxi City

JIN Limin*
（Changqing College，Lanzhou University of Finance and Economics，Lanzhou，Gansu 730020，China）

ract:Developing the characteristic agricultural industry in poverty areas is an effective way of realizing the well-off society in an all-round way and peasants'income increase.Financial support hysteresis is one of the causes of backward of the development of the characteristic agricultural industry.By analyzing the three classic financial cases of potato industry in Dingxi city of Gansu Province，it was found that financial support modes and process innovation have reduced the credit risk and transaction costs，innovated the long-term cooperation between finance capital and characteristic agricultural industry，helped the development of characteristic agricultural industry，and realized the achievements of rural economic development and peasants'income increase.Based on the results，coping strategies are made for improving the efficiency of financial supports for characteristic agricultural industry development: optimizing the financial ecological environments of characteristic industrial district，creating the cooperative support system between the government and financial institutions，innovating the business model，improving integrated services ability and building the risk prevention mechanism.

rds:poverty area；potato industry；financial support；case revelation；countermeasure

S532

A

1672-3635（2016）04-0240-08

2015-12-17

甘肅省高等學校科研項目資助（2015B—211）；甘肅省高等學校科研項目資助（2015A-090）；甘肅省社科規劃項目資助（YB051）；蘭州財經大學長青學院2016年重點科研項目資助（cqky16-105）。

金立民（1981-），男，碩士，講師，研究方向為商業銀行經營與管理，農村金融。

（Corresponding author）：金立民，E-mail:79512137@qq.com。