網絡銀行監管制度的構建

楊　洋

甘肅政法學院，甘肅　蘭州　730070

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網絡銀行監管制度的構建

楊洋

甘肅政法學院，甘肅蘭州730070

摘要：在當今這個信息化的時代，隨著網絡的發展和普及，我們的生活發生了翻天覆地的改變，而網絡銀行以其3A(anywhere，anytime，anyhow)受到了眾多用戶的青睞，它們在方便我們生活的同時，也帶來了很多新的挑戰。這些問題已不能由傳統的銀行監管法律制度來解決，因此網絡銀行監管已成為重要的研究課題。本文以國外網絡銀行監管為借鑒，著重分析我國網絡銀行監管存在的問題，進而提出相應的對策。

關鍵詞：網絡銀行；監管；對策

一、網絡銀行監管的概述

(一)網絡銀行的含義

網絡銀行是隨著互聯網的興起而誕生的。據中國金融認證中心(CFCA)介紹，2009年我國網絡銀行市場交易金額已超過400萬億元，現在這一數據正隨著互聯網的普及而日益增長。網絡銀行是指利用網絡平臺進行金融活動的虛擬銀行，以因特網為主要傳輸媒介，為客戶提供綜合業務，此外，還包括為客戶提供跨國支付與清算等其他的貿易、非貿易的銀行業務服務，甚至包括金融咨詢、金融分析等新興的金融業務。①

目前國際上對網絡銀行的界定沒有一個統一的標準，網絡銀行所提供的服務也有細微的差別，但都是從銀行通過互聯網為用戶所提供的各種金融產品和服務項目的角度來對網絡銀行進行界定的。我國也不例外，網絡銀行更側重傳統的商業銀行中的網絡金融服務活動。

(二)網絡銀行的監管

雖然網絡銀行依舊側重傳統的銀行業服務，但是由于其產生在信息化時代，所以傳統商業銀行的監管已不能應對網絡銀行所帶來的問題。網絡銀行的風險監管是指政府主管機構制定規章、規則和有關政策，設計市場激勵機制，并通過現場檢查、非現場監督等手段，監督、檢查和管理網絡銀行的經營活動和行為。②網絡銀行如果監管不當，就會帶來金融風險，而且還會提高監管成本，因此網絡銀行的監管必須遵循一定的原則，才會有益于網絡銀行的發展。網絡銀行業務風險問題引起了各國的高度重視，許多國家和機構都對相關問題做出了規定。

網絡銀行監管有三個重要目標。第一，確保經濟秩序穩定。金融業的安全穩定對整個國民經濟發展起到重要的作用，2008年的全球金融危機爆發，嚴重影響了全球經濟的發展，使得全球經濟在長時間內陷入低迷狀態，因此，只有確保金融秩序的穩定才能進一步確保經濟的穩定發展。在這個信息時代，越來越多的商業銀行開發了功能齊全的網絡銀行服務大眾，網絡銀行的用戶和交易額也大幅增長，若對此監管不力，必定會影響到整個金融業的安全與發展。第二，維護銀行業的公平競爭。在市場經濟條件下必然存在競爭，但若競爭過度或競爭不足都會影響網絡銀行的發展，在網絡銀行如雨后春筍般出現的時候，監管當局就應該創造一個適度的競爭環境，以正確引導網絡銀行的發展。這種適度的競爭環境，既可以讓銀行保持其經營活力，又不至于引起銀行的破產。第三，維護社會公共利益。商業銀行主要就是吸收公眾閑置的資金，然后通過發放貸款，使這些閑置的資金運用到投資中，因此它關乎到社會各方面的利益，如果因為網絡銀行監管不善，導致銀行在經營方面出現了問題，這直接涉及到眾多的企業以及個人，網絡銀行的有力監管在很大程度上能夠維護社會各方面的利益。

二、網絡銀行監管的規范

1995年10月，全球第一家無營業網點的純網絡銀行即美國安全第一網絡銀行誕生，這標志著金融業巨大的改革，此后，網絡銀行在全球傳播開來，并迅速發展。

美國是最先產生并發展網絡銀行的國家，所以它在網絡銀行監管的理論研究和法律構建方面取得了一定的成就，建立了良好的監管體系。美國對網絡銀行的監管，基本上是通過補充或修訂原有的法律法規，使原有的監管規則適應于網上電子環境③。美國實行的是多元制的監管體系，負責網絡銀行監管的機構在聯邦一級主要有：美國貨幣管理署(OCC)、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局(OTC)、聯邦儲蓄保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)，在州一級每個州還有自己不同的監管機構。多元制的監管體系使得監管更加全面、完善，也使得監管更加靈活、多變，以適應網絡技術的快速發展。美國是網絡銀行發展最早且最快的國家，所以其很早就著手有關網絡銀行監管方面的法律制度構建，美國的網絡銀行能夠發展的如此之快，也得益于它完備的監管法律制度。此外，由于網絡技術革新很快，對于一些網絡銀行風險監管的立法空白，美國的監管當局大多通過制定相關的規章來加以規范。

歐盟國家的網絡銀行也已經普及開來，雖然與美國采取的寬松監管政策不同，但是歐洲監管當局采取的合規性監管也使得網絡銀行在歐洲發展得很好。歐洲中央銀行采取的是一致性監管原則，在歐洲央行的統一指導下，各成員國的監管當局根據歐盟統一制定的監管標準和法律法規來對各自國家的網絡銀行進行監管。監管內容主要集中在區域問題，安全問題，服務的技術能力和相關的信譽和法律風險方面④。歐盟之所以要建立統一的監管標準就是為了加強各成員國之間的監管合作，網絡銀行是一個虛擬的交易場所，沒有營業網點的限制，跨國跨區域的業務也越來越多，因此尋求國家之間的合作，區域之間的合作是歐盟監管網絡銀行風險的一大目標。

1996年6月，中國銀行率先建立網站，拉開了中國銀行業提供網上銀行業務的帷幕，與全球第一家美國安全第一網絡銀行的誕生相比，中國并不落后，但是由于中國互聯網和經濟發展的限制，我國的網絡銀行是近幾年才開始迅速壯大的，對于網絡銀行的諸多問題還是摸著石頭過河，既沒有形成相關的理論體系，實踐中遇到的問題也沒有相應的解決辦法。

互聯網的迅速發展在方便我們生活的同時，隨之而來的是大量的安全問題，而關于互聯網的立法本來就很少，再加之網絡技術的革新很快，每天都會有新的問題產生，給立法活動帶來了更大的困難。大家對互聯網問題的擔心同樣表現在對于依賴于網絡的銀行服務。銀行業務的特殊性就在于處處涉及到資金，這更加引起了網絡銀行用戶的擔心，而我國現行的法律法規對網絡銀行服務的調整和規制確實存在著不完善的弊端。我們必須與國外先進的制度進行比較，借鑒適合中國發展網絡銀行的制度，并結合本國國情，完善網絡銀行監管的法律體系，才能促進網絡銀行向正確的方向發展。

三、中國網絡銀行監管存在的問題

(一)技術規范和技術認證薄弱

我國在信息技術方面一直落后于發達國家，因此，網絡銀行的技術選擇也一直處于被動，以密碼技術為核心的身份認證機制和實現技術比較薄弱，也沒有完全自主知識產權的加密體系⑤，各種以竊取網絡銀行資金為目標的攻擊技術層出不窮，由此引發的客戶賬戶資金被盜事件頻發，嚴重影響了我國銀行的信譽。現如今，通過網絡銀行盜取和詐騙資金的現象越來越嚴重，社會公眾對于網絡銀行安全問題擔憂極有可能影響我國網絡銀行的發展。

近年來，由于網絡銀行的安全頻繁受到挑戰，各種“釣魚網站”、木馬程序讓銀行和用戶們防不勝防，為了保障客戶的資金安全，在監管部門的要求下，多家銀行紛紛下調網銀支付額度。招商銀行自2011年4月11日起正式下調通過第三方支付公司進行的網上支付交易限額。招行發表了聲明：通過第三方支付公司進行的招行“一卡通”大眾版網上支付交易單筆及單日累計限額將從5000元下調至500元，招行信用卡網上支付交易也將由客戶自行自設交易限額變為單筆交易金額不得超過500元。⑥各大銀行似乎是“好心辦壞事”，消費者對通過這樣的方式來保證自己資金的安全并不買賬，大多數人認為這一調整措施只是徒增客戶的麻煩，能否真正起到保護資金安全的作用，還是個疑問。

監管機構僅僅依靠下調網上銀行支付額度的手段來確保客戶資金的安全似乎并不能夠達到它們所追求的目標。這樣的政策看似能起到保護客戶資金安全、降低網絡銀行風險的作用，但它并不能從根本上解決網絡銀行監管的問題，反而會使得消費者怨聲載道，影響到我國電子商務的發展。因此，我們必須通過發展信息技術形成一套自主的以密碼技術為核心的身份認證機制，從而通過先進的技術手段來防止網絡安全帶給網絡銀行的種種問題。

(二)信用卡給網絡銀行監管帶來的問題

近幾年，信用卡在我國得到廣泛的普及和迅猛的發展，各個銀行都紛紛推出自己的信用卡業務，2009年的數據顯示，我國的信用卡發卡量已超過3億張，這一數字還在持續不斷的增長。信用卡在我國目前網絡銀行業務中占主導地位，我國大部分網絡金融服務也都是圍繞信用卡功能及其衍生功能而開展的。⑦

信用卡與網絡銀行的伴生關系注定信用卡會影響網絡銀行的發展，由于信用卡先消費后付款的信貸消費機制，使得其所面臨的安全問題日趨嚴重。隨著計算機及網絡技術的迅速發展，通過網絡實施的違法犯罪類型日益增多，其中尤以信用卡的網絡犯罪為主。常見的主要有：持卡人在網絡銀行交易的過程中由于木馬程序的侵入，致使信用卡信息泄露，被他人盜取，犯罪分子就會利用這些盜取的信息以及網絡銀行的安全漏洞進行詐騙、惡意透支等違法犯罪；此外，犯罪分子還會以盜取的信用卡信息復制、偽造信用卡，嚴重擾亂了信用卡市場的秩序。信用卡業務是一項高風險的金融業務，若信用卡的風險得不到有效抑制，必定會加大網絡銀行的風險，給監管帶來很大的難度。

(三)核準制的市場準入監管對網絡銀行發展的限制

在市場準入方面，我國實行的是核準制，即商業銀行只有具備了監管當局所有的條件后才可以開展網絡銀行業務。這樣嚴格的審批制度可以避免各商業銀行盲目發展網絡銀行，給網絡銀行業務的開展提供一個更好的環境，從而降低風險。但是嚴格的準入制度也會產生一些弊端，它在很大程度上提高了商業銀行進入網絡銀行的門檻，加大了各商業銀行的成本，容易使各大傳統的商業銀行形成壟斷，不利于技術的創新和新興中、小商業銀行的發展。

我國的網絡銀行監管正處于起步階段，存在的問題還很多，本文只是例舉了其中的一些，還有很多的問題需要我們重視并解決，以保證網絡銀行能夠更好地服務于我國的金融業發展。

四、完善我國網絡銀行監管制度的對策

(一)將先進技術手段應用于網絡銀行監管中

網絡銀行是依托于互聯網這個平臺而發展的，如今，互聯網發展迅速，技術革新很快，網絡銀行的問題層出不窮，保證高素質的監管人員可以將技術風險、安全風險的控制與網絡銀行的風險控制相結合。此外，還應該在網銀安全的核心——身份認證機制中運用先進的技術，建立全國統一的、可行的認證方式，這樣不僅便于監管當局統一、有效的監管，而且也降低了各商業銀行的成本，避免了客戶的麻煩。實現跨行認證、跨行交易對目前國內整個金融業的網絡建設都有很大的作用。

(二)完善網絡銀行監管法律體系

只有先進的技術是不能保證絕對安全的，如何對網絡銀行進行監管，也是一個法律制度構建的問題。法律法規的制定和實施是進行網絡銀行監管的重要依據，只有盡快完善我國在網絡銀行監管方面的法律體系，監管當局才能有效控制網絡銀行的風險，保證網絡銀行的安全。

首先，立法機關應該制定一部與網絡銀行監管有關的法律，使我國在這方面的立法空白得到補充。這部法律應該對現存監管中出現的問題都有所涉及并提出相應的解決辦法，對由于網絡技術發展過快而滯后的相關立法應該做出原則性的規定。這樣的法律不僅為監管當局開展工作提供了很好的依據，使他們能夠依法行政，也為各商業銀行起到了很好的指引作用。

其次，應該對現存的法律進行補充、修改。網絡銀行只是商業銀行通過互聯網開展業務的一種方式，它始終脫離不了傳統的商業銀行，因此，網絡銀行監管法律與傳統銀行監管法律具有內在的一致性，只是網絡銀行具有自己的特殊性，我們只要對已有的傳統銀行的監管制度進行補充和修改，仍然可以適用于網絡銀行的監管。

最后，立法機關還應該頒布與法律相適應的實施細則。這不僅可以將法律中的許多問題具體化、明確化，也可以對法律中的空白進行補充，使網絡銀行監管的法律制度徹底的系統化。

時代的發展已經使我們置身于一個高度信息化的時代，面對這樣的生活我們似乎顯得無從下手，每一次當問題來臨時我們都不知如何應對。在一個網絡已經如此發達的社會，在一個網絡銀行已經成為金融業重要組成部分的社會，我們的監管卻遠遠落后于事物的發展，因此，網絡銀行的監管問題亟待更多關注。

[注釋]

①趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：133.

②朱選功，黃飛鳴.中國銀行業網絡化[M].北京：科學出版社，2008：173.

③高慶鳳.網上銀行業務風險防范的法律對策[D].廈門大學，2006.26.

④朱選功，黃飛鳴.中國銀行業網絡化[M].北京：科學出版社，2008：183.

⑤趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：140.

⑥http：//economy.enorth.com.cn/system/2011/04/18/006391298.shtml.

⑦趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009：136.

[參考文獻]

[1]黨琳，周印.我國網上銀行監管存在問題探析[J].科協論壇，2009(7).

[2]高慶鳳.網上銀行業務風險防范的法律對策[D].廈門大學，2006.

[3]呂明瑜.網絡銀行的風險與法律對策[J].金融與實踐，2004(2).

[4]潘麗.中國網絡銀行的技術風險及監管問題的研究[D].西安交通大學，2004.

[5]趙永林.信用卡安全機制與法律問題的理論與實踐[M].北京：法律出版社，2009.

[6]鄭國輝.網上銀行監管的法律缺失及其立法建設[J].商業現代化，2009.6.

作者簡介：楊洋(1987-)，甘肅政法學院教師。

中圖分類號：D922.281；D922.16

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0169-03