淺談化解農(nóng)戶貸款難的對策建議

王毓燁

淺談化解農(nóng)戶貸款難的對策建議

王毓燁

近年來，隨著國家支持農(nóng)村金融服務(wù)政策的不斷深化,各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn),涉農(nóng)銀行機構(gòu)的種類、數(shù)量不斷增加,涉農(nóng)信貸投入不斷加大,制約“三農(nóng)”發(fā)展的資金瓶頸得到了緩解。但同時,商業(yè)銀行避險逐利的天性與“三農(nóng)”弱勢弱質(zhì)的弱性并存，放貸機構(gòu)嚴(yán)控追責(zé)與承貸主體信用不足并存，造成金融機構(gòu)“難貸款”與農(nóng)民兄弟“貸款難”并存。因此，金融機構(gòu)必須緊密結(jié)合農(nóng)村改革發(fā)展整體規(guī)劃，積極矯正制約金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新的瓶頸和制約的因素，科學(xué)謀劃支農(nóng)創(chuàng)新舉措。

一、農(nóng)戶貸款難的成因

1、信息不通暢。農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)對銀行貸款的品種、渠道、程序、條件、成本不清楚；有些金融機構(gòu)對政府的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)定位和承貸主體的信用狀況、擔(dān)保資質(zhì)、貸款投向、還款能力等情況不了解。供需雙方信息不能充分、有效地互聯(lián)互通，導(dǎo)致需者貸款難、供者難貸款。

2、抵押擔(dān)保難。銀行貸款講究安全第一，對一般承貸主體，就要求有抵押或擔(dān)保作保證。現(xiàn)實的情況是，農(nóng)戶可作抵押（或質(zhì)押）品的財產(chǎn)或權(quán)益少，農(nóng)村擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保實力弱。

3、貸款成本高。金融支農(nóng)貸款面對千家萬戶，單筆貸款規(guī)模小，交易成本相對較高；農(nóng)村金融網(wǎng)點布局分散，固定費用剛性支出，綜合運營成本偏高；農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)多以生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品抵押，計量和確認(rèn)的成本較高，違約后又難以處置；農(nóng)村人口密度低，許多地方路途遙遠(yuǎn)、交通不便，需求對接的財務(wù)費用較大，這些客觀因素都抬高了銀行貸款的交易成本。

4、還貸風(fēng)險大。農(nóng)村不良貸款率較高，銀行放貸面臨多風(fēng)險：一是市場風(fēng)險，農(nóng)戶大多信息閉塞、經(jīng)驗缺乏、經(jīng)營能力差，甚至有的既無技能又沒想法，容易經(jīng)營虧本。二是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響較大，一旦遭遇天災(zāi)人禍，會血本無歸，還貸無從談起。

二、破解農(nóng)戶貸款難的建議

1、做好加法，擴(kuò)大供給。主要是搞好“一增一創(chuàng)”。“一增”就是增加機構(gòu)和網(wǎng)點。縣域銀行機構(gòu)是做實農(nóng)村金融服務(wù)的載體和平臺，從現(xiàn)實情況看，有的銀行機構(gòu)已在縣域全覆蓋，有的仍留著空白。載體和平臺缺失，服務(wù)就跟不上、就難到位。金融監(jiān)管部門對各類銀行金融機構(gòu)加快回歸農(nóng)村市場、延伸網(wǎng)點和服務(wù)、實現(xiàn)與農(nóng)村發(fā)展深度融合有明確要求，銀行金融機構(gòu)應(yīng)細(xì)化制定時間表、路線圖，努力實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。“一創(chuàng)”就是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。主要有三個層面：一是“適銷對路”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對農(nóng)村經(jīng)營主體類型多、需求差別大的特點，細(xì)分市場，差異定位，在擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等成熟產(chǎn)品的同時，面向家庭農(nóng)場、合作社等新型主體特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)集群企業(yè)研發(fā)專屬產(chǎn)品；按照接二連三、融合發(fā)展的要求開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品，對接鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新型業(yè)態(tài)設(shè)計應(yīng)需產(chǎn)品。二是“量體裁衣”，創(chuàng)新服務(wù)模式。全面推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式，大力推廣面向千家萬戶的應(yīng)用微貸技術(shù)、信貸工廠、新型經(jīng)營主體“一對一”服務(wù)等模式。三是“多措并舉”，創(chuàng)新抵押（擔(dān)保）方式。著力解決有效抵押物范圍窄、價值小問題，在法律允許、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的前提下，積極開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押；積極推廣農(nóng)機設(shè)備、存貨、動產(chǎn)浮動抵押及倉單、保單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利質(zhì)押。同時，為有效解決涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)少，保金不足等難題，應(yīng)組建政府出資為主、開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)，設(shè)立合作性村級融資擔(dān)保基金，搭建支農(nóng)信貸的橋梁。

2、做好減法，簡續(xù)降本。主要是“一降一簡”兩個方面。“一降”就是降低門檻。銀監(jiān)會為鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，出臺了《監(jiān)管指引》，提出實行差別化考核政策，原則上給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格；實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。同時，還要求，探索實施涉農(nóng)信貸投放與監(jiān)管評級、市場準(zhǔn)入“雙掛鉤”政策，適當(dāng)提高對分支機構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核的分值權(quán)重；對涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度，對涉農(nóng)貸款占比較高的縣域法人機構(gòu)實施彈性存貸比要求等。這些差異化的政策規(guī)定，也是差異化的門檻設(shè)定，銀行金融機構(gòu)在實際操作中應(yīng)充分體現(xiàn)。“一簡”就是簡化手續(xù)。對農(nóng)民、對基層的事不能搞太復(fù)雜，盡可能化繁為簡。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)按要求盡量單列涉農(nóng)信貸計劃，能下放的貸款審批權(quán)限就下放，擴(kuò)大縣級金融機構(gòu)信貸授權(quán)。另一方面，推行通俗易懂的合同文本，采取靈活方式確定承貸主體，“宜企則企、宜社則社、宜場則場、宜戶則戶”；探索建立涉農(nóng)貸款綠色通道，優(yōu)化服務(wù)流程、簡化審批程序、提高放貸效率，確保合理的信貸需求得到及時有效滿足。

3、做好乘法，放大效應(yīng)。主要是把握“一改一激”。“一改”就是改進(jìn)財政資金支農(nóng)方式。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，財政和金融的協(xié)同性非常重要。財政支農(nóng)資金通過金融杠桿能夠發(fā)揮導(dǎo)向作用，實現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)。比如，邯鄲市通過設(shè)立“金財通”，建立財政增信保證金，用于支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，放大效應(yīng)10倍以上。有條件的地方可設(shè)立常態(tài)化涉農(nóng)信貸貼息資金、涉農(nóng)信貸擔(dān)保資金等，通過業(yè)務(wù)獎勵、費用補貼等多種方式，引導(dǎo)和撬動金融資本支持農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)“四兩撥千斤”。“一激”就是激活農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體。一方面，政府及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)好銀農(nóng)“聯(lián)姻”的“紅娘”，通過洽談會、對接會、媒體發(fā)布等多種方式，開展雙向推介，既讓經(jīng)營主體掌握適宜的金融產(chǎn)品和信貸流程，也讓金融機構(gòu)了解他們實際需求和承貸條件，暢通銀農(nóng)對接渠道。另一方面，聯(lián)合組織篩選一些發(fā)展前景好、利益連接緊、信譽度較高的家庭農(nóng)場、合作社和龍頭企業(yè)，加大扶持力度，提升信用等級，逐步培育成金融機構(gòu)的重要客戶，充分發(fā)揮其在借錢生錢中的示范作用。

4、做好除法，分擔(dān)風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍講“三性”，安全性、流動性和盈利性。要讓金融機構(gòu)放開手腳支持“三農(nóng)”，就得有“三性”作保障，特別是需要解決好風(fēng)險這個后顧之憂。為此，應(yīng)聯(lián)手把握好“一足一兌”。“一足”就是金融機構(gòu)應(yīng)用足政策。近年來，國家陸續(xù)出臺了一批鼓勵金融支農(nóng)的優(yōu)惠政策，比如涉農(nóng)貸款增量獎勵、定向費用補貼、保險保費補貼、稅收優(yōu)惠等等；金融機構(gòu)應(yīng)在加強自身風(fēng)險管控的同時，用足用好這些優(yōu)惠政策，有效分散和降低信貸風(fēng)險。“一兌”就是政府部門應(yīng)兌現(xiàn)承諾。對既定的各項優(yōu)惠政策，財政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門需要認(rèn)真落實，該出錢的應(yīng)及時足額到位，該減免的應(yīng)不打折扣兌現(xiàn)。

（作者單位：衡水市第二中學(xué)）