小組聯保制度探析

崔明偉

河北大學政法學院，河北　保定　071028

小組聯保制度探析

崔明偉

河北大學政法學院，河北保定071028

摘要：小組聯保制度作為一種創新的資金融通方式成功的降低了信用貸款的風險，解決了為農民提供貸款的難題。對小組聯保制度的進行研究并發現，小組聯保貸款尚存在不完善之處，需要進一步的改進。

關鍵詞：小組聯保；監管；農業保險；征信

中國農村貧困的問題長期以來一直受到政府和相關人士的關注，充分發揮金融的支持作用有利于發展農村經濟、增加農民的收入。而農村小額信用貸款的出現，則有效的緩解了農民貸款難和信用社放款難這一兩難問題。但是我們也應當清醒地認識到目前我國的小組聯保制度發展還存在諸多問題和弊病。

一、小組聯保制度歷史發展

小組聯保制度首先在孟加拉國興起，小組成員之間互相幫助互相監督，只要有一個成員還不了貸款，則這個貸款小組就失去了借款的資格。通過小組的捆綁式聯合擔保取代了擔保物擔保，有效的利用了當地的信用信息和社會資本。隨著小額信貸在世界范圍內推廣，小組聯保制度得到了廣泛的應用。

我國成功的進行了農村小額貸款的小組聯保試點，小組聯保制度在中國，特別是在中國農村，最大限度地發揮了其推動作用。農村小額信貸小組聯保制度作為一種獨特的擔保機制，一方面有利于農民在缺乏擔保物的情況下，通過小組成員之間相互承擔責任得到資金，有利于生產發展；另一方面有利于農村小額貸款機構經濟利益的增加和經營風險的降低。

二、小組聯保制度的現狀

小組聯保的擔保模式以格萊珉銀行最先推出的小組聯保為基礎，在我國的實踐當中，也在不斷發展和改進這種發展模式，但是小組聯保制度不可避免的存在一定的問題。

第一，農民作為小組聯保的成員，大多從事務農或相關的行業，組員經營的項目相同，面臨的風險也相同。如果遇到自然災害或者市場風險時，小組成員均面臨一樣的風險，會出現“一榮俱榮，一損俱損”的局面。集中受損使整個小組擔保能力下降。

第二，農村信用環境不是很良好，這就阻礙了農戶小組聯保貸款的實施進程。最初的小額貸款主要面向貧困地區，有些農民信用意識較差，出現聯保騙取貸款的現象，這導致許多資金無法回籠。

第三，由于小組成員多，組員貸款的真正用途難以監督，最初的小額貸款主要面向貧困地區，不少農民把小額貸款誤以為是政府發放不需要償還的扶貧資金，把錢用于生活消費，使小額貸款失去扶貧的最初本意。

第四，我國尚未建立統一的社會信用信息平臺，這使擔保機構對借款人的信用不能完全掌握，這樣擔保機構就面臨著更大風險。大量繁雜的客戶信用管理工作如果只靠農村金融機構的業務人員來完成，己經很難滿足現實的放款需求，也會拉長放款的時間，降低放款的效率。

三、完善小組聯保制度

在農村小額信貸擔保方式中，保證尤為重要，而完善保證制度，契合農民沒有優質擔保物的實際情況，有利于更好的滿足農民貸款的需求。

第一，建立農業保險，降低擔保風險。政府應當主導建設農村金融保險制度，一方面豐富農村小額信貸的金融服務內容，另一方面有利于資金回籠，降低借款人不能及時還款的風險，同時有利于農村小額信貸機構的發展。

第二，加強貸前審查，明確小組聯保的法律責任。銀行等金融機構應當對小組聯保的資金狀況和信用狀況進行全面的審查，并將審查的結果封檔保存。小組聯保是基于雙方互相的信任完成的，成員彼此都了解對方狀況。因此小組聯保制度應當基于成員自愿，政府和集體都要避免干涉，同時應該規避小組整體逃脫債務的情況發生。

第三，嚴格審查農民借款意向，監管資金流向。這樣就降低了農民騙取貸款的現象，有利于資金更能發揮扶貧作用。同時行政部門應當致力于農村小額信貸市場的健康發展，而農村小額信貸機構應當降低貸款的門檻，但同時應當嚴格把關，避免資金無法追回的現象發生。

第四，完善農村信貸征信制度。確立農村小額信貸信用系統收集和管理信息的原則。即在遵守國家法律法規的前提下，由銀行帶頭，建設全國統一的農戶信用數據庫，同時可以依據實際情況，建設地方征信系統，完善農民信用信息，為銀行和小額貸款機構提供服務，降低放款風險。可以研發農村信用評級系統，為銀行和小額貸款公司提供農戶信用評級服務，該系統可以根據農民的信用級別而提供相應的放寬服務，也有利于降低放款風險，提高銀行和小額貸款公司放款的積極性。

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作者簡介：崔明偉(1993-)，女，漢族，河北衡水人，河北大學政法學院民商法學，研究生在讀。

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)17-0216-01