選保險要“量體裁衣”中青年保障應優先于老人與孩子

于潔婧

在過去的2015年，中國保險業的強勁發展勢頭令人矚目。截至2015年底，保險業總資產達到12.4萬億元，與2010年的5萬億元相比，翻了一番有余。但是對于投保人而言，購買保險仍需要擦亮雙眼。保險理財師建議，購買保險一定要“量體裁衣”。

家庭配置人壽保險

為誰買、買什么、買多久？

談起給家庭配置人壽保險，最重要的是先確定“為誰買、買什么、買多久”三個問題。

保險理財師認為，作為家庭收入的頂梁柱，家庭中青年要承擔照顧老小的責任，所以，大人保障應優先于老人與孩子。工薪家庭30%～70%的資產都用于孩子教育支出，所以教育金險種，作為對教育金的強制儲蓄，也是很重要的。

而在選擇保險產品時，可按照優先級順序購買意外險、重疾險和定期壽險。意外險，是性價比最高的產品，建議家庭成員人手一份。而重疾險則能在確診大病時，為家庭的經濟支柱減輕大部分經濟壓力，也能彌補因為生病而耽誤的收入損失。另外，職場菜鳥、家庭經濟支柱、有貸款的人也可配置定期壽險，與意外險和重疾險相補充，作為退休后養老金的有效補貼。

“買多久”則指的是保障時間，不能盲目認為時間越長越好。從個人收支能力來看，收入能力強，可以考慮一次性繳清;從保障利益來看，選擇中長期繳費更劃算，減少了資金占用的成本;而從投資保障的需求來看，并不是購買完就一勞永逸，每隔3～5年，要檢視個人保單配置金額，確保保障金額能夠覆蓋風險發生的損失。

分紅型還是消費型

選擇重疾險要“量體裁衣”

在缺乏有效的保障下，一場大病足以打破家庭生活的安寧，于是，重疾險成了越來越多人的選擇。但是目前市面上，除了一般的消費型重疾險，還有分紅型重疾險，如何選擇這兩者？投資者應當要“量體裁衣”。

其實在做這個選擇時，最關鍵是要看投資者對保險消費的認知力，以及個人的經濟能力。

消費型重疾險的保額高，保費低，針對性強，但保障的期限較短，一般是20或30年，將來年紀大時沒有保障，又要重新投保，保費會更貴。所以，消費型重疾險更適合目前經濟狀況欠佳，或者投資能力極強并能保證儲蓄的人群。而分紅型重疾保險保障期相對更長，會更有保障，但保費相對較高。現在市面上有兩種分紅返還形式，一種是美式，采用現金分紅;另一種是英式，采取保額分紅型。如果是保額分紅型，年齡越大保障額度就越高。但這種更適合那些經濟能力上允許，對保險的認知和熱情更高，并且注重風險與穩健投資的人群。

“奇葩險”可能涉及博彩

境外險小心“地下保單”

互聯網保險發展的突飛猛進，讓投資者見識了越來越多的“奇葩”保險產品。保險理財師提醒投資者，保險的核心功能是保障功能，對于“奇葩險”，一定要學會辨別。

一辨是否營銷炒作，一些奇葩保險看起來熱鬧，兌現起來確實非常不易;二辨是否移花接木，比如曾引起輿論嘩然的“看不到月亮就賠付”的“中秋賞月險”，實質上是一款保障時間只有1天的人身意外險;三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票“跌停險”、車輛“貼條險”，其實都是帶有博彩性質。

最近正鬧得火熱的“境外買保險”，多少有一點從眾心理。信息不對稱、服務成本、糾紛成本、匯率波動等風險，其實是很難預估的。根據香港保險索償投訴局統計，其實內地購買保險的投訴是逐年上升的，主要投訴集中在保險條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實等3個方面。法律規定，所有合約必須在香港本地簽約，但目前許多人在內地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效。實際上，這樣的保單屬于“地下保單”，是無效且不受法律保護的。

*摘自《杭州日報》