互聯網金融發展過程中金融消費者權益保護研究

楊麗娟

中國人民銀行克什克騰旗支行

互聯網金融發展過程中金融消費者權益保護研究

楊麗娟

中國人民銀行克什克騰旗支行

近年來，隨著信息技術和移動通訊業務的發展和向金融業的滲透，“互聯網金融”日益成為金融領域新的研究熱點。廣義來看，互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。

互聯網金融 權益保護 研究

一、互聯網金融的發展及特點

目前我國互聯網金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網絡信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現一定程度上解決了電子商務發展過程中資金安全問題，使其交易規模越來越高。根據艾瑞咨詢網的統計數據，2015年，中國第三方支付市場交易規模高達11.8萬億，同比增長46.9%。預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。作為一種互聯網與金融業結合的產物，互聯網金融表現出不同于傳統金融的特征：

（一）業務規模和客戶群體急劇擴張

從2013年開始，我國互聯網金融進入一個“爆發性”發展階段。據網貸之家和盈燦咨詢數據統計，截至2015年12月底，全國正常運營的P2P網貸平臺數量達2595家。P2P網貸行業單月成交量已突破千億大關，歷史累計成交量已達13652億元。P2P網貸行業貸款余額已達4394.61億元億元。

（二）服務創新和產品更新持續加快

互聯網金融的發展核心在于創新，眾多互聯網金融企業以互聯網手段實現了更高效的金融機構與客戶之間的融合。

（三）監管盲點和市場風險趨于擴大

在互聯網金融業務規模高速擴張的同時，相關法律法規出臺和監管機制建設則相對滯后，導致對互聯網金融企業的監管存在諸多盲區，其整個行業性的法律風險、信息安全風險、資金安全風險也在逐步放大。

二、互聯網金融發展過程中消費者權益保護存在的問題

（一）法律法規建設存在盲區

目前國內針對消費者保護的法律條文只有《消費者權益保護法》，并無專門針對互聯網金融消費者的法律規定；一行三會等金融監管部門對于互聯網金融消費者權益保護的描述往往大而化之或者一句帶過，互聯網金融消費者權益保護的權威性、規范性和有效性都難以保障。

（二）監督管理機制相對滯后

目前我國并沒有一個明確專業的互聯網金融監管機構，一行三會和地方金融辦等多個部門都在一定程度上承擔著監管職能，但互相間職責邊界并不清晰，“八龍治水”導致目前互聯網金融監管重復監管和盲區并存；同時，關于互聯網金融消費者權益的機制建設更為滯后，缺乏具體的工作細則和實施規范，且消費者投訴渠道不暢通，對互聯網金融監管的“雙峰”機制均有待完善。

（三）糾紛調解處置難度較大

目前關于網絡上電子合同是否有效的問題仍沒有定論，由于電子合同很容易被篡改和偽造，其作為互聯網金融糾紛調解證據的有效性有待商榷；同時由于互聯網金融交易普遍存在交易迅速、交易量大、但單筆交易金額可能較小的特點，一旦出現問題糾紛，依靠法院或仲裁成本過高，完善的糾紛調節機制亦未建立，互聯網金融消費者經常陷入“維權無門”抑或“不愿維權”的窘境。

（四）互聯網金融經營者認識不足

目前，絕大多數互聯網金融經營者的工作重心都放在創新產品、擴大規模上，對互聯網金融消費者的保護重視不足、措施有限，尚未能認識到培育一群忠誠客戶群體的重要意義；多數互聯網金融企業均未建立完善的信息披露機制，部分經營者甚至為營銷業務刻意隱瞞部分產品信息。

（五）互聯網金融消費者自身意識欠缺

部分互聯網金融消費者對于互聯網金融的概念甚至一些基本的金融知識和概念還不甚清晰，并不了解多數金融業務“收益”與“風險”并存的特點；部分消費者在進行互聯網金融交易時重視程度不足、警惕程度不夠、研究程度不深，導致對出現的互聯網金融欺詐行為沒能有效地識別和預防；還有部分消費者維權意識和證據意識較差，一旦利益受損只想找回損失，但沒能通過正確渠道和方法進行反饋和投訴，導致對自己權益的主張難以得到有效解決。

三、對互聯網金融消費者權益保護的若干建議

（一）完善法規制度建設

加快互聯網立法工作，從源頭保護消費者合法權益。推動互聯網金融消費者保護立法工作，在法律層面對于消費者權益的保護提供依據。同時配套出臺互聯網金融行業規范，促使其在進入市場后自律，依法運行。再者，還需完善相關部門權力行使依據，方式，與后果。形成一整套法律體系，源頭上保護消費者合法權益。

（二）統籌監管體系建設

因互聯網金融具有明顯的跨行業跨市場的特征，各個部門必須建立良好的金融協調保護機制。短期內要加強一行三會的協調統一，提升內部金融消費者保護部門的監管權限，保持行業獨立性；從長遠看，應建立專門或至少明確牽頭的互聯網金融消費者權益保護部門，完善行為監管、功能監管手段，強化互聯網金融經營者的內部制約和監督，既包容創新，又確保監管到位，提升互聯網金融消費者權益保護的監管成效。

（三）健全糾紛處理機制

借鑒傳統信訪工作經驗，結合互聯網金融自身特點，進一步暢通電話、網絡、信件等全方位互聯網金融投訴渠道；從法律和技術兩個方面完善互聯網金融的電子合同，強化其法律效力，提升公平性和合理性；同時對于產品銷售后的糾紛處理，可借鑒引入FOS機制，契合我國目前一行三會“分治”的監管現狀以及網絡交易大量、小額、快捷的特點，提升糾紛處理機制的無償性、便捷性、高效性和專業性。

（四）發揮自律組織作用

促進互聯網金融自律，鼓勵行業協會發揮積極作用。央行對于互聯網金融的五大原則之一便是“政府監管與行業自律并舉”。要積極促進行業自律，引導和支持互聯網金融從業機構完善管理、守法經營。發揮中國互聯網金融協會的作用，行業內部制定行業規范，保護消費者的合法權益，追究不法行為。

（五）完善消費者協會職能

要充分發揮其維權作用，消費者協會是消費者的組織，切實保護消費者的利益。同時，面對互聯網金融的發展，消費者協會也應自我調節，不斷完善并創新處理新問題的機制，妥善運用其提起公益訴訟的資格。