應對挑戰 改革創新 踐行普惠

徐虔

江西省農村信用社（以下簡稱“江西省聯社”）風雨兼程超過60載，一路坎坷前行，幾經曲折，由小到大，由弱變強。特別是2004年5月26日省聯社成立以來，各項業務實現跨躍發展，社會貢獻不斷提升，己成為全省機構網點最多、業務規模最大、客戶資源最廣的地方銀行機構，成為“江西人民自己的銀行”。江西省農村信用社獨具特色的發展戰略是什么？其創新業務有哪些？面對復雜多變的國內金融環境，農村信用社如何實施戰略和業務調整加以應對？帶著這些疑問，本刊專訪了江西省聯社黨委書記、理事長孔發龍。

《銀行家》：隨著中國經濟進入新常態，您認為經濟新常態對農信系統的影響幾何？農信機構應該如何應對？江西省聯社應對經濟新常態做了哪些準備？

孔發龍：經濟決定金融，經濟的新常態必然催生農村信用社的新常態。在經濟新常態下，農村信用社發展的外部條件、內部環境都發生了深刻的變化，可概括為“八大挑戰”： 發展速度逐年減緩、經營成本持續攀升、盈利能力逐步下降、不良反彈壓力增大、同業競爭日趨激烈、資本約束日益加強、監管政策更加嚴格、外部風險傳染加劇。

面對新形勢、新挑戰，江西省聯社始終堅持穩中求進的工作總基調，牢牢把握固本強基、提質增效的工作總要求，堅持服務實體經濟的根本方向，推動全省農村信用社堅定走以質量效益為中心的可持續發展之路。

增強戰略定力。始終堅持“立足縣域、服務社區、支農支小”市場定位不動搖，加大支農支小的信貸投放，重點發放500萬元以下的小額貸款，堅決守住農村金融市場，積極拓展城市發展空間，鞏固提升全省最大的“三農”金融服務提供商、小微金融服務集成商、普惠金融服務供應商的地位和作用。

注重質量效益。始終把質量和效益放在更加突出的位置，進一步提高精細化管理水平和專業化經營能力，大力發展消費金融和綠色金融業務，不斷優化負債結構，大力拓展中間業務，切實加強基礎管理，不以犧牲質量為代價換取短期內的盲目擴張，創造經得住經濟周期波動考驗、經得起時間檢驗的業績。

做強省級平臺。堅定不移地實施“小銀行+大平臺”的發展戰略，充分發揮系統整體功能，不斷鞏固和提升現有平臺優勢，順應形勢發展需要創新平臺類型，形成抱團發展的合力，形成省聯社和成員行社兩級法人的戰略協同效應和新型聯動機制，有效應對新常態帶來的挑戰，全面提升金融服務水平和市場競爭力。

堅持問題導向。切實增強憂患意識，時刻保持清醒頭腦，居安思危，未雨綢繆，秉承實事求是的態度，以強烈的政治責任感直面問題，以深厚的知識積淀分析問題，以務實的工作作風解決問題。大力提倡帶著問題學習，帶著問題調研，帶著問題思考，通過學習縮小差距、補齊短板，提高發現問題、分析問題和解決問題的能力。

把握底線思維。嚴守風險防控底線，堅持依法合規經營，強化全員合規文化，實行全程風險管理，落實風險責任，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線，確保不發生大案要案。嚴守從嚴辦行底線，加快法治銀行建設，切實做到辦事依法、遇事找法、解決問題用法、化解矛盾靠法。嚴守勤儉辦行底線，強化財務硬約束，建設節約型農村信用社。

強化科技引領。在信息科技方面，由滿足業務需求向滿足客戶需求轉變，由支撐業務發展向引領業務發展轉變。積極建設互聯網金融，大力推進以網上銀行、手機銀行為載體的新型銀行，以微信、微博為介質的新媒體銀行，提高電子銀行業務柜面替代率。高度重視大數據技術的應用能力，建立數據標準，逐步實現大數據的有效應用。

推進系統黨建。始終堅持黨對金融企業的領導，堅定不移地加強系統黨的建設，堅持把黨建工作與業務發展同研究、同部署、同考核，進一步明確“抓黨建就是最大政績”的鮮明導向。嚴肅黨內政治生活，認真落實“兩個責任”，建立省聯社黨委巡查制度，切實從嚴治黨管黨。堅持“一有三實”用人導向，繼續完善后備干部管理、干部公開競聘機制，扎實推進黨組織建設。

《銀行家》：2015年，國務院要求全國所有的農信機構兩年內完成股份化和銀行化改革，您是如何看待這個政策的？江西省聯社的規劃又是怎樣的？

孔發龍：農村信用社股份化和銀行化改革是我國金融體制改革中的一件大事。加快推進農商銀行組建，有利于進一步增強實力，更好地適應經濟發展和市場競爭需要，為農村經濟繁榮和城鄉協調發展做出更大的貢獻。

為加快推進改制步伐，江西省聯社將遵循全省經濟工作會議提出的“改革政策要實”的總體要求，積極爭取政府、央行、銀監等多方支持，倒排時間、倒逼進度，確保改制工作有序推進，不斷釋放改革紅利。

第一，力保已批籌的農商銀行順利開業。對已批籌的40家農商銀行，積極指導加快業務發展，加大不良貸款清收，加緊置換資產變現，加強內部經營管理，力爭盡早達到銀監開業條件，按時掛牌開業。

第二，力爭未改制的農村信用社全部完成改革。對剩余尚未改制的15家成員行社，堅持一社一策、分類指導，積極爭取更多幫扶措施，利用省級平臺優勢，從協調指導、業務傾斜、系統內參股和重組、資金調度等方面，多管齊下，幫助解決改革困難，落實達標措施，力爭今年全部改制到位。

第三，力促已改制的農商銀行真正建立現代銀行運行機制。指導已完成改制的成員行社，按照現代銀行制度，進一步完善法人治理機制、經營管理機制和內控監督機制，防止改革后“新瓶裝老酒”、“換牌子不換機制”。

同時，穩步推進省聯社改革，逐步構建以產權為紐帶、以股權為聯接、以規制來約束的省聯社與基層成員行社之間的新型關系，真正形成省聯社與基層法人社的利益共同體。按照“淡出行政管理職能，強化服務職能”的要求，持續優化省聯社職能，履行好對社員的服務、指導、協調和行業管理，當好全省農村信用社的組織者和利益代言人，當好成員行社管理的“糾偏者”和“監督者”。

《銀行家》：農信機構的支農服務是業界所關注的重點，江西省聯社有什么好的經驗值得其他農信機構借鑒？

孔發龍：近年來，江西省農村信用社始終堅持“立足縣域、服務社區、支農支小”的市場定位，引導信貸資源更多地投向實體經濟，特別是加大對“三農”的信貸支持力度，為支持農業現代化發展做出了應有貢獻。至2015年末，全省農村信用社各項貸款余額3371億元，較年初增加537億元，增長19%。其中涉農貸款2831億元，較年初增加463億元，增長19.6%，高于各項貸款增幅0.6個百分點。

全省農村信用社積極順應農業適度規模經營、城鄉一體化發展等新情況、新趨勢、新要求，進一步提升農村金融服務的能力和水平，實現了農村金融與“三農”的共贏發展。

一是千方百計加大涉農資金投放。始終將信貸資源向“三農”傾斜，單列涉農信貸計劃，并抓好督促落實、強化任務考核，調動了“三農”信貸投放的內在積極性;加強與當地相關部門的互動，爭取更多的發展機遇，形成支持“三農”發展的合力;增加主動負債，靈活運用央行再貸款、再貼現和發行專項債券等工具，有效擴大了支農支小資金來源;優化信貸投向，重點向新型農業經營主體、綠色生態農業傾斜。

二是因地制宜創新農村金融產品。在全國率先開展農村土地承包經營權、農民住房財產權貸款試點，有效盤活了農村資源、資金、資產;積極策應省委、省政府戰略部署，加大“財園信貸通”和“財政惠農信貸通”投放，放大了財政資金支農惠農效益;創新開辦農民專業合作社貸款、農業訂單質押貸款、被征地農民養老保險貸款、百福流水貸等一系列“三農”信貸新產品，破解了客戶融資難題。

三是持之以恒完善信貸管理機制。進一步簡化金融服務手續，優化審批流程，縮短審批時間，建立農貸“綠色通道”，提高了辦貸效率;適度提高涉農貸款不良容忍度，推行盡職免責制度，消除了客戶經理“懼貸”、“惜貸”心理;深入實施“陽光信貸”工程，完善客戶經理分片管轄制度，主動接收群眾監督。

四是與時俱進提升金融服務水平。加快轉變服務方式，將“三嚴三實”專題教育的要求創新融入到日常業務經營活動之中，深入開展“掃園、掃村、掃街、掃戶”“四掃”活動，變“等客上門”的被動服務為“上門對接”的主動服務。繼續組織開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建活動，大力發展農村手機銀行、網上銀行業務，推動農村基礎金融服務實現全覆蓋，健全了農村普惠金融服務體系。

《銀行家》：創新發展是中央“十三五”五大發展理念之首，是社會進步發展的驅動力。江西省聯社作為金融企業，是如何開展金融創新的？

孔發龍：經濟新常態的一個重要特征就是經濟增長的動力由要素驅動轉向創新驅動，在創新中獲取發展的新動力。農村信用社必須加大金融創新力度，跟上大眾創業、萬眾創新的時代步伐，讓創新成為驅動發展的新引擎。

始終堅持理念創新這個前提。牢固樹立“創新是引領改革發展第一動力”的思想，深化對“抓創新就是抓發展、謀創新就是謀未來”的認識，緊跟中央“去庫存、去產能、去杠桿、降成本、補短板”的要求，把握金融業發展前瞻性特點，立足當前，著眼長遠，努力將全省農村信用社打造成歷久彌新的“百年老店”。

牢牢把握業務創新這個方向。堅持“支農支小”戰略定力不動搖，聚焦信貸產品進行創新;適應利率市場化要求和資本市場大發展趨勢，加快負債業務創新;借助銀行同業金融全牌照優勢和資金結算渠道，廣泛深入合作，“借梯登高”“借船出海”，提升中間業務發展潛力。

緊緊抓住管理創新這個重點。正確處理好業務發展與風險防范的關系，推進風險管理創新，堅決守住不發生系統性和區域性風險的底線。在全省加快推進事業部改革，著力推進FTP績效管理，全面加強成本和資本管理，加快經營模式創新;在省聯社成立創新管理委員會，著重發揮省聯社金融創新部作用，優化成員行社創新基地，完善創新機制。

全面夯實科技創新這個基礎。把著力點放在科技引領上，進一步完善頂層設計，優化金融平臺功能。把立足點放在系統研發上，不斷加快各類系統建設步伐，提升信息化管理、保障與服務能力。把發力點放在推進大數據平臺建設上，建立數據標準，加快信息網絡技術與金融業務的融合，不斷增強信息技術支撐。

積極引領服務創新這個潮流。常態化開展“掃園、掃村、掃街、掃戶”“四掃”工作，主動對接客戶需求。適應現代金融混業經營、綜合服務需要，推進網點轉型升級。對接農村土地征收、集體經營性建設用地入市、宅基地制度“三塊地”改革和農業供給側結構性改革要求，為農業結構性改革提供金融動力。

《銀行家》：江西省聯社行業審計系統頗具特色，請您簡要介紹一下它的運作模式。

孔發龍：按照銀監會“強化省聯社行業審計”的監管要求，江西省聯社根據“垂直管理、精簡高效、獨立審計”的原則和“區域相對臨近、服務相對便捷”的思路，成立贛東、贛西、贛南、贛北、贛中、贛東北6個區域審計中心，接受省聯社審計部的業務指導，在全國率先構建了跨區域、全垂直的“一部六中心”行業審計體系，是省級聯社管理模式的一次重大創新和探索，標志著行業審計體系建設邁上了新臺階。

江西省聯社“一部六中心”的行業審計體系，以揭示風險為己任，以優化審計機制為抓手，以提升監督效能為目標，真正實現以審計防風險、強管理、促發展。

一是明確重點工作任務。緊盯重要領域，抓住關鍵環節，深處著力、精準發力，突出對業務經營合規性、內控制度嚴密性、高管履職有效性的審計監督，實現審計對象的機構全覆蓋、審計內容的業務全覆蓋和審計時間的節點全覆蓋，不斷提高了審計工作的質量和水平。

二是靈活運用審計方式。將內部審計和外部審計、現場審計和非現場審計、常規審計和專項審計相結合，充分發揮不同審計手段的特點，更好發揮了行業審計把關號脈、查錯糾弊的職能作用。

三是不斷提高審計效能。以科學分析為前提，以強化問責為導向，以問題整改為中心，強化執紀問責、后續整改和橫向互動，充分發揮特別審計的震懾作用，有效推進風險審計的保障作用，逐步強化責任審計的評價作用，審計的獨立性、規范性、有效性得到了進一步加強，為全省農村信用社固本強基、提質增效提供了更有力的保障。

《銀行家》：2016年1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》（以下簡稱《規劃》），首次從國家層面確立普惠金融的實施戰略，江西省聯社普惠金融建設方面有什么好的做法及成效？

孔發龍：江西省農村信用社是“江西人民自己的銀行”，這是江西信合人對全省人民的莊嚴承諾。一直以來，江西省農村信用社積極強化責任擔當，致力于讓城鄉居民充分享受到優質高效的普惠金融服務。

構建普惠金融的綜合優勢。全省農村信用社不斷加大對實體經濟的支持力度，始終將信貸資源向“三農”和小微企業傾斜，以占全省金融機構20%左右的資金來源，發放了占全省80%以上的農戶貸款、50%左右的涉農貸款和40%左右的小微企業貸款、40%多的生源地國家助學貸款，充分發揮了農村金融主力軍的作用。

健全普惠金融的服務體系。在實現鄉鎮機構網點全覆蓋的基礎上，全力推動基礎金融服務向行政村延伸，設立助農金融服務點1.4萬個，實現了“村村通”金融服務全覆蓋。不斷創新金融服務手段，推出了百福網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行和轉賬終端，全面開通了城鄉通業務，推廣了“百福財富”系列理財產品，適時開辦了金融“早市銀行”、“夜市銀行”，最大限度地滿足了城鄉居民金融服務需求。

擔當普惠金融的社會責任。借助信貸杠桿，江西省農村信用社解決了近百萬城鄉居民就業、創業問題。免費代發“惠農一卡通”、財政國庫集中支付等資金1600多億元，惠及800余萬農戶。在長期實行全省農村信用社系統內匯劃資金免費的基礎上，在全省率先推出了手機銀行、網上銀行和轉賬終端手續費全免服務，全年為200余萬客戶減免金融服務成本4000余萬元。捐資2億元設立百福慈善基金會，4年來累計捐資4800萬元，資助3.9萬名貧困高中生完成學業。

《銀行家》：2016年是“十三五”規劃的開局之年，江西省聯社在“十三五”期間的規劃是怎樣的？

發龍：“十三五”時期，是我國全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標的決勝階段。江西省農村信用社將緊緊圍繞中央“五大發展理念”和省委“七大發展戰略”的要求，按照《江西省農村信用社“十三五”期間改革發展規劃綱要》，緊盯發展第一要務，強化創新第一動力，努力實現更高質量、更有效率、更可持續的發展。

全省農村信用社將始終堅持創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，擴大發展規模，確保存貸款增速保持不低于全國農村信用社和全省銀行機構平均水平，確保涉農貸款、小微貸款分別實現“一個高于”、“三個不低于”目標;優化業務結構，創新金融產品和服務方式，實現資產、負債、中間業務協調發展;提高發展質效，主要經營質量指標、效益指標達到全國商業銀行平均水平以上，主要監管指標達到或優于監管標準，確保不發生區域性系統性金融風險，不發生大要案。

“十三五”期間，全省農村信用社的主要任務是：第一，科學謀劃發展戰略。認真分析宏觀經濟形勢，準確把握貨幣政策走勢，密切關注金融同業發展態勢，堅持發展第一要務，始終保持發展定力，探索科學發展路徑，融入區域發展戰略，促進新常態下農村信用社的新發展。第二，不斷夯實發展基礎。全面鞏固傳統客戶群體，大力拓展潛在客戶群體，全面實施客戶分層管理，使農村信用社發展的基礎更加牢固，繼續鞏固在縣域的金融主力軍地位。第三，切實轉變發展方式。在發展模式上，由“規模擴張”向“集約增長”轉變，在經營模式上，由“存貸匯”向“綜合化”轉變，在盈利模式上，由“單一化”向“多元化”轉變，在服務模式上，由“傳統金融”向“互聯網金融”轉變。第四，著力提升發展質效。堅持以提高質量和效益為中心，穩妥推進網點優化，扎實推進達標升級，著力提升管理水平，切實強化風險管控，確保平安經營、穩健發展。第五，持續增強發展動力。按照“小銀行+大平臺”的發展戰略，切實強化科技引領，全面提升省級平臺，全力加快改制步伐，不斷增強全省農村信用社的發展動力。第六，全面強化發展保障。堅持黨的建設與業務發展相統一，落實堅強的組織保障;始終堅持問題導向，強化有效的審計保障;深入實施人才興行戰略，提供強大的智力保障;加強企業文化建設，構建和諧的文化保障。