農村汽車保險市場

李恒

摘 要：車險體系的完善和發展對我國汽車工業的發展意義重大。而隨著經濟的發現汽車走進鄉鎮，走進農村，文章針對我國鄉鎮車險的現狀，以及美國日本的汽車保險發現進行了研究，，并據此提出我國農村車險體系的未來發展趨勢。隨著鄉鎮經濟的發展， 以及小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策影響下汽車保有量不斷的增加。而隨著汽車保有量的增加，鄉鎮車險市場也隨之擴大。汽車給人們出行帶來便利的同時由于交通事故叉引發了復為嚴重的社會問題。經過世界各國保險實戰證明車輛保險是防范化解車輛風險解決速一社會問題的唯一有效辦法。農村車輛保險市場已具備一定規模和特色，但因發展時間較短還存在不足。本文通過對鄉鎮汽車保險市場現狀的分析使人們能夠更加清楚地了解我國鄉鎮汽車保險市場。

關鍵詞：農村;汽車;保險; 市場

一、汽車保險的發展趨勢

（一）強制汽車保險制度勢在必行

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州。由于強制汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力直接追訴、求償權利不受保險單條款的限制、故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障維護了社會的安全與穩定。為此美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責任保險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險現在《道路交通安全法》規定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內容。機動車所有人管理人如不按國家規定投保，國家公安部門有權扣留車輛。這無疑是我國現今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

（二） 從人主義的汽車保險制度是必然趨勢

由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點（而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質缺點它的特點有充分考慮了人的因素，保險費的負擔較為合理，可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度保險費主要取決于駕駛員發生交通事故賠付得多就要多交保險費使得被保險人在謹慎駕車的同時愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

二、小排量汽車增長改變客戶構成

在小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策影響下車險市場繼續保持較快的增長。而隨著小排量汽車的增加車險市場客戶群也隨之發生改變。

汽車市場快速增長的一個重大因素是國家的政策措施，2009年1月將小排量汽車購置稅減半。這給車險市場帶來的最直接的影響就是拉動新增車險的增長。農村鄉鎮的車險市場可能繼續保持較快增長。2009年我國汽車銷售量在小排量車購置稅減半、汽車下鄉、以舊換新等多項利好政策綜合作用下激增了50%，從而帶動了車險的較快增長。隨著小排量汽車車險占比的逐漸增高（車險的銷售區域正逐步向一些不發達地區延伸。

小排量車的增加首先使得客戶群體發生由城市向鄉鎮農村改變。鄉鎮農村的一些駕駛員與城區的司機在駕駛習慣、交通意識等方面有一定的差異。另外鄉鎮農村交通狀況與大城市也存在著差異。小排量汽車車險的快速增長帶來汽車保險市場的改變。

無論是出險還是理賠都會給車險行業帶來一些挑戰。比如說農村地區隨著汽車數量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風險可能會更高，對保險的需求也會更強一些。

三、鄉鎮農村汽車保險市場的開拓

（一）競爭轉向以服務手段吸引客戶

隨著車險從保費和條款競爭轉向服務競爭，服務水平與質量成為保險公司的核心競爭力，保險公司圍繞車險展開的一系列提高服務質量和服務效率的舉措，使得車險理賠時效明顯加快，服務范圍也不斷延伸。

現在車險在險種結構、保費費率等方面越來越趨向統一，車險行業的競爭正逐漸從依靠價格優勢爭取客戶，轉向從服務上入手吸引客戶投保。開展的“金牌服務工程”以不斷創新的優質服務贏得了市場、贏得了客戶。車險理賠無憂為快速賠付鋪平了道路。服務達標活動讓服務水平邁上新臺階。“電話直銷”讓便捷服務取得新突破。人保還在很多地方推出‘車險管家服務?？蛻舫鲭U后只要把車交給我們之后的相關事宜包括修車、理賠等都不用操心了。把這些車險方式推向農村鄉鎮更容易開拓市場。

服務承諾不僅體現了社會責任也帶來了效益。2009年平安保費的強勁增長與服務提升密切相關。2009年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付”車險服務承諾出臺后又恰逢國家出臺促進汽車消費的各項措施。從去年二季度開始車險業務有了非常明顯的增長遠超過市場平均水平。

保險公司不斷提升自己的服務質量最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務的延伸車主們不必再為定損、理賠等煩惱。而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務。

（二）開辟新渠道電話投保越來越多

車險電銷渠道已經成為保險公司發展車險的必經之路。越來越多的保險公司打造符合監管要求的集呼叫中心和配送系統于一體的車險電銷業務。

打一個電話就有保險公司人員上門來收取車險保費、送車險保單。電話銷售車險以其低成本、低價格的優勢正成為財險行業越來越熱的渠道。電話車險舍去中間環節采用電話直銷模式大大降低了中間成本，在這種直銷模式下保險公司直接讓利給車主，這種創新的銷售模式得到了保險商、保監會和越來越多消費者的認可。

最早進行車險電銷的是平安財險。2005年平安首次嘗試電話直銷時只有2.5億元的保費收入，2008年電銷收入16.4億元而到了2009年其收入預計超過30億元。

四、總結

鄉鎮農村車險改革才剛剛開始，我們應進一步加大對鄉鎮農村改革的步伐。對現有車險制度的弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安定做出更大貢獻。總之我們要認清目前鄉鎮農村汽車保險的發展現狀及存在的問題，同時借鑒汽車保險在大城市里的成功經驗并結合鄉鎮農村保險市場的實際情況，找出解決鄉鎮農村汽車保險產業存在的問題的有效途徑。要將整個鄉鎮農村汽車保險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。

參考文獻：

[1] 黃大慶，劉娜.汽車保險[M].北京：地震出版社，1999.

[2] 趙建光.我國汽車保險業的現狀分析[J].科技信息，2002，11（26）.

[3] 周玉榮.淺析我國汽車保險市場發展戰略[J].交通科技2003，1.

[4] 林湖.中美汽車保險比較[J].上海汽車，2003，4.

[5] 汪瑩.從美國汽車保險談我國汽車保險改革[J].華東經濟管理，2004，05（09）.

[6] 王祺.德國車險發展概況及對我國的啟示[J].保險研究，2004，5.

[7] 王祺.法國車險經營簡介[J].上海保險，2004，5.