淺談人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的競合

丁 瑤

（610225　西南民族大學(xué)　四川 成都）

淺談人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的競合

丁 瑤

（610225西南民族大學(xué)四川 成都）

近年來，政府不斷推動(dòng)工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍，加大對(duì)職工的保障，使得我國工傷保險(xiǎn)制度日趨成熟。與此同時(shí)，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司也在加強(qiáng)拓展勞動(dòng)領(lǐng)域內(nèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這樣一來，當(dāng)職工發(fā)生保險(xiǎn)事故，兩種保險(xiǎn)發(fā)生競合，職工如何獲得合理賠償，劃清工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)的界限以及二者是否可以兼得就顯得尤為重要。

意外傷害險(xiǎn)；工傷保險(xiǎn)；競合

一、人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系

人身意外傷害保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受意外事故而使身體受到傷害及因此致殘、致死時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是我國社會(huì)保險(xiǎn)的組成部分，是指國家為因工作遭受事故或者患職業(yè)病的職工及其家屬提供醫(yī)療救治和物質(zhì)幫助的社會(huì)保障制度。二者對(duì)勞動(dòng)者均有保障功能，聯(lián)系密切，相互促進(jìn)，充分發(fā)揮其各自的作用。但是人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在很大區(qū)別，體現(xiàn)在以下方面：

第一，保險(xiǎn)費(fèi)來源不同。工傷保險(xiǎn)根據(jù)《勞動(dòng)法》和《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，是由用人單位為勞動(dòng)者繳納，職工個(gè)人不用繳納保險(xiǎn)費(fèi)，政府給予用人單位一定的補(bǔ)貼。意外傷害保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)由投保人自己繳納，國家不予任何補(bǔ)貼。

第二，保險(xiǎn)的目的不同。工傷保險(xiǎn)是給予勞動(dòng)者基本的生活保障，是政府社會(huì)保障的一項(xiàng)政策，有利于社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。而人生意外傷害保險(xiǎn)雖然有保障功能，但是其性質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，以營利為目的。

第三，保險(xiǎn)手段不同。《工傷保險(xiǎn)條例》第二條之規(guī)定“中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)”。工傷保險(xiǎn)是以國家強(qiáng)制力為基礎(chǔ)，用人單位必須為本單位職工投保工傷保險(xiǎn)。而意外傷害保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方基于平等自愿，簽訂保險(xiǎn)合同，且法律沒有強(qiáng)制規(guī)定用人單位必須為職工購買意外傷害險(xiǎn)。

第四，保險(xiǎn)金額的給付和保障程度不同。工傷保險(xiǎn)的金額給付是由法律規(guī)定的，職工按照法律所確定的金額得到賠償。而意外傷害保險(xiǎn)的給付則是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。工傷保險(xiǎn)的保障程度遠(yuǎn)不如意外傷害保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)保障職工的基本生活水平，而意外傷害保險(xiǎn)的保障功能完全取決于投保人所繳納的保費(fèi)，保費(fèi)越多，保障程度越高。

二、人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)競合相關(guān)爭議

人身意外傷害保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)并存運(yùn)行，二者難免發(fā)生競合。用人單位為職工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，職工既可以獲得人身意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的賠償還是只能獲得一方的賠償，是如今保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常遇到的問題。而當(dāng)兩者發(fā)生競合，職工應(yīng)如何主張權(quán)利，現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定，以致職工受到損害時(shí)，不能及時(shí)有效的得到救濟(jì)。很多人主張各不相同。其一，職工已經(jīng)獲得了工傷保險(xiǎn)的賠償，就不再獲得人身意外傷害保險(xiǎn)。其二，職工可以在工傷保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)給付之中選擇其中一種。其三，受損害的職工可以在得到工傷保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，獲得人身意外傷害保險(xiǎn)的賠付，即獲得雙份保障。其四，職工可以主張工傷保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償，但是最終獲得的保險(xiǎn)金不得超過職工所受到的實(shí)際損害，即補(bǔ)足差額。縱觀世界各國有關(guān)工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的競合所采取的模式，很多國家已經(jīng)在法律中明文規(guī)定，比如英國、美國、日本、挪威等國家均在司法判例或立法中明確指出。

三、司法實(shí)踐中的做法

部分人民法院的個(gè)案判決采取了兼得模式，即受到損害的職工獲得工傷保險(xiǎn)的賠償并不影響其獲得人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付。但是由于法律沒有明確規(guī)定，所以各地法院相似案例判決有所不同。也有部分法院在司法實(shí)踐中采取補(bǔ)償模式，即獲得工傷保險(xiǎn)賠償后，人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償不得超過實(shí)際損害，只能在損害范圍內(nèi)向保險(xiǎn)公司主張賠償。

四、筆者主張采取兼得模式

筆者認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)發(fā)生沖突，首先不能盲目的將二者完全割裂開來，即不能讓工傷保險(xiǎn)取代人身意外傷害保險(xiǎn)。“企業(yè)在參加工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，可以根據(jù)本單位的實(shí)際情況，為職工辦理人身意外傷害險(xiǎn)。用人單位的投保行為純粹屬于給員工的額外福利。”［1］政府應(yīng)鼓勵(lì)用人單位在為職工參加工傷保險(xiǎn)的同時(shí)還為其購買人身意外傷害保險(xiǎn)，這樣有利于職工利益最大化。倘若職工在獲得工傷保險(xiǎn)賠償后，不能再獲得人身意外傷害險(xiǎn)的賠償，用人單位就不會(huì)再為職工購買商業(yè)保險(xiǎn)。這樣一來，職工不能獲得雙重保障，也擠壓了商業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)行，使得商業(yè)保險(xiǎn)無法在勞動(dòng)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。職工受到損害，獲得工傷賠償后，應(yīng)該同時(shí)獲得人身意外傷害保險(xiǎn)。即使職工最終獲得保險(xiǎn)賠償金超過實(shí)際損害，也不會(huì)構(gòu)成不當(dāng)?shù)美Ｔ蛟谟冢环矫婀ｋU(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)不同，工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，人身意外傷害保險(xiǎn)具有自愿性，兩者是從不同的角度對(duì)受害職工進(jìn)行保障。“工傷保險(xiǎn)屬于保障勞動(dòng)者基本生活性質(zhì)，而商業(yè)保險(xiǎn)自愿險(xiǎn)則可以錦上添花。兩者不存在沖突，即使用人單位在繳納國家規(guī)定的強(qiáng)制性工傷保險(xiǎn)費(fèi)之后，同樣可以參加商業(yè)保險(xiǎn)以提高勞動(dòng)者保障的水平。”［2］而且人身意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人基于保險(xiǎn)合同達(dá)成的賠償協(xié)議，當(dāng)然應(yīng)該根據(jù)合同進(jìn)行賠償。另一方面，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體利益，人身無價(jià)，不存在超額給付和不當(dāng)?shù)美！皬谋举|(zhì)上說，生命的損失不能以經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量，無須考慮防止收益人獲得雙倍賠償?shù)膯栴}”。［3］

市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，商業(yè)保險(xiǎn)在市場中有著舉足輕重的作用，與此同時(shí)政府也在不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)。因而想要讓兩者更好的發(fā)揮作用，我們需要完善相關(guān)法律，彌補(bǔ)法律漏洞，為二者的相互促進(jìn)、共同發(fā)展提供良好的契機(jī)。

［1］張義，郝鳳香.意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)賠償可否兼得［N］.人民法院報(bào)，2014-12-11（007）.

［2］鄭尚元.奶酪是否存在？“蛋糕”如何分割？——工傷保險(xiǎn)與商業(yè)人身意外險(xiǎn)之功能與定位［J］.中國社會(huì)保障，2007（06）.

［3］約翰 F.道賓.美國保險(xiǎn)法（ 第四版）［М］.梁鵬.北京：法律出版社，2008.