移動支付技術在城市公用IC卡應用方面的探討

常州市市民卡建設有限公司　張全江

移動支付技術在城市公用IC卡應用方面的探討

常州市市民卡建設有限公司張全江

隨著科學技術的發展，IC卡的運用范圍越來越廣。傳統的支付方式受到移動支付的沖擊和挑戰，但移動支付本身卻存在安全性上的風險。本文將針對我國移動支付的主要形式進行簡要介紹，并從城市公用事業IC卡運營商的發展角度入手，為企業提供綜合性較強的運營方案。

移動支付；智能卡；城市公用IC卡；手機

電信運營商、第三方支付運營商和銀行將決定了移動支付技術的整體水平，且各方都以自己為中心力圖打造全新的商業模式。合理、高效的商業分成模式有利于優化技術水平，為用戶提供最佳的應用體驗。隨著移動支付技術的進步，完成了以短信遠程控制支付到近距離非接觸性技術支付的轉變，具有跨時代的意義。

一、移動支付技術的基本情況

移動支付指交易雙方為了某種業務采用移動設備完成商業交易的一種過程，其移動終端包括移動PC、手機和PDA等。而安全的電子交易方式主要是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提供的以信用卡為基礎的電子付款系統，保證了在開放網絡環境下實現安全交易。移動支付通用模型的設計需要保證交易具有安全性和權威性，并且能夠保障用戶資金賬戶的隱私性。

移動支付主要包括兩種形式，一種是遠距離支付，另一種是近距離支付。遠距離支付主要是將網絡銀行移動到手機客戶端上，其終端發生了改變。最初，遠距離支付是以短信SMS方式進行的，包括賬戶查詢、轉賬、資金變動等，使用較為便捷。當市場需求發展到一定階段時出現了安全性能差、交互繁瑣的問題，亟待解決。隨后，移動互聯網方式的普及受到了銀行和第三方支付機構的大力支持，有利于產業鏈的優化。在移動技術發展的過程中，2G-3G-4G的技術越來越成熟，使其獲得了更多的用戶群體，便捷度也明顯提升。此外，網上銀行的實現形式還應包括客戶端軟件與后臺系統的交互，以及在瀏覽器模式下的自主交易。與此同時，也可以將其按照認證方式進行劃分，即軟證書方式和硬證書方式。軟證書方式主要通過PKI技術將其存儲在手機或SIM卡中；硬證書方式以智能卡技術為載體，安全性能較強。智能卡主要指SIM卡和SD卡，SIM卡的應用需要與電信運營商對商業運作模式進行細節上的溝通，其推廣較為困難。SD卡則無須依賴于電信運營商，自主性較強，推廣便利。

近距離支付可以按照通訊頻率進行分類，包括13.56M頻段和2.4G頻段兩種形式。13.56M是銀聯支持的頻段，在使用過程中往往受到信號的干擾，推廣難度大。2.4G的穿透力較強，但是并不支持銀聯頻段，且設備兼容性有待提高。此外，還可以按照智能卡載體的模式進行劃分，包括SIM卡貼膜技術、雙界面SIM卡技術和SWP NFC技術等。首先，SIM卡貼膜技術主要是將薄膜貼在SIM卡的引腳上，而薄膜本身就是智能卡的芯片。雙界面SIM卡以接觸的方式實現近距離支付，市場效果相對較好，綜合性能更優。但是，在使用雙界面SIM卡進行支付的過程中會占用OTA業務的C4/C8接口，對運營商而言壓力較大，是一種被動的通信模式。SWP NFC技術是通過SWP和NFC芯片完成通信的，是一種非接觸式的支付模式。該技術作為國際標準之一，兼容性較高，產業鏈多樣，但是需要定制手機，推行需要一定時間。

二、我國移動支付的應用問題

移動支付的發展受到了社會各界的廣泛關注，但推行速度較為緩慢。這是由于電信運營商、第三方支付運營商以及銀行之間在商業模式的選擇上尚未達成一致意見。就目前發展形勢而言，移動支付技術的發展主要存在以下幾方面困境。

首先，法律制度和行業規范尚未建立，在電子支付領域仍存在法律體系上的漏洞，對支付參與方的責任劃分和分工缺乏明確的規定。在運營方面，缺乏行業規范的內部監督，存在運營風險。與此同時，用戶信息和信息安全問題具有關鍵性地位。垃圾短信、電話詐騙、資費陷阱等問題較為普遍，導致了移動支付誠信度直線下滑，進而影響了移動增值服務的延伸。除此之外，客戶端安裝與定制終端的成本受到市場考驗。移動支付的使用需要安裝相應的客戶端軟件，需要用戶更新、更換手機版本。單純的向客戶收取費用并不具有可行性，即難以吸引客戶下載、使用移動支付客戶端來代替傳統的現金支付或銀行卡支付。

三、移動支付在城市公用事業IC卡應用方面的探究

就我國移動支付的發展形勢而言，結合城市公用事業IC卡的應用特點和優勢，具備主動發展和通力合作的發展理念，爭取銀行、電信運營商的合作，有利于打造雙贏局面。通過行業分析，我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付較為容易開展，具體情況如下。對于遠支付而言，可采用PKI體系并以SD卡作為載體與銀行進行經濟交易；對近支付而言，采用2.4G頻段并以SD卡作為載體能夠完成近距離支付，公交卡的使用是其主要運作形式。與此同時，該方案能夠與交通ETC相互結合，即近距離支付能夠實現高速公路自動收費的目標。

移動支付在城市公用事業IC卡具有以下優勢。首先，有利于將遠距離支付和近距離支付相結合，為用戶群體提供更為便捷、高效的服務。此外，對于城市公用事業IC卡應用的運營商而言，主觀能動性較強，易于推廣。與此同時，擴大IC卡的使用范圍，提供優質的增值服務，有利于提升客戶對IC卡應用的忠誠度。相對地，該方案也存在自身難以改變的弊端，主要表現為以下幾方面。首先，采用2.4G頻段在近距離支付的過程中具有一定困難，即老設備兼容性差，前期投入成本較高，改造難度大。同時，SD卡成本較高，客戶范圍受到縮減，運營商壓力較大。此外，由于手機型號和性能差異較大，部分手機不具備遠距離支付功能。

針對上述問題，我們也提出了一些解決方式。從長遠發展考慮，適當的增加運營成本能夠優化設備，提高了城市公用事業IC卡的使用范圍，增值服務可以帶來更多的經濟效益。此外，允許不同形式的城市公共事業IC卡的存在，具有專門化和特殊性能夠吸引更多的用戶。此外，使用高性能的手機完成遠距離支付通常是高端用戶群體，因此在產品的設計上客戶定位較為明確，有利于推動通信技術的革新?；谏鲜龇治?，建立移動支付通用模型，引入信譽度較高的第三方作為仲裁機構，有利于提高系統的安全性。通用支付模型的建立主要包括五個模塊，即用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數據中心、可信第三方。同時，SET規范協議的建立能夠實現互聯網信息的安全傳送，商戶和用戶相互認證，并由第三方機構提供信用擔保，能夠有效地保證賬戶信息的安全，防止泄露。而可信第三方由時戳服務器和認證中心構成，當出現交易糾紛時可提供真實、有效的依據。

綜上所述，我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付是較為有效的方案，有利于促進城市公共事業IC卡的發展，有利于運營商實現更高的經濟效益，帶動產業鏈的發展。

四、結束語

移動支付是移動電子商務中的主要組成部分，推動著電子商務的循環發展。運營商的主要精力集中于對系統平臺的規劃和技術服務的優化。此外，出于對金融安全和可行性的考慮，需要引進第三方支付機構進行專業化的管理。因此，建立安全、高效的移動支付系統十分重要。

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