商業銀行對借貸人貸后監控與風險治理

孫 屏

(黑龍江中國建設銀行雞西分行，黑龍江 雞西 158000)

商業銀行對借貸人貸后監控與風險治理

孫 屏

(黑龍江中國建設銀行雞西分行，黑龍江 雞西 158000)

貸后管理是貸款管理中的一項重要工作，商業銀行貸款部門不應重貸款的發放、輕管理，良好的貸后管理是及時發現和化解風險的重要保障，因此必須高度重視貸后管理工作。貸后管理的任務主要是對借款人的監控、發現風險后的處理，做好貸款的回收、逾期貸款的處理、貸款的催收等工作。

貸后管理；借貸人；監控；風險；處置

貸后管理是貸款管理中的一項重要工作，良好的貸后管理是及時發現和化解風險的重要保障，貸后管理的任務主要是對借款人的監控、發現風險后的處理，做好貸款回收、逾期貸款處理、貸款催收等工作。

1 對借款人的貸后監控

1.1 貸后監控的步驟

其一，商業銀行放款后，至少要在一周內對借款人進行回訪，檢查貸款是否用于《貸款合同》規定的用途，了解借款人和借款人的企業與貸款前有無明顯變化。其二，按貸款金額和風險的大小，確定對借款人常規回訪的頻率，可每月一次，可兩個月一次，也可以季度回訪一次。主要了解借款人的情況、經營管理情況、財務狀況、負債變化情況等。主要通過到現場查看、與相關人員進行溝通等方式進行。其三，對借款人進行全面評審，如同放款前的調查評估一樣，對借款人進行一次全面的評估。評審可定期進行，也可按在常規監控中發現問題的嚴重性確定是否進行評審。

1.2 貸后監控的內容

1.2.1 對借款人品質的監控

借款人貸款前接觸信貸人員時，其行為舉止可能會偽裝，不會暴露自己的缺點。當貸到款后，在進行較長時間的接觸后，借款人的一些不佳行為可能顯現出來。當出現以下情況時，必須引起高度重視。其一，借款人頻繁更換住所，隱瞞自己的居住地。其二，借款人行為發生變化，如借款人品位低下、缺乏修養。其三，借款人染上不良嗜好，如吸毒、賭博等。其四，借款人還款意愿發生變化，經常拖欠到期債務，甚至出現惡意賴賬行為。其五，借款人家庭、婚姻發生變化。其六，借款人身體健康狀況惡化，如借款人患有重大疾病或死亡。

1.2.2 對借款人經營狀況的監控

借款人經營情況的好壞直接影響到其業務收入、利潤、現金流等，也就直接影響其還款能力。在貸后檢查中，對其經營情況要關注以下幾個方面。其一，借款人的經營策略發生變化，如業務性質、經營目標或運作方式發生變化，借款人不能適應經營環境變化。其二，借款人經營能力下降。其三，借款人在供應鏈中的地位關系變化，如供應商不再供貨。借款人經營場地發生變化、租用場地情況發生變化，如借款人的經營地點發生不利的變化，分支機構分布不合理。借款人所處行業發生變化，借款人對環境和行業的變化反應遲鈍。其四，借款人的原料或產品的庫存情況惡化，如產品積壓、存貨周轉率下降。其五，借款人產品質量和服務水平出現下降。借款人主要生產用機器設備發生變化，如廠房和設備未得到很好的維護，設備損壞嚴重，缺乏關鍵的產品生產設備等。

1.2.3 對借款人管理狀況的監控

在貸后檢查中，必須關注借款人企業股東、管理人員和員工管理方式的變化，以及管理工作方式的變化等。其一，主要管理人員或主要決策者思想變得極端冒進或保守。其二，借款人企業股權發生了不利于借款人的變化，如股權減少、失去主要控制人資格、實際控制力被削弱等。其三，借款人的主要股東、關聯企業或母子企業等發生重大的不利變化。其四，借款人陷入重大訴訟糾紛，無法正常履行職責。其五，管理人員薄弱，借款人企業員工不足或更新過快。經營控制和管理出現混亂。其六，被政府有關部門責令停業或關閉。

1.2.4 對借款人財務狀況的監控

財務狀況的惡化表明借款人的還款能力出現了問題，貸款風險加大。在貸后的管理檢查中，要重點關注以下情況。其一，借款人不能按期歸還每期應還的貸款本金及利息。其二，流動資產占總資產比重下降。出售、變賣主要的生產性、經營性固定資產。其三，遇到臺風、火災、洪水等嚴重自然災害，有重大損失。其四，借款人出現嚴重虧損。銀行賬戶管理混亂，到期票據無力支付。財務管理和賬務記錄混亂。

1.2.5 對借款人債務狀況的監控

借款人債務的急劇增加意味著其還款壓力增大，最后可能因過度負債無力償還而破產。在貸后檢查中要對借款人債務的變化高度關注。其一，負債結構出現了不合理情形，如短期負債增加不當，長期負債大量增加，債務超過了借款人的合理支付能力。其二，新增銀行或民間大量外債，或對其他債權人的債務出現了嚴重的拖欠。其三，借款人為其他人承擔了連帶責任擔保。其四，對短期貸款依賴較多，要求貸款展期。其五，到期債務的還款來源沒有落實，或把還款資金挪用。

1.2.6 對借款人現金流的監控

在貸后檢查中，要求借款人定期提供銀行對賬單，分析借款人的現金流情況和經營情況，并對異常的資金交易行為進行調查分析。其一，借款人在銀行賬戶的存款余額較大幅度下降。其二，在多家銀行開戶，或申請過多的信用卡，且有大量的信用卡透支。

1.2.7 對保證人的監控

貸款機構在貸后檢查中，必須注意保證的有效性，對保證人的監控必須注意以下幾個方面。其一，保證人的性質是否發生變化，其保證資格是否喪失。其二，借款人與保證人之間是否相互擔保或連環擔保，是否在多家貸款機構尋求貸款。其三，保證人的保證實力是否發生變化。其四，保證人的保證意愿是否出現改變的跡象。

2 貸后風險的治理

2.1 列出重點關注對象

對借款人的經營活動正常，但品質出現不良，或其銷售收入、經營收益、現金流、資產實力明顯下降，但不足以影響到還款能力的，必須進行重點關注，觀察經營情況是否繼續惡化。

2.2 給借款人提出積極的經營管理建議

當借款人的管理能力下降，管理混亂，管理出現偏差失誤，或經營判斷不準，要與借款人溝通，并給予提供一些改善建議。

2.3 給借款人以提醒或警示

當借款人出現嚴重的不良嗜好、進行違法違規經營、經營行為出現極端冒進情況時，很可能會使借款人資產嚴重受損，對貸款構成威脅。出現這種情況時，要對借款人進行提醒和警示，要求其認識到這種不當行為可能造成的嚴重后果。如借款人一意孤行，必須明確告知不會再提供貸款，已發放的貸款必須提前收回。

2.4 要求借款人限期糾正違約行為

當借款人得到貸款后，未按《借款合同》約定的貸款用途使用貸款，或未能按時歸還當期貸款本息，或出現其他違約行為，應要求借款人限期糾正違約行為，如不糾正，不再提供新貸款，且已發放的貸款要求提前收回。

2.5 要求增加借款人擔保措施

當借款人經營情況嚴重惡化，收入、利潤、現金流、資產等嚴重下降足以影響到還款能力，或新增大量負債威脅到貸款安全時，則要求借款人增加擔保措施，如要求提供保證擔保或抵押、質押擔保。

2.6 進行行業內通報

當發現借款人在惡意融資，向多家金融機構申請貸款，或借款人與保證人串通，相互擔保或連環擔保在多家金融機構申請貸款時，一方面要求借款人停止這種不當行為，同時，必須向當地所有的貸款機構對借款人的行為進行通報。

2.7 提前收回貸款

當借款人出現嚴重的違約行為、違法違規經營行為、采取極端冒進經營策略而不聽建議的行為，以及其他可能會對貸款安全構成實質性損害的行為時，貸款機構應提前收回貸款。

[1] 甘當善.商業銀行經營管理[M].上海：上海財經大學出版社，2009.

[2] 郭玉俠.商業銀行業務與經營[M].哈爾濱：哈爾濱工業大學出版社，2011.

[3] 馬亞.商業銀行經營管理學[M].大連：東北財經大學出版社，2010.

Post-lending control and risk management of commercial banks to borrowers

SUN Ping

(Heilongjiang Jixi Branch of China Construction Bank, Jixi 158000, China)

Post-lending management is an important work in loan management. Loan department of commercial bank should not focus on re-lending instead of management, and good post-lending management is an important guarantee for timely detection and mitigation of risks. The main task of post-lending management is the borrower monitoring, the risk treatment, loan recovery, overdue loan processing and loan collection.

Post-lending management; Borrower; Monitoring; Risk; Disposal

2016-09-22

孫屏(1964-)，女，經濟師。

F832

B

1674-8646(2016)22-0144-02