互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)玩法

每當(dāng)電話那頭傳來(lái)磁性又柔軟的聲音，大腦皮層傳來(lái)的第一反饋并不是舒緩享受，反而是無(wú)奈和厭惡——又是保險(xiǎn)推銷。為何本該是一種穩(wěn)妥可靠的后續(xù)保障服務(wù)，卻被長(zhǎng)久籠罩在談“保”色變的陰影中呢？這其中不乏保險(xiǎn)中介和代理人為了推銷保險(xiǎn)賺取高額傭金，采用無(wú)所不用其極的手段，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格遠(yuǎn)高于實(shí)際成本，誤導(dǎo)和欺騙等現(xiàn)象也是隨處可見(jiàn)。更主要的是每當(dāng)投保人想通過(guò)保單為自己履行保障的時(shí)候，遭遇的不是各種拖延抵賴，就是超出范圍，不能理賠的尷尬。長(zhǎng)久如此，保險(xiǎn)，甚至整個(gè)行業(yè)都被敬而遠(yuǎn)之。

世界博覽=W

李碩=L

如今，兩個(gè)精于數(shù)字的保險(xiǎn)精算師和一個(gè)沉浸互聯(lián)網(wǎng)多年的老玩家卻要聯(lián)手打造“極客”理念的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們想怎么玩的？真能扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)在大眾心中的印象嗎？也許唯有時(shí)間才能最后知曉答案。

因?yàn)槟贻p，也因?yàn)椴⒉荒贻p。

常人眼中的精算師本該過(guò)著打打高爾夫球，出國(guó)旅旅行的愜意生活，而沉浸互聯(lián)網(wǎng)多年的老玩家也是不用太過(guò)操心工作，即可享受休閑生活的一眾群體，可偏偏就是他們，不安于現(xiàn)狀的舒適安逸，一拍即合搞了個(gè)極客保險(xiǎn)。在他們的臉上，你看到的滿是興奮，完全是那種喜歡了就去做的果敢與自信，因?yàn)樗麄冏哉J(rèn)為年輕還需有為；但在他們臉上你看不到浮躁與鉆營(yíng)，因?yàn)椴辉谀贻p的80后們正在踏實(shí)做事。

W：放棄舒適而選擇挑戰(zhàn)，而且是選擇難啃的骨頭，甚至是被做“爛”的市場(chǎng)，只是因?yàn)閯?chuàng)始人中有兩位是精算師嗎？

L：就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)被做“爛”了，才激發(fā)了我們出來(lái)創(chuàng)業(yè)的愿望，市場(chǎng)上才會(huì)存在大量傳統(tǒng)保險(xiǎn)滿足不了產(chǎn)品需求和服務(wù)需求。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)大市場(chǎng)是擺在那兒的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)向好發(fā)展。精算師確實(shí)會(huì)涉及到各種金融產(chǎn)品，現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品的金融屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保障的屬性，但保險(xiǎn)的本源是風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)問(wèn)，我們?cè)诔跗谥荒軐Ｗ⒂谝稽c(diǎn)，致力于提高風(fēng)險(xiǎn)保障的效率和服務(wù)。

W：沒(méi)記錯(cuò)的話，極客保險(xiǎn)之前也是開展了保險(xiǎn)眾籌的，為什么現(xiàn)在要改作針對(duì)企業(yè)的團(tuán)險(xiǎn)呢？據(jù)了解，國(guó)外已經(jīng)有了醫(yī)療眾籌網(wǎng)站——watsi，而且做的還不錯(cuò)。

L：保險(xiǎn)眾籌是用戶提需求，預(yù)約購(gòu)買，我們?cè)O(shè)計(jì)成產(chǎn)品，然后找保險(xiǎn)公司落地。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)匹配用戶需求，產(chǎn)品好價(jià)格又便宜。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，我們做好了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，又帶著大量潛在用戶，有百利而無(wú)一害。之所以現(xiàn)在更專注于企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)，主要是因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)企業(yè)的需求更強(qiáng)烈，尤其是中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工福利等保險(xiǎn)需求一直沒(méi)能得到滿足，因?yàn)楹芏嗝嫦虼笃髽I(yè)的產(chǎn)品，中小企業(yè)在市面上是根本買不到的。而“保險(xiǎn)眾籌“的實(shí)質(zhì)就是需求導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)和訂單式團(tuán)購(gòu)的銷售模式，這與我們所做的產(chǎn)品也可以更快更好的融合在一起。

瘋狂極客，努力滿足個(gè)性化需求。

極客也好，極客精神也罷，反正都不是新鮮詞兒了，但既然說(shuō)用到“極客”，就應(yīng)該有一種在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng)造全新的商業(yè)模式、尖端技術(shù)或者時(shí)尚潮流的魄力和手段。不過(guò)對(duì)于瞬息萬(wàn)變的個(gè)性需求，以及有著嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制體系的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，極客的那種“戰(zhàn)斗”精神如何將二者溫和的融合在一起呢？

W：極客應(yīng)該是貪玩且追求技術(shù)的，對(duì)于極客保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有什么好玩的嗎？

L：恐怕讓大家失望了。“極客“對(duì)我們來(lái)說(shuō)代表著做到極致——極致的產(chǎn)品、極致的服務(wù)、極致的價(jià)格。對(duì)于廣大用戶，這個(gè)產(chǎn)品本身一點(diǎn)也不好玩，但是它足夠有用，足夠方便，足夠驚喜，你用得起它，你會(huì)離不開它，就是這樣。

W：既然如此，那所謂極客，或者說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的玩法，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪？

L：效率的提升+用戶思維。我們現(xiàn)在主要方向是企業(yè)員工福利保障、團(tuán)體保險(xiǎn)，特別是為中小創(chuàng)業(yè)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務(wù)。首先我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，把傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)的流程全部搬到了線上，實(shí)現(xiàn)了在線定制方案、在線購(gòu)買、在線加減團(tuán)體人員，甚至在線拍照理賠，極大地提高了效率。

其次，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，我們擁有自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力，對(duì)保險(xiǎn)方案進(jìn)行了創(chuàng)新，價(jià)格低廉，繳費(fèi)靈活，方案豐富，菜單式選擇，我們還接入了體檢、問(wèn)診、掛號(hào)等多元醫(yī)療服務(wù)。中小微企業(yè)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)買不到這種產(chǎn)品。

最重要的，我們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于我們的用戶思維，在于我們的互聯(lián)網(wǎng)思維。所有產(chǎn)品的改進(jìn)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、下而上完成的。我們?cè)诔闪⒅蹙驮O(shè)了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)來(lái)分析用戶行為數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速迭代的方式來(lái)優(yōu)化產(chǎn)品。我們也把眾籌的理念融入團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，事實(shí)上，我們的企業(yè)用戶向我們提出過(guò)很多個(gè)性的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)的需求真的很大，我們有專門的團(tuán)隊(duì)來(lái)滿足用戶這種需求，并不斷把個(gè)案的合作打造成通用的產(chǎn)品，提供給更多的用戶使用。

W：把極客和保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)搞的最大絆腳石在哪里？是否有好的解決辦法？

L：用戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知、保險(xiǎn)公司的低效、監(jiān)管限制，我們遇到了很多困難。但是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)就是要有一股死磕的勁，打破一切藩籬，一往無(wú)前，辦法總比困難多。我們已經(jīng)解決了很多問(wèn)題，我們舉一反三，總結(jié)出了方法避免再次陷入困境。我們總是鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)成員不斷試錯(cuò)，快速迭代，我們通過(guò)這種方式就能夠很快地找到解決方案。不過(guò)，這確實(shí)需要很豐富的經(jīng)驗(yàn)，很深厚的業(yè)務(wù)和技術(shù)積累，再加一定的資源做后盾，需要軟實(shí)力+硬實(shí)力的結(jié)合。

W：到目前為止，你們的極客團(tuán)隊(duì)最激動(dòng)的事情是什么？

L：最激動(dòng)的事情有成績(jī)，我們?cè)诙潭痰囊粋€(gè)月已經(jīng)發(fā)展了200多家客戶，但更多的還是認(rèn)同感和相互之間的信任。他們并不像是傳說(shuō)中甲方那樣刻薄，更像是朋友。有一位客戶做健康產(chǎn)品，得知我們經(jīng)常加班，特地給我們送來(lái)了護(hù)眼儀。有的客戶給我們提出了不少產(chǎn)品優(yōu)化的建議，在網(wǎng)上毫無(wú)厭倦地跟我們溝通一天。將心比心，真誠(chéng)是能夠互相傳染的，令人感動(dòng)。另外，我們現(xiàn)在的32人團(tuán)隊(duì)，不但都是獨(dú)當(dāng)一面的精英，更懂得團(tuán)隊(duì)協(xié)作，可以說(shuō)每一個(gè)困難都是我們共同克服和解決的，我為有這樣的團(tuán)隊(duì)感到驕傲，當(dāng)然也更激動(dòng)。

W：既然團(tuán)隊(duì)如此激情，那么稍后會(huì)推出什么“驚艷”的產(chǎn)品呢？

L：未來(lái)的空間還很大，主要顛覆性的創(chuàng)新還集中存在于大健康，大數(shù)據(jù)和社交化三個(gè)領(lǐng)域，而且我們已經(jīng)著手在做了，不過(guò)這里請(qǐng)?jiān)试S我有所保留，大家拭目以待就好，總之不會(huì)讓大家失望的。

精于算計(jì)，還是規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)？

有兩位精算師合伙創(chuàng)業(yè)，自然無(wú)須擔(dān)憂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性，官方對(duì)精算師的解釋就是運(yùn)用數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政，概率和統(tǒng)計(jì)知識(shí)幫助公司或個(gè)人評(píng)估一些事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以及制定政策使風(fēng)險(xiǎn)成本最小化。但面對(duì)已經(jīng)被妖魔化的，甚至是談“保”色變的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，專業(yè)化真能規(guī)范保險(xiǎn)中介或者代理人的行為嗎？

W：保險(xiǎn)極客在行業(yè)大環(huán)境下是生存狀態(tài)是怎樣呢？

L：國(guó)家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”和鼓勵(lì)“兩眾兩創(chuàng)”，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是響應(yīng)的，所以在大方向上還是鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的。我們創(chuàng)始人中有兩位是精算師，更是深諳哪些能做，哪些不能做，哪些可以嘗試，哪些嘗試會(huì)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。同時(shí)，我們對(duì)監(jiān)管的理解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的理解，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中最深刻的，只有這樣才能長(zhǎng)久地把事業(yè)做下去，才能取得用戶長(zhǎng)期的信任。

W：不久前，百度攜手安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本聯(lián)合發(fā)起合資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，你怎么看？會(huì)不會(huì)有種后背發(fā)涼的感覺(jué)，畢竟他們有著龐大的用戶基礎(chǔ)。

L：并不會(huì)，也完全不擔(dān)心，保險(xiǎn)公司是我們的合作伙伴，并不是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。我們不會(huì)取代保險(xiǎn)公司，我們更可能取代的是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介。第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：眾安保險(xiǎn)已經(jīng)成立兩年了，這兩年間其他的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也在蓬勃發(fā)展。我們希望有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)玩家參與到保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)變得更好。

W：說(shuō)到自身，保險(xiǎn)極客如何規(guī)范傳統(tǒng)代理人和經(jīng)紀(jì)人的劣根行徑呢？

L：其實(shí)我們并沒(méi)有靈丹妙藥，只有靠自己，哪怕是最笨的辦法也要做好自己。我們所有的產(chǎn)品都是采用直接銷售的模式，對(duì)銷售人員的行為有絕對(duì)的把控。因?yàn)槲覀兩钪ｋU(xiǎn)口碑建立起來(lái)很難，毀掉卻很容易，所以我們是堅(jiān)決杜絕誤導(dǎo)和欺騙等行為的存在，也只有這樣才能逐漸被接受和認(rèn)可。

采訪結(jié)束，心情有些復(fù)雜。一方面早就想給爸媽，自己和家人買份適合的保險(xiǎn)，無(wú)奈對(duì)于保險(xiǎn)條款和理賠情況的缺乏了解而不敢下手；而另一方面，幾乎每天都要接到各種保險(xiǎn)公司的推介電話，不敢相信怕被下了套。就這樣在信息極其不對(duì)等的狀態(tài)下糾結(jié)著。而對(duì)于極客保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是出于對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求層面考慮（保險(xiǎn)的重要意義不言而喻，如果設(shè)計(jì)合理確實(shí)可以……好吧，還是不說(shuō)了。），還是對(duì)80后同齡人創(chuàng)業(yè)不易的支持，筆者都由衷期待李碩和他的精算師合伙人們可以踏實(shí)的為保險(xiǎn)事業(yè)做點(diǎn)事情，雖然保險(xiǎn)行業(yè)尚且存在很多不規(guī)范之處，但終究還是需要有人來(lái)做點(diǎn)什么的。