國有股份制商業銀行服務“三農”的金融產品創新問題研究

趙志剛，孔 榮，張慧敏

（西北農林科技大學，陜西咸陽 712100）

國有股份制商業銀行服務“三農”的金融產品創新問題研究

趙志剛，孔 榮，張慧敏

（西北農林科技大學，陜西咸陽 712100）

文章以商業銀行金融產品創新發展存在的問題為切入點，對國有股份制商業銀行服務“三農”金融產品創新的問題加以分析，以中信銀行呼和浩特分行為例，探討國有股份制商業銀行服務“三農”金融產品創新的方式。

國有股份制商業銀行 金融產品 創新

隨著“三農”問題的提出，政府決策層對農村經濟的發展給予了高度重視，對農村金融的發展方向也有明確的說明。自2004年起，連續9年中央一號文件從不同視角對農村經濟建設和農村金融發展提出政策性指導。

在經濟進入新常態、農村改革全面深化的背景下，推進農村經濟發展的當務之急是加快商業銀行金融產品創新，主動調整，充分發揮金融機構的造血功能，培育農村新的經濟增長動力源，以不斷適應經濟發展的需要。

1 國有股份制商業銀行服務“三農”金融產品創新發展存在的問題

從銀行角度因素分析，人才缺失、技術投入不足、金融創新意識缺乏、內部機制不健全以及管理不規范等都將影響金融產品創新的動力和創新效率[1][2]。金融產品創新的出發點是金融機構創新的重要激發因素之一。如果沒有確定好金融產品創新的出發點，將使得金融產品創新主體對金融產品創新意義認識不夠，導致創新動力不足[3][4]。同時，還要正確處理好銀行利益和客戶需求的關系。

目前，服務于農村的銀行類金融機構較少，主要是農村信用社，農業銀行和郵政儲蓄銀行在部分鄉鎮存在，沒能達到全覆蓋，涉農貸款只占其放貸額的30%，服務于“三農”的功能已弱化。同時，村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的出現，緩解了部分農村金融市場服務不足的局面。但是，私人信貸公司大量存在，農民貸款風險增大。

從金融市場角度進行分析，胡小良[5]認為金融市場的壟斷性使得金融產品創新缺乏動力。農信社和農行作為農村金融供給的主力軍，貼近農民，幾乎壟斷了農村金融市場，而新型農村金融機構的產品創新仍處于摸索階段，難以實現替代[6]；另一方面，由于我國金融產品創新多以行政性推出為主，難以實現公平競爭，這也就是我國商業銀行金融產品創新發展落后于西方發達國家的主要原因。

目前，隨著農村融資產品和渠道日漸豐富，融資結構呈現出多樣化、規模化趨勢。表現為，由單純的農業生產需求向生產、經營、消費、投資理財等多種需求轉變，由短期小額貸款向中長期大額貸款轉變，可是農村的信用環境未根本好轉、民間融資不規范等，影響了農村融資效率。

農業保險在降低“三農”貸款面臨的自然災害風險方面有保障作用，金融機構通過與農業保險的聯動，有效地提高借款農戶抵御自然災害的能力，降低“三農”貸款風險，但由于市場分割，限制了保險業、證券業進入銀行業，也就很難實現風險的轉移和補償。

從政策法規角度分析，一方面，由于農業弱質性、農民缺少抵押物以及農戶貸款“短、頻、快、急”特點的因素，造成農戶擔保難和貸款難的問題，所以，迫切需要政府機構出臺相關政策扶持農村金融機構產品創新。但是各地尚未建立長期的、持續的、穩定的貸款貼息和擔保基金以及農業發展基金等補償機制，對金融產品創新的整體風險還缺乏有效的監管，制約了銀行開展金融產品創新；另一方面，政府部門沒有建立健全有效的涉農貸款考核機制，降低了產品創新的使用率和覆蓋面。

2 國有股份制商業銀行服務“三農”的金融產品創新方式探討

加快農村金融體系改革可以促進我國農業發展，農村金融體系的建設要從調整農村金融組織體系、建設農村社會信用體系、推進農村融資擔保體系、完善農村金融法律法規體系、創新農村金融產品和服務體系等多個方面入手，通過以中信銀行呼和浩特分行為例，介紹一下商業銀行服務“三農”金融產品創新方式。

2.1 “兩權”抵押貸款

2016年5月5日，內蒙古自治區部署啟動農村牧區承包土地（草牧場）經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作。

當日，部分農牧民、農村牧區專業合作社與金融機構簽訂10個貸款項目，貸款總額達2 873萬元。

呼和浩特市和林格爾縣農民郭海渤是玉米種植專業戶，他以482 m2的自有住房作為抵押物，向中信銀行呼和浩特分行申請“信農貸”，簽訂10萬元的貸款協議，用于購買種子、化肥、地膜等。這筆貸款為農戶解決了全家燃眉之急，用住房財產權作抵押，除了購買農資，還可以多“租”些地擴大種植面積。

為了做到與農村牧區深度結合，中信銀行呼和浩特分行推出了針對 “兩權抵押”試點的信農貸，滿足農牧民信貸需求。“信農貸”是為落實國家和內蒙古自治區有關農村牧區金融改革試點工作而推出的惠農貸款產品。當前，內蒙古部分地區正式啟動農村牧區承包土地（草牧場）經營權和農民住房財產權抵押貸款試點工作。居住在試點地區的農民可將承包土地經營權或住房財產權作為抵押，申請貸款，從而增加農牧業生產中長期和規模化經營的資金投入。

“兩權”抵押貸款試點工作賦予農牧民更多財產權利，進一步深化農村牧區金融改革創新，促進農村牧區資源、資金、資產的盤活，增加農牧業生產中長期和規模化經營的資金投入。

但是，各地“兩權”抵押貸款業務標準不一、做法不同，缺乏完善的法律法規及制度保障，需要通過改革試點逐步完善。同時政府采取利息補貼、發展政府支持的擔保公司、利用農村土地產權交易平臺提供擔保、設立風險補償基金等方式，建立“兩權”抵押貸款風險緩釋及補償機制。

2.2 生物性資產抵押貸款

為全面貫徹落實自治區“8337”發展思路和中信銀行與自治區人民政府簽署現代服務業戰略合作協議，中信銀行呼和浩特分行2013年6月8日成功為農牧業企業內蒙古犇騰牧業有限公司發放了奶牛抵押貸款，為犇騰牧業授信1.5億元，使企業在短短1年多的時間之后，奶牛存欄數由1.5萬頭增加到了4萬頭。這是繼與內蒙古農牧業產業化龍頭企業協會簽訂合作協議后，呼和浩特分行積極響應總行全面支持內蒙古自治區現代服務業戰略指導方針的又一成果。

內蒙古犇騰牧業有限公司從事奶牛專業化養殖，是蒙牛乳業重要的奶源基地。為進一步擴大規模，企業面臨較大資金缺口，但沒有合適的抵押物，難以從銀行獲得貸款。呼和浩特分行了解到此情況后，為破解農牧業企業融資難題，支持現代服務業發展，創新性地提出了以奶牛作為抵押物申請貸款。

在業務辦理過程中，呼和浩特分行人員多次前往和林格爾工商局咨詢，在和林格爾縣工商局等部門的大力支持下，成功辦理了萬頭奶牛動產抵押登記，此舉在內蒙古屬于首例，國內也少之甚少。經調查，奶牛雖為生物性資產，但具備增值性、工具性、唯一性和可評估等屬性。以奶牛作抵押辦理貸款，不但可以拓寬融資渠道，也可以降低融資成本。同時，為控制授信風險，分行合理設定奶牛抵押率，并辦理了保險，積極落實擔保人，確定大股東對貸款承擔連帶責任保證擔保。

該筆奶牛動產抵押貸款業務為自治區農牧業企業融資開辟了新的渠道，為分行繼續創新現代服務業金融服務方式開拓了思路，為分行打造支持現代服務業優質品牌，促進自治區農牧業快速健康發展打下堅實的基礎。

結合十八屆三中全會有關土地流轉的相關政策，同時大力推廣生物性資產抵押的成功經驗，通遼余糧畜業開發有限公司辦理了生物性資產抵押貸款3億元，同時以1萬多頭的基礎母牛養殖基地擴建項目中的56.67 hm2農村土地，在進行現場評估、貸前實地調查、實地風險審批后，出具相關批復，根據企業的實際資金需且，短短5 d時間為企業發放貸款100萬元，完成自治區內首筆農村土地流轉貸款。因為養牛必須要有牛舍，建牛舍必須要有土地，土地拿來以后再建成牛舍，再養牛，再有現金流，這需要大概2年的時間，這2年的時間對于一個企業來講，如果沒有金融機構的支持靠自己發展是非常困難的，這筆土地流轉貸款當它拿地的時候錢已經到了，可以通過利用金融機構的錢不斷的流轉土地，建立新的牛舍，擴大養殖規模。

2.3 林權質押貸款

林權質押貸款是指銀行向借款人發放的以借款人或第三人依法擁有的森林資源資產作為質押的貸款。開展以林權證為基礎的林權質押貸款業務，有利于緩解信貸支農資金緊張，盤活林業存量資產、促進農民增收等。

內蒙古和盛生態育林有限公司是以林木種苗培育、荒山植樹造林、城市園林綠化、森林碳匯交易等為主業的民營企業，由于抵押物欠缺，傳統的融資方式對于林業型企業成了絆腳石，嚴重阻礙企業的發展，阻礙了呼和浩特林業的發展。為此，中信銀行呼和浩特分行推行的“一戶一策”，將和盛育林所轄林權進行質押，授信用于抵押的林場位于和林縣盛樂經濟園區第四、第五農場，總面積28.07 hm2，批復授信1億元，成為該企業目前唯一的一家授信銀行。

資金的支持為和盛生態育林有限公司帶來了翻天覆地的變化，企業資產由2億元增長到3.6億元，銷售收入由6 600萬元上升到1.6億元，利潤達到了6 300多萬元；企業已經建成和正在規劃的苗木基地已達466.67 hm2，并與香港迪斯尼公司簽署了高達500萬美元的16萬t碳匯交易協議。

2.4 商標權質押貸款

商標權質押貸款是近幾年商業銀行推出的一種創新信貸產品，也是中小企業的重要渠道。商標權質押貸款是指具有注冊商標的企業以依法核準的商標專用權作為質押物，從銀行取得借款，并按約定的利率和期限償還借款本息的一種貸款方式。

商標權質押貸款在國外一些發達國家是普遍現象，絕大多數國家的法律都認可商標權的可擔保性，如可口可樂、麥當勞等世界馳名品牌都曾經被質押過，并取得成功效果。歐洲意大利和法國等國家，其商標權質押貸款占所有的貸款總額的比例高達10%以上。

隨著我國知識產權法律體系的不斷完善和經濟、科技的高速發展，我國開始重視打造自主品牌，實施企業品牌戰略。從我國法律規定來看，對于商標等知識產權的有形價值也越來越重視，國家相關部門和銀行也在以各種方式支持企業知識產權融資。

開展商標權質押貸款不僅有利于發揮商標品牌的帶動效應，增強自主創新能力，服務企業的健康穩定發展，而且也可以幫助企業真正的實現知識產權產業化和資本化。

如中信銀行呼和浩特分行創新授信擔保方式，以藍海礦泉水有限責任公司的商標權作質押，成功發放了首筆商標權質押貸款，批復授信1.5億元，圓滿解決了該企業的融資需求。

當然，只有進一步制定和完善相關法律法規、建立社會信用制度、加強政府風險管理職能，才能保障商標權質押貸款業務的健康發展。

2.5 農村牧區推出中信·安達助農便民服務中心

中信·安達助農服務中心是中信銀行呼和浩特分行創新推出的新型自助銀行發展模式，該中心為自助銀行與品牌連鎖超市相結合。通過在連鎖超市內布放ATM自助設備、網銀體驗機、電話銀行、社區金融服務終端等自助設備，為農牧民提供更為多樣的便民服務，以此來推進農村牧區購物、金融服務、農畜產品銷售等服務項目。未來將依托互聯網+金融，打造成為農牧民獲取信息、服務、繳費等一體化金融平臺。

中信銀行呼和浩特分行推出的這款產品結合線上、線下、面簽及電子審批于一體，既考慮到農牧民居住環境沒有實體網點的客觀因素，又解決了風險防范問題。農戶在“內蒙古中信農民錢包”手機APP平臺上，就可以完成從申請到審批，再到放款的全流程業務。在服務中心，農民可以辦理小額現金存取、“信農貸”、金融理財等業務，還可進行繳費、求職、遠程醫療、收發郵件等。短期內，服務中心作為一個中轉站幫助農牧民銷售他們手中好的產品。長期看，服務中心將進一步建成農牧產品交易平臺，以此帶動農村經濟發展，實現農牧民脫貧致富。

據不完全統計，內蒙古已有近30家中信·安達助農便民服務中心，這些服務正在被越來越多農牧民所青睞。

3 推進服務“三農”金融產品創新的對策及建議

進一步結合我國農村的具體環境，大力推廣和創新惠農貸款模式；開發適合“三農”金融需求的儲蓄產品和投資類產品；在農村開展投行業務，擴大規模，整合資源，為農村地區的客戶提供綜合性服務。同時，也要加強風險控制，推廣信用管理工作，實現快速穩健的發展。

“三農”問題關系到農民增收、國家穩定，以及整體現代化的推進，是國家戰略，也是中央下決心解決的問題，已經引起各方面的關注和重視；另一方面服務“三農”也是履行作為大型股份制銀行必須承擔的政治責任和社會責任；同時研究服務“三農”金融支持中遇到的具體問題，對于新形勢下通過金融手段破解“三農”難題和困境，也具有重要的現實意義。

[1] 劉肖原，李晶晶．探討農業銀行面向“三農”的金融產品創新問題．經濟研究參考，2009，（53）：38～40

[2] 趙志宏．提升金融產品創新的質量效率．銀行家，2007，（6）：52～54

[3] 符習安．對我國商業銀行金融產品創新的思考．金融理論與實踐，2005，（7）：13～15

[4] 劉安霞，陳昭旭．我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究．科學決策，2010，（2）：42～49

[5] 胡小良．對農村金融產品創新缺位的調查與思考．金融與經濟，2007，（4）：65～66

[6] 黎堅．對江西省農村金融產品和服務方式創新情況的調查與思考．金融與經濟，2011，（5）：88～89