生二胎，媽媽該如何規劃家庭資產

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學家庭理財的媽媽們，把你的問題和煩惱發郵件到gsying1989@163.com，就有機會在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財方案哦！

自從二胎政策全面開放之后，越來越多的家庭選擇了要第二個寶寶。第二個孩子的出生，除了會給家庭帶來更多的快樂之外，也意味著更大的開支。尤其是為了照顧兩個寶寶，很多媽媽要選擇做全職媽媽，直接導致家庭的收入還要減少一部分。如何能夠更好地規劃家庭資產、通過理財投資提高家庭收入，為將來的開支比如寶寶的教育金做好準備，是很多媽媽們在懷孕初始就要面臨的問題。

彤彤媽媽是一家公司的人力資源經理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家國企的銷售經理，月收入8000元。小兩口收入穩定，每個月大約有1.3萬元，是二線城市典型的小康家庭。

一家人每個月開支如下：房貸2000元，車子的開支1000元，交給爺爺奶奶的生活費2000元，因為爺爺奶奶白天要接送和照顧彤彤。其他日常開支大概在3000元左右，其中彤彤媽媽開支不大，爸爸的很多開支公司可以報銷，主要的消費集中在孩子上的課外班。小兩口結婚以來的20萬元積蓄全部放在銀行定期存款中。

2015年底，彤彤媽媽又懷孕了，商量之后決定要這個寶寶，并且在寶寶出生后彤彤媽媽會全職在家帶寶寶。即將面臨著家庭收入的減少和開支的增加，再看看可怕的通貨膨脹，彤彤媽媽希望能夠讓自己的錢獲得更高一些的收益，減輕家庭負擔，并且準備好兩個孩子的教育金。

★從彤彤媽媽家的情況來看：

1.如果彤彤媽媽放棄工作，家庭收入將會降低三分之一多一點點，爸爸的收入只能夠支持目前的支出，而在可預見的未來，二寶的出生會讓家庭的開支增加。

2.家庭目前的儲蓄都放在銀行定存，雖然風險是很低，但是收益也很低。而且彤彤媽媽沒有給家庭準備應急準備金，如果一旦家庭出現任何意外的狀況，要把銀行中的錢取出來應急，就會損失利息，是非常不劃算的。

3.在彤彤媽媽有工作的情況下，家庭房貸和車子支出的比例還算合理，但是一旦收入降低，那這部分開支就會給家庭造成不小的壓力。

★因此綜合考慮，給彤彤媽的建議如下：

1.在二寶出生前，趁著自己還有收入，這段時間先減少開支，每個月保證自己能夠存下4～5千，這樣在寶寶出生之前能夠有3～4萬左右的應急金，能夠應付家庭的意外開支。在支付完寶寶的出生費用之后，這筆錢應該還可以留下一部分作為應急金。這筆錢建議彤彤媽媽放在流動性好、風險低的貨幣基金中，比如余額寶、理財通或者比較優質的基金公司的貨幣基金中。這樣能夠隨時取用，而且能夠獲得比銀行定期高一點點的利息。

2.在寶寶出生后，做好家庭的開支安排，堅持記賬，看看哪些開支能夠減少。爭取在二寶出生之后不要月光，每個月能有一定的儲蓄，就算10%都可以，這樣也能增加投資的本金。雖然很難做到，但是養成儲蓄的習慣非常重要。

3.對現有家庭的20萬資產，一定要認真規劃，做好資產配置。既不能像現在這樣全部放在銀行定期存款中，但也不能為了盲目追求高收益而把錢全部放在風險比較高的產品中。像彤彤媽媽這樣的家庭情況，建議采用比較穩健的投資方式，因為在未來幾年內可以預見家庭的經濟壓力是比較大的，因此不能承受較高的風險。

在資產配置上，建議彤彤媽媽把20%的資產放在低風險的貨幣基金中，獲取穩定的收益和流動性。

把60%的資產放在穩健的固定收益品中，比如債券基金、分級A基金等，這些產品的風險較低，收益也比較穩定，非常適合彤彤媽媽這種投資風格比較保守的人。

20%的資產可以放在高風險的資產中，比如股票指數基金，這部分資金可以進行長期投資，為寶寶將來的教育金做好準備。所謂的長期投資一般是指3～5年以上，甚至更長。因為股票市場的波動比較大，如果不能堅持長期投資的話很難獲得合理的回報，甚至有可能會虧損掉自己的本金。

長期來看，股票指數基金的收益是能達到10%左右的。當然前提是需要彤彤媽媽對指數基金進行一定的了解，選擇適合的基金公司進行投資。當然也可以考慮在證券機構開戶進行投資，這就需要更多一點點的專業知識了。

4.彤彤媽媽離職之后，還有一個很重要的問題就是沒有五險一金了，而基本的保險是很重要的，所以建議通過中介機構或者自己辦理來購買基本的保險，在經濟情況允許的條件下也可以為自己和爸爸考慮一些適當的商業保險。建議是考慮保額高保費低的消費型保險。

★對家庭的資產進行好規劃之后：

1.彤彤媽媽就能為家里準備好緊急備用金和寶寶出生所需的費用。

2.能夠對家里的資產進行適當的安排，讓資產穩定地保值增值。

3.為自己在家做全職媽媽提供一定的保障。

另外，每個月新增的儲蓄資金可以按比例投入到各種資產中，積少成多，經過復利的作用，假以時日也會帶來不錯的回報。當然，如果彤彤爸爸的收入逐漸增加，投資的金額也可以不斷增加啦。

★從這個例子中，我們能夠看到，想要生二寶的媽媽們，還是要從以下幾個方面做好理財規劃：

1.要考慮清楚要了二寶之后，是選擇繼續工作還是選擇做全職媽媽，這種選擇會給家庭的經濟狀況帶來怎樣的影響，該如何應對。

2.合理安排好家庭的開支，能夠養成不管在怎樣的情況下都儲蓄的好習慣。至于怎么合理安排開支，記賬并分析就是一個很好的習慣。

3.家庭的資產要進行合理的配置，不能選擇單一的投資品種。這樣才可能提高收益，不讓自己的錢在銀行貶值。但是切記選擇的時候要考慮：家庭的風險承受能力和投資目標，這樣才能選擇適合的投資品。

另外提醒媽媽們，即便是全職媽媽，也要堅持自我提升和學習，尤其是對于理財投資知識的學習，這可是改善家庭財務狀況，讓家庭越來越好的好幫手！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長投網COO，聯合創始人，大學畢業后一路成長為投資理財領域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財的重要性。很高興能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關的困惑，與我交流。