移動支付技術在城市公用IC卡應用方面的探討

常州市市民卡建設有限公司　張全江

移動支付技術在城市公用IC卡應用方面的探討

常州市市民卡建設有限公司張全江

隨著科學技術的發(fā)展，IC卡的運用范圍越來越廣。傳統(tǒng)的支付方式受到移動支付的沖擊和挑戰(zhàn)，但移動支付本身卻存在安全性上的風險。本文將針對我國移動支付的主要形式進行簡要介紹，并從城市公用事業(yè)IC卡運營商的發(fā)展角度入手，為企業(yè)提供綜合性較強的運營方案。

移動支付；智能卡；城市公用IC卡；手機

電信運營商、第三方支付運營商和銀行將決定了移動支付技術的整體水平，且各方都以自己為中心力圖打造全新的商業(yè)模式。合理、高效的商業(yè)分成模式有利于優(yōu)化技術水平，為用戶提供最佳的應用體驗。隨著移動支付技術的進步，完成了以短信遠程控制支付到近距離非接觸性技術支付的轉(zhuǎn)變，具有跨時代的意義。

一、移動支付技術的基本情況

移動支付指交易雙方為了某種業(yè)務采用移動設備完成商業(yè)交易的一種過程，其移動終端包括移動PC、手機和PDA等。而安全的電子交易方式主要是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提供的以信用卡為基礎的電子付款系統(tǒng)，保證了在開放網(wǎng)絡環(huán)境下實現(xiàn)安全交易。移動支付通用模型的設計需要保證交易具有安全性和權威性，并且能夠保障用戶資金賬戶的隱私性。

移動支付主要包括兩種形式，一種是遠距離支付，另一種是近距離支付。遠距離支付主要是將網(wǎng)絡銀行移動到手機客戶端上，其終端發(fā)生了改變。最初，遠距離支付是以短信SMS方式進行的，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、資金變動等，使用較為便捷。當市場需求發(fā)展到一定階段時出現(xiàn)了安全性能差、交互繁瑣的問題，亟待解決。隨后，移動互聯(lián)網(wǎng)方式的普及受到了銀行和第三方支付機構的大力支持，有利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化。在移動技術發(fā)展的過程中，2G-3G-4G的技術越來越成熟，使其獲得了更多的用戶群體，便捷度也明顯提升。此外，網(wǎng)上銀行的實現(xiàn)形式還應包括客戶端軟件與后臺系統(tǒng)的交互，以及在瀏覽器模式下的自主交易。與此同時，也可以將其按照認證方式進行劃分，即軟證書方式和硬證書方式。軟證書方式主要通過PKI技術將其存儲在手機或SIM卡中；硬證書方式以智能卡技術為載體，安全性能較強。智能卡主要指SIM卡和SD卡，SIM卡的應用需要與電信運營商對商業(yè)運作模式進行細節(jié)上的溝通，其推廣較為困難。SD卡則無須依賴于電信運營商，自主性較強，推廣便利。

近距離支付可以按照通訊頻率進行分類，包括13.56M頻段和2.4G頻段兩種形式。13.56M是銀聯(lián)支持的頻段，在使用過程中往往受到信號的干擾，推廣難度大。2.4G的穿透力較強，但是并不支持銀聯(lián)頻段，且設備兼容性有待提高。此外，還可以按照智能卡載體的模式進行劃分，包括SIM卡貼膜技術、雙界面SIM卡技術和SWP NFC技術等。首先，SIM卡貼膜技術主要是將薄膜貼在SIM卡的引腳上，而薄膜本身就是智能卡的芯片。雙界面SIM卡以接觸的方式實現(xiàn)近距離支付，市場效果相對較好，綜合性能更優(yōu)。但是，在使用雙界面SIM卡進行支付的過程中會占用OTA業(yè)務的C4/C8接口，對運營商而言壓力較大，是一種被動的通信模式。SWP NFC技術是通過SWP和NFC芯片完成通信的，是一種非接觸式的支付模式。該技術作為國際標準之一，兼容性較高，產(chǎn)業(yè)鏈多樣，但是需要定制手機，推行需要一定時間。

二、我國移動支付的應用問題

移動支付的發(fā)展受到了社會各界的廣泛關注，但推行速度較為緩慢。這是由于電信運營商、第三方支付運營商以及銀行之間在商業(yè)模式的選擇上尚未達成一致意見。就目前發(fā)展形勢而言，移動支付技術的發(fā)展主要存在以下幾方面困境。

首先，法律制度和行業(yè)規(guī)范尚未建立，在電子支付領域仍存在法律體系上的漏洞，對支付參與方的責任劃分和分工缺乏明確的規(guī)定。在運營方面，缺乏行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督，存在運營風險。與此同時，用戶信息和信息安全問題具有關鍵性地位。垃圾短信、電話詐騙、資費陷阱等問題較為普遍，導致了移動支付誠信度直線下滑，進而影響了移動增值服務的延伸。除此之外，客戶端安裝與定制終端的成本受到市場考驗。移動支付的使用需要安裝相應的客戶端軟件，需要用戶更新、更換手機版本。單純的向客戶收取費用并不具有可行性，即難以吸引客戶下載、使用移動支付客戶端來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付或銀行卡支付。

三、移動支付在城市公用事業(yè)IC卡應用方面的探究

就我國移動支付的發(fā)展形勢而言，結(jié)合城市公用事業(yè)IC卡的應用特點和優(yōu)勢，具備主動發(fā)展和通力合作的發(fā)展理念，爭取銀行、電信運營商的合作，有利于打造雙贏局面。通過行業(yè)分析，我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付較為容易開展，具體情況如下。對于遠支付而言，可采用PKI體系并以SD卡作為載體與銀行進行經(jīng)濟交易；對近支付而言，采用2.4G頻段并以SD卡作為載體能夠完成近距離支付，公交卡的使用是其主要運作形式。與此同時，該方案能夠與交通ETC相互結(jié)合，即近距離支付能夠?qū)崿F(xiàn)高速公路自動收費的目標。

移動支付在城市公用事業(yè)IC卡具有以下優(yōu)勢。首先，有利于將遠距離支付和近距離支付相結(jié)合，為用戶群體提供更為便捷、高效的服務。此外，對于城市公用事業(yè)IC卡應用的運營商而言，主觀能動性較強，易于推廣。與此同時，擴大IC卡的使用范圍，提供優(yōu)質(zhì)的增值服務，有利于提升客戶對IC卡應用的忠誠度。相對地，該方案也存在自身難以改變的弊端，主要表現(xiàn)為以下幾方面。首先，采用2.4G頻段在近距離支付的過程中具有一定困難，即老設備兼容性差，前期投入成本較高，改造難度大。同時，SD卡成本較高，客戶范圍受到縮減，運營商壓力較大。此外，由于手機型號和性能差異較大，部分手機不具備遠距離支付功能。

針對上述問題，我們也提出了一些解決方式。從長遠發(fā)展考慮，適當?shù)脑黾舆\營成本能夠優(yōu)化設備，提高了城市公用事業(yè)IC卡的使用范圍，增值服務可以帶來更多的經(jīng)濟效益。此外，允許不同形式的城市公共事業(yè)IC卡的存在，具有專門化和特殊性能夠吸引更多的用戶。此外，使用高性能的手機完成遠距離支付通常是高端用戶群體，因此在產(chǎn)品的設計上客戶定位較為明確，有利于推動通信技術的革新。基于上述分析，建立移動支付通用模型，引入信譽度較高的第三方作為仲裁機構，有利于提高系統(tǒng)的安全性。通用支付模型的建立主要包括五個模塊，即用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數(shù)據(jù)中心、可信第三方。同時，SET規(guī)范協(xié)議的建立能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息的安全傳送，商戶和用戶相互認證，并由第三方機構提供信用擔保，能夠有效地保證賬戶信息的安全，防止泄露。而可信第三方由時戳服務器和認證中心構成，當出現(xiàn)交易糾紛時可提供真實、有效的依據(jù)。

綜上所述，我們認為使用2.4G頻段、SD卡進行遠距離支付或近距離支付是較為有效的方案，有利于促進城市公共事業(yè)IC卡的發(fā)展，有利于運營商實現(xiàn)更高的經(jīng)濟效益，帶動產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

四、結(jié)束語

移動支付是移動電子商務中的主要組成部分，推動著電子商務的循環(huán)發(fā)展。運營商的主要精力集中于對系統(tǒng)平臺的規(guī)劃和技術服務的優(yōu)化。此外，出于對金融安全和可行性的考慮，需要引進第三方支付機構進行專業(yè)化的管理。因此，建立安全、高效的移動支付系統(tǒng)十分重要。

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