淺談汽車消費貸款的風險管理

旭日

摘 要：近幾年，我國的汽車保有量和銷售量迅猛增長，尤其是家庭汽車數量增長更是在極大程度上帶動了汽車的產銷量。對于汽車消費結構而言，信貸消費已成為關鍵組分。對于刺激消費， 擴大內需， 推動國民經濟增長具有重要的意義。在汽車消費貸款業務迅速膨脹的同時，其潛存的風險也暴露無遺。本文對我國汽車消費貸款現狀進行了簡要分析，在此基礎上，對汽車消費貸款的風險成因進行了系統化分析，并提出了一些列防治措施。

關鍵詞：汽車消費貸款；商業銀行；風險管理

1 我國汽車消費貸款的現狀

汽車消費貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔保貸款，主要應用對象為特約經銷商的汽車購買者。隨著我國社會經濟化建設的不斷深入，國民經濟水平大幅度提升，人們對汽車的需求越來越多，致使汽車信貸現象越來越普遍。經過長期發展，現階段，我國企業消費信貸已演變成個人消費貸款的主要品種之一。上世紀末，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業務。2004年10月初，中國銀監會與中國人民銀行聯合針對汽車貸款重新擬定了相關管理性文件，不僅有效規范了我國汽車的消費信貸業務，還在一定程度上，推動了市場經濟的發展，該文件可以說是汽車消費信貸業務實現健康持續發展的根本保障。基于我國政策的扶植，汽車消費貸款業務的發展十分迅猛，逐漸演變為商業銀行、專業汽車金融機構、其他金融機構鼎立的格局。據統計，上世紀末，汽車消費貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過，2004年始，由于存在較多的壞賬現象，導致車貸險被叫停，汽車信貸危機一觸即發，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據統計，各個金融機構在汽車消費貸款方面發放的余額近1583億元。

不過，我國汽車消費貸款在全面發展期，由于種種原因，出現了一些風險，有制度不完善造成的，也有管理不嚴格造成的，違約和呆賬越來越多，發展情況遠不如預期結果。

2 我國汽車消費貸款的潛存風險

對于我國而言，汽車消費貸款屬于個人消費貸款業務中的新興品種，近期才得以快速發展。不過，隨著我國汽車消費貸款業務的不斷增多，潛存風險也慢慢開始顯露。面對這種情況，必須對汽車消費貸款潛存風險的成因進行合理分析，采取具有針對性的應對策略，強化風險管理，只有這樣，才能確保我國汽車消費貸款業務可以實現健康穩定的持續發展。

我國汽車消費貸款的主要風險有信用風險、管理風險、環境風險等。

（一）信用風險。我國的個人征信體系存在缺失，并沒有構建完善的財產申報制度、個人收入申報制度以及個人信用評價系統，導致貸款銀行無法全面且準確的了解借款人的信用狀況、財務狀況以及收入狀況，無法對借款人的個人信譽狀況以及還款能力進行合理判斷。目前在實際操作中，多數銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對于任何一名顧客來講，銀行無法對貸款人的信用等級作出準確的評價與分級。特別是當借款人發生了突發性的財務狀況變化，如失業、工作變動或出現其他經濟困難等，會直接影響其還款能力，使貸款形成風險。

另外，購車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當汽車價格下降，少于購車者貸款應還余額時，購車者可以理性違約，這便導致貸款銀行面臨著巨大的風險。一些受信者并沒有良好的信用觀念，沒有對自身償債能力以及經濟實力進行綜合評估，便申請貸款。

只想著先把銀行貸款申請下來，未來是否能夠償還并沒有認真分析和衡量，極易引發信用風險。也有少數受信者存有惡性騙貸心理申請貸款，并沒有考慮過償還貸款，在申請時偽造個人資料，這種貸款人故意逃避債務的情況時有發生。信用體系的缺陷會對銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風險。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國汽車消費信貸規模越來越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續繁雜、服務不到位、專業素質不強、效率低的情況。

管理風險的主要表現為：（1）盲目性與經銷商合作。銀行沒有充分評價經銷商的擔保能力，預埋了極大的風險隱患。很多銀行為了獲取市場份額，經銷商注入要求較低。一些經銷商為拓展業務，通過把存在質量問題的車輛銷售給借款人，或是假報汽車價格，間接縮減首付款比例，將資金實力不足的購車者轉介給商業銀行，轉嫁貸款風險。（2）銀行沒有詳細開展貸前調查，嚴格把關客戶準入標準。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒有在貸款人申請時，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業和工薪收入證明情況，調查缺失完整性；一些業務經辦人員并沒有核實借款申請書內容是否具有真實性，導致借款人提供虛假信息的情況時有發生，（3）貸款審查缺失嚴格性。業務經辦人員沒有嚴格審查借款人員的還款能力，無法準確識別還款能力證明的有效性。（4）沒有落實貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風險預警機制滯后。部分銀行未能對借款人進行跟蹤調查并及時關注信息變化，沒有落實借款人所借款項是否用于購車以及抵押登記手續辦理是否及時等問題。貸款逾期后，并沒有及時采取有效措施催收，導致風險隱患越來越大。

（三）環境風險。我國針對地區汽車行業以及汽車工業所進行的政策調整工作，會對借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時間等。例如，進口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運輸路線變化等，均會導致借款人的還款意愿以及能力發生變化。

3 我國汽車消費貸款風險管理對策

（一）健全征信體系。我國應借鑒國外汽車消費信貸成功經驗，加快建立全國個人信用征信系統。個人征信系統的建立和完善是一個漫長而復雜的過程， 應該基于中國人民銀行的統一協調組織，各個金融機構通力協作例如，保險公司、證券公司以及商業銀行等。各個單位應在業務開展過程中，對客戶的信息資料進行合理化掌控，并構建相應的信息檔案子庫，借助互聯網技術，利用開放性信息平臺，共享信息檔案子庫，從而確保各個金融機構可以及時有效的分辨出不良客戶。可以構建一個獨立部門，負責評估客戶的汽車消費信用，并針對綜合評價結果，制定風險預治方案，從而有效降低信用風險。

完善的個人信用體系不僅對汽車消費貸款來說是必要的，同時對我國整個信貸市場乃至整個金融市場的穩定和發展也是勢在必行的。因此，應該盡快構建完善的社會信用評估體系、查詢系統以及征信體系。降低汽車消費貸款風險。

（二）加強信貸管理

（1）加強與汽車經銷商的合作及管理

選擇經銷商的過程中，要對其合法資歷證明進行嚴格驗證，確保合作經銷商具有豐富銷售經驗、穩定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經濟實力以及可靠信息。對經銷商的合作資格進行嚴格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關協議，對其責任以及義務進行明確規定，例如，確保購車交易具有良好的合法性以及真實性等。如果經銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應與其簽訂合作協議，已簽定的要及時終止。各銀行需要求合作經銷商在本行開立結算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監控貸款。在辦理業務過程中，商業銀行應對經銷商的多方面情況進行密切關注，例如，信譽、賬戶資金、資產負債以及經營管理等。對其法人代表以及相關者的道德品質進行深入了解，這樣可以有效預防道德風險。除此之外，合作經銷商應在本地具有可用于抵押的、規模適宜的固定資產，避免經銷商通過虛假合同騙貸。通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經銷商必須嚴格遵照要求，及時繳納保證金，并設立專業部門管理保證金，約束汽車經銷商行為，以降低不良貸款出現的可能性。

（2）加強貸前審查，謹慎選擇貸款對象。

汽車消費貸款業務經辦人員應對借款人的申請資料進行實地調查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實性。詳細了解借款人的還款能力、購車行為合理性以及身份資料，對有疑問的要重點核實，對借款人的信譽記錄、購車后預期收入、還款來源、主要收入來源以及家庭狀況等方面給予高度關注，并細致且全面的調查。

確保貸款真實性和借款人第一還款來源的充足性，并對調查結果獨立作出審慎分析后， 出具負責任的貸款調查意見。銀行要根據客戶提交的申請，以客戶信用等級為標準分類，并在此基礎上，決定是否為客戶提供貸款服務以及擔保方式等，這樣可以為貸款發放提供安全保障，降低風險。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴格審查貸款業務經辦人提供的客戶首付款證明、調查報告以及申請報告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時，還要確保資料具有完整性與真實性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實貸后檢查工作

商業銀行要與擔保公司、保險公司以及汽車經銷商之間密切合作，跟蹤監控借款人的實際狀況。如果借款人信息出現變更，例如，職位、工作單位、聯系方式以及住址等，要及時進行調整，將借款人的擔保方式以及財務狀況作為重點關注對象，一旦發生變化，要及時采取針對性策略，消除風險隱患。

對于銀行授信而言，貸后管理工作十分關鍵。發放汽車貸款后，信貸人員應及時聯系車輛管理部門人員，對借款人所購車輛的上牌情況、車輛發動機號以及購車者的身份證號等進行核實，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實可靠性。嚴格核查借款人的還款來源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔保物、經濟狀況出現變化，要及時匯報，并按照相關規定進行法院訴訟，或是管保險公司索要賠償，確保信貸資產具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現象，可以利用車檢信息開展追車行動。

對定期訪客制度進行全面貫徹與落實。嚴格遵從貸后管理制度體系，對購車人進行跟蹤管理及定期回訪，并構建獨立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風險預警管理，重點監控發生交通事故、車輛營用出現困難、預期收入下降等情況，并及時采取強制性退出措施。

參考文獻：

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