淺析商業(yè)保險在社會保障中的作用

王興苗

山西財經(jīng)大學(xué)

淺析商業(yè)保險在社會保障中的作用

王興苗

山西財經(jīng)大學(xué)

完善的社會保障體系對于增強國民經(jīng)濟的凝聚力具有十分重要的作用，關(guān)系到社會主義市場經(jīng)濟改革的大局。商業(yè)保險作為國民經(jīng)濟的“助推器”在穩(wěn)定社會秩序，完善社會保障體系中發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前，我國的社會保障體系還不能完全適應(yīng)我國現(xiàn)階段市場經(jīng)濟的基本需求，需要在一定條件下進(jìn)行深化改革。因此，我們要明確商業(yè)保險在社會保障體系中的定位，深化商業(yè)保險改革創(chuàng)新，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。

一、社會保障與商業(yè)保險的區(qū)別聯(lián)系

社會保障是國家和社會在立法的基礎(chǔ)上，積極利用各方資源，通過對國民收入進(jìn)行再分配來使得低收入、無收入人群在年老、失業(yè)、或遭遇其他意外事故時基本生活不受影響的保障制度，具體包括社會保險、社會福利、社會救濟、社會優(yōu)撫、社會救助、個人儲蓄等各個方面，其中社會保險是核心。而商業(yè)保險是相對于社會保險而言的，所謂商業(yè)保險是指保險公司以營利為導(dǎo)向通過與投保人訂立保險合同的一種經(jīng)營方式。投保人按照合同規(guī)定繳納一定數(shù)額的保險費，而保險公司承諾其在發(fā)生保險事故時對投保標(biāo)的財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金。

從上文可以看出，商業(yè)保險與社會保障無論在收入分配方式還是資金來源方面都有質(zhì)的不同。首先，社會保障是一種政府行為，而商業(yè)保險則是一種市場行為。其次，社會保障面向的群體是全體的社會成員，而商業(yè)保險的承保對象則是那些有保險需求的群體。再者，社會保障具有強制性，而商業(yè)保險是則是在保險公司與投保人平等自愿的前提下締造的契約關(guān)系。最后，社會保障的費用由個人、政府、保險公司三者共同承擔(dān)，其保障承擔(dān)較低，而商業(yè)保險的費用則由個人全力承擔(dān)，項目范圍廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)較高。但是，這并不能說明商業(yè)保險與社會保險是兩個截然不同的保障方式。他們二者的社會角色分工明確，在保障社會成員安居樂業(yè)、保證社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行、促進(jìn)社會經(jīng)濟發(fā)展方面互為補充。縱觀國內(nèi)外保險市場研究，商業(yè)保險與社會保險相互結(jié)合，共同促進(jìn)已經(jīng)是大勢所趨。

二、我國社會保險體系的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的國民經(jīng)濟突飛猛進(jìn)，取得了舉世矚目的成就。在大力發(fā)展經(jīng)濟的同時，我國的社會生活也取得了較大的進(jìn)步，人民生活水平越來越高，社會保障體系越來越完善。目前，我國的社會保障體系雖然在保障人民基本生存，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和維護(hù)公平正義方面的作用越來越突出，但是還是存在嚴(yán)重的問題，需要大力發(fā)揮商業(yè)保險的重要作用。具體而言，現(xiàn)階段，我國社會保障體系面臨的問題主要有：

社會保障覆蓋范圍較小。覆蓋范圍的大小直接關(guān)系到社會保障制度的作用能否完全發(fā)揮。現(xiàn)階段，我國的社會保障的覆蓋面還相對較低。以養(yǎng)老保險為例，截止到2013年，我國參加養(yǎng)老保險的人數(shù)達(dá)32218.4萬人，城鄉(xiāng)就業(yè)人數(shù)達(dá)76977萬人(其中第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)為24171萬，占31.4%，第二產(chǎn)業(yè)就業(yè)人口為23170萬，占30.1%，第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)為29636萬，占38.5%)而納入最低生活保障的人群僅僅有1093萬，占城鄉(xiāng)就業(yè)總?cè)丝诘?.41%。(數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計網(wǎng))由此可見，我國的社會保障覆蓋面較低，僅僅相當(dāng)于低收入國家水平。

社會保障體制還不健全，這種機制主要表現(xiàn)在管理體制上。我國現(xiàn)行的社會保障制度缺乏統(tǒng)一的設(shè)計和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了一種十分松散的管理格局。此外，多頭管理、分散管理是我國社會保障體制長期存在的詬病，使得在實際工作中經(jīng)常會遇到?jīng)Q策和管理上的相互碰撞等矛盾。這個問題產(chǎn)生的原因主要是社會保障的實施需要諸多的行政部門相互協(xié)調(diào)，而這種協(xié)調(diào)在現(xiàn)實生活中實現(xiàn)卻具有很大的困難。

三、商業(yè)保險在社會保障體系中的重要意義

國外先進(jìn)的經(jīng)驗表明，商業(yè)保險與社會保障體系的各個部門之間相互協(xié)調(diào)，相互促進(jìn)，并隨著政治、經(jīng)濟的變動呈現(xiàn)出不同的組合形態(tài)。因此，中國應(yīng)該充分認(rèn)識到商業(yè)保險對于社會保障體系的重要作用，積極把握歷史機遇，有效推動商業(yè)保險健康快速發(fā)展，為社會保障提供更大的發(fā)展空間。

發(fā)展商業(yè)保險，不僅僅能減輕政府的財政壓力、還能有效的穩(wěn)定社會治安。在國外，人們把商業(yè)保險看成一種理財方式，他們利用壽險本身的儲蓄功能來自身提供更好的收入分配方式。此外，壽險的不僅回報僅可以免稅，而且他的賠償金也是免稅，免追索的，因此，商業(yè)保險在保障被保險人的同時，還可以在其身故后對家人提供保障。

發(fā)展商業(yè)保險，能夠增強社會保障實力。一個國家社會保障程度的高低與這個國家的經(jīng)濟實力息息相關(guān)，而一個國家的經(jīng)濟實力在很大程度上取決于社會資金規(guī)模的大小。商業(yè)保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和穩(wěn)定社會三大基本職能。通過發(fā)展商業(yè)保險，可以把發(fā)散的社會資金集中起來，將有限的資金用于資金建設(shè)，從而增強社會保障實力。

發(fā)展商業(yè)保險，可以有效的擴大社會保障范圍。社會保障的對象雖然是全體的社會的成員，但是其主要的保障對象仍然是那些無收入、低收入的群體。因此，就其保障對象而言，保障范圍相對較小，保障面也相對較窄。而商業(yè)保險可以彌補社會保障制度在這方面的缺陷，只要有需求，保險公司就可以設(shè)計出滿足各個不同層次，不同行業(yè)需要的保險產(chǎn)品。商業(yè)保險的這種特性不僅擴大了社會保障的覆蓋面，有效的拓寬了保障范圍，更使得其在社會保障體系中的作用愈發(fā)重要。

綜上所述，我們可以看出，商業(yè)保險不僅可以減輕社會保障的財政壓力，穩(wěn)定社會成員的基本生活，還可以增強社會保障實力，更能從根本上拓寬保障范圍，為更多的保戶提供風(fēng)險保障。所以，商業(yè)保險對于豐富社會保障體系具有十分重要的作用。

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