農村金融支付結算研究

張淑芳（遼寧金融職業學院，遼寧　沈陽　110122）

農村金融支付結算研究

張淑芳
（遼寧金融職業學院，遼寧沈陽110122）

改善農村支付服務環境，提高農村支付結算水平，對“三農”經濟的發展有著至關重要的作用。為深入探究農村支付結算中的問題，對遼南某縣級市農村非現金支付結算情況進行了一次調查。基于此，在簡單介紹農村金融支付結算現狀的基礎上，揭示出農村金融支付結算存在的問題，并提出加強農村金融支付結算工作的幾點建議。

農村金融；支付結算；支付方式

1　農村金融支付結算的現狀

調查資料顯示，2012年末遼南某縣級市是一個擁有61萬農村人口，占人口總量76%的農業大縣，所轄21個行政鄉鎮、4個街道的260個行政村。從調查情況看，在農村金融機構中，主要是以農村商業銀行為主導、中國農業銀行和郵政儲蓄銀行為輔的支付結算格局，為61萬農村人口提供支付結算服務。其中，農村商業銀行25家網點，中國農業銀行14家網點，郵政儲蓄銀行僅1家網點。由于農村鄉鎮郵政機構辦理的儲蓄業務歸屬郵政局，不屬于郵政儲蓄銀行管轄。這些農村金融機構分布在21個農村行政鄉鎮的25個農村行政村。

從支付結算方式和工具調查看，在農村支付方式中，是以現金支付為主要支付工具。而相對于非現金結算方式如開立人民幣結算賬戶、銀行票據、大小額支付系統等主要適用于農村企業和個體工商戶的支付結算方式，非現金結算工具的銀行卡是農民除現金結算之外的重要結算工具。據調查統計，涉農金融機構在農村鄉鎮的銀行卡發卡量為53.7萬張，占總量的43%，人均持卡量0.9張，消費金額60.43元，占農村人均收入的0.004%，占社會消費品零售商品額128億元比重的1%。其中，惠農卡為5.9萬張，特約商戶889戶。布放ATM機48臺，布放POS機889臺，主要是以布放電話POS機798臺為主，占總量的41%。農村單位結算賬戶為2 311戶，個人結算賬戶71萬戶，分別占24%和37%。農村地區機構網點數量40個。加入支付清算系統網點數量中，大小額支付系統29個，支票影像系統0個，票據交換系統1個，行內支付清算系統65個，農信銀支付系統53個。

農村鄉鎮使用支票支付結算1.36萬筆，金額75 851萬元；銀行卡支付結算72萬筆，金額221 793萬元；匯兌及銀行承兌支付結算1.1萬筆，金額88 802萬元；電子支付系統支付結算1.1萬筆，金額1 419萬元。

2　農村金融支付結算存在的問題

2.1農村金融支付結算服務的網點少

我國廣大農村地區的支付結算服務，基本上是依靠以農信社為主體、以郵儲行和農行為補充的組織體系來完成的。2012年年底之前，遼南某縣級市共有農村金融網點40家，農村商業銀行25家，占農村金融機構網點總數的62%，居于主導地位。服務網點人員業務素質普遍較低，制約了支付結算服務水平的提高。現有的農村金融機構網點布局不合理，不能充分滿足農村支付結算服務的總體需求，支付結算服務集中在鄉鎮所在的行政村，而一些偏遠、經濟較為落后、占比高達90%的農村則缺少銀行支付結算網點，制約農村銀行支付結算工作的開展。同時，在農村布放的ATM取款機、POS刷卡機極少，致使銀行卡在農村支付結算中的作用無處發揮。

2.2農村金融支付結算服務環境的宣傳不夠深入

從調查情況看，金融機構對農村支付結算服務認識偏低，拓展業務專注于城市化，卻忽視農村這一廣闊天地，缺乏一種激勵和長遠的眼光。3家涉農銀行沒有主動地開展農村地區支付結算服務的宣傳，只是在中國人民銀行的組織要求下才開展支付結算宣傳。宣傳次數少，年平均僅一兩次。宣傳時長短，不足半個工作日，投入的人員少，宣傳形式單一化，如只是發幾份宣傳單、宣傳手冊等，吸引不了農民對支付結算的幾種具體方式以及有關支付結算的一些基本知識作較為深入細致的了解，沒有產生很好的宣傳效果，真正的宣傳目的也并沒有達到。農村居民支付結算工具的種類除現金外，主要就是銀行卡。調查顯示，農民很少去銀行用支票、委托收款或電話支付辦理支付結算業務。多數農民甚至不清楚借記卡、貸記卡和準貸記卡。相對而言，農民使用銀行卡結算方式的頻率和比率正在逐步提高，但是從調查結果看，多數農民還是傾向于現金支付結算，關鍵在于銀行對非現金結算方式的宣傳不到位。

2.3農民對非現金支付工具的依存度和信任度低

調查顯示，這主要體現在銀行卡支付結算方式方面，農民對銀行卡的認知中有三大憂慮。一是銀行卡的成本高。銀行辦理一張銀行卡，農民需要交納15元的費用，同時每年還收取10元年費。二是銀行卡的風險大。隨著網絡技術的發展，銀行卡詐騙手段的多樣化，農民認為銀行卡的風險過大，不如現金安全無風險。三是銀行卡的操作難。體現在銀行卡存取款操作的環節過于麻煩，多數農民記不清銀行卡密碼，動輒輸錯，導致多次重復操作，影響其用卡情緒。四是農村銀行卡的持有人群主要集中在20～35歲年齡段。

3　加強農村金融支付結算工作的幾點建議

3.1合理布局農村地區開展支付結算服務金融機構的網點

為解決最基層的農村行政村的支付結算服務問題，必須采取有效措施來充分調動商業銀行等涉農金融機構的積極性，采取變被動為主動、變城鎮為農村、變盈利為營銷的經營模式。涉農金融機構在農村的結算網點要實行多樣化布局，增設機構網點，確保行政村至少有1個結算機構。如設立銀行卡助農取款服務點、擺放POS電話機具等措施，方便農村支付結算的需求。

3.2認真開展農村金融支付結算服務環境的宣傳工作

作為縣級人民銀行應發揮其基層央行的金融服務作用，從人、財、物三方面下功夫。加強人員自身的有關支付結算知識的業務培訓，適當投入財力和物力，用實際行動感化農民，加深農民對支付結算常識的認可度，發揮中國人民銀行的宣傳導向作用。

引導和組織農村金融機構實行多種形式的支付結算服務宣傳，把宣傳工作作為一種義務來開展，而不是當作一項任務去完成。自覺主動地以銀行網點的柜面宣傳為基礎，向農民宣傳支付結算知識，使支付結算業務的宣傳長期化。通過在農村擺放銀行非現金支付結算業務宣傳資料、設立咨詢臺等多種形式，向農村百姓宣傳非現金支付結算知識。

在宣傳中，要親身現場幫助農民講解各種支付工具的操作方法，培養農民使用非現金支付結算工具的自覺性，習慣成自然。讓農民親自辦理和使用銀行卡，了解其功能，用通俗易懂的百姓語言宣傳支付結算工具和方式。開展體驗式宣傳，借助于現場辦理業務等方式，提升農村居民對非現金支付的便利、實惠等優勢的感受，增強宣傳的立體感、趣味性，提高農民群眾的服務意識，耐心細致地進行答疑解惑、示范操作，切實增強宣傳效果。

3.3推廣農民對非現金支付工具的使用

銀行卡在農村是一個較為普遍并常用的結算工具，銀行應積極開發受理銀行卡市場，讓農村持卡人能方便地使用銀行卡，發揮銀行卡的支付功能。銀行需要從農民的利益角度出發，適當降低銀行卡的收費標準，實行免費辦卡。增強農民對銀行卡使用的風險防范認識，確保銀行卡中的資金安全。

解決農民使用銀行卡操作難的問題，使銀行卡存、取款操作方便和安全，推廣銀行卡在農村支付結算中的應有價值，提高非現金支付結算的依賴度。完善銀行卡的使用方法，在操作上確保農民使用銀行卡方便、賬戶密碼容易記住、操作方法簡單等功能的改進。積極推介面向“三農”金融服務的特色產品——POS機、支付電話、借記卡、惠農卡和信用卡等工具。指導農民大膽嘗試ATM機、POS機、轉賬機和網銀體驗機等工具，為農戶提供存取款、理財、貸款等多種快捷方便的非現金支付結算方式，從而提高農村金融支付結算水平。

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