以互聯網思維推進商業銀行小微企業金融業務創新

馬施竹

【摘要】隨著經濟的發展以及科技的進步，互聯網滲入到人們工作、生活的方方面面，其對于社會經濟的影響也日益擴大。傳統商業銀行發展需要面對多方面的限制，再加之自身的經營模式單一且創新力度不足，很難適應時代的發展。市場經濟體制的確立以及社會的深化改革，使得商業銀行的發展有了更多的機遇。如何利用互聯網思維對當前的商業銀行小微金融業務進行創新成為了目前業研究的熱點，本文就此進行了詳細的探究，也希望可以為我國商業銀行的發展提供一些借鑒。

【關鍵詞】互聯網思維；商業銀行；金融業務創新；小微企業

近些年來互聯網金融、小微企業金融等詞匯在各個媒體以及經濟論壇出現的頻率大大提高，越來越多的金融機構意識到利用互聯網思維對商業銀行小微金融業務進行創新已經是大勢所趨。也有一部分商業銀行對此進行了實踐，并且略有成效，但是在風險管理、互聯網技術運用、新型業務推廣等方面還存在諸多的問題，需要不斷總結經驗完善金商業銀行的運行機制。

一、互聯網思維金融領域的運用要點

互聯網思維簡單來說就是結合當前互聯網的發展和應用的形勢對自己所在行業乃至整個社會經濟進行審視，并對自身的經營理念和方式等進行調整。金融領域的互聯網思維應用需要相關人士對于金融行業的發展動態、互聯網技術、互聯網發展的態勢等都有相應的了解，并可以將互聯網思維恰當地運用于金融業的發展中。動態的過程控制是互聯網思維的基礎，互聯網注重的就是信息的接受、傳播，這本身就并非是靜止不動的，因而在對銀行小微企業的金融業務進行創新時也要注重溝通機制的構建和完善。創新是互聯網思維的另一要點，而此處的創新并不單純指產品的創新，而是通過對事物的看法認識的改變對當前的經營體系、制度等進行創新，是一種由內而外的改變。

金融領域與互聯網思維具有較高的契合度，因而互聯網思維應用于金融領域的創新是可行的。首先需要建立商業銀行與互聯網思維的聯系，包括線上產品開發、線上服務拓展、線上管理等等，除此之外要用互聯網思維對當前的整個銀行體系進行重新審視。例如創新業務辦理方式，由線下的面對面辦理轉為線上辦理；創新客戶等級劃分方式，用信用度高低代替傳統的業務金額大小。另外互聯網思維更注重信息的及時有效性以及業務辦理的靈活性，還要注重新形勢下的商業銀行風險管理。

二、商業銀行小微金融業務發展中存在的問題

2.1信息不對稱

信息不對稱問題是阻礙商業銀行小微金融業務發展的重要原因。商業銀行對小微企業的經營管理信息以及資金需求都無法得到詳細的訊息，導致貸款資金也無法及時審批嚴重阻礙了小微企業的正常發展和商業銀行的業務擴大。小微企業與大型企業有著諸多的差別，尤其是在信息透明度方面，小微企業的經營管理信息外界很難得知，我國又缺乏專業的信用評估機構對于信用度進行相應的評估，為了防范商業銀行在放貸時也會再三思慮。此外由于缺乏溝通商業銀行也無法全面得知企業資金需求的緊急性，往往更多會從自設的角度思考和分析問題，這些都嚴重阻礙了小微企業的進一步擴大和市場經濟體制的長期穩定發展。

2.2信用風險依然巨大

無論對小微企業還是對商業來說，融資過程都需要面臨巨大的風險，尤其是對于小微企業而言，其自身的抗風險能力較弱，一旦發生問題甚至將直接導致企業的破產。企業資產較少、貸款抵押物不足是小微企業在進行融資時普遍存在的問題，也是導致小微企業融資難的重要原因。許多的小微企業為了獲得融資擴大企業規模往往會通過建立互保鏈提供擔保，但是市場經濟下金融風險一旦爆發將對整個系統造成巨大的沖擊，給金融機構和小微企業帶來巨大的經濟損失，因而該措施并不能真正的規避風險。風險管理是商業銀行經營和管理的一個重要方面，并且已經引起了足夠的重視，但是目前大多數銀行還是采用傳統的整體風險管理方式，風險管理的效果較差，因而如何對風險管理模式進行創新，通過理念和制度的創新促進商業銀行的發展也是保證商業銀行健康發展的關鍵所在。

三、金融互聯網思維下的小微金融業務創新手段

針對當前我國小微企業在實際業務發展過程中存在的問題，小微企業相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取有效的措施，充分利用互聯網技術，加大對金融業務的創新，進而在激烈的行業競爭中能夠生存下去。

3.1設計互動性的小微金融產品

設計互動性的小微金融產品其實也可以理解為加強用戶體驗以及反饋環節，以便可以更好地改進和完善產品同時提高用戶對于銀行的信任。互聯網思維下的金融創新要注重迭代思維的應用，也就是產品先針對小部分客戶發行，并注重與客戶進行交流通過客戶的反饋了解產品存在的不足并及時解決，也就是通過一個發現問題，解決問題，再發現再解決的這樣一個過程對產品進行不斷的完善，保持團隊的創新活力。只有這樣的產品才能滿足客戶的要求經得住市場的考驗，商業銀行通過這樣的創新才能不斷提高自身的競爭力，創造更大的利潤。創新性的互動產品不僅是互聯網思維的要求也是當前經濟形勢下金融機構發展的要求，這對于改變我國政府長期過分監管而造成的僵化的金融體制也有一定的作用。市場經濟最注重的便是供求關系的平衡性，商業銀行的金融業務創新也只有符合客戶的需求才可以更好的適應市場，產品業務的創新以及產品互動性的提高也是未來金融發展的必然趨勢。

3.2提高風險管理的成效

風險管理首先要了解風險的來源，產品設計存在缺陷、對市場的錯誤預計以及對客戶狀況掌握的不夠充分都有可能導致金融風險的產生。而現代互聯網技術的使用使得信息的收集和整理變得更為簡單，我們稱這個時代為大數據時代，這對于改善當前商業銀行的金融狀況提高風險管理的呈現有著重要的意義。首先設計人員可以將互聯網數據應用于新產品的驗證，從而及時發現其存在的問題，從而避免有缺陷的產品流入市場造成銀行的損失，此外互聯網時代對個人以及企業客戶的信用狀況進行記錄和查看也更為容易，銀行可以避免貸款給有不良記錄的客戶。商業銀行還可以建立風險預警機制以便于及早地發現風險并對此做出反應，避免其造成更大的影響。目前我國的金融發展已經進入了新的階段，為了保證其發展的活力必須要積極應對風險，通過小微金融業務的創新、傳統業務的升級等提高其抗風險的能力而不是消極的規避風險，同時相關部門要加強對于違約企業的懲處力度，盡可能營造出良好的金融業發展氛圍。

3.3業務和管理的綜合創新

商業銀行必須要堅持以客戶需求為指導進行金融業務和管理體制的要求，這也是市場經濟體制下商業銀行生存和發展的根本。互聯網思維下商業銀行創新與傳統又有所不同，一方面是客戶需求的貫徹和指導性。創新不能只停留在表面要注重對內在本質的改革，也就是將創新從前臺的服務蔓延到后臺的管理，現代的金融服務客戶不僅僅是接受者也是意見的提供者，銀行要更注重于客戶的溝通和交流，此外還要注重數字化技術、互聯網技術在管理中的應用，建立操作更為簡便、決策更為合理的精細化管理體制。開展特色的人性化小微金融服務，避免以往統一的服務方式給客戶造成的不便。通過互聯網大數據的應用可以更好地掌握小微企業的經營管理狀況與資金需求，對于創新服務方式和經營方式，建立互聯網思維的互動性金融機構有著重要意義。

四、結束語

總而言之，商業銀行小微企業的金融業務創新不是一個一蹴而就的過程，商業銀行對傳統的經營管理思想進行創新，用全新的互聯網思維去思考和解決問題，注重金融業務的創新和銀行，不斷總結實踐中出現的問題并找出解決的措施，要使互聯網真正作用于商業銀行經營上并將此作為新的銀行利潤增長點，促進商業銀行乃至整個金融業的發展。

參考文獻

[1]張莉.面向互聯網金融挑戰的商業銀行發展戰略研究[J].山東行政學院學報，2014（10）

[2]鄭志來.互聯網金融、社區銀行與小微企業間接融資研究[J].現代經濟探討，2015（01）

[3]胡妍蕊.我國城市商業銀行小微金融服務創新研究——基于互聯網金融的視角[J].市場周刊（理論研究），201（03）

[4]張惠.“互聯網+小微企業”：銀行系小微企業信貸業務創新破題[J].中國銀行業，2015（10）

[5]趙燕.新形勢下商業銀行發展小微企業融資業務的現狀與模式探討[J].商業時代，2014（28）