商人家庭的保險理財規劃

文熙

近期的資本市場，真的是沒有什么好消息，股市連連虧損，基金也不例外，讓楊哲夫婦傷透了腦筋。他們夫婦倆在昆明下海經商已經有六七年了，近幾年漸入佳境，每年收入可達到六七十萬元，刨去開銷，純利潤在50萬元/年。

家庭資產方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計市值300萬元。金融資產，股票賬戶50萬元，2015年虧損20萬元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機制下，虧損了好幾萬元，目前基金賬戶18萬元。銀行活期20萬元，作為平時生意上需要的流動資金。

楊哲夫婦育有一子，目前在上中學。一家三口只繳納了城鎮居民醫療保險，每人每年120元。為了預防風險，年近40歲的夫婦倆預計給自己購買大病保險，并且適當地做些保險理財，以平衡在股市和基金的虧損。

丁玎

國家理財規劃師，陽光人壽北京分公司順義支公司項目經理。

在解決完風險保障缺口之后，其余資金可以根據目前市場情況做些適當安排，通過配置包括萬能險在內的儲蓄型保險產品達到資產保值的效果。

一、打通客戶觀念

由于金融業三駕馬車中的銀行持續降息，證券表現低迷，從側面也給保險表現的機會。但在所有保險工具中，保障型險種的獨特性和不可替代性決定了其應為首先考慮的順序，正如保監會所說“保險不會改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因為如此，楊先生才會有購買大病保險的想法。

二、保障型保險購買原則

1.買全保障

一生可能遭遇的兩大風險，六種程度：

疾病風險：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外風險：意外醫療、意外殘疾、意外身故。

其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對家庭的影響尤為巨大，因為：1.社保不管;2.當次花費巨大，如重疾;3.未來收入降低，如殘疾。所以購買個人商業保險時必須涵蓋后四項。

2.買足保額

保監會2012年6號文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購買10～20倍年收入的意外險保額以及5～10倍年收入的重疾險保額。在實操中，很多客戶是用年收入的15%左右購買10倍年收入的意外險保額和5倍年收入的重疾險保額。如果月收入1萬，則年收入為12萬，預算為年收入的15%即1.8萬元，購買年收入10倍即120萬的意外險保額及年收入5倍即60萬的重疾險保額。

因此，根據楊先生情況，在家庭年收入60萬的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬的預算范圍內，解決如下風險保障缺口：

3.提供解決方案（以陽光產品為例）

楊先生：

300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

楊太太：

300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;

重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

楊小寶：

37.5 萬重疾：年繳保費5000元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。

綜上，家庭保費分配情況如下：

以上根據楊先生一家現有情況制訂的保障性保險方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態地調整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為楊先生一家的保障計劃定期監測，保駕護航。

4.理財增值

在解決完風險保障缺口之后，其余資金可以根據目前市場情況做些適當安排，通過配置包括萬能險在內的儲蓄型保險產品達到資產保值的效果，如類似陽光《如意寶》（年化預期收益5.0%）的理財型產品在當下相對更加合適。具體情況根據楊先生風險測評結果而定。