20年后，唯老人和小孩難養也

今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要養老，還要面臨照顧父母的責任。屆時，父母年事已高，這筆費用如何取得更是問題。今后，養小孩貴，養老人難，孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養也”。

文章來源：嘉豐瑞德

2015年10月，十八屆五中全會決定全面放開二胎政策，以應對目前的人口老齡化趨勢。政策盡管放開了，然而人們也對是否養育二胎及養育二胎后，今后自己該如何養老的問題，產生了不少疑慮。一筆筆經濟賬的計算，似乎令人感到前景堪憂。

按人社部的統計，我國60歲以上人口為2.1億，占總人口的比重為15.5%。預計到2050年，這個比例將增至34.1%。在三十多年計劃生育政策的影響下，目前的人口結構已嚴重失衡，這也使得中國成為世界上人口老齡化速度最快的國家之一。

就目前看來，我國屬于快速進入老齡化社會階段，此階段的典型特征是“底部老齡化”顯著，少兒人口數量和比重不斷減少。這個階段，預計會在2022年左右開始切換（距今還有7年時間）。至2022年左右，中國將進入一個恐怖的基本面“拐點”時期。此后，中國將進入一個“急速老齡化”社會階段。這個階段，總人口規模達到峰值并轉入負增長。急速老齡化社會會一直持續到2036年，人口老齡化水平將升至29.1%。此后2036年-2053年，中國將進入“深度老齡化”社會階段，老年人人口數量將達4.87億的峰值，約占總人口的34.8%，也就是說，屆時三個人中就有一個人是老年人。以上的數據，是假定人口出生率沒有改變的情況下的研究結論。

如今，我們經常會看到的一些“企業用工荒”和“大齡農民工”的現象，這都是人口結構失衡的典型反映。不過，好在我國政府也逐漸認識到老齡化的嚴重問題，因此放開了“二孩”政策。

但在現實面前，有那么多的人愿意生二孩嗎？如果“二孩”不能在未來20年及時“趕到”，稀釋人口急速、深度老齡化的問題，那未來我們面臨的經濟衰退、養老難問題將會更大。養育二孩成本如何？對此，家庭財富管理機構嘉豐瑞德的資深理財師William也算了筆經濟賬：

假如現在多生一個孩子，再養育成人需要花費多少錢：

懷孕期至生產階段：懷孕期，包括孕期檢查、B超、藥費等，約1500元;大人的營養品，燉土雞、水果之類食品，一個月2000元左右;孩子的生產費用，4000-8000元左右。合計7500-11500元左右。

嬰兒階段：從0-3歲，孩子的奶粉錢、營養輔食、衣服、尿片，平均每個月1500元。算下來，一年1.8萬，3年則需要5.4萬元。這還是孩子不生病的前提下，要是生病住院，花費更大。另外，孩子的早教費用和其他的雜項花費，每個月也有幾百，就按500元來算的話，3年也要1.8萬元。孩子3歲前，總的就需要花7.2萬元。

3-6歲的幼兒園階段：上幼兒園期間一個月的花費，示范幼兒園至少1000元，再加上飲食、其他雜費等，一個月要1500元。如果是上私立雙語幼兒園，學費更貴，要3000以上。即便是一個月花費1500元，3年共36個月，總共也要花費大約5.4萬元。

小學、初中階段：現在義務教育不用花錢（不花學費等）。但沒有哪個父母不愿意在教育上再給孩子增加投入的。孩子在校期間的服裝費、早餐、校車接送、買手機、通訊費用、參加課外活動、零花錢等，這些都是必須的支出，1個月最少也要700元，六年5.04萬。還未算各種補課、興趣班費用，這些花費更是高昂。普通請家教，1個小時就150-300元，一個星期補兩次課，可能就要花上千元。若孩子擇校，擇校費那更是花費不菲，以最經濟的方式計算的話，可暫不列入。

高中階段：孩子考上公辦學校，每學期學費可能只需1500元左右，如果選擇在學校寄宿，一學期大概1500元。另外，高中階段孩子的教育投入上升較快，補課之類的，高中生就比初中生一個課時要貴30%以上，還要學習電腦、參加各種文體活動等。按常規來看，高中三年大約要花費5-10萬元。

大學期間：大學花費要比高中貴不少。大學的學費一年5、6千，四年即2萬元左右。還有雜費、生活費、購書等，一個月1500元左右，四年大概需要6萬。每年回兩趟家或者是旅游，光火車票最少也要2000元，如果是機票可能要6000元，四年的話，要8000-24000元，這些都是基本的開支。總的大學期間的開支，平均也要10萬以上。如果考慮孩子還讀研或留學，你恐怕還得準備個10萬到60萬。

如此算下來，從妻子懷孕到孩子讀完大學本科，假設物價不漲，一個家庭要在一個孩子身上至少付出32萬元。按一份有廣泛參與度的網絡調查數據顯示，在父母對孩子未來的支出預期中，教育方面的預支的金額比例最高。可見真實的養育孩子的成本，應該遠不止32萬。因此，即使有“二孩”政策，有多少夫婦敢于“生”都會是個問題。

未來中國的10年、20年，將面臨什么樣的局面已經是比較明顯的。自己的工資收入、退休金，會受到老齡化社會的影響，增長放緩。另外，隨著人口結構的轉變，青壯年勞動力數量的逐漸稀少，各種人工服務的價格也會急速上升。以醫療服務為例，有數據統計表明，一般情況下，60歲及以上年齡組老人所花的醫療費用是60歲以下年齡組老人所花醫療費用的3-5倍;而80歲及以上高齡老年人的照護與醫療成本開支，平均則是65-74歲老年人的14.4倍。年齡越大，費用上升越快。

今天的中年人、青年人，10年、20年后不止自己需要養老，還要面臨照顧父母的責任。屆時，父母年事已高，這筆費用如何取得更是問題。今后，養小孩貴，養老人難，孔夫子的話也要改成“唯老人和小孩難養也”。

人們愿不愿意生孩子，養得起，還是養不起，自己又如何養自己等等，這些都是拋給未來的問題。如果先考慮自己的話，我們目前唯一可以確定做的事，就是在目前的收入條件下，盡量的多省下錢，并把錢用于投資，做好資產的保值增值，緩解將來的財務困境。投資，按現在一些產品的收益來看，就比如穩利精選基金，年收益在7%-14%，若是長期投資，對財富的增值效果還是不錯。以年10%的收益增長計算的話，復利投資10年可增值2.6倍，20年則可增值6.7倍，還是可以抵消未來很大一部分的經濟壓力。

對于工薪家庭和中產家庭，嘉豐瑞德的William認為，如果目前仍較為保守，不考慮理財和投資的話，以目前的銀行定期1.5%的年利率和0.35%的活期利率，要想在以后靠存錢的增值來養老，幾乎可以確定會是完敗。而重視理財和投資，則很可能會挽回一些局面。當然，前提是投資也要相對的穩健才行。解決辦法是，進行更科學的綜合資產配置，合理分散投資的風險，并且長期復利投資，以此取得財富的長期穩健增值。（本文編輯：李明敬）