我國農村小額信貸發展現狀及對策研究

李考生

(長江大學農學院，湖北 荊州 434025；江西省景德鎮市園林管理局，江西 景德鎮 333000)

孫正祥

(長江大學農學院，湖北 荊州 434025)

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我國農村小額信貸發展現狀及對策研究

李考生

(長江大學農學院，湖北 荊州 434025；江西省景德鎮市園林管理局，江西 景德鎮 333000)

孫正祥

(長江大學農學院，湖北 荊州 434025)

近年來，隨著我國社會的不斷發展，農村經濟越來越受到各級政府的關注，并推出了農村小額貸款政策，這為我國農村經濟的快速發展帶來了契機。針對我國農村小額貸款現狀，概述了農村小額貸款風險控制情況，并提出相應的對策建議，以為促進農村小額信貸健康發展提供幫助。

農村金融；小額信貸；現狀；對策

目前，我國已經進入到一個“城市支持農村，工業反哺農業”的時期。雖然經過三十多年的改革開放，我國農村金融體系逐漸完善，但與城市金融體系相比，還存在不少問題，如金融產品供給不足、少數地區存在金融服務盲區、由于可抵押的標的較少使得農民的貸款較為困難等。因此，農村金融是農村經濟發展的瓶頸所在，要實現農業的繁榮和發展，離不開農村金融系統的普及和大力支持。如何加大金融服務于“三農”的力度，加快農村金融改革步伐，已成為建設社會主義新農村過程中的關鍵問題之一。

1　我國農村小額信貸現狀

農村小額貸款作為一種存在于農村的借貸行為，在我國大部分省份內業已實行，并形成了一定的規模，取得了一定的成效。目前國內關于小額貸款主要存在以下幾種模式:①孟加拉國GB模式，即孟加拉鄉村銀行模式，是非政府組織向窮人發放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式[1]。1993年，這一模式被引入到中國并試點運行,經過10多年的試驗,取得一定的成效，但也出現了不少問題。②小額信貸扶貧模式，是某個或某些組織在某個或某些地區開展的小額信貸扶貧模式。③“e”貸模式，網絡銀行信貸業務是國有大型商業銀行在緩解中小企業融資難問題上的有益探索，受到了社會各界廣泛關注和高度評價。目前，我國學者對于小額貸款的研究取得了一定的成就，但仍然存在很多問題，如針對小額貸款的操作主體、資金管理等問題一直存在爭議。從研究的內容上看，我國學者主要就農村小額貸款的區域性進行了研究，且通常研究經濟欠發達地區，例如西北、西南等地區，而對于發達地區的農村小額貸款研究則較少。此外，學者們傾向于研究小額貸款所帶來的積極影響，而忽略了小額貸款所帶來的不利影響。

2　我國農村小額貸款風險控制概況

農村小額貸款，無論是農戶還是農村企業，最關鍵的技術因素在于風險的控制，即在抵押物有限的情況下如何達到最小信貸風險，這既是金融機構所關注的問題，也是農戶和農村企業能否貸款成功的關鍵因素[2]。早在20世紀90年代初，我國引入孟加拉鄉村銀行的信貸模式，經過多年的發展，我國小額貸款逐步發展為非政府小額信貸、農信社小額貸款、政府主導小額貸款和民間自發小額貸款等4種主要形式，但這些小額貸款模式都存在較大風險[3]。目前，針對我國農村小額貸款風險控制的問題，主要涉及以下幾方面內容。

2.1利率風險

央行對大部分金融機構都執行統一的利率水平，對農村信用社貸款實行的是基準利率加浮動利率，而農村信用社對大部分農村小額信貸實行的則是不浮或少浮的優惠利率政策，這導致農村信用社兩邊的利率形成強烈的反差，從而使小額信貸的利率風險在貸前就暴露出來。

2.2信用風險

與利率風險不同，信用風險完全可以通過控制主體的行為來進行消除，具體方法包括通過普法、金融常識等來提升農村的整體信用素養以及建立信用評價及信用檔案等方式。

2.3管理風險

由于管理不當造成的風險在小額貸款中經常出現。針對這種情況，應在提升小額貸款的經營水平上，一方面要大力培育各個層次的管理者和經營者，另一方面也要加強小額貸款的基礎建設，以便提高信息化程度。

2.4政策風險

農村小額貸款要獲得持久的發展，除了需要控制上述幾種風險外，還要控制由政策改變帶來的風險。因為農村小額貸款作為服務“三農”的一個重要手段，在政策上常常有保護機制，例如給予利息優惠、優先辦理、無抵押貸款等措施，如果這些政策措施得不到貫徹執行或延續性存在問題，就會導致農村小額貸款出現斷層，最終不能獲得長久性發展。

3　對策建議

小額信貸對于解決貧困和提高低收入人群的收入以及促進農村社會經濟的發展發揮了十分重要的作用，但要持續地為低收入人群服務，小額信貸必須做到可持續發展，這是一項長期的系統工程，需要各級政府、社會各方面的積極參與和支持，否則，將失去生存和發展的土壤[4]。為此，需要全方位加快小額信貸金融體制改革和創新步伐。

3.1改進支農金融服務，加大新農村建設的資金投入力度

首先，要完善金融供給制度，確保農業基礎設施和技術支持等項目資金的供給，使支農資金在制度的約束與規范下及時到位。其次，要加大對農業生產基礎設施和物資技術裝備的信貸投入力度，支持農業產業化、農村城鎮化發展。三是拓展資金供給項目，開辦新型貸款品種，支持農業科技創新與科技推廣，促進農村科技項目的發展。通過各項制度和措施的落實，保證社會主義新農村建設新鮮血液的供給，為新農村建設提供有效的資金支持。

3.2進一步深化農村信用社改革，完善管理制度和運行機制

為了進一步深化農村信用社改革，應建立和完善農村信用體系。通過與當地政府聯合開展信用體系建設，從多層面來獲得充分信息，建立一個良好的信用體系，實現信息共享，同時加大對小額信貸的宣傳，強化農戶的法律意識，明確違約所承擔的法律責任和后果，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。要強化內部管理和自我約束，從完善內部財務制度、貸款審批、利率定價等方面入手，真實準確進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農村信用社的發展進入良性運作的軌道。目前，農村信用社要解決的主要問題仍然是管理問題，如內部管理制度不嚴密、貸款審批手續不完善、財務核算不真實等問題依然很嚴重。若不從根本上解決上述問題，其經營會逐步陷入困境。針對上述問題，要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續，方便農民借貸。積極支持特色農業、綠色農業和生態農業的建設，支持農業產業化發展。此外，要降低對“三農”貸款的利率浮動幅度，由地方財政對農業貸款實行貼息，讓利給農民，支持農村經濟進一步發展。

3.3加強農村金融生態環境建設

切實加強農村金融生態環境建設，搭建農村經濟和農村金融協調發展平臺。改善生態環境建設是保持金融與經濟協調發展的必然要求，也是金融與經濟可持續發展的重要保證[5]。農村小額信貸的積極、健康發展，既是我國實現經濟持續增長和充分就業、減緩貧困的需要，也是金融改革深化和發展的要求。沒有農村小額信貸的健康發展，中低收入農戶和小型、微型企業的發展面臨的融資問題，就很難持續地獲得解決。為更好地加強農村金融生態環境建設，一是要繼續推行農戶“貸款證”制度，將小額農戶信貸納入個人征信體系，讓農戶個人信用規范化，并使其成為社會守信的基礎工程，創建有利的信用保障和支持系統。二是大力加強誠信教育，強化農民誠實守信教育，開展創建信用鄉鎮、信用村、信用農戶等活動，為講信用的農戶開綠燈，提高授信額度，對失信農戶取消授信資格、降低信用等級，可以增強農民信用意識，最終營造穩定、和諧的融資環境。三是探索建立優化農村金融生態環境建設的考核評價機制，制定并落實嚴格的獎懲措施，盡快把農村金融生態環境建設的評價工作納入到對基層政府和各相關部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產權所有者的合法權益，規范有關當事人的金融行為，逐步形成優化農村金融生態環境的長效管理機制。

4　結語

小額信貸發展到今天，其作用已由單純的扶貧轉移到為目標群體提供可持續發展的金融服務。小額信貸為農村金融市場乃至全國金融市場的完善做出了一定的貢獻。實踐證明，農村小額信貸是農村金融組織服務新農村建設時在貸款投放方面的一種較好的方式。但是，小額農貸在支持新農村建設中，資金的外流、載體的缺乏、風險失控、政策法規的缺失等方面的因素制約了小額農戶貸款的持續發展。為了更好地發展農村小額貸款業務，可以借鑒國外的一些先進做法。同時，面對我國當前所處的宏觀經濟環境，要加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環境，促進農村小額信貸健康發展，為繁榮農村經濟、加快社會主義新農村建設步伐作出應有的貢獻。

[1]張艷君，汪芹.淺談小額信貸國內外發展狀況[J].金融經濟，2011，(8)：34～36.

[2]任娜.淺析小額貸款公司信用風險管理[J].中國外資，2011，(12)：56～58.

[3]郭冬梅.對小額貸款公司法律風險的分析[J].經濟論壇.2011，(6)：88～91.

[4]劉婧.中國農村小額信貸發展問題及對策研究[D].長春：吉林大學，2012.

[5]劉菲.淺析我國農村小額信貸發展現狀及對策[D].合肥：安徽大學,2007.

2016-01-18

李考生(1986-)，男，助理工程師，碩士生，研究方向為農村小額信貸。通信作者：孫正祥，sunzhengxiang9904@126.com。

F832.4

A

1673-1409(2016)21-0069-03

[引著格式]李考生，孫正祥.我國農村小額信貸發展現狀及對策研究[J].長江大學學報(自科版) ，2016，13(21)：69～71.