縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的路徑探討

張雪楠

河北省廊坊市科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)

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縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的路徑探討

張雪楠

河北省廊坊市科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的背景下，金融服務(wù)不僅是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，同時(shí)也是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化升級(jí)的需要?？h域小微企業(yè)的發(fā)展與金融服務(wù)之間有著密切的聯(lián)系。在當(dāng)前條件下，縣域金融服務(wù)水平的提升問(wèn)題以及小微企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題成為人們關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。本文就縣域金融服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，進(jìn)而分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的主要路徑。

縣域；金融服務(wù)；支持；小微企業(yè)；路徑

縣域經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)力量，其主體力量是小微企業(yè)。因此，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)和轉(zhuǎn)型起到非常重要的意義，小微企業(yè)的發(fā)展也是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要途徑。由于近年來(lái)受到多種因素的影響，導(dǎo)致我國(guó)縣域金融體系在服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中出現(xiàn)了較多的問(wèn)題，一定程度上對(duì)縣域小微企業(yè)的發(fā)展壯大造成了影響，同時(shí)也制約了縣域金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展［1］。鑒于此種現(xiàn)狀，需要從小微企業(yè)發(fā)展的角度進(jìn)行分析，提出相關(guān)解決措施，從理論上為縣域小微企業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)。

一、縣域金融服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀

銀行類金融機(jī)構(gòu)目前仍然是我國(guó)縣域金融市場(chǎng)發(fā)展的核心力量，而其他形式的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模較小，并且投資融資的品種也比較少，外加縣域小微企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小，回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)投資較大，部分金融機(jī)構(gòu)不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)為縣域小微企業(yè)提供金融服務(wù)。對(duì)于大型的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)這些企業(yè)的資信評(píng)價(jià)，并且這些企業(yè)沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，從而使得小微企業(yè)的融資能力面臨著較大的挑戰(zhàn)。除了綜合金融服務(wù)需求缺乏之外，小微企業(yè)還缺乏金融產(chǎn)品服務(wù)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)相比較，縣域金融市場(chǎng)的規(guī)模較小，并且沒(méi)有健全的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的種類比較單一，這種單一的金融產(chǎn)品體系難以滿足縣域小微企業(yè)多層次發(fā)展的要求［2］。

二、縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的主要路徑分析

（一）加大縣域金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

縣域小微企業(yè)的發(fā)展應(yīng)該大力發(fā)揮商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的主力作用，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要大量的發(fā)展資金，一定程度上為商業(yè)銀行發(fā)放貸款提供了良好的機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該積極把握這些機(jī)遇，對(duì)自身的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，促使縣域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將信貸政策向小微企業(yè)傾斜。農(nóng)業(yè)銀行也可以發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)縣域小微企業(yè)金融服務(wù)的支持，向縣域小微企業(yè)推出多元化的金融服務(wù)政策。在縣域經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的情況下，縣域小微企業(yè)的融資需求不斷增大，但是小微企業(yè)受到自身發(fā)展環(huán)境的限制，難以達(dá)到商業(yè)銀行發(fā)放貸款的條件，因此，可以強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行對(duì)縣域小微企業(yè)金融服務(wù)的扶持力度，從而為縣域小微企業(yè)提供政策性補(bǔ)貼貸款，進(jìn)一步促進(jìn)縣域小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）開發(fā)新型的金融服務(wù)產(chǎn)品

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，大企業(yè)的金融需求量出現(xiàn)了一定程度的收縮，小微企業(yè)貸款的吸引力逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。部分銀行為了滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要，從有形資產(chǎn)到無(wú)形資產(chǎn)的發(fā)展，不斷加強(qiáng)金融服務(wù)形式的創(chuàng)新，采取多種形式的管理模式為小微企業(yè)發(fā)展量身訂體設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，從而使得小微企業(yè)的業(yè)務(wù)得到了很好的發(fā)展［3］。為了改變金融機(jī)構(gòu)單一的產(chǎn)品供給現(xiàn)狀，可以為小微企業(yè)設(shè)計(jì)和開發(fā)多樣化的產(chǎn)品，例如，開發(fā)保險(xiǎn)、結(jié)算、承兌等金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，從而更好的規(guī)避和防范小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，可以不斷拓寬縣域小微企業(yè)的抵押物范圍，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資以及股權(quán)融資等新型的抵押貸款方式，通過(guò)開展融資渠道進(jìn)一步解決縣域小微企業(yè)難以取得貸款的問(wèn)題。

（三）不斷擴(kuò)大小微企業(yè)直接融資渠道

為了促進(jìn)小微企業(yè)的融資發(fā)展，需要改善小微企業(yè)的直接融資渠道，小微企業(yè)的資本市場(chǎng)融資渠道有股權(quán)融資和債券融資的方式。通過(guò)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障資金以及發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，從而為小微企業(yè)的貸款擔(dān)保提供一定的保障。同時(shí)還可以通過(guò)創(chuàng)新?lián)＝鹑诜绞桨l(fā)展小微企業(yè)融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)上下游企業(yè)產(chǎn)品鏈的擔(dān)保。為了有效改善縣域小微企業(yè)的直接融資環(huán)境，對(duì)于規(guī)模較小的小微企業(yè)可以鼓勵(lì)其發(fā)行債券，加大直接融資方式在縣域小微企業(yè)融資中占據(jù)的比例，從而使得小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)低成本的融資。另外，還可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開展針對(duì)縣域小微企業(yè)的融資租賃業(yè)務(wù)，使小微企業(yè)的融資環(huán)境得到更好的改善。除此之外，還可以通過(guò)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式為縣域小微企業(yè)的發(fā)展提供新的融資渠道。

三、結(jié)束語(yǔ)

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)起到重要的影響。從我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，以銀行為主導(dǎo)力量的金融業(yè)存在貨幣效率低下，競(jìng)爭(zhēng)力較弱等多方面的問(wèn)題，主要原因在于銀行發(fā)展過(guò)程中過(guò)渡的關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而使得其金融功能的發(fā)揮受到一定的限制。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，以銀行為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)助，為企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支撐，幫助企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)和銀行利益的共同發(fā)展，為我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)提供保障，才能夠促進(jìn)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和進(jìn)步。

［1］王雅卉，謝元態(tài)試論我國(guó)縣域金融抑制與深化［J］農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013，（6）：25-27

［2］孫靈，文丁華，周永暉我國(guó)縣域金融生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建［J］安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013，（21）：27-29

［3］郭志儀，趙小克，劉那日蘇區(qū)域金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析――基于甘肅省1978―2010年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)［J］經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2013，（5）：26-29