江蘇響水農商行“六管齊下”夯實發展“安全樁”

陳志祥+蔡子虎

近年來，響水農商行緊緊圍繞省聯社風險管理工作相關要求，牢固樹立“依法合規、穩健經營”的發展理念，以商務轉型為契機，著力做好“六項管控”，全面提升風險管理水平，為快速發展保駕護航。

戰略風險管控。在2015-2017年的三年發展規劃中，該行前瞻性地明確了全面風險管理戰略。為保證戰略實施生根落地，董事會通過授權以及對行長室下達經營管理目標考核辦法，經營層通過轉授權以及對各單位、部室下達年度具體的目標責任制考核，實現經營、風險管理責任的逐層分解與考核評價傳導。在2015年度風險管理工作中，董事長、行長結合省聯社、銀監部門年度風險管理內容，親自組織召開條線風險分析會4次，研究制訂風險管理重點、面臨的主要問題及防控措施，并針對經濟下行對本行帶來的沖擊和影響，積極調整經營思路，嚴格控制1000萬元以上公司類和300萬元以上自然人新增貸款的投放；對目前經營正常，且效益較好的企業，出臺“轉續貸”貸款品種，減輕企業的融資資金成本；對已形成的公司類不良貸款，依法保全欠款企業或擔保企業的資產，通過訴訟、拍賣等方式，提升信貸資產質量。

信用風險管控。一是轉授權授信機制，明確基層行行長僅對5萬元以下“陽光信貸”產品進行授信，其余均上收總行授信評審部與貸審會審議；二是行業限額管理，對造船、紡織、化工、冶金等七大國家嚴控行業實行限額授信，制訂年度壓降計劃；三是實行集中管理，針對公司類貸款金額大，風險集中度高的特點，專門成立企業貸款營銷中心，與陳港支行負責全行的公司類貸款的營銷拓展與管理；四是組織壓力測試。計劃財務部通過對存款結構的分析，合理設置流動性測試模型，根據測試結果，出具測試報告報經營管理層決策參考。

聲譽風險防控。該行規范信訪工作流程，明確信訪工作要求，制定信訪材料模板，及時處置信訪事件，側重規范員工自身行為，避免引發外部問題。于lO月份對歷史上假冒名貸款進行徹底清查，對涉及的員工按《響水農村商業銀行管理規定》嚴格問責，絕不手軟。把日常工作中違規問題處罰、處理情況流程銀行辦公平臺上進行公布，并對違規積分、經濟處罰前十名員工、違規問題出現頻次達5次以上的分別進行誡勉談話。2015年，共處罰違規責任人員642人次，違規積分882分，經濟處罰242955元，紀律處分13名員工，其中2名給予警告處分，9名給予通報批評，1名給予記大過處理，1名解除勞動合同，同時對1名違規積分超30分的員工向所在單位發出約談提示。截至2015年末，共收到信訪件53起，均已成功辦結，沒有發生一起輿情事件，樹立了響水農商行規范發展的良好形象。

科技風險防控。該行強化科技支撐，通過互聯網全覆蓋、內外網交換安全防護、信貸無紙化、客戶風險管理系統、電子驗印系統、眼虹膜等系統的運行，實現了風險管控由“人防”向“技防”的轉變，并根據風險管理要求及時對客戶關系管理系統、客戶風險系統等系統進行更新維護，充分保證風險防范全方位、零遺漏、無死角。

市場風險管控。今年來，該行在面對經濟持續下行，央行五次下調存貸款利率和降低存款準備金率，存貸款利差空間變窄等條件下，在信貸政策上依然保持一戶一息、一貸一息的政策不動搖，群策群力清收逾期貸款；金融市場中心與計劃財務部門在做好風險防范的同時，緊密配合關注市場，積極運作資金業務，多方尋找生息途徑，有效規避市場風險，積極尋求線下合作，利用低進高出拓展同業存放和存放同業業務，通過“經營負債”有效提升利潤空間，緩解市場風險壓力；充分認識當前擔保圈和擔保鏈風險問題的嚴重性和復雜性，制定嚴密檢查方案，嚴格按照省聯社要求，對全行所有企業保證類貸款進行了全面深入的排查，并對排查出的問題，通過優化擔保結構、跟進資產重組等措施防范化解風險，防止擔保圈、擔保鏈企業造成大面積倒閉等風險引發區域性金融風險。

操作風險防范。一是通過流程再造，借助Visio系統對156個涉及業務、事物管理類流程繪制流程圖，分別用綠色、黃色、紅色標識輕度、中度、重度風險點，并將違規積分以及經濟處罰鑲入流程圖中，警醒員工把合規永植心中。二是加強柜面監督，杜絕內外部違規事件的發生，謹防外部風險的蔓延。2015年柜面員工成功堵截電信詐騙客戶資金多起，金額30余萬元，其中營業部張洪偉為客戶挽回直接經濟損失2萬元的事跡被江蘇城市頻道報導，受到廣大客戶的一致好評。三是成立風險識別興趣小組，將日常工作和生活中的風險案例及時反饋至合規風險部，并通過總行內部微信群進行分享，警醒大家時時繃緊合規之弦，達到不踩紅線，不越底線，不碰民間融資高壓線。四是組織員工根據工作實際撰寫合規心得，營造向上的合規文化。年內向各級媒體推送風險類管理探討文件20余篇，其中有8篇被省市級以上刊物采用，受到了主管部門的充分首肯。