金融“新常態”下對農業銀行發展的啟示

施雨夢

摘 要：習近平總書記2015年5月在河南考察工作時就中國經濟要適應“新常態”做出重要表述，“新常態”的現實已成為中國宏觀經濟政策制定與經濟學研究的經濟背景依據，“新常態”是一種趨勢性、不可逆的發展狀態，意味著中國經濟已進入一個與過去30多年高速增長期不同的新階段。

關鍵詞：金融；新常態；農業銀行

一、經濟發展新常態的新表現

“新常態”作為嶄新的詞匯進入了經濟社會中，它為中國特色社會主義市場經濟該怎么走引出了新的思路。“新常態”的現實已成為初級階段新的詮釋。從以下幾個方面對新常態做具體解釋：第一，經營模式由粗放型集約化經營路線轉變；第二，經濟增速將放緩；第三，企業之間競爭加劇。

二、經濟“新常態”下的金融“新常態”

金融“新常態”是經濟“新常態”形式下在金融領域所表現出來的形式。經濟“新常態”是形成金融“新常態”的決定性因素。金融“新常態”表現在以下五個方面：第一，金融競爭加劇，各類金融公司發展迅猛，銀行業競爭壓力呈幾何倍數增長；第二，單一運營模式弊端突出，市場導向作用日益突出；第三，客戶多樣化的需求日益突出；第四，業務專業化、高端化程度要求更高。

從中可以看出金融“新常態”最大的特點是促進惠民的普惠金融體系的建立。究竟怎樣在當前經濟體系中貫徹這一理念，還須從實際入手，建成一個能更方便人們生活的服務金融。

三、金融“新常態”形勢下，銀行業務發展的新特點

（一）業務發展向精細化、專業化、高端化方向轉型

專業高端應本著以人為本的理念，只有從這一理念出發才能才能更好地進行創新，把業務做精。商業銀行積極轉變發展理念、創新發展機制，個人金融業務逐漸由傳統的“低、小、散”向“高、精、專”轉變，新興市場、高端客戶和增值服務日益成為各行零售業務新的發展重點，社區金融、財富管理、在線金融、非按揭消費金融等成為各行新的競爭重心。

（二）產品服務向差異化、特色化、智能化方向發展

近年來，個人金融業務經營環境發生了深刻變化。一方面，居民收入和消費性支出快速增加。由此衍生出的金融服務需求日益呈現個性化、多元化和增值化特點。另一方面，信息技術高速發展，社會經濟結構和生產生活方式正發生著深刻變化，人們對網絡和信息的依賴程度越來越高，目前我國擁有5.4億網民、1.9億網上支付用戶、3億手機上網用戶。電子銀行業務逐步成為各行重點發展的業務及競爭的焦點。未來，差異化、個性化、智能化必將成為電子銀行業務競爭的重心所在。

（三）業務發展多元化、綜合化和協同化水平不斷提高

當前，中國經濟的外向性程度越來越高，企業紛紛走向海外，國際化金融需求日益提升。一方面，隨著經濟全球化的進一步深入，我國經濟在全球配置資源的需求和能力不斷增強，境內客戶“走出去”步伐明顯加快。另一方面，利率市場化加速，金融脫媒不斷加劇，這將更大程度的考驗商業銀行各項業務的綜合實力。

四、金融“新常態”對農業銀行的啟示

（一）發揮縣域比較優勢，服務實體經濟

“十二五”期間，圍繞轉變發展方式、擴大內需、加快“三農”和城鎮化建設等，銀行有巨大的金融商機可以挖掘。農業銀行應發揮自身資金、客戶、渠道以及縣域業務的比較優勢，進一步強化對縣域經濟配套的工業園區、農業產業園區的支持。充分發揮自身綜合化、多元化的產品優勢，積極支持工業園區、農業產業園區的基礎設施建設等優質項目，強化對入區企業的支持；創新和完善適應中小企業發展的產品和服務，以小企業簡式快速貸款等產品為載體，扎實做好中小企業金融服務工作。在服務實體經濟和實現自身業務發展上實現雙贏。

（二）強化差異服務，加快經營模式轉型

服務“三農”是農業銀行最大的差異化優勢，未來隨著經濟結構轉型和城鎮化加速，縣域市場空間廣闊，農業銀行要通過信用結構、組織制度、服務模式“三大創新”，解決好服務“三農”成本大、風險高、商業可持續“三大難題”，實現真正的差異競爭優勢。在零售、小微企業、電子銀行服務等方面，加強客戶分層管理，服務重心向高凈值客戶、優質中小客戶、新興客戶群體傾斜，注重客戶體驗和滿意度，不斷提升產品的適用性和針對性，增強差異化服務能力。

結合自身經營特點，加快經營模式轉型。農業銀行不同于其他三大國有大型商業銀行，農業銀行有城區和農村兩條業務主線，城區的主要競爭對手是其他國有大型商業銀行和城市商業銀行。而農村的主要競爭對手是農商行以及郵政儲蓄銀行。應對不同的競爭對手，轉型中也要分城區、農村兩條主線進行轉型。

（三）整合資源，增收增效

當前農業銀行業務發展面臨著城區縣域、國內國際、公司零售等多頭競爭的格局，資源供需矛盾十分突出，影響了各項業務的平衡發展和整體競爭力的提升。在資源要素整合上，要兼顧效率與公平，既要體現戰略導向和價值創造能力，又要確保板塊、區域均衡發展。要對物理網點和電子渠道的定位、分工進一步明確和優化，常規批量業務盡量通過電子渠道交易，物理網點則逐步向財富管理、客戶營銷、顧問咨詢等高端化、專業化功能轉型。在管理要素整合上，要以BoEing上線為契機，加快流程銀行建設，在制度流程、授權管理、聯動營銷、考核評價等方面，突破部門銀行限制，簡化業務審批流程，提高經營效率。

（四）適當提高市場風險容忍度，加快投資業務的創新變革

長久以來，農業銀行習慣于做、低風險投資業務以及代客業務。在低風險以及嚴格控制市場風險投資思路的影響下，甚少涉及高風險投資銀行業務。因此，適當提高市場風險容忍度，加快投資業務的創新變革，也是農業銀行調整資產投資結構，轉變投資風險投資偏好，鍛造高端投資人才隊伍的現實需要。

農業銀行的風險也集中來源于這些方面：一是經濟增長的換擋期加速了不良資產形成。研究表明，GDP與不良貸款呈反向變動關系。研究顯示，美國GDP每下降1%，銀行的不良貸款將增長5%，在亞洲地區這一比例還將更高。在經濟“新常態”下，以往接近兩位數的經濟增長難以重現。在6%左右的中低速增長狀態下，先前過于激進擴張、追求規模和數量、風險管理較弱的農業銀行將面臨更大的不良資產反彈壓力。二是結構調整的陣痛期，產業結構升級將誘發不良貸款上升。目前在前一輪經濟周期中的鋼鐵、水泥、造船、房地產等主導行業，均出現了產能過剩的困局。此外部分簡單導向型企業，也面臨著產品成本上升、環保趨嚴和產品替代的壓力。三是前期的刺激政策不再，“去杠桿，調結構”成為宏觀調控的主基調，落后產能淘汰和轉移將加大商業資產風險。