發展新型農村金融組織的探析

匡諾一李思穎

[摘要]近年來，國家高度重視農村金融改革，大力支持新型農村金融組織的發展。本文從分析新型農村金融組織發展現狀出發，著重剖析了其發展中存在的問題，并提出了針對性的建議。

[關鍵詞]新型農村金融組織；發展；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608191

發展現代農業，促進農村經濟發展，離不開農村金融強有力的支持。2004年以來，中央“一號文件”連續12年對農村金融改革與發展進行了部署并提出了明確的要求，特別是2010年重點提到了加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織，就是為了早日實現農民增收的硬措施。截至2011年年底，全國共組建新型農村金融機構786家，其中村鎮銀行726家，貸款公司10家，農村資金互助社50家。這些新型農村金融組織實現貸款余額1316億元，有力地支持了社會主義新農村建設。

新型農村金融組織具有得天獨厚的優勢。一是資產質量的優質性。新型農村金融組織產權清晰，出資人對其資產的保值增值負有完全責任，嚴格控制貸款風險水平，從源頭上保證了其資產質量的優質性。還由于其不承擔國家政策性業務，沒有任何歷史不良資產的包袱，這些都確保了其資產質量要比傳統農村金融組織更好，贏利潛力更強。二是信貸信息的充分性。新型農村金融組織是地方性金融組織，專門為農戶和中小企業服務。其員工通常十分熟悉本地市場，通過長期的合作關系，對農戶及中小企業經營狀況和信譽狀況的了解程度逐漸增加，信息不對稱程度較小，風險識別能力也較強。三是經營管理的靈活性。由于其經營成本低，能有效地降低為客戶融資過程中的交易成本。還由于其網點廣泛分布農村，可以根據“三農”的個性化需要，靈活地設計信貸的細分市場，提供多樣化的金融產品，推動金融服務的差異化和多樣化發展。萬一出現經營不善的情況，也可以發揮新型農村金融組織“船小好調頭”的優勢，及時調整方向，或接受其他更有競爭力的資本接管。四是經營決策的獨立性。按照銀監會的規定，新型農村金融組織是一級法人機構，這樣為其獨立實現經營決策提供了制度保障，更能較大程度發揮其主動性和創造性，利用其靠近農戶的優勢，及時根據農戶的需求調整措施，減少逐級審批中的信息丟失和時滯，提高工作效率。

但是也應該看到，我國新型農村金融組織的培育仍存在一些問題。筆者認為：一是定位不清。一些新型農村金融組織特別是村鎮銀行，過分追逐資金的贏利，營業網點往往設在比較富裕的地區，把業務對象放在貸款金額比較大的企業和出口企業上，偏離“高成本、低收益”的三農業務，違背了銀監會“先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”而設立新型農村金融組織的初衷，淡薄了為三農服務的目標。二是門檻高，不利于多元資本特別是民間資本的進入。銀監會盡管規定10萬元可以開辦農村資金互助社，100萬元可開辦村鎮銀行，但實際運作過程中，各地新型農村金融組織特別是村鎮銀行的注冊資本從幾百萬元攀升到上億元的高門檻，使廣大的民間資本拒之門外。三是社會認可度和吸儲能力低。新型農村金融組織由于成立時間短，許多群眾誤認為村鎮銀行是入股的私營企業或老板的個人銀行，不敢前來辦理業務。加上多年的“國本位”意識，人們習慣把錢存入國有銀行或農村信用社，因而造成村鎮銀行吸收存款難。四是從業人員素質較低，經營風險難于控制。新型農村金融組織基本集中在縣鄉兩級，從業人員大多數來自本地相關金融機構或新手，不少工作人員自身素質不高經驗缺乏，如果不重視業務技能的培訓，新型農村金融組織難以實現專業化管理，這也會潛伏著因人的因素造成的信用風險和操作風險。

新型農村金融組織的出現，是改革開放政策進一步深化的新鮮事物，不可能一蹴而就、完美無缺，有機遇有挑戰，我們應該清醒地看到機遇優勝挑戰。

新型農村金融組織其所以具有發展優勢，國家政策扶持奠定了良好的基礎和廣闊的前景。為進一步發揮并發展當地農村經濟的帶動力量和推動地方經濟發展的骨干力量作用，新型農村金融組織的培養還必須向縱深推進。一是要念好“農”字經，深耕“三農”金融田。新型農村金融基于“三農”而生，其根基也應深扎“三農”。要本著彌補農村金融市場空檔的原則，以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的老、少、邊遠農村地區為重點，立足縣域，貸款用途以發展農產品種、養殖為主，鑒于實力和風險因素，尚不宜以鄉鎮企業作為放款對象。對于確已滿足當地農村資金需求的剩余資金，嚴格按照銀監會相關政策法規要求，可以購買農業發展銀行發行的金融債券，或通過其他合法渠道服務“三農”。這樣，準確把握自身定位，專注小農戶、中小企業，做深做實縣域和農村市場，走一條集約化、可持續的科學發展道路不動搖。二是要鼓勵民間資本進入農村金融市場，鼓勵民間經濟主體自發地進行各種金融創新，培育出一大批遵循本地化、特色化、多樣化的新型農村金融組織。本地化就是發揮其熟悉當地經濟發展情況的優勢，有效地解決信息不對稱問題，減少不良貸款，讓其業務集中于所在地區，盡量避免跨區經營。特色化就是要從

“小”字做文章，小機構，降低運營成本、提高運營效率；小客戶，著眼小農戶和小微企業的金融服務；小貸款，貸款形式以小額信貸為主，利于降低經營風險。堅持小機構、小規模，發揮“船小好調頭”的優勢。三是創新金融產品和服務，提高核心競爭力，打造特色。新型農村金融組織具有資產質量的優質性、信貸信息的充分性、經營管理上的靈活性和經營決策的獨立性等優勢，這有利于其金融產品和服務的創新。通過創新貸款擔保方式，實行收費權和收益權擔保、林權抵押、動產質押，通過股權經營權、土地承包權、房屋使用權、訂單、倉單、原材料或產成品來質押辦貨，對企業實行“第二保證人”制度，對個人貸款實行連片放貸制、多元聯保制、捆綁擔保制等。可以利用“地利”和“人和”的特點構建營銷服務團隊，還可以通過走農業科技與金融相結合的道路，組建科技型金融產品營銷人員，打造科技金融復合人才專業隊伍，為農業第一線服務。通過實行分層次、全方位市場營銷，就能打造“三農”和小微企業金融“藍海”，讓新型金融組織方興未艾，推動全社會發展環境的根本改變。四是強化從業人員的資格認證制度，確保從業人員較高的整體素質。對高級管理人員要嚴格審查其從業經歷和職業操守；對一般從業人員，要嚴把錄用關，實施嚴格的崗位培訓制度，增強操作技能和風險防范的能力，做到有一定文化修養、熟知當地情況、確保業務熟悉、服務到位。

我國已進入奔小康的關鍵時刻，全民奔小康的廣度深度難度都在農村。俗話說無錢空辦事，要讓農民富裕，就必須給他們提供發展資金，新型農村金融組織的建立與健全，就是打開農村繁榮的金鑰匙，如何進一步使新型農村金融業蓬勃發展的確值得探討研究。

參考文獻：

[1]阮小莉新型農村金融機構可持續發展探討[J].改革與戰略，2011（4）：80-82

[2]馬麗華，宋雅楠新型農村金融機構可持續發展問題探析特區經濟[J].2010（5）：70-71

[作者簡介]匡諾一（1998—），女，湖南郴州人，郴州市一中學生；李思穎（1990—），女，湘南學院講師，碩士。