農村小額信貸影響因素分析

摘 要：為研究小額信貸在迅速發展的同時存在的局限和問題，本文以福建省壽寧縣作為實地調查區域，對壽寧縣小額信貸成長情況和尚存弊病進行了分析，并且結合國內外小額信貸發展現狀提出了完善當前缺陷的對策建議。

關鍵詞：小額信貸；壽寧縣；新農村建設

1 小額信貸概括與實地調查

自小額信貸在中國出現以來，中國農業經濟得到了強有力的推動。小額信貸（microfinance），其概念源自孟加拉鄉村銀行。小額信貸通過在貸款方向上突破了傳統信貸的局限和采用小組聯保等新方式，在很大程度上解決了農民生產資金不足的問題。福建省壽寧縣位于福建省最北端，下轄5鎮9鄉，人口分布較分散，且其中大部分分布在行政村或者自然村里，全縣總面積1424.4平方千米，總人數175874人。壽寧縣經濟發展以農業運作為軸心，而向銀行貸款是農戶為農業生產尋求資金的重要方式之一。隨著生活水平的提高，農戶貸款用途變得更加多樣化，這就帶來了小額信貸機構不斷上升的資金需求。

2 小額信貸缺陷依存

2.1 金融主體過于單一難以滿足農戶需求 我國當前對小額信貸的規劃，一般存在兩方面觀點：一為農信社承擔小額貸款的最主要辦理業務；二是其他不屬于政府管轄的小額信貸組織走可持續發展道路。目前，壽寧縣農信社在小額信貸工作執行當中獨占鰲頭。對壽寧縣敖陽鎮、武曲鎮、斜灘鎮三鎮的調查得出，這三個作為壽寧縣主要經濟活動區的地方，農信社、郵儲各有三家，農行營業所各一家。但是農村小額貸款幾乎全是由農信社提供的。截至2012年9月末，壽寧縣農業貸款余額31124萬元，其中農村信用社就達到了27987元，占全縣農業貸款的近89.9%。顯然，農信社在農村信貸資金供給上處于絕對的主體地位。這樣的供給限制很難滿足農戶越來越大的資金需求。

2.2 只貸不存，小額信貸“難為無米之炊” 我國政府規定小額信貸公司不能吸收存款，以防止卷款潛逃這樣危及存款人資產安全的事件發生。相關監管法則規定，小額信貸機構的所有資金只能來自于捐贈資金、股東自有資金出資或少于兩家銀行業金融機構的融入資金。這一規定在一定程度上提高了小額信貸的安全性，但在另一方面大大阻礙了小額信貸機構對于公司資本的積累，使得辦理業務的可用資金存在嚴重的短缺，從而使業務遭到局限而無法正常辦理，農民日漸增加的資金需求無法得到滿足。

2.3 覆蓋規模仍需提升 小額信貸從覆蓋規模上看十分不足。目前，只有政府小額信貸能覆蓋所有的貧困鄉鎮，其他大多數小額貸款項目每項最多只能服務10個鄉村，總服務量約5000位。雖然我國大部分農村地區都已經有了金融網點， 但從可獲性上看， 其覆蓋面可能僅在15%～25%之間，且多數對目標群體有嚴格的限定。一些研究成果表明，多數小額信貸用戶實際上都是當地窮人中的中等或上等農戶，而很難使得貸款能大量到達真正需要資金幫助的窮人手中，這導致了小額信貸的低效。

3 政策建議

3.1 多元化發展，拓寬農村信貸資金供給渠道 依舊以農信社為主要業務辦理機構，同時發展其他商業性金融信貸組織，地方信貸機構、郵儲機構，輔加之民間金融機構的配合，使得農村小額信貸能夠得到多元化的發展，能夠更加適合農村經濟特點，有利于資金供給在農村的有效而公平地分配。壽寧縣農村小額貸款幾乎全部都是由農信社發放，從而致使金融資源不足。為此，勢在必行的改革是在農信社經營能力不斷提高的同時，重點把握如何將郵儲銀行的支農作用發揮到極致。郵儲在農村金融市場可發揮的主要優勢其分布極廣的網店、其品牌良好的社會聲譽。郵儲在鄉鎮一級的網點覆蓋率很高，這使得小額信貸能夠較容易深入社區，從而減少了操作成本。更重要的是有利于對貸款申請人各方面信息進行多方位地透視，從而降低信息不對稱引起的業務風險。郵儲優點的充分利用能為農戶提供更多創新型金融產品，使農村資金的“抽水機”盡快回流農村，為農村經濟發展打一注強力針。

3.2 擴大覆蓋規模 小額信貸覆蓋規模受到其發展的不規范性的影響而難以擴大。因此，小額信貸只有把握好自己的可持續發展，才能保證整個行業覆蓋面的不斷擴大。小額信貸的可持續發展關鍵在外部環境的改造。如對法制監管措施的完善、農村金融基礎設施建設的加強、降低小額信貸機構的運營成本、金融產品多方向發展等方法。同時，農村經濟的脆弱性以及貸款客戶的過于分散也是造成可持續性低的重要因素，這更是解決可持續問題的難點所在。

3.3 放松資金限制，擴大資金來源

資金不足是制約小額貸款公司發展最關鍵也是最基本的因素，要解決問題，就必須從小額信貸監管部門和小額貸款公司這兩方面同時采取措施：從監管部門來說，需要適當的放松對小額貸款公司在資金方面的條件和要求。包括對單筆貸款上限的提高、對注冊資本金的最低要求以及一定程度上放松對小額信貸機構融資上的限制。從小額貸款公司角度來說，小額貸款公司要在經營管理和業務方面不斷進行創新，擴大資金來源，充分滿足客戶的資金需求。可行的話還可以允許各種形式的資本進入農村金融機構，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資金流至農村，促進金融機構的資金周轉。

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作者簡介：劉婉婷，1992年生，漢族，福建壽寧人，福建師范大學2013級研究生，研究方向：世界經濟。