P2P網絡貸款平臺運行中的法律風險及對策研究*

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P2P網絡貸款平臺運行中的法律風險及對策研究*

*黑龍江大學研究生創新科研項目資金資助(項目編號：YJSCX2015-114HLJU)。

王紅艷

黑龍江大學法學院，黑龍江哈爾濱150080

摘要：P2P網絡借貸作為一種隨著網絡技術的發展起源于國外，并獨立于金融機構體系之外的個人對個人的借貸模式正在不斷的侵蝕著中國互聯網市場，發展勢頭迅猛異常。在P2P網絡貸款一片繁榮、帶來極大經濟效益的同時，也暴露出一系列法律問題。平臺運營過程中存在各種問題，包括自身所固有的經營問題和操作問題。本文主要對其存在的法律問題進行分析并提出相應措施，以促進其規范化發展。

關鍵詞：P2P網絡貸款；借款人；投資人；法律問題

從貸款額度及相關程序上看，P2P網絡借貸源于小額信貸。隨著網絡時代的迅速發展，網絡信貸作為一種平臺模式在互聯網之間迅速擴展開來，它為借款人和投資人提供一個中間融資平臺，這就催生了P2P網絡平臺的誕生。

一、P2P網絡貸款的概念及特點

P2P網絡借貸是借款人和投資人之間通過互聯網平臺實現資金支持與利息收入相互轉換的交易模式。自2006年P2P網絡借貸平臺被宜信CEO唐寧引入國內，就獲得了巨大的發展潛力，國內強大的市場需求促使其規模發展。隨著“紅嶺創投”、“陸金所”、“宜人貸”等P2P網絡借貸平臺的建立，借貸雙方主體由最早的個人擴大到了企業，P2P模式種類亦趨向多元化。

雖然P2P網絡借貸行業的迅速發展，帶來了極大的經濟效益，但是這個模式從引入國內之初，就一直飽受各方的爭議。P2P網絡借貸的本質是互聯網時代的金融脫媒，所謂脫媒，是指資金的盈余者和資金短缺者不通過銀行等金融中介機構而直接進行資金交易的現象。①這就使得P2P借貸具有個人信貸條件低，貸款門檻低、涉及金額小，借款期限短、收益率高等鮮明特點。

二、我國P2P網絡貸款中存在的風險

近年來，隨著號稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”哈哈貸的關閉，貝爾創投老板在出借人資金充值后關閉網站攜款潛逃，“淘金貸”涉嫌詐騙被依法取締，此外優易網事件涉及詐騙金額高達2000多萬元。P2P網絡借貸行業所存在的風險伴隨這一系列事件逐漸暴露。

(一)立法不完善帶來的法律風險

根據中國人民銀行相關規定可知非法集資是指單位或個人未依法定程序經有關部門批準，以發行股票等有價證券或其他債權憑證的方式向社會公眾募集資金，并承諾在一定期限內向出資人還本付息或給予回報的行為。②非法集資包括四種形式，③P2P網絡借貸因其概念及特點決定了它可能涉及的是第一種形式即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。

(二)缺乏監管帶來的違規操作風險

在我國設立P2P網絡貸款平臺只需在通信管理，工商以及公安機關網監部門注冊登記，獲得通信管理部門頒發的許可證和工商行政管理機關的營業執照即可。相關部門由于管理權限的限制只進行形式審查并不涉及P2P網絡貸款平臺本身的資質問題，以致使P2P網絡借貸處于無人監管的尷尬境地，極易造成貸款用途無法監管和客戶個人信息泄露的危險。

(三)信息不對稱等導致的信用風險

在P2P網絡借貸平臺上，借款人為了能順利借到所需資金，會隱瞞一些對自己不利的個人信息，甚至虛構假的個人信息，從而導致信用評級較高，進而比較容易的獲得所需貸款，這就使出借人收回本金和利息的風險無形中加大。這種信息不對稱致使借款人或網絡平臺存在欺詐風險。

三、我國P2P借貸風險防范的法律對策

P2P網絡借貸模式是根據市場需要出現的新事物，它對于補充傳統金融借貸，滿足小微企業和個人資金需求，有著非常重要的作用，因此我們需要通過行業自律，國家立法，監管完善等多種措施，多管齊下，對其進行改進和完善。

(一)利用行業自律與監管，建立行業自律組織。行業協會可以通過建立自律機制，吸納相關機構進行合作與交流，建設行業信用體系。

(二)建立完善的征信體系，允許有條件使用征信系統。

(三)制定網絡借貸的法律法規。國家通過法律法規針對性地確定P2P網絡借貸的概念、性質，并規定網絡借貸各方權利義務關系以及違反法律法規所應承擔的法律責任，同時對網絡借貸平臺各監管部門的職能進行具體的規范，以此引導P2P網絡借貸這個行業有序發展。

(四)構建完善監管體系，采取多方監管方式。鑒于國內P2P網絡借貸模式的多樣化，在沒有明確的法律法規出臺之前，可以由專門組織牽頭，其他相關部門配合進行聯合監管，各部門根據自身職能的不同對P2P網絡借貸平臺進行監管，以保障出借人和借款人及平臺的合法權益。

[注釋]

①封延會，賈曉燕.“人人貸”的法律監管分析——兼談中國的影子銀行問題[J].華東經濟管理，2012.9.

②劉萍，張韶華.南非的非吸收存款類放貸人法律制度[J].金融研究，2008.4.

③(一)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；(二)未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；(三)非法發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣；(四)中國人民銀行認定的其他非法金融業務活動.

[參考文獻]

[1]封延會，賈曉燕.“人人貸”的法律監管分析——兼談中國的影子銀行問題[J].華東經濟管理，2012.9.

[2]劉萍，張韶華.南非的非吸收存款類放貸人法律制度[J].金融研究，2008.4.

作者簡介：王紅艷(1986-)，女，河南人，黑龍江大學法學院，碩士研究生，研究方向：民商法；指導老師：孫毅。

中圖分類號：F724.6；F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0062-01