民間借貸的犯罪性異化與規范方式之研究

王美平

（030006 山西大學法學院 山西 太原）

民間借貸的犯罪性異化與規范方式之研究

王美平

（030006 山西大學法學院 山西 太原）

隨著市場經濟的快速發展，各中、小型企業的迅猛崛起，民間借貸作為一種合法的融資手段也得到了飛速發展。民間借貸不同于非法集資，它具備合理性和合法性，成為我國中小企業融資的重要途徑。但是由于法律上的缺漏，對民間借貸沒有制定相應的法律約束，導致民間借貸手段受到不法分子的不良利用，逐漸朝著犯罪性異化的方向發展，使得民間借貸與非法集資之間沒有明顯的界限。為了加強對民間借貸的管理，促使其朝積極的方向發展，真正為我國市場經濟提供必要的幫助，在法律上應該對其具備一定的約束，并將民間借貸與非法集資做出明顯的界限區分。正確合理的處理民間借貸對市場經濟的作用，使其與正規金融行業形成良好的“高速雙軌”發展態勢。

民間借貸；犯罪性異化；法律規范

市場經濟快速發展促進了民間借貸的繁榮興盛，民間借貸產生的本質是為了促進經濟更好的發展，但是由于法律的缺失導致其融資功能被負面化，出現犯罪性異化現象。民間借貸與非法集資之間應該是存在明顯的界限，只是沒有相關法律規范的約束使得兩者之間的界限逐漸模糊不清。民間借貸目前對我國經濟的發展有著重要的作用，主要體現在其功能上，但是民間借貸又與非法集資不同，體現在其使用的限度上，通過分析民間借貸與非法集資之間的區別，加強非刑法法律規范的制定，可以改善民間借貸中出現的各種問題，使民間借貸充分發揮其對社會經濟的積極作用。

一、我國民間借貸的現狀

（一）民間借貸的功能以及存在的必要性

民間借貸的出現，有利于我國中、小型企業的發展，就我國目前借貸情況而言，一些比較正規的金融貸款對象主要以國家經營企業和一些民營大型企業為主，鮮少貸款給中、小型企業。根據資料分析可以看出，由于我國經濟體制的改革，國內中、小型企業數量占據國家企業數量的99%，中、小型企業對國家的GDP指數起到重大作用。民間借貸的出現緩解了貸款難的問題。

民間借貸不僅解決了中小企業的融資問題，同時還促進了農村經濟的發展。對于農村經濟發展而言，資金短缺一直都是阻礙農村經濟發展的重要因素，雖然商業銀行曾經給農村帶來一定的資金補助，但是還無法解決農村經濟發展問題，滿足不了農村經濟在發展中對于資金的需求。而民間借貸為農村經濟的進一步發展帶來了一定的契機，農村經濟借助民間借貸的優勢逐漸縮短與城市經濟之間的差距，對國家實行的城鄉統籌發展進程起到了極大的促進作用。同時，民間貸款有利于農戶、中小企業發展生產，并且可實現資金本土化的利用，提升了農村金融市場的競爭性。

民間借貸的發展彌補了正規金融貸款的一些局限性，與此同時也促進了金融貸款的發展。與正規金融貸款不同，民間貸款具有及時、便捷和靈活等特征，這些獨特性是正規金融所缺乏的，兩者對于經濟貸款起到了互補的作用，構成我國多元化的金融格局。由于民間貸款在資金使用效率以及借貸條件上都優于正規金融，受到眾多中小企業的青睞，在一定程度上給正規金融帶來了一定的競爭壓力。因此正規金融在競爭壓力下不斷變革經營理念，提高服務質量，從而促進正規金融的發展。

民間借貸是我國中小企業以及農村經濟發展過程中必不可少的環節，本身的優越性使得其成為我國經濟發展中不可或缺的重要因素。

（二）民間借貸的犯罪性異化表現及規范異化必要性

1.異化的原因與表現

民間借貸雖然具備有貸款性質中的優越性，受到我國眾多中小企業的青睞，但是由于其沒有相應規范的法律制約，使得其獨特的優勢逐漸向不良的方向發展。例如在2011年11月7日，浙江麗水市中級法院對浙江銀泰非法集資案件作出了判決，將6名涉嫌非法集資人員分別判處集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等。為何會出現此類情況，就要針對國家對民間借貸的一些外因以及內因結合分析。從外因看，是國家在宏觀調控政策上導致的一些外部不良環境。從內因上看，主要存在有企業內部高管個人生活的一些原因。

2.規范的必要性

民間借貸長期發展中逐漸呈現出很多不利因素，例如不斷削弱了正規金融以及國家宏觀調控力度，導致國家稅收大幅度下降。一系列犯罪案例擺在人們面前，不斷提醒我們意識到民間借貸所帶來的嚴重性。因此，及時防范民間借貸犯罪性異化是必然趨勢。

二、正常民間借貸與非法集資之間的界定

目前國家有關法律中并沒有明確規定民間借貸與非法集資之間的區別，非法集資也不是一個具體的罪名，而是一類行為的一種統稱，我國刑法中具體規定的涉及非法集資的罪名主要有非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。由于民間借貸與非法集資之間有些特定的行為，使得兩者之間的概念總是模糊不清，因此對于兩者之間是否是合法的界限就很難界定清楚。按照目前我國市場經濟體制模式，民間的資本流轉本身是沒有觸犯法律，如何界定資金流轉是否合法主要取決于資金的使用去向是否合法。

在現實生活中人們很難判定資金的流向，因此也很難確定是否為合法集資。但是根據民間借貸與非法集資之間的概念可以得出一個很明顯的界定，就是看其借貸的對象是“特定”還是“不特定”，這是判斷兩者之間區別很重要的一個部分。其中一些“不特定”的對象應該包含兩個方面：第一是非法集資的對象一般是廣大人民群眾，并且這些人們根本就不清楚自己的資金最終的流向以及將會給自己帶來怎樣的后果。第二就是廣大群眾并不了解集資者的情況和背景，無論是借貸者的資金狀況還是其自身實力都一概不知。相對于“不特定”對象而言，“特定”對象則是建立在雙方都很了解的基礎之上的。

三、加強對民間借貸的法律規范

（一）刑法規范的矯枉過正

由于我國對于民間借貸沒有明確的法律規定，導致民間借貸的一些特質被惡性利用，在市場經濟發展中產生了巨大影響。國家為了限制這種情況的繼續惡化，對民間借貸效仿金融市場和金融機構一樣采取了嚴打政策。這種措施的實施在一定程度上的確能夠保障金融市場的穩定并促進其發展。但是由于市場經濟是在不斷變化中，國家對于民間借貸的嚴打措施使得民間借貸相對蕭條而促使正規金融逐漸形成壟斷的態勢。這種單一的正規金融的發展不利于我國金融市場健康持續的發展，同時也阻礙了國家司法監管的創新和進步。

國家對于民間借貸的刑法過于嚴格將不利于國家經濟的持續發展，在目前的發展形勢下國家立法機關需要對一些疑似非法集資的現象進行嚴格排查，大力打擊非法集資而不是將民間借貸進行嚴格控制。

（二）鼓勵并加強非刑法規范

在我國鄂爾多斯地區是民間借貸最活躍地區之一，據相關部門統計，這里的民間信貸資本達到2000億元以上，但從2011年起，開始慢慢出現了資金鏈的斷裂，民間借貸開始崩盤。因此民間借貸規范及時出現是一種必然。鄂爾多斯地區出臺了有關的暫行辦法——《鄂爾多斯市規范民間借貸暫行辦法》，此辦法共八章38條，不適用商業銀行、小額度貸款公司、融資性擔保公司等，并且也不適用于自然人間用于生活消費的借貸活動。雖然其他地區也出臺過一些規范，但該辦法的系統性規范在我國鄂爾多斯地區還是第一個。

鄂爾多斯地區民間借貸合法化的相關法律文件，為民間借貸提供了行為和法律依據，雖然在實質內容上還沒有重大的突破性，但其意義在于對法律全面系統的梳理。從鄂爾多斯出臺的相關文件可以看到該地區對于民間借貸作出的積極探索，雖然還沒有健全完善的法律規定來限制民間借貸犯罪性異化的現象，這個《暫行辦法》更多只是為全國其他地方提供一個參考，但我們還是看到非刑法規范有效規范的影子，也希望國家可以盡快擬定專門性的非刑法規范，對民間借貸加以引導、明確。

（三）加強公眾教育

加大宣傳力度，可以通過多種宣傳方式，如網絡、電視等，發布多一此公益廣告，打造良好的輿論氛圍，讓社會公眾可以充分認識到非法集資的危害性，構建起正確的投資、融資觀，提升公眾抵御非法集資能力，壓縮甚至是消除非法集資等一些非法金融活動的生存空間。

四、總結

民間借貸是我國目前市場經濟體制發展中不可缺少的部分，對于民間借貸有其存在的必要性，即使在發展過程中由于沒有相關法律的明確約束導致民間借貸出現了犯罪性異化現象，但是國家通過一系列的措施改制希望能夠完善健全有關民間借貸的法律條文，促進我國金融市場的健康持續發展。

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［3］崔嵩.河南省民間借貸市場健康發展思考［J］.合作經濟與科技，2016（09）

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