互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對措施

王瀑

（安徽大學 經濟學院， 安徽 合肥 230601）

互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對措施

王瀑

（安徽大學 經濟學院， 安徽 合肥 230601）

近些年來，隨著互聯網科技的不斷發展，互聯網金融也取得了飛速的發展.這在很大的程度上對商業銀行的傳統業務造成了很大的沖擊，影響了商業銀行的經營.本文首先闡述了互聯網金融的定義、特征以及在我國的發展模式，然后就互聯網金融對商業銀行的影響做了深入的分析，最后提出相應的應對措施.

互聯網金融； 商業銀行； 應對措施

1 互聯網金融的定義及特征

1.1 互聯網金融的定義

互聯網金融是將互聯網技術與傳統的金融行業業務有機的結合而形成的一個新興的領域.它依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app 等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融.互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后為適應新的需求而產生的新模式及新業務.是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域.

1.2 互聯網金融的特征

1.2.1 服務效率高，操作便捷

互聯網金融的一個優勢是服務效率高，客戶可以隨時隨地的享受互聯網金融帶來的服務.隨著科技的飛速進步，手機、電腦等通訊上網設備非常的普及，上網對于客戶來說是及其方便容易的事.另外，云計算、大數據和開放式平臺更加推進了互聯網的開放、共享的特點，使得每個客戶可以根據自己的需要更加方便快捷的選擇相應的產品和服務.

1.2.2 金融交易環境公開、透明

由于網絡環境具有公開性和直接性，因此進行交易的雙方在交易中可以直接進行聯系互動，互聯網金融上客戶的需求信息就會比較公開和透明，可以更好的達成交易雙方的意愿.客戶對于互聯網上各種各樣的產品，可以在這種公開的經營環境中更好的找到自己所需要的產品，選擇的空間非常的大，這也促進了互聯網金融業務規模的不斷擴大.

1.2.3 降低了交易成本

比起傳統的商業銀行，互聯網金融在很大的程度上降低了資金在融通過程中的成本.互聯網金融沒有具體的物理網點，而是通過搭建網絡平臺，通過互聯網來完成資金的借貸、劃轉等交易，有效的降低了客戶交易成本.

2 我國當前互聯網金融發展模式的概況

目前，我國的互聯網金融發展模式主要有第三方支付、P2P 網絡借貸、眾籌融資和理財產品在線銷售等.

2.1 第三方支付

第三方支付是由第三方獨立機構提供的交易支持平臺，它們和產品所在國以及國內外各大銀行進行簽約，而且具備一定實力和信譽保障.目前市場上主要的第三方支付平臺有支付寶、財付通、銀聯支付、匯付天下和快線等等.這其中支付寶是三方支付中最典型的代表，在使用支付寶時，購買者使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付，但購買者并不是把錢直接打到商戶的賬戶，而是在購買者確認收貨并且檢驗商品沒問題后，資金再由第三方轉到商戶的賬戶上.如果購買者超過一定的期限還沒有確認收貨，支付寶會自動將錢轉到商戶賬戶上，以此來保障商戶的利益.所以支付寶對買賣雙方的利益都有保障.

2.2 P2P 網絡借貸

P2P 網絡借貸是指人們可以通過網絡平臺來相互借貸，資金需求者在 P2P 網站上發布貸款需求信息，資金供給方通過網絡將資金借給需求方，因此這次交易是直接通過網絡平臺達成的.由于參與 P2P 的門檻低、渠道成本低等特點，也就導致 P2P 網絡借貸發展的非常的迅速，比如有人人貸、拍拍貸、宜信貸和開鑫貸等等.

2.3 眾籌融資

眾籌融資是指通過互聯網平臺向公眾或特定的公眾籌集資金的融資方式.眾籌融資不得以股權或是資金作為回報，而是以實物、服務、作品為回報形式.眾籌融資的成本低廉、流程簡單、參與門檻低，另外眾籌融資也相當于一種市場推廣的模式，可以迅速將創意轉化為產品.

2.4 理財產品在線銷售

當前，我國金融機構利用互聯網平臺來銷售理財產品.這些金融機構可以通過自建電商平臺、設立淘寶旗艦店或者其他渠道合作來在線銷售理財產品.金融機構在線銷售的理財產品一般都屬于標準化產品，投資門檻低，操作簡單，風險小，收益遠高于銀行的存款收益，越來越多的人選擇從網上購買金融機構的理財產品.

3 互聯網金融對商業銀行的影響

3.1 對商業銀行收入來源的沖擊

3.1.1 網絡借貸對商業銀行的利差收入產生影響

隨著互聯網金融的快速發展，越來越多的中小微企業在融資時選擇從網絡上進行借貸，從而商業銀行難以通過傳統的貸款業務推進中小企業的融資需求，另外網絡上的借貸公司都不屬于金融機構，不受監管部門的監管，因此提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業的現狀，由此很多以前商業銀行的信貸客戶都轉而選擇這些方便快捷的互聯網公司，直接導致商業銀行的信貸客戶大量的流失，銀行也就損失了大量的利差收入.

3.1.2 第三方支付對商業銀行的中間業務收入的影響

商業銀行的中間業務是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務.在辦理中間業務中銀行無須占用自己的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入.中間業務是在銀行資產負債信用業務的基礎上產生的，并且可以促使銀行信用業務的發展和擴大.隨著利率市場化的進一步改革，商業銀行存貸利差不斷縮小，中間業務在商業銀行的利潤來源中的重要性越來越明顯.

然而第三方支付牌照的發放，使得第三方支付的業務范圍不斷的擴大，涉及貨幣兌換、互聯網支付、預付卡發行與受理以及銀行卡收單等類型.目前第三方支付模式已經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式，互聯網公司推出了一種快捷支付的第三方支付方式，可以在不開通網上銀行的情況下在網上直接進行資金的支付，也就是不通過商業銀行的渠道來進行網上支付，由此產生的收益便進入了互聯網公司而不是銀行體系.

3.2 互聯網金融對商業銀行經營模式的影響

隨著網絡技術的不斷發展，企業獲取信息和進行交易的成本越來越低，從而企業減少了從商業銀行進行融資的需求.由于融資雙方不能及時有效的獲取對方的信息導致融資雙方較慢的達成交易.商業銀行憑借著其擁有的龐大的資金供求信息，在社會經濟活動中獲得了壟斷的地位.但互聯網技術的快速發展打破了商業銀行這一壟斷的格局，也為互聯網金融的發展提供了重要的信息基礎.另外，互聯網金融模式擺脫了商業銀行的服務模式和物理渠道的束縛.傳統的商業銀行銷售金融產品是先通過客戶經理把產品介紹給客戶，再通過柜員來辦理相關的業務.在信息的收集和處理上，商業銀行一般通過人工收集和錄入的方式進入到系統中；而互聯網金融則要方便快捷的多，利用龐大的網絡資源，通過互聯網搭建金融服務平臺，客戶在選擇金融產品時可以根據自己的需要和偏好來進行對比選擇.對于信息的收集和處理，互聯網金融可以利用云計算等方法將大量的數據分類處理，從而提高數據的使用效率.

3.3 互聯網金融改變了商業銀行的競爭模式

金融行業的市場準入門檻比較高，發展過程中受到資金的約束比較大，但已經成立的商業銀行容易形成自然壟斷的情況.由于越來越多的客戶選擇互聯網金融的產品，有相當一部分的商業銀行儲蓄存款流入到互聯網金融中，設想如果不限制互聯網金融產品的市場準入，那么互聯網金融產品將在很大程度上沖擊著商業銀行壟斷的格局，影響商業銀行壟斷的地位.另外由于商業銀行的經營成本普遍比較大，而互聯網金融利用網絡技術把成本控制在一個相對穩定的水平，不會因為業務的擴張而造成成本的大幅度提高.因此，互聯網金融在經營成本方面比起傳統的商業銀行更具有競爭力.

3.4 商業銀行應采取的應對措施

3.4.1 加強與互聯網科技企業的合作

互聯網科技企業憑借著其不斷的技術創新在網絡客戶信息收集和小微企業信貸方面取得了較大的成功，而商業銀行擁有雄厚的資金和豐富的經驗優勢，所以二者應該尋求優勢互補，共創雙贏的局面，商業銀行應該主動加強與互聯網科技企業的合作.首先，應該加強技術上的合作.互聯網企業最大的優勢是科技信息技術的運用，商業銀行應該著眼這點同互聯網企業加強合作，研究開發出適合本行的軟件系統.其次，應該加強客戶信息共享方面的合作.互聯網企業擁有很多網上客戶的信息資料，而銀行擁有的是大中型企業的相關信息，二者可以把自身所擁有的信息進行共享.最后，積極打造小微企業線上融資平臺，互聯網科技企業擁有開展小微信貸的經驗優勢，商業銀行具有資本優勢，雙方可以進行合作共建小微企業線上融資平臺，擴大雙方在小微信貸方面的市場份額.

3.4.2 建立以客戶為中心的經營模式，并且加強金融創新

互聯網金融的方便快捷吸引了很多的客戶，商業銀行也因此而流失了大量的客戶，因此商業銀行如果想扭轉這一局面，必須建立以客戶為中心的經營模式.在產品開發時，盡量考慮到客戶的個性化需求，客戶的消費習慣，并且盡量減少一些不必要的環節，使得流程變的方便快捷.所以商業銀行應該對各個流程進行評估，剔除哪些不必要的環節，從而提高整體的效率.在市場營銷方面商業銀行應該摒棄原來的推銷式的經營模式，借鑒互聯網金融的成功經驗，加強互聯網科技的運用，加強可移動的金融業務產品的研發和創新，更好的滿足客戶的多元化的需求.

3.4.3 加快復合型人才的培養和儲備

我國商業銀行的人才主要是經管類專業，而信息技術人才所占的比重比較低，這是由于商業銀行以前對于信息技術這一領域的重視不夠.而在互聯網金融飛速發展的大環境下，信息技術型人才對于商業銀行的未來發展至關重要，商業銀行應該給予信息技術人才充分的重視.一是商業銀行要充分認識到培養信息技術人才的重要性.由于互聯網的普及使得客戶越來越多的通過互聯網來與外界進行聯系，所以如果商業銀行沒有認識到信息技術人才的重要性，會使得銀行在信息網絡的發展進程中處于落后的位置，從而在產品研發中相對滯后，最后會導致是客戶群的流失，降低了市場競爭力.二是要制定人才培養方案.加強對經管類人員進行信息技術知識的培訓，制定合理高效的培養計劃，更多的培養出涉及金融、計算機和市場營銷等方面的復合型人才.

〔1〕劉墁.關于我國互聯網金融對商業銀行的影響和對策探析[J].商業經濟，2015（3）.

〔2〕葉芬芬.互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響,2014.

〔3〕曹 勝.互 聯 網 金 融 對 商 業 銀 行 的 影 響 及 對 策[J].經 濟 縱橫，2014（4）.

〔4〕張 旭.互 聯 網 金 融 對 商 業 銀 行 的 影 響 及 對 策[J].財 稅 金融，2014（2）.

〔5〕徐新.互聯網金融對我國商業銀行業務的影響研究[J].時代金融，2014（4）.

〔6〕武愛軍，馬粵艷.互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究[J].金融研究，2014（3）.

F830

：A

：1673-260X（2016）02-0166-02

2015 年 11 月 18 日