“港產保單”緣何風靡內地

張配豪

相比內地，雖然香港的保險產品具備很大的吸引力，但是專家提醒，在購買前也要考慮周全，風險不容忽視。

2016年春節之前的一天，記者曾和一位職業為理財顧問的朋友一起吃飯，當時她提到了“赴港購險”的話題。“近幾年，隨著全球資產配置越來越明顯，內地人赴港買保險也越來越多，來找我咨詢要去香港購買保險的人也越來越多，尤其是年底這些天。估計今年的春節假期還會掀起新一輪的‘赴港購險熱潮。”

這之后過了兩天，中國銀聯發布最新指引，為了抑制非正常外匯流失，外匯局加強了對商戶類別碼的執行規范，要求從2月4日起，銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高由50000美元限制為5000美元，“實現資金合法出境”為噱頭的香港保單成為嚴查對象。

該條款一出，我原以為理財顧問朋友的預言已經失敗，誰料赴港投保的人數不降反升，并且持續火熱。

那么，為什么人們偏要舍近求遠跑到香港去買保險？這種現象又折射出內地保險業存在的哪些弊端呢？赴港購險又應該注意些什么？對此，記者展開了調查。

香港保險：低保費、高保額

“我是和朋友一起特意去香港買的，我記得當時人特別多，排了半天才買上。”一位趁春節假期赴港買保險的王女士對記者說。

記者了解，目前香港保險各類產品均向內地消費者開放，內地消費者購買重疾險和投資型保險比較普遍。

相關統計數據顯示，大陸居民在香港保險市場所占的份額，近年來可謂節節攀升。2008年這一份額僅有5.4%，從2009年～2011年卻逐漸升高至6.4%、7.5%、9%，而到了2012年，香港保險業向內地訪客所發出的新保單保費就達到了99億元港幣，占全年個人業務新保單總保費的12.8%。根據香港保險業監理處最新公布的數據，2015度內地訪客到香港新買的保單費總額達211億港元，預計全年將超過300億港元。而2010年，內地訪客到香港新買的保單費總額僅為44億港元。5年來這一數字激增近6倍。

“我買了一款重疾險產品，我仔細對比過，類似的保險產品，香港的保費至少比大陸便宜很多，而且保障的范圍也比大陸還要廣很多。內地的保障通常病況很少，很多還沒有輕癥保障。”正如王女士所言，香港保險費率低、收益高、覆蓋廣成為吸引大陸居民前往香港購買保單的主要原因。以香港的某保險公司的一款重疾保險產品為例，該險種保障范圍有52種，還對17項疾病預賠，加起來有69種，保費比內地優惠30%～40%。

除此之外，據業內人士介紹，香港的重疾險是有分紅的，并且這些境外保險的利息起點是6.0%，而且也是復利，到一定年齡還可以領取資金。另外，香港保險起步低、存期短，資金可提前提取又是幾大優勢。

國內保險：存在信任危機

“其實也怪國內保險業存在問題，尤其是銷售誤導的問題，經常被騙。購保險時說的和購買之后的理賠經常是兩碼事，很多時候不是我們不愿意買保險給自己上一個保障，而是怕被騙。”記者隨機采訪的一位北京市民這樣說。實際上，通過走訪，記者發現不少消費者都有過類似的經歷：按期繳納了幾年保費后，發現自己所購買的保險產品并不劃算。

更有媒體用這樣的表述來形容內地保險業的現狀——“政府不夠放心、人民不夠滿意、從業者不夠硬氣”。

那么，究竟是哪里出現的問題讓人們對內地保險如此之不信任？帶著疑惑記者采訪了幾位國內知名保險界專家，希望通過他們，問詢到內地保險業癥結所在。專家們針對內地保險業目前的發展現狀，從保險產品到銷售服務再到政府監管方面，分別給出了自己的看法和建議。

“從產品角度，目前內地保險產品亟需供給側結構性改革，產品不能滿足人們的需求，這也是人們赴港購險的一個重要原因”，江西中醫藥大學經濟與管理學院副院長、中國保險學會理事吳海波教授在接受記者采訪時表示，保險產品缺陷主要包括產品設計缺陷，如保險責任、責任免除和賠償處理的設計不當，應當包含在保險責任范圍之內的風險未被納入。這些問題解決的關鍵還在于提高保險產品設計創新力，這就要求研發機構人才的培養方式也需要創新。

除了產品的設計缺陷，產品銷售服務的缺陷也是硬傷。南開大學風險管理與保險系朱銘來教授指出，長久以來，國內保險經理人員無論是從管理上還是從服務角度，都存在問題。“如在銷售環節，銷售誤導、夸大收益、風險提示不足等屢見不鮮。而在理賠環節，拖延、惜賠，甚至無理拒賠等屢見報端。”針對這一點朱教授認為，香港保險業的百年老店式的經營理念值得借鑒。“比如，在香港一個職業保險經紀人和客戶會保持著非常好的關系，有的甚至成為了終生的好朋友。這就需要對保險業從業人員進行規范的管理和培訓，而不是像國內好多經理人都是以兼職為主，和客戶的關系僅僅維系幾個月，這也是找回信任的一個重要方面。”

朱教授進一步補充，要找回信任當然是雙方的事情，不僅是從業人員的保險意識有待“扭轉”，政府和社會的保險認知意識也有待提高。“從保險業發展的客觀環境看，我國1979年才恢復保險業經營，現在也就30多年時間。恢復之初我國還是計劃經濟，保險在發揮市場資源配置中的作用還不夠。在社會保障體系中，財政包攬的多，商業保險地位較弱。”

“監管方的角度看，監管理念也亟須改進”，吳海波教授認為，在監管理念上，監管方應該是保護保險消費者而不是保護保險公司。“現實中，存在對消費者保護重視不夠、落實不夠、監管不力等問題。”

赴港購險也得避險

相比內地，雖然香港的保險產品具備很大的吸引力，但是專家提醒，在購買前也要考慮周全，風險不容忽視。

首先是匯率風險。香港保單一般是以港幣或者美元計價，投保人需要留意匯率變動可能給保單帶來的損失風險。如10年前港幣兌人民幣的匯率約為0.8：1，現在約為1：0.84，也就是說10年前保額為50萬港幣的一份保單，現在保額價值縮水近20萬元人民幣。

吳海波教授表示，內地消費者購買香港保險產品沒有條件限制，但一旦發生糾紛只適用香港法律。“如內地的一些證明材料未必會得到香港法律認可，一旦發生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。”

事實上，隨著內地人赴港買保險日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險索償投訴局公布的數據顯示，2014年處理了700宗投訴個案，其中603宗屬新接獲的個案，比2013年的535宗增加近13%。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個人保險產品中，引起最多索償糾紛的兩類保險產品分別是住院和醫療保險及旅游保險。

有關專家還指出，鑒于內地投保人和香港保險公司日后若出現糾紛，內地居民必須要來香港打官司，所以內地居民購買香港保險前，除了要特別留意保險經紀背景外，還要考慮自己有無時間和經濟能力到港。

此外，由于相當多的“地下保單”客戶并未能親自前往香港購買保險，不少保險代理人往往通過偽造內地客戶往來港澳通行證副本，甚至是通過偽造內地客戶簽名的方式，為沒有到香港的內地客戶訂立保險合同。如果持有通過這種方式“制造”出來的保單，客戶權益根本難以獲得香港法律的保障。