銀行卡用卡及柜面業務安全探析

近一段時間以來，犯罪分子通過竊取銀行卡用戶信息盜刷客戶資金事件日益增多，柜面業務風險不斷增加，且作案手段不斷翻新花樣，導致客戶銀行卡內資金被盜刷，各經辦行應加強對客戶用卡安全意識的宣傳工作，加強柜面業務操作風險防控，防止此類案件發生。

一、案例內容

案件一：某經辦行客戶王某銀行卡在2014年x月x日晚20：03收到短信提示，提示銀行卡內資金在POS機上消費39萬元，王某當時并沒有引起注意，次日早晨在營業部辦理業務時發現卡內余額少了39萬元，但銀行卡在自己包內并未在POS機上消費此筆業務。

事后該經辦行及時主辦行和銀聯公司聯系，得到回復該筆POS交易已清算，并提供了此筆交易的POS機開戶銀行、POS機商戶名稱、POS機編號、POS機終端號等信息。案發后客戶及時向當地公安局報案，目前該起案件盜刷卡犯罪嫌疑人劉某已被警方拘留，但因證據不足以及犯罪嫌疑人拒不承認犯罪事實，很難對其提起訴訟，辦案人員還在收集證據中。

案件二：該法人經辦行客戶趙某銀行卡在2015年x月x日凌晨收到短信提示：“您尾號****31的賬戶2015年x月x日02時40分銀聯轉賬支出334999.95元，余額552.23元”，天亮后客戶去網點查詢卡內余額確實只有552.23元。事發后該經辦行積極配合客戶調查，同時建議客戶及時報警，主辦行與銀聯公司取得聯系，得到回復該筆POS交易已清算，交易地點是澳門一家銀器店，采取第三方支付方式在POS機刷卡消費417809.92澳門幣（折合人民幣334999.95元）。

2015年x月x日，主辦行電子銀行部通過調單業務獲得調單圖像資料，顯示POS憑條簽購單上持卡人并非本人簽字，x月x日，主辦行電子銀行部申請了請款業務，至今還沒有反饋信息。

案發后，通過調取查看該客戶銀行卡交易明細，發現該客戶本張銀行卡于2014年x月x日在澳門同一臺POS機進行過交易，交易金額為29999.41元，通過與客戶確認，確認該筆交易是客戶的兒子在澳門進行購物的一筆正常POS消費交易。通過分析，極有可能是客戶于2014年x月x日POS消費時被盜取銀行卡信息，以及客戶本人密碼設置簡單或者密碼保管不善，被販子分子竊取交易密碼，然后通過復制卡片磁條信息進行的盜刷客戶資金行為。

案件三：某法人經辦行客戶王某的銀行卡（卡號：****73），在2015年x月x日23：57分左右，銀行卡還在本人手中的情況下，賬戶分別被轉賬支取49900元、10000元、10000元，包括手續費總共計69915元。客戶于2015年x月x日早上9：15分時到達該經辦行營業部進行咨詢，事發后，該經辦行積極配合客戶協助調查，指導客戶立即向當地公安部門報案，然后打印賬戶交易流水，同時，通過銀聯95516客服查詢平臺，盜刷卡內資金的交易網點為福建省寧德農經辦行ATM機。

案例四：某行通過天津、青島、河北、廣東4家分行轉交的客戶投訴線索，核查出一起不法分子盜用客戶資金事件。通過核查了解，不法分子涉嫌利用變造的客戶臨時身份證和駕駛執照，或者真實的非本人身份證在銀行柜臺辦理開立借記卡、變更客戶預留手機號碼及簽約個人網銀業務，然后獲取客戶移動設備校驗碼，達到盜取客戶資金的目的。該行已發現盜用客戶資金19筆，涉及福建、廣東、貴州等13個省市18個客戶，涉及資金較大。該行對柜面業務風險防控工作進行了安排部署，并協助公安機關在多地抓獲了11名犯罪嫌疑人。

二、作案特點及原因

1.作案特點。總結以上4起案件，共同特點是：一是盜刷卡（POS機、ATM機）業務發生地點都在異地；二是盜刷卡業務發生事件大多選擇在夜間或是節假日期間；三是客戶最后一次在自助機具或POS機的使用時間與案發時間沒有規律可循，不存在銀行卡信息被盜后短時間內出現盜刷。四是多數利用假身份證件和未進行認證的電話作為作案行騙的手段。

2.暴露出的問題。一是客戶風險意識弱，遇到盜刷卡案件，客戶第一時間并不是通過客服電話對銀行卡進行凍結、掛失銀行卡或者報警處理，而是找開戶網點進行投訴和理論，導致最終錯過追回資金的最佳時間。二是POS商戶沒有對POS交易的憑證是否為本人簽字進行確認，客戶在交易憑證上隨意留下筆跡即可。三是柜面業務把關不嚴，導致銀行卡存在風險隱患。

三、防范及解決的途徑探究

1.切實做好安全用卡須知和風險提示服務。隨著我區農信社業務發展，信用社客戶逐漸增加，發卡量日益增加，盜刷卡案件也在頻發，為避免因此類案件導致客戶與開戶經辦行發生糾紛，影響本經辦行聲譽，各法人經辦行要切實做好有關安全用卡須知和相關風險防范知識的宣傳。一是客戶開卡時柜員進行銀行卡開卡和使用安全提示。如：密碼設置不建議使用身份證部分號碼、出生日期或簡單重復數字等提示；二是告知客戶發生盜刷卡事件時，馬上在就近網點或者ATM自助機做一筆交易，如：查詢、存款、取款或轉賬等，為日后案件偵破提供證據，然后立刻撥打固定客服電話進行銀行卡凍結或掛失處理，同時進行報警；三是各經辦行網點要在室內顯眼處張貼銀行卡安全使用須知、相關風險提示內容的標語和海報，并制作安全用卡宣傳冊子方便客戶閱讀，有條件的網點可播放相關安全用卡知識和典型盜刷卡案件的動畫視頻短片等；四是各法人經辦行定期或敏感期通過短信平臺給客戶簽約的手機號碼發送相關提示內容短信；五是建議在我區農信社門戶網站上增加對銀行卡安全用卡知識模塊，并定期更新內容。

2.建立健全技術和業務應急支持機制。為幫助客戶快速正確處理此類問題，各法人經辦行應做好應急支持機制。一是各法人經辦行要制定相關應急預案，明確盜刷卡事件發生后的處理流程，明確相關人員具體職責；二是客戶辦理銀行卡開卡業務時，柜員應留存客戶詳細信息，并做好相關風險提示；三是確保固定電話客服系統7*24小時不間斷服務，客服人員能夠及時接聽電話并給客戶提供有價值答復；四是各法人經辦行負責對本經辦行所有人員進行銀行卡業務風險防控教育，并制定詳細流程進行培訓，營業時間，客戶到當地網點進行此類案件咨詢處理要確保能夠第一時間進行正確提示，協助客戶將資金損失減小到最低；五是在非營業時間（節假日或者晚上值班期間），主辦行電子銀行部和信息科技部門要及時下發給各法人經辦行相關值班人員聯系方式，各法人經辦行將業務和技術支持人員信息及時通知本經辦行轄內辦理開立銀行卡的各個網點。同時，主辦行科技和相關業務部門要把有人民銀行、銀聯公司及農信銀中心等第三方清算經辦行值班人員的有效聯系方式留存，保證非營業時間能夠快速處理此類問題。

3.提升客戶服務質量。建立健全我區農信社銀行卡異常監控機制，在客戶銀行卡大額刷卡消費時（特別是夜間刷卡消費），客服中心人員應及時給客戶打電話進行確認是否本人消費，并保留電話錄音。

4.加快IC卡（芯片卡）的推廣宣傳和使用。截止到IC卡（芯片卡）發卡量占比5.8%，與磁條卡相比，IC銀行卡（芯片卡）具有安全性高、卡內敏感信息難以被復制、不易消磁、支付功能強大等特點，針對目前盜刷卡案件頻發情況，應加大IC片推廣力度和使用范圍，并盡快更換不能識別IC卡的ATM機、POS機、終端設備等相關機具，確保IC卡能夠盡快推廣普及。

5.加強柜面業務核查工作，加強柜面業務及銀行卡風險防控

（1）將此案件作案方式通知轄內各營業網點、要求柜臺人員加強對證件真實性的審核，嚴格審核證件與持證人是否一致，嚴禁柜員不進行身份證聯網核查，堅決杜絕使用有效證件之外的其他證件開立銀行卡。

（2）身份證以外證件辦理業務，特別是臨時身份證、戶口本，戶籍證明、護照，駕駛證等證件辦理開立銀行卡或變更柜臺預留電話等業務時，必須嚴格審定證件的真實性，以及是否和本人一致，確保業務辦理安全性。

（3）對近期辦理的借記卡業務、變更預留手機號碼和手機銀行、網銀簽約業務進行全面核查，發現可疑借記卡要密切關注，并調取監控錄像，查證是否存在可疑行為，查實之后，及時凍結賬戶，同時進行報警。

（4）如發現不法分子辦理業務，柜員要盡量拖延業務辦理時間，及時報警。

作者簡介：劉宇琪（1977.10- ），男，漢族，內蒙古赤峰市人，中共黨員，經濟師，早期就讀于保定金融高等專科學校，畢業于內蒙古財經學院會計系，現就讀于遼寧大學工商管理碩士研究生，研究方向：金融管理，任內蒙古自治區農村信用社聯合社駐赤峰稽查辦事處科長