北京市民“以房養老”影響因素分析

張璋　王鈺婷　鄧成洋　鄧淇文

摘要：我國進入老齡化社會以來，呈現出老年人口基數大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢明顯的態勢，再加上我國未富先老的國情和家庭小型化的結構疊加在一起，養老問題異常嚴峻?！耙苑筐B老”是國際上成熟、普遍的養老方式之一，在國內剛剛興起，文章通過社會調研，發現北京市民參加“以房養老”的情緒并不高漲，在數據整理分析的基礎上，文章認為傳統觀念與養老院基礎實施是影響市民參與“以房養老”的關鍵因素，并提出了相應的解決措施。

關鍵詞：老齡化；以房養老

一、前言

今年，北京市首次公布了市戶籍居民“人口金字塔”圖以反映人口結構變化，該圖顯示出北京市人口老齡化特征愈發明顯，2014年北京市60歲及以上老年人口為301萬人，占戶籍人口的22.6%；65歲及以上老年人口204.3萬人，占戶籍人口的15.3%。從金字塔結構看，北京25～35歲和45～60歲的居民是人口金字塔上的兩個最大部分，然而，在10～20年后，45～60歲的居民將陸續進入老年行列，北京市戶籍居民的人口負擔正在逐步加重。

隨著“老齡化”加速到來，養老金“缺口”成為學界和公眾擔心的問題?！耙苑筐B老”是國際上成熟、普遍的金融養老方式之一，它是依據終身財富優化配置理論，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，通過金融手段提前將老年人擁有的巨大房產資源套現、變現，實價值上的流動，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期、持續、穩定乃至延續終生的現金流入。

在國際上，由于“以房養老”帶給老年人很大福利，從而受到了很多老人的歡迎。但“以房養老”在中國才初起步，目前實踐效果不佳。2015年3月，幸福人壽正式推出國內第一款“以房養老”保險，經過5個月的試點推廣，截至8月底，幸福人壽“房來寶”在北京、上海、廣州、武漢四座城市僅有22戶（32人）投保，客戶主要為孤寡、失獨、空巢、無子女的家庭，但相比我國龐大的老年人群來說，這一數字幾乎可以忽略不計。劉杰鋒（2014）認為，目前我國“以房養老”進展緩慢的主要原因有：產權制度不完善，市場環境不匹配，法律支持不成熟等原因。本文以北京市居民為調查對象，對“以房養老”的影響因素進行了調研，以期分析不利于“以房養老”的主要因素。

二、調研分析

（一）“以房養老”的現狀調研

本文于2015年2月至7月，對北京市居民進行了調研，共發放200份問卷，收回152份問卷，調查對象包含各個年齡層的人群，18歲乃至75歲以上均占一定比例，以更加全面的了解各個年齡群體的想法。

調查發現有9.82%的市民認為僅靠退休收入很難滿足日常生活的需要，39.29%的市民認為僅靠退休收入較難滿足，33.93%的市民認為基本能滿足，這說明大部分市民在退休后依然需要額外的收入來支撐生活。對于其他類型的補充養老保障服務，有64.29%的北京市民愿意接受補充養老保障服務，21.43%的市民表示無所謂，這說明養老保障服務對市民是很重要的，并且市民愿意接受。對于“以房養老”項目，有40.18%的市民不愿意參加“以房養老”項目，31.25%的市民表示無所謂，可見大部分市民對“以房養老”排斥，或者不了解項目而無法做出判斷。對于養老收入來源，有50%的市民愿意接受的養老金來源是本人退休收入，14.29%的市民希望靠個人儲蓄維持生活，僅有3.57%的市民愿意接受“以房養老”的收入。從數據上看，北京市民依然希望靠傳統、無風險的方式進行養老。

（二）影響“以房養老”的因素分析

1. 傳統觀念和保守思想

調研顯示，在我國的傳統觀念中，“子承父業、父業子傳”早已滲透到國人的血脈中，而所謂的“父業”主要就是指房產和田地，“賣房賣地”養老難免有家境沒落的嫌疑。調研發現，許多老人寧愿將自己一生打拼的房產拱手送給哪怕是對自己沒盡任何孝道的子女，也不會輕易將房子抵押來換取晚年的享受。許多子女也認為，百事孝為先，同樣寧愿自己多盡義務、多贍養，也不會同意父母去“以房養老”。對于為何不愿意參加住房逆抵押貸款計劃，40%的市民認為應將房產留給子女，33.33%的市民害怕項目不可靠。

此外，思想保守、害怕風險也是一大原因，他們認為房子在自己手里才最安心，害怕“以房養老”得不到相應的回報。此外，許多受訪者說不愿看到自己尚活在人世，房子就已經屬于“他人”，這與“生前遺囑”難以被社會普遍接受甚至讓人“忌諱”。中信銀行于去年推出“以房養老”按揭貸款業務，是國內較早試點“養老按揭”的銀行，但該業務推行以來在深圳、合肥等多地交易量為零。北京市民為何不愿意參加“以房養老”的原因如下：50%的市民認為不了解“以房養老”，且擔心房產評估及信用風險，41.25%的市民認為“以房養老”會淡化親情，還有三分之一左右的市民選擇了“以房養老”不適合中國國情以及習慣了節儉的生活。

2. 養老院基礎設施不足、服務質量不高

養老院是很多“以房養老”參與者最終需要面對的歸宿，目前我國的養老院資源匱乏，負面新聞輩出，現在較為普遍的是社會力量辦養老院，許多硬件設施并未達到國家補貼標準，由投資者自由發揮。因此，在調查中超過一半的市民不愿入住養老院，45.74%的市民考慮的是養老院的設施及環境不好，38.3%的市民考慮的是養老院的服務水準不高。

雖然目前國家不斷出臺政策促使養老服務質量標準提高，但養老院服務質量還依舊是一大問題。大多數養老院存在服務人員無編制，待遇低、無福利、無社保的現象，養老院服務人才稀缺，人員年齡普遍較大，學歷較低，更缺少專業護理服務能力，不能有效滿足服務對象的要求。在北京共有各種養老院上百個，調研組造訪了其中一家民辦養老院，養老院入住約2000人，從事養老服務人員743人，但是80%的年齡在40歲以上，絕大多數是外地勞務工，小學或初中未畢業的比例較大，在崗的服務員大多不具備養老護理上崗資質。

3. “以房養老”的宣傳力度不足

調查結果顯示，51.79%的市民對“以房養老”項目了解很少，甚至有32.14%的市民從未接觸過有關“以房養老”的資訊，這說明政府的宣傳力度依然不夠，這也導致了很多市民因為對“以房養老”了解不夠深人，對該項目產生不信任。雖然“以房養老”在國際上已經相對成熟，但在中國，直到2013年國務院才對外發布了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，國家發展改革委、民政部聯合召開新聞通氣會，介紹了加快養老服務業發展的有關政策和情況，作為金融養老、“以房養老”模式的方式之一，我國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養老保險。但近兩年，在國內關于“以房養老”的項目依然屈指可數，如幸福人壽等，但宣講會、廣告等宣傳力度不大，導致“以房養老”依然進入不到大眾視野。

三、政策建議

（一）對老年人和年輕人同時進行正確宣傳引導

傳統觀念仍然是人們心理難以逾越的障礙，其中更包含著復雜的傳統文化和倫理道德等因素，遠非一日可以改變。政府應加強宣傳輿論，對民眾，尤其是中老年民眾進行各種形式的廣泛的輿論宣傳，例如講座，經驗交流會，參觀等形式，在宣傳的基礎上，重點理清認識誤區，充分介紹“以房養老”的政策法規和運轉機制。

讓老人有高質量的晚年生活，既是老人的普遍心愿，又是為人子女的希望。政府可在學校、單位等年輕人聚集處，增加“以房養老”的實體宣傳，并充分利用網絡、移動通訊等增加有關“以房養老”的資訊和解答，讓年輕人逐步接受“以房養老”觀念，了解“以房養老”項目。這不僅讓年輕人認清“以房養老”也是一種盡孝，同時年輕人回家還可以多加開導自家老人參與項目。

（二）加強養老院設施建設，完善服務質量

養老基礎設施對能否開展“以房養老”有重要影響，養老基礎設施完善且不斷加大投資力度的城市，相對來說更有條件和能力開展“以房養老”。目前養老院普遍給老人提供的只是一個臨時居住地的感覺，沒有歸屬感，進了這樣的養老院，就等于不存在私密、個人空間，即使有些養老院在一間房內的每個床邊加裝簾子，那也只是一個醫院病房的病床的感覺。本文認為需要加大對養老院的投資，讓老人愿意走出家門。

同時，提高服務質量也尤為重要。目前養老院護理人員的工資是1600元左右，而普通的家居護理每月收入都能達到約2300元，養老院人員待遇低，養老院面向社會難招工。本文認為應該提高護理人員工資，提高招聘標準，完善規范制度，實現養老保障的國家級統籌。

（三）完善信用制度，加強保障

由于中國傳統思想的保守，市民最擔心的是參加“以房養老”項目賠了夫人又折兵，本文認為政府有必要介入作擔保，“以房養老”目前在我國還沒有形成一定的市場，必須由政府進行全面統籌，從試點城市到制度安排，從鼓勵參與到產品定價，這些都需政府介入進行監督管理，從而規避風險，讓市民更加放心的把自己的房產交托出去。

四、結論

經過調查與數據分析，本文得出以下結論，第一，根深蒂固的傳統觀念是影響“以房養老”的主要因素，可以通過宣傳教育，使市民更快速地接受新事物，同時政府出面擔保，可以大大加強市民對“以房養老”的信心，沖破保守觀念。第二，養老院基礎設施建設，亦是影響“以房養老”的主要因素，可以加大對養老院的投資，完善設施建設，調整員工薪酬， 提高服務標準，從而使養老院成為老人愿意住，讓兒女放心的歸宿。

調查研究北京市“以房養老”情況實際上是一個龐大的系統工程，由于時間和能力有限，本文在很多方面還缺少更深入和細化的研究，如教育背景、性別、收入、地域等因素對“以房養老”的影響。在國家倡導積極解決人口老齡化的大環境下，“以房養老”將有助于解決我國養問題，“以房養老”作為一種養老新模式，尚有許多值得深入思考和探討的問題。希望本文能給“以房養老”的發展傳播提供一些參考與借鑒。

參考文獻：

[1]劉杰鋒.“以房養老”：理念、模式和經驗[J].西部論壇，2014（03）.

[2]北京晨報.北京市人口老齡化趨勢明顯 60歲以上老人超兩成[EB/OL].搜狐新聞，2015-06-30.

[3]朱勁松.中國開展“以房養老”影響因素的實證分析[J].東北財經大學學報，2011（02）.

[4]曹強.“以房養老”模式的影響因素研究[J].北京郵電大學學報，2014（16）.

*基金項目：北京市“啟明星”大學生科技創新項目。

（作者單位：北京聯合大學）