我國西北地區伊斯蘭保險發展現狀及前景研究

仇培林++王子灝

[摘要]伊斯蘭保險起源于中東阿拉伯國家，在東南亞國家發展壯大，是根據伊斯蘭律法服務于穆斯林的保險公司。我國西北地區是伊斯蘭人口聚居地區，而伊斯蘭保險發展與國外其他穆斯林聚居地區相對落后。作為伊斯蘭少數民族聚居的西北地區，伊斯蘭保險面臨著前所未有的機遇與挑戰。本文通過分析西北各省、自治區伊斯蘭保險發展現狀和目標市場提出相關建議。

[關鍵詞]伊斯蘭保險；穆斯林；海合會

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608041

1伊斯蘭保險發展現狀

20世紀70年代掀起伊斯蘭復興主義浪潮，帶著濃厚宗教色彩的伊斯蘭保險應運而生。伊斯蘭保險是根據伊斯蘭教法建立的一項擺脫利息和投機的保險制度，用來代替當前流行的普通商業保險模式。與此同時，伊斯蘭保險也遭受了許多穆斯林學者的批判和反對，他們認為給未來事件保險和承認不確定性收益是對真主至上的褻瀆，以獲取保險金為目的的投保行為類似于賭博，給穆斯林正常的宗教活動和生活習慣造成嚴重的負面影響。因此，到目前為止，伊斯蘭保險中的壽險仍為投保比例較低的險種。

現代的伊斯蘭保險公司提供的保險產品通常分為三類： 一是屬于短期險范疇的伊斯蘭一般保險，如機動車輛保險、火災保險、工傷保險、海上保險、財產和意外交通事故保險等，為投保人在遭受自然災害風險時提供保障； 二是屬于長期人身險范疇的伊斯蘭生活保險，是為醫療健康、子女教育、男女婚姻、老年退休等提供的一種長期性保險項目，期限10～40年不等； 三是伊斯蘭再保險。

伊斯蘭保險采用和當地銀行聯姻的方式運營，客戶來源的90%來自銀行客戶，10%來自公司自己的保險營銷員。在過去的數年，伊斯蘭保險的資產收益率達到7%。保險公司的資金主要流向伊斯蘭債券和絕對符合伊斯蘭教義的資產。伊斯蘭保險公司投資產品的90%的標的都是伊斯蘭債券，均為資產支持型的債券產品。

近年來，伊斯蘭保險資產總額飛速增長，其中以中東阿拉伯國家和東南亞業務量最為突出。據巴林央行預測，全球伊斯蘭保險市場增長明顯，預計2017年將達到200億美元，其中海合會國家占60%。據安永會計事務所發布的《2014全球伊斯蘭保險觀察報告》，海合會國家伊斯蘭保險總保費將由2013年的79億美元增長至2014年的89億美元。其中，沙特阿拉伯占比77%，位居第一，阿聯酋占比15%，位居第二，其他海灣國家合計共占8%。此外，沙特伊斯蘭保險保費規模也為全球之首，占比達48%。由于各國監管法律不一致，缺乏有效的金融工具以及專業人才，伊斯蘭保險市場仍充滿挑戰。

2我國西北地區伊斯蘭保險發展現狀和前景

我國西北地區是少數民族聚居地區，也是全國穆斯林人數最多的區域，根據第六次全國人口普查統計，全國總人口為1370536875人，其中回族、維吾爾族、哈薩克族等10個民族為信仰伊斯蘭教的少數民族，共有23142104人，占全國總人口的17%。我國西北地區，新疆、甘肅、青海、寧夏回族自治區等地，約1476萬人，約占全國穆斯林總人數的72%，其中新疆穆斯林有1千萬，占全國穆斯林人口的49%，甘肅、青海、寧夏回族自治區西北三省區占23%。目前，穆斯林人口正在以1891%的速度增長。因此，不管是穆斯林人口數量、人口密度還是人口增速，西北地區都是中國穆斯林發展進步的縮影和窗口。

與此同時，我國西北地區伊斯蘭人口也面臨著人口文化素質普遍偏低、職業構成較差等不容忽視的因素，給伊斯蘭保險的引入和發展帶來較大的困難。從保險實踐來看，我國保險市場上迄今沒有伊斯蘭保險產品和服務； 在保險研究界，涉足伊斯蘭保險的學術成果不多。我國伊斯蘭金融的發展明顯落后于西方國家，而我國的伊斯蘭保險比2009年寧夏回族自治區引入試點的伊斯蘭銀行更為落后，因此，伊斯蘭保險在我國西北地區具有較大的發展潛力和優勢。

第一，西北各省、自治區和國外其他伊斯蘭國家保持著良好的關系，有利于伊斯蘭保險的學習和引進。寧夏回族自治區長期舉辦中阿博覽會為我國西北地區引入伊斯蘭保險有著不可輕視的作用。

第二，伊斯蘭保險能夠完善我國西北地區的保險體系，與傳統的商業保險公司展開競爭并相互學習，從側面提高我國西北地區的保險密度和保險深度，有利于東西部保險業協調發展。

第三，伊斯蘭銀行為伊斯蘭保險的發展提供了借鑒交流平臺，伊斯蘭保險可以依托伊斯蘭銀行進行保險營銷。

第四，伊斯蘭保險能夠有效地防范風險，具有傳統商業保險所不具備的優勢，能夠避免全球金融危機的沖擊。

第五，我國西北地區伊斯蘭保險潛在需求量較大，能夠有效地減少政府的社會保險財政支出，更全面的保障穆斯林的保險需求。

3我國西北地區發展伊斯蘭保險的建議

以寧夏回族自治區為試點，發展伊斯蘭保險。寧夏回族自治區的穆斯林人口數有250萬，是我國穆斯林聚集最密集的地區，與此同時，2014年寧夏回族自治區全

年生產總值達到2752億元，比上年增長8%。但與全國的平均水平相比，保險業的各項指標均較低。國家應致力于發展寧夏回族自治區經濟，寧夏回族自治區經濟的發展可刺激人們對保險的需求。對伊斯蘭保險業務實施稅收優惠政策，吸引中國人保、泰康人壽等大型保險公司在寧夏回族自治區各市、區的分支機構設立伊斯蘭保險窗口。

加強伊斯蘭保險人才的培養。伊斯蘭保險專門人才的缺乏是制約西北地區引入伊斯蘭保險的重要因素。在保險職業教育方面，一方面考慮在現有的保險公司中，選拔一批既有保險公司實踐經驗，同時對伊斯蘭宗教律法及民族特征有全面了解的保險從業人員，設置相關學位教育的長遠計劃，對其進行職業培訓和提升。另一方面是建立伊斯蘭保險教育培訓中心和伊斯蘭財經資格認證體系，擴大對伊斯蘭保險人才的選拔和培養。從國家層面看首先應該支持，從西北各省、自治區來看，應設立專門的伊斯蘭保險項目等研究課題，鼓勵國內伊斯蘭學者和伊斯蘭金融保險教育機構，借鑒他國伊斯蘭保險發展經驗，為寧夏回族自治區引入伊斯蘭保險提供理論支撐。

研發適銷對路的伊斯蘭保險產品。為了使伊斯蘭保險更好地為穆斯林及非穆斯林民眾服務，保險公司需要研究開發出適合我國穆斯林人口特征的伊斯蘭保險產品，制定通俗易懂的保險合同，從而使其適應我國穆斯林社會，特別是西北地區人口近親結婚普遍、早婚早育、文化素質低和高出生率、低死亡率的特征，建立健全全方位的穆斯林社會保障體系。開展與傳統保險不相沖突的伊斯蘭保險險種，這樣不僅會使保險的經濟補償功能得到進一步發揮，而且也會使保險業在轉移和降低風險、提供經濟保障方面發揮越來越重要的作用，這對提升西北地區總體經濟實力將起到重要的推動作用。

制定有針對性的監管政策，保監會設立專門分支機構進行監管。通過建立一個權威的伊斯蘭保險立法和規則的制定機構，來制定伊斯蘭保險市場的統一標準，統一處理伊斯蘭保險體系和現代金融體系及傳統保險體系之間的抵觸和矛盾，改善西北各省、自治區保險市場的發展環境。其次，根據西北各省、自治區經濟文化水平，制定出適合本地區的伊斯蘭保險的基礎制度，研究成立相關自律性質的保險協會，規范并監督保險市場，以便更好地保護消費者及行業利益。

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[基金項目]本文為西北民族大學2015年國家級大學生創新創業訓練計劃項目資助項目（項目編號：201510742001）階段性成果。

[作者簡介]仇培林（1994—），男，江蘇徐州人，西北民族大學本科生。研究方向：保險學；王子灝（1995—），男，內蒙古包頭人，西北民族大學本科生。研究方向：金融學。