淺談鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場

王全松++婁旭東

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)現(xiàn)汽車走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走進(jìn)農(nóng)村，針對我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)車險的現(xiàn)狀，以及大城市的汽車保險發(fā)現(xiàn)進(jìn)行了研究，，并據(jù)此提出我國農(nóng)村車險體系的未來發(fā)展趨勢。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車保有量的增加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)車險市場也隨之?dāng)U大。汽車給人們出行帶來便利的同時由于交通事故叉引發(fā)了復(fù)為嚴(yán)重的社會問題。而車輛保險是防范化解車輛風(fēng)險解決速一社會問題的唯一有效辦法。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn);汽車;保險

一、汽車保險的發(fā)展趨勢

（一）強(qiáng)制汽車保險制度

強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險單條款的限制、故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護(hù)了社會的安全與穩(wěn)定。

（二） 強(qiáng)制實(shí)施第三者責(zé)任險

肇事逃逸也是原因之一。《道路交通事故處理辦法》規(guī)定 保險公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費(fèi)、死者喪葬費(fèi)的義務(wù)。面對交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險公司要承擔(dān)所有的肇事逃逸車輛預(yù)付資金的義務(wù)，不僅力不從心，而且也會損害廣大車險投保人和被保險人的利益。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想辦法將這部分摜失彌補(bǔ)回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村人們買車險多以價格為參考依據(jù)，所以多以購買強(qiáng)制險為主。

二、我國車險行業(yè)經(jīng)營方面問題突出

目前我國車險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8%的返利，但實(shí)際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80%。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴(kuò)大市場占有率的動機(jī)）往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一般的汽車經(jīng)銷商可以得到保費(fèi)的20%一30%最高的可以拿到40%一50%。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險期限過去）如果車主不出險 保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。

車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高（大約占到了20%–30%，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價格作為參照多報，虛報價格以次充好向保險公司報出進(jìn)口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品以賺取不正當(dāng)利潤。這與騙保。詐保等行為共同構(gòu)成了車險行業(yè)的“黑洞現(xiàn)象”。在現(xiàn)實(shí)中）這種現(xiàn)象比較普遍。 通過以上分析不難看出我國汽車保險市場問艇的嚴(yán)重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車險未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善追求完美的過程。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險市場的開拓

（一）競爭轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶

隨著車險從保費(fèi)和條款競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。而保開展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場、贏得了客戶，“車險理賠無憂”為快速賠付鋪平了道路，“服務(wù)達(dá)標(biāo)活動”讓服務(wù)水平邁上新臺階，“電話直銷”讓便捷服務(wù)取得新突破。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善

“見費(fèi)出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行?？梢灶A(yù)計今年我國車險的經(jīng)營情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

產(chǎn)險業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險費(fèi)規(guī)模70%的車險市場。同時通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費(fèi)率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮。2009年見費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行對于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象（推動行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。

而在提升理賠服務(wù)方面保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險的通知》要求公司要對客戶進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。

隨著監(jiān)管市場環(huán)境的不斷加強(qiáng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的汽車保險市場的開拓也有了進(jìn)一步的保障。

四、總結(jié)

我們要認(rèn)清目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險在大城市的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周玉榮.淺析我國汽車保險市場發(fā)展戰(zhàn)略[J].交通科技，2003，1.

[2] 林湖.中美汽車保險比較[J].上海汽車2003，4.

[3] 汪瑩.從美國汽車保險談我國汽車保險改革[J].華東經(jīng)濟(jì)管理2004，05（09）.

[4] 王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[J].保險研究2004，5.

[5] 王祺.法國車險經(jīng)營簡介[J].上海保險，2004，5.

[6] 顧穎.淺析我國汽車保險業(yè)的現(xiàn)狀及其改革世界經(jīng)濟(jì)情況，2004，5.

[7] 明平洲，尚勇濤，張海英.汽車保險經(jīng)營的精細(xì)化[J].中國保險， 2005，4.