負利率時代來臨老百姓該如何理財 ？

□李艷霞

負利率時代來臨老百姓該如何理財 ？

□李艷霞

據國家統計局公布數據顯示，我國居民價格消費指數（CPI）上漲，而另一方面，近兩年央行已連續降息，這意味著負利率時代已經到來，市場利率趕不上通貨膨脹率，把錢存在銀行只能越來越縮水。

目前理財市場上有三類理財產品已經跑輸了CPI，分別是銀行存款、部分互聯網寶寶以及外幣理財產品。數據顯示，目前一年期以內存款利率大多在2%以內，部分互聯網寶寶產品收益也跌破2%，大多數外幣理財產品都在2%以下甚至1%以下。

那么對于老百姓來說，負利率時代應該如何理財呢？

首先，戒掉懶惰這個毛病。

過去很多人沒有理財習慣，放任自己把錢放在銀行賬戶里不聞不問，在低利率時代下，這種行為將會導致財富加速貶值。

比如說你有10萬塊錢，如果放在銀行活期賬戶，利率為0.35%，一年利息只有350塊錢。一輛汽車價值10萬元，按照通脹率2%來算，一年后這兩汽車價值10.2萬元，漲了2000元。也就是說，一年前你還能買得起這輛汽車，一年后卻差了1650元，多不劃算。

如果你把這筆錢拿去理財，一年收益率能達到5%的話，一年后收益為5000元，總資產為10.5萬元，不僅能買得起這輛車，還結余出3000塊錢。這里大家看到理財的作用了吧。

第二，要么降低你的收益預期，要么提高你的風險承受能力。

貨幣寬松時期，市場利率不斷走低，各類理財產品收益下降在所難免。因此對于投資者來說，如果還是堅持原則，原來買什么樣的理財產品，現在仍然購買該類產品，那么收益必將會下降，投資者要降低自己的收益預期；如果投資者想維持現有收益或者想進一步提高收益，那么只有提高自己的風險承受能力，比如原先是去銀行存定期，現在可以購買理財產品，原先是買理財產品，現在可以去投資P2P。

所謂魚和熊掌不可兼得，如果有投資者仍然妄想著可以輕易買到收益在6%以上的銀行理財產品，還是趁早打消這個念頭吧，至少一兩年內不會有這種情況發生。要么降低你的收益預期，要么提高你的風險承受能力。

第三，適當加大負債。

錢花出去了才算自己的，低利率時代下不適合一味攢錢。其實歐美國家利率一直很低，很多人都是今天花明天的錢，中國人思想還比較保守，不喜歡背上太多債務。

很早之前這個故事就在流傳：一個中國老太太和一個美國老太太進了天堂，中國老太太垂頭喪氣地說：“唉，過了一輩子苦日子，剛攢夠錢買了一套房，本來要享享清福啦，可是卻來到了天堂。”美國老太太卻喜滋滋地說：“我是住了一輩子的好房子，還了一輩子的債，剛還完，也來到了這里。”

我們這里并不提倡大家什么都提前消費，過渡消費容易養成大手大腳的習慣，不過適當加大負債反而有利于財富積累。比如巧借信用卡免息期，消費盡量刷信用卡；此外，在貸款買房的時候，貸款時間盡量長一點，省下的錢用來理財，比拿去還貸款更劃算。

我們可以來算一下，如果在北京買一套200萬元的房子，首付3成是60萬，剩下140萬需要貸款，公積金最多只能貸120萬元，如果用商貸的話，5年以上貸款基準利率為5.15%，按照銀行打8.8折計算，利率是4.532%。如果手中有200萬，是全款買房子劃算還是貸款30年更劃算呢？情況就是，如果我們把交完首付后剩下的140萬拿去理財，只要年化收益率超過4.532%，就比全款買房要劃算。

（金融界）

理財是一門學問，說難不難說簡單也不簡單，低利率時代下想要獲得持續穩定的高收益不是一件容易的事，但是只要投資者掌握一定的理財技巧，合理配置資產，不投機取巧、不盲目追求高收益，讓財富跑贏CPI并獲得穩定的增值并非難事。