淺析商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用

王興苗

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

淺析商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用

王興苗

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

完善的社會(huì)保障體系對(duì)于增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的凝聚力具有十分重要的作用，關(guān)系到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的大局。商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“助推器”在穩(wěn)定社會(huì)秩序，完善社會(huì)保障體系中發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)保障體系還不能完全適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本需求，需要在一定條件下進(jìn)行深化改革。因此，我們要明確商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的定位，深化商業(yè)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用。

一、社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別聯(lián)系

社會(huì)保障是國(guó)家和社會(huì)在立法的基礎(chǔ)上，積極利用各方資源，通過對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配來使得低收入、無收入人群在年老、失業(yè)、或遭遇其他意外事故時(shí)基本生活不受影響的保障制度，具體包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)救助、個(gè)人儲(chǔ)蓄等各個(gè)方面，其中社會(huì)保險(xiǎn)是核心。而商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的，所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為導(dǎo)向通過與投保人訂立保險(xiǎn)合同的一種經(jīng)營(yíng)方式。投保人按照合同規(guī)定繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司承諾其在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)投保標(biāo)的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金。

從上文可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障無論在收入分配方式還是資金來源方面都有質(zhì)的不同。首先，社會(huì)保障是一種政府行為，而商業(yè)保險(xiǎn)則是一種市場(chǎng)行為。其次，社會(huì)保障面向的群體是全體的社會(huì)成員，而商業(yè)保險(xiǎn)的承保對(duì)象則是那些有保險(xiǎn)需求的群體。再者，社會(huì)保障具有強(qiáng)制性，而商業(yè)保險(xiǎn)是則是在保險(xiǎn)公司與投保人平等自愿的前提下締造的契約關(guān)系。最后，社會(huì)保障的費(fèi)用由個(gè)人、政府、保險(xiǎn)公司三者共同承擔(dān)，其保障承擔(dān)較低，而商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用則由個(gè)人全力承擔(dān)，項(xiàng)目范圍廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)較高。但是，這并不能說明商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)是兩個(gè)截然不同的保障方式。他們二者的社會(huì)角色分工明確，在保障社會(huì)成員安居樂業(yè)、保證社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面互為補(bǔ)充。縱觀國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)研究，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互結(jié)合，共同促進(jìn)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

二、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，取得了舉世矚目的成就。在大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)生活也取得了較大的進(jìn)步，人民生活水平越來越高，社會(huì)保障體系越來越完善。目前，我國(guó)的社會(huì)保障體系雖然在保障人民基本生存，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)公平正義方面的作用越來越突出，但是還是存在嚴(yán)重的問題，需要大力發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用。具體而言，現(xiàn)階段，我國(guó)社會(huì)保障體系面臨的問題主要有：

社會(huì)保障覆蓋范圍較小。覆蓋范圍的大小直接關(guān)系到社會(huì)保障制度的作用能否完全發(fā)揮。現(xiàn)階段，我國(guó)的社會(huì)保障的覆蓋面還相對(duì)較低。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，截止到2013年，我國(guó)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)32218.4萬人，城鄉(xiāng)就業(yè)人數(shù)達(dá)76977萬人(其中第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)為24171萬，占31.4%，第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口為23170萬，占30.1%，第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)為29636萬，占38.5%)而納入最低生活保障的人群僅僅有1093萬，占城鄉(xiāng)就業(yè)總?cè)丝诘?.41%。(數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)網(wǎng))由此可見，我國(guó)的社會(huì)保障覆蓋面較低，僅僅相當(dāng)于低收入國(guó)家水平。

社會(huì)保障體制還不健全，這種機(jī)制主要表現(xiàn)在管理體制上。我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障制度缺乏統(tǒng)一的設(shè)計(jì)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了一種十分松散的管理格局。此外，多頭管理、分散管理是我國(guó)社會(huì)保障體制長(zhǎng)期存在的詬病，使得在實(shí)際工作中經(jīng)常會(huì)遇到?jīng)Q策和管理上的相互碰撞等矛盾。這個(gè)問題產(chǎn)生的原因主要是社會(huì)保障的實(shí)施需要諸多的行政部門相互協(xié)調(diào)，而這種協(xié)調(diào)在現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)現(xiàn)卻具有很大的困難。

三、商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要意義

國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的各個(gè)部門之間相互協(xié)調(diào)，相互促進(jìn)，并隨著政治、經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)呈現(xiàn)出不同的組合形態(tài)。因此，中國(guó)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障體系的重要作用，積極把握歷史機(jī)遇，有效推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展，為社會(huì)保障提供更大的發(fā)展空間。

發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，不僅僅能減輕政府的財(cái)政壓力、還能有效的穩(wěn)定社會(huì)治安。在國(guó)外，人們把商業(yè)保險(xiǎn)看成一種理財(cái)方式，他們利用壽險(xiǎn)本身的儲(chǔ)蓄功能來自身提供更好的收入分配方式。此外，壽險(xiǎn)的不僅回報(bào)僅可以免稅，而且他的賠償金也是免稅，免追索的，因此，商業(yè)保險(xiǎn)在保障被保險(xiǎn)人的同時(shí)，還可以在其身故后對(duì)家人提供保障。

發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，能夠增強(qiáng)社會(huì)保障實(shí)力。一個(gè)國(guó)家社會(huì)保障程度的高低與這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力息息相關(guān)，而一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在很大程度上取決于社會(huì)資金規(guī)模的大小。商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和穩(wěn)定社會(huì)三大基本職能。通過發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，可以把發(fā)散的社會(huì)資金集中起來，將有限的資金用于資金建設(shè)，從而增強(qiáng)社會(huì)保障實(shí)力。

發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效的擴(kuò)大社會(huì)保障范圍。社會(huì)保障的對(duì)象雖然是全體的社會(huì)的成員，但是其主要的保障對(duì)象仍然是那些無收入、低收入的群體。因此，就其保障對(duì)象而言，保障范圍相對(duì)較小，保障面也相對(duì)較窄。而商業(yè)保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)保障制度在這方面的缺陷，只要有需求，保險(xiǎn)公司就可以設(shè)計(jì)出滿足各個(gè)不同層次，不同行業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)的這種特性不僅擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面，有效的拓寬了保障范圍，更使得其在社會(huì)保障體系中的作用愈發(fā)重要。

綜上所述，我們可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)不僅可以減輕社會(huì)保障的財(cái)政壓力，穩(wěn)定社會(huì)成員的基本生活，還可以增強(qiáng)社會(huì)保障實(shí)力，更能從根本上拓寬保障范圍，為更多的保戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。所以，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于豐富社會(huì)保障體系具有十分重要的作用。

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