從農業供給側結構性改革到農村金融變革

□管程龍

從農業供給側結構性改革到農村金融變革

□管程龍

農業供給側結構性改革將對“三農”發展產生深遠影響，農村金融需以農業供給側結構性改革著力點為參照進行變革，制定變革路徑，改變傳統服務模式，為農業供給側結構性改革提供更多的金融產品和高質量的金融服務。

2016年中央農村工作會議提出要在創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念下加強農業供給側結構性改革，提高農業供給體系的質量和效率，進一步激發農業市場活力和創造力，形成結構合理、保障有力的農產品有效供給。7月26日召開的的中央政治局會議提出要持續深化“放、管、服”，推動財稅、金融、創新和國企等重點領域的改革。這些信息反映未來農村經濟改革的導向，是農村改革工作的主要著力點。在農業供給側結構性改革過程中，農村金融市場會出現哪些變化，農村金融機構應進行哪些變革以助推農業供給側結構性改革等問題值得深入探究。

一、農業供給側結構性改革的主要突破點

我國作為農業大國，盡管農業在國民經濟中的比重已經低于10%，但其仍然是國民經濟的支柱產業。針對當前我國農產品供大于需的問題，若一味憑市場力量去調節供需矛盾，將對農業生產能力造成嚴重的破壞，缺乏可持續性。中央農村工作會議明確提出農業供給側結構性改革要高度重視加快消化過大的農產品庫存量，降低農業生產成本以提高農業效益和競爭力，以及拉長農業現代化短腿和補齊農村發展短板，概括講就是去庫存、降成本、補短板。推進農業供給側結構性改革，可以從幾個方面重點部署。

完善的農業供給體系能夠提升產出能力，保障穩定的供給量，農業供給側結構性改革對農業發展提出了新要求。農業發展包括橫向拓展和縱向延伸，農業供給體系在保障基本農產品供給量的同時，可以附加提供一些非生產性的產品，突出農村的休閑旅游、生態保護等特點；農民的收益來源也不僅僅局限于生產，而是來源于從農產品生產到餐桌的完整的產業供應鏈，切實讓廣大農民獲得更大的收益。

（二）改善農業要素使用，實現農業技術創新。

農業要素主要包括水、土地、農業機器、化肥、農藥等。從發展狀況來看，我國農村的水資源和土地資源已經非常緊缺，農藥、化肥等使用過量，農業技術與其他國家相比存在較大的差距。農業供給側結構性改革要求農產品滿足城鄉居民日益變化的需求，提質增效迫在眉睫。必須大力推廣節本增效技術，提高農業投入要素的使用效率，降低農業生產成本，提高農產品效益。

（三）改善農業經營方式，實現農業管理創新。

在城鎮化快速發展的背景下，農村人口和勞動力逐漸轉移，普通農民數量銳減，因此必然要產生新的經營主體。考慮到傳統農戶已經不能滿足現代化生產需求，要吸引大學生、農民工以及城鎮居民等共同從事農業生產。新主體的進入可以引入農業生產新理念，增加農業生產新技能，改善農業經營方式成為順應潮流的選擇。通過土地流轉、土地托管、聯耕聯種、代耕代種等多種方式推進多種農業經營形式，可以從根本上降低農業成本，實現新型主體的共同發展。

（四）改善農村金融體系，實現需求最大化。

推進農業供給側結構性改革，離不開更多的資金支持，需要國家出臺優惠政策吸引和鼓勵更多的社會資本投資現代農業建設和農村發展。當前，經濟發展正在由依靠投資向依靠消費轉變，政策上刺激消費的力度逐漸增大，推動了農業供給側結構性改革。根據商務部數據，當前農村消費持續增長，尤其是網絡消費增長迅猛，互聯網金融未來將成為零售業務新的增長點之一。農村金融機構應抓住消費金融的機遇，創新支付、信貸、線上線下平臺以及互聯網金融模式。

在我國山水畫南北是有區別的。南方的山重巒疊嶂、綿延不絕，水霧環繞。窯變清爽的效果則適合江南山水的布局裝飾，比如紅、綠、藍色釉的窯變效果，藝術家只需稍加樹枝，扁舟的點綴，一副江南山水畫就可呈現其中。難燒的祭紅出現泛白時也不在是次品。繪制江水，落日，飛鳥，就是一副夕陽西下，落霞與孤鶩齊飛，秋水共長天一色的畫面情景。北方的山多是宏偉俊俏，或是西北戈壁灘，大沙漠。在二次創作時，“以筆取勢，因釉取韻”。創作中應著窯變的自然暈染，“據釉施畫”加上蒼勁的筆勢一座座山峰坐落于畫面中。

二、新時期農村金融的變革發展

在深化農業供給側結構性改革的背景下，各種產業創新以及農業產品和服務的結構性調整推動了多元化的農村金融創新。農村金融機構需要從農業供給側結構性改革特點出發，將提升農村金融服務質量作為一項戰略性工程實施，創造出符合農業現代化發展的金融工具及金融產品和服務。

（一）農村金融發展現狀。

作為農村發展中的重要組成部分，農村金融的變革直接關系到農業供給側結構性改革的成效。由于各方面條件的限制，當下我國農村金融發展十分緩慢，不能對農村經濟發展產生顯著的促進作用，亟需對農村金融機構進行創新性變革，為農業供給側結構性改革注入強勁的發展動力。農村金融變革中存在的主要問題表現在以下幾方面：

1.農村金融體系不夠健全，難以提供完善的服務。當前，農村金融呈現機構覆蓋率低，金融供給供不應求，農村金融供需缺口較大的現象。伴隨著銀行業不斷深化改革，國有控股四大銀行對農村地區效益低的營業網點進行合并和撤銷，POS機、ATM機在農村的覆蓋率低于20%，嚴重阻礙了農村金融市場的發展。農村金融機構提供的服務較為單一，多數金融機構只提供存取款和借貸相關業務服務。此外，農業保險方面發展不健全，不能有效地降低農民借貸風險，制約了農村金融的發展。

2.農村融資難的問題尚未得到根本性解決。一方面，農業基礎設施落后，導致農業生產風險高，農民延遲還款可能性較高，金融機構效益得不到保障。另一方面，農民對土地只有使用權而無所有權，導致廣大農民無法尋找到合適的抵押物，及時獲取貸款以支持農業活動。農民誠信意識較薄弱，尚未建立健全農村金融誠信體系，造成農村金融機構不良貸款率較高。上述因素都對農業活動的融資產生了嚴重影響。

3.農村金融生態環境亟需治理。我國一直強調金融機構改革，強調農村金融要服務三農，然而金融改革一直沒有取得顯著成效。例如農民信貸意識和滿意度低、信貸成本、不良貸款率一直居高不下。農村金融機構缺乏市場競爭、競爭不充分局面尚未打破，農村金融機構缺乏創新性，缺乏健全的農村金融發展的制度保障。此外，面對物聯網、大數據、互聯網+、云計算等新技術的快速發展，農村金融尚沒有緊跟市場變革的步伐創新農村金融模式和服務，未能對原有的農村金融模式進行重構。

形成上述問題的原因是多方面的，從2000年開始國有控股四大銀行紛紛撤銷縣級及以下地區的營業網點，農村金融機構數量急劇下降，農村金融市場出現嚴重的資金供應缺口，阻礙了農村經濟的發展。許多省市的鄉鎮尚未建立農村金融機構服務網點，農村金融服務覆蓋面有限，尤其是經濟欠發達的西部地區。農村商業銀行間接壟斷農村信貸市場，非常不利于農村金融體系的發展。農村金融機構的運行缺乏可持續性，存在責任與效益不對等、風險與利益不對稱及機制與體制不配套等問題。農村金融信貸抵押擔保和農村信用體系建設滯后，存在涉農金融機構產品單一、運行機制不靈活等問題。為有力支撐農業供給側結構性改革，必須積極推動農村金融變革，建立完善的金融服務機制，創造良好的融資環境，為農村經濟的發展提供資金支持。

（二）農村金融變革路徑。

農業供給側結構性改革為農村金融發展提供了巨大的發展空間，農村金融機構應抓住這一戰略機遇，采用新技術、新方法創新金融產品和服務模式。以農業供給側結構性改革中的主要突破點為主要依據進行戰略調整，為現代農業的發展提供豐富的資金支持。

1.提升農村金融服務水平，健全農村金融服務體系。

由于受到制度限制、規模歧視和外部環境等因素影響，傳統的農村金融服務嚴重不足，制約了現代農業發展。農村金融機構應瞄準“十三五”時期大力推進農業供給側結構性改革的趨勢，加快金融創新和市場導向的農村金融變革，一方面，實施農村金融開放，吸引更多的社會資本進入農村金融市場；另一方面，開發適應性金融產品及服務，滿足各類新型農業經營主體差異化金融需求。針對“新三農”、“大三農”和農業產業融合發展趨勢，金融機構要調整戰略重點，由以信貸投放為主向提供多元化的金融產品和服務轉變，深層次滿足農村金融服務的需求。加大對農業產業鏈上經營主體的服務力度，在促進物流服務循環的同時形成資金流的循環。在基層鄉鎮合理增設農村金融機構網點，為現代農村服務業發展提供全面的金融服務。根據農業供給側結構性改革中對農業產業延伸的指導，加快推進農村服務業金融的開發，為農村休閑旅游、健康養老產業融合提供金融支持。

2.擴大金融產品和服務的供給，滿足農村融資需求。

十八屆三中全會賦予農村土地占有、使用、收益、流轉及承包經營權的抵押、擔保權等金融屬性，意味著農村土地產權抵押融資成為可能。當前，農村金融信貸對象正由農戶向新型經營主體轉變，貸款金額、方式和期限都出現了明顯變化，金融機構應積極推進土地流轉權和宅基地等抵押貸款，加大信貸投放，適應現代農業規模化經營資金流擴大的需要。此外，由于新型農村經營主體具有集約化、組織化和社會化程度高的特征，在農業供給側結構性改革中具有引領作用，農村金融機構應順應農業供給側結構性改革中對農業經營方式和管理方面的創新，將其作為重點變革目標，探索建立農業供應鏈金融體系，推動農村金融的可持續發展。

3.加強信貸風險管控，促進融資持續發展。

2016年中央一號文件將切實防范農村金融風險，強化農村金融消費者風險教育和保護作為指導農村金融發展的重要方針。面對農村金融服務存在風險及成本高、收益低的特征，金融機構應與專業性的農業保險公司建立合作關系，健全農村融資風險保障機制，引導農業保險公司開發適合農村客戶的保險產品，降低農村客戶在融資過程中的風險。金融機構要制定規范的信貸發放制度，做好融資風險評估，根據農民的需求、經濟實力、貸款時間、信用程度及風險承受能力有選擇的進行信貸支持，避免受理高風險的信貸業務給金融機構造成經濟損失。要加強信貸運作過程中的風險管控，確保信貸資金的持續流轉。此外，為從根本上發揮農村金融在農業供給側結構性改革中的作用，降低信貸風險，金融機構要積極對農民進行金融知識培訓，幫助農民利用好金融工具。

4.積極推進農村互聯網金融模式，建立健全的保障制度。

農村互聯網金融還處于起步階段，具有巨大的發展空間。農村金融機構應利用農村互聯網金融推廣成本低的特點，以手機為金融基礎設施為農民提供新型的金融服務。加快農村互聯網金融產品和服務創新，探索和創新農村互聯網金融模式，充分發揮互聯網金融多樣化、個性化等方面的突出優勢，為“新三農”和“大三農”的發展提供更加便利的服務。加強對傳統人工渠道與電子渠道的統籌管理，對網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行進行持續優化，逐步建立線上線下O2O服務模式，實現普惠金融服務。

5.協調發展多樣化金融機構，切實強化支農合力。

農業供給側結構性改革過程中，需要大量的資金予以支撐，將對中央銀行及各級財政機構產生巨大的資金需求壓力。為了加大資金的供應，滿足不同融資主體的資金需求，需要打破傳統金融機構的壟斷，引導社會資金流入農村，協助民間金融組織進行結構化、合作化和規范化管理，建立多樣和高效的金融機構。例如，商業性金融加速對小額信貸銀行試點的推進，鼓勵民營資本建立適合農村和農業的村鎮銀行、貸款公司等民間金融機構。商業性金融、政策性金融、民間金融和合作金融四種農村金融組織要統籌協調發展，以政策銀行為引導，商業銀行為主體，合作銀行為基礎，民間金融為補充，共同推動農業供給側結構性改革的實施。

農業供給側結構性改革的順利推進，離不開農村金融的支持和積極參與。農業經營風險大，在無抵押無擔保的情況下，銀行貸款意愿差、不敢貸和成本過高這些都是“三農”金融變革過程亟需解決的問題，只有把推進農業供給側結構性改革和解決農村金融自身發展問題有機結合起來，形成農業現代化和農村金融穩健發展的雙贏局面，才能為推進中國特色農業現代化以及實現全面建成小康社會目標作出貢獻。

（作者單位：農業銀行蘇州昆山分行）