中美個人信用檔案建設對比分析
——以美國Transunion 信用中心和上海資信有限公司為例

文/劉 娜

中美個人信用檔案建設對比分析
——以美國Transunion 信用中心和上海資信有限公司為例

文/劉 娜

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人信用檔案體系建設逐漸成熟，但仍然存在一些漏洞，使得“老賴”現(xiàn)象頻繁發(fā)生。比較美國Transunion信用中心和上海資信有限公司，對中美個人信用檔案建設的管理模式、法律法規(guī)、監(jiān)管與懲戒等方面進行分析，這對我國個人信用檔案建設具有一定的借鑒意義。

信用檔案；個人信用檔案；信用檔案建設

一、中美個人信用檔案起源與現(xiàn)狀對比分析

美國是世界上個人信用檔案發(fā)展最完善的國家之一。早在1860年，美國在紐約布魯克林區(qū)成立第一家獨立于政府和個人的第三方盈利機構(gòu)——民營信用局，專門從事個人信用檔案的搜集、整理等服務。［1］后來，隨著市場經(jīng)濟制度改革和政策的不斷完善，這類信用機構(gòu)在全國迅速增長到2000多家，但很快又通過競爭、兼并、收購等市場手段，形成Equifax、Experian和Transunion三足鼎立的局面。到20世紀末，由于信用技術的普及和個人信用共享體系的構(gòu)建，美國個人信用檔案更加全面、科學、便捷和完善，一些信用機構(gòu)已向國外擴展業(yè)務。

我國個人信用檔案最早出現(xiàn)在20世紀20年代。當時大量外資企業(yè)涌入中國市場，國內(nèi)金融業(yè)飽受壓力，中國政府被迫頒布《銀行工會章程》，規(guī)定建立征信機構(gòu)。但由于當時社會動蕩，個人信用檔案在發(fā)展一段后又告一段落。直到1978年十一屆三中全會召開后，改革開放推動金融、工商、稅務等市場秩序逐漸穩(wěn)定，個人信用檔案建設重新進入大眾視野。［2］（p14）

二、美國Transunion信用中心和上海資信有限公司概況對比

美國Transunion信用中心創(chuàng)建于1968年，是獨立于政府的民營企業(yè)。在1970年至1980年間，該企業(yè)不斷擴展業(yè)務范圍，更新存儲設備，提升信用數(shù)據(jù)處理能力。到1988年，已經(jīng)能夠及時更新并維護全美國market—active消費者的信用信息。1990年，其業(yè)務范圍擴展至企業(yè)信用檔案管理。2000年以后。不僅可以為美國數(shù)以百萬計的消費者提供信用報告，還成為全球競爭力極強的跨國企業(yè)。［3］同時，在其網(wǎng)站上還可以看出：Transunion存儲的信用檔案主要包括消費者個人信息、信用交易信息、公共活動信用記錄以及就業(yè)信息等。該信息中心通過對該記錄信息進行總結(jié)、分析、加工，最終得出每位消費者的信用報告，并用分值體現(xiàn)。分數(shù)越高，信用程度越高；反之，信用程度越低。［4］目前Transunion在中國已經(jīng)成立分公司，涉及金融服務、房地產(chǎn)、汽車催收、通信、衛(wèi)生保健、保險等領域。

在費用方面，Transunion免費為信用人的信用打分。但若出具信用報告，需收取一定的費用。上海資信有限公司是1999年7月成立的股份制企業(yè)。由中國人民銀行征信中心、上海信息投資股份有限公司、上海市信息中心和上海隸平實業(yè)有限公司共同構(gòu)成。它既是我國首家從事個人征信業(yè)務的社會征信機構(gòu)，又是目前上海唯一的融合個人征信系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)為一體的征信專業(yè)化機構(gòu)。該公司出具的信用報告主要包括個人基本信息、各類消費信貸申請與還款記錄、公共事業(yè)繳費記錄、刑事判決信息等。它以個人信用活躍程度為標準評價的信用高低，比如信用評分在1000分以上的是信用活躍人群，999分以下的被標記為信用不活躍人群。銀行可以根據(jù)信用評分判斷是否給予個人貸款，同時預測消費者在未來2年內(nèi)發(fā)生超過60天以上的拖欠或逾期的可能性。

在信用查詢和費用方面，該公司提供兩種查詢方式：現(xiàn)場查詢和網(wǎng)上查詢。其中現(xiàn)場查詢需憑個人有效證件，每年兩次免費。但若打印信用報告另支付30元工本費；網(wǎng)上查詢免費，需自行下載信用報告。另外，該企業(yè)從2014年1月開始試運行上海市公共信用信息平臺。該平臺提供2億條數(shù)據(jù)供社會查詢，但地域僅限上海。［5］

三、中美個人信用檔案建設對比分析

（一）中美個人信用檔案征集與建立對比分析

美國個人信用檔案的征集與建立具有主動性、全面性和公正性。一方面，信用中心可以主動征集與企業(yè)或消費者相關的任何信息。比如消費者個人身份信息；銀行借款、還款賬目信息；公共社會活動信息；就業(yè)信息等。［6］另一方面，信用人也愿意將個人的信用信息主動提供給信用中心，因為良好的信用記錄可以獲得更多的貸款和就業(yè)機會。同時，大多數(shù)信用機構(gòu)也客觀、公正的公布消費者的不良記錄，真實、全面、客觀的形成信用檔案。我國的信用檔案征集范圍狹窄，信用數(shù)據(jù)帶有局限性。一方面是由于我國整個社會信用體系還未建立，企業(yè)或個人的信用信息散見在不同機構(gòu)，單方面形成的信用檔案無法全面反映信用者的信用情況；另一方面，由于社會信用檔案意識不高，不愿意主動建立信用檔案，造成我國信用檔案的征集主要集中在銀行和保險業(yè)。

（二）中美個人信用檔案建設的社會環(huán)境與管理模式對比分析

由于中美社會環(huán)境大相徑庭，信用檔案的管理模式也迥然不同。美國市場經(jīng)濟高度發(fā)達，體制完善。首先，健全的法律制度和較高的信用意識為信用檔案的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會環(huán)境；其次，繁榮的信貸業(yè)務和電子貨幣的頻繁使用為信用檔案提供了完備的數(shù)據(jù)；［7］再者，純熟、精湛的計算機技術實現(xiàn)了信用檔案數(shù)據(jù)的共享與一體化管理；最后，各大信用機構(gòu)嚴格遵循市場經(jīng)濟法則，充分體現(xiàn)“信用是商品”這一經(jīng)濟學理念。我國目前剛剛從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，市場經(jīng)濟體制還不完善，相關的法律制度不健全，整個社會電子貨幣交易還不成熟。［8］（p6）而且，信用檔案是嚴格按照“統(tǒng)一領導，分級管理”的管理原則進行管理，政府占主導因素。再加上地域間經(jīng)濟差異，信用檔案體系建設步調(diào)不一致，全國信用檔案仍然無法實現(xiàn)共享。

（三）中美個人信用檔案建設法律體系對比分析

美國的信用檔案法律制度非常完善，不僅僅有《信用法》、《信用卡發(fā)行法》，還有確保信息公開、公正的《公平信用報告法》、《信息自由法》以及針對個人隱私、信息安全的《隱私權法》等。這些法律法規(guī)明確規(guī)定了信用機構(gòu)和信用人的權利和義務，同時也制定了懲戒措施，保證了美國個人信用檔案建設的公正性和權威性。［9］與美國相比，我國的信用制度略顯蒼白。到目前仍沒有一部專門的法律法規(guī)來約束個人信用活動，只能通過地方規(guī)章制度、規(guī)章條例或者相關法律（如《擔保法》、《合同法》）等來代替信用檔案法律的功能。

（四）中美個人信用檔案監(jiān)管執(zhí)行與懲戒措施對比分析

美國的信用機構(gòu)由政府部門、法院或民意機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管。但是這些機構(gòu)并不參與信用檔案的征集和使用，只負責相關法律、法規(guī)的制定或修改，維護信用人的合法權益，保證信用檔案管理的健康、有序。［11］（p21）在懲戒方面，美國嚴厲打擊失信行為，并且已經(jīng)把失信者的個人行為擴大至其與整個社會的矛盾。一旦失信，將很難再與社會各界進行正常的信用活動。同時，失信者還會被列入違信黑名單，失信記錄也將被保持5—10年。［10］在我國，由于未形成全國范圍內(nèi)的征信體系，也就不存在統(tǒng)一的信用檔案監(jiān)管部門，況且各地信用建設參差不齊，監(jiān)管措施良莠不齊。銀行、稅務、工商等部門也僅對本部門系統(tǒng)內(nèi)的信用檔案進行監(jiān)管。同時，現(xiàn)有的法律制度也沒有讓失信者產(chǎn)生強大的法律震懾。面對失信行為，只是采取經(jīng)濟制裁或輿論制裁。［11］（p37）

（五）社會公眾信用檔案意識對比分析

美國的信用檔案意識是自發(fā)形成的。主要有兩方面原因：一是在電子貨幣環(huán)境下，一旦有消費行為就會產(chǎn)生信用記錄，并且伴隨信用人終身；二是良好的信用記錄可以參與更多信貸活動，每一位信用人都有較強的信用意識。我國的信用檔案意識相對薄弱。一方面因為信用理念還未得到整個社會的認可，提前消費或者借錢消費行為未被廣泛接受；另一方面是由于整個社會信用監(jiān)管力度不夠，信用檔案的作用未得到全面發(fā)揮。

四、美國個人信用檔案建設對我國的啟示

（一）整合個人信用檔案資源，完善征信系統(tǒng)

信用檔案是建設個人信用檔案體系的核心要素。首先應當建立個人信用檔案登記制度，真實、完整的記錄與信用人相關的醫(yī)療衛(wèi)生、保險、社會保障、銀行貸款等社會活動；其次，通過計算機技術建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案管理系統(tǒng)，對每一份信用檔案進行數(shù)字化跟蹤、開發(fā)和管理，實現(xiàn)即時共享。

（二）加大監(jiān)管力度，健全信用檔案規(guī)章制度

由于我國市場經(jīng)濟體制還不健全，在信用檔案體系建設中應當充分發(fā)揮政府職能和社會團體的監(jiān)督作用，做到政府監(jiān)管和社會監(jiān)督并重。同時健全規(guī)章制度，盡快頒布類似美國《個人信用法》的法律法規(guī)，實現(xiàn)有章可循，有法可依。

（三）增強信用意識，注重信用教育

意識是行動的先導，只有良好的信用檔案意識才能產(chǎn)生或者支配合法的信用行為。檔案部門應當通過媒體向大眾宣傳信用檔案的重要性和必要性，提高社會公眾信用意識。同時加大信用教育，引導并鼓勵民眾誠實守信。

（責任編輯：聞 道）

［1］ 張鐵.略談美國的個人信用檔案管理［N］.中國檔案報，2004-07-29.

［2］ 毋非非.中美個人信用檔案建設和運行機制的比較［D］.鄭州大學碩士學位論文，2013.

［3］ 美國Transunion信用中心［EB/OL］：http：//www.ttansunion.com.cn.

［4］ 陳文玲.中美信用體系的構(gòu)架及其特點——關于美國信用體系的考察報告（二）［J］.南京經(jīng)濟學院學報，2003，（2）.

［5］ 上海資信有限公司［EB/OL］：http：//www.shanghai-cis.com.cn.

［6］ 陳文玲.中美信用體系的構(gòu)架及其特點——關于美國信用體系的考察報告（一）［J］.南京經(jīng)濟學院學報，2003，（1）.

［7］ 馬曉芳.中外信用檔案比較［J］.山西檔案，2009，（2）.

［8］ 李娜.個人信用檔案管理模式研究［D］.吉林大學碩士學位論文，2007.

［9］ 王博.美國個人信用體系發(fā)展對我國信用檔案建設的啟示［J］.檔案，2013，（5）.

［10］ 李洪華.美國個人信用檔案的實踐與借鑒［J］.浙江檔案，2005，（12）.

［11］ 俞銀燕.個人信用檔案管理法律制度研究［D］.蘇州大學碩士學位論文，2010.

A Comparative Analysis of The Sino-US Personal Credit Archives Construction

Liu Na

G279

A

1005-9652（2016）02-0109-03

劉 娜（1988—），女，河南焦作人，江蘇科技大學檔案館助理館員，碩士。