淺談隴西『兩權(quán)』抵押困境

李建平

淺談隴西『兩權(quán)』抵押困境

李建平

甘肅隴西縣作為全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)（以下簡稱“兩權(quán)”）抵押貸款試點縣，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款共計2375萬元，開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款共計1150萬元。隴西縣在大力推進農(nóng)村土地制度改革和“兩權(quán)”抵押貸款試點的過程中，遇到不少困難和問題，主要表現(xiàn)有確權(quán)登記實際操作難、農(nóng)村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)機制不順暢、抵押物價值難以確定等方面，現(xiàn)將在試點實踐中所遇到的問題作簡要的說明。

農(nóng)村土地改革推進方面

確權(quán)登記難度大。一是資料不齊全。大部分村找不到二輪土地承包資料、承包合同，甚至部分農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)證件遺失。二是土地面積準(zhǔn)確性差。隴西2015年以來開展的確權(quán)勘測繪圖面積與二輪承包土地面積存在較大誤差，二輪承包土地面積村組之間、農(nóng)戶之間界限不明。三是權(quán)屬調(diào)查艱難。個別農(nóng)戶舉家外遷（戶口遷移承包地未交村集體）或長年在外打工無法聯(lián)系，信息采集困難；即使聯(lián)系到外出農(nóng)戶同意委托指界、簽字的，一時難以找到合適的受托人，農(nóng)戶承包土地權(quán)屬調(diào)查登記難度較大。四是思想認(rèn)識跟不上。基層政府對土地確權(quán)的重要性認(rèn)識不足，思想上、行動上缺乏高度自覺，有等待觀望和怕引發(fā)矛盾的思想，存在領(lǐng)導(dǎo)掛名不出征、干部推諉不履責(zé)的現(xiàn)象。

土地流轉(zhuǎn)程度不高。首先是農(nóng)戶對土地流轉(zhuǎn)不積極，主要顧慮是：一是就業(yè)問題。二是社會保障問題。三是收益問題。其次，土地流轉(zhuǎn)機制不健全制約了有序流轉(zhuǎn)。一是流轉(zhuǎn)程序不規(guī)范。從農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)實踐看，農(nóng)戶間自發(fā)進行的土地流轉(zhuǎn)較多，并且相當(dāng)一部分采用口頭協(xié)議，沒有簽訂規(guī)范合同；部分農(nóng)戶雖然簽訂了合同，但手續(xù)不規(guī)范、條款不完備等現(xiàn)象屢見不鮮，為日后的土地糾紛留下隱患。二是規(guī)模流轉(zhuǎn)難度大。隴西縣地處黃土高原西部，山地面積多，地勢不平且耕地分布比較分散，規(guī)模化流轉(zhuǎn)土地協(xié)調(diào)整合難度較大，造成了一些農(nóng)戶承包地難以流轉(zhuǎn)而拋荒。三是土地流轉(zhuǎn)市場尚未成型。雖然隴西縣在2014年建立了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場，但土地流轉(zhuǎn)信息體系不健全，土地流轉(zhuǎn)雙方信息未能按市場化機制有效對接，土地資源價格還不能得到合理評估，因此土地資源市場價值就不能充分顯現(xiàn)。

實際操作方面

抵押物價值確定難。隴西縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押還沒有形成完善的交易市場，可供參考的對照物幾乎沒有，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押評估程序、標(biāo)準(zhǔn)、方法、人才極其匱乏，僅憑土地租金及地上種養(yǎng)物的價值或個人經(jīng)驗來確定抵押物的評估價值，主觀隨意性較大。況且在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)處于強勢地位，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)價值難以得到公允體現(xiàn)。

抵押物變現(xiàn)處置難。隴西縣雖然在2014年就成立了流轉(zhuǎn)中心，提供土地流轉(zhuǎn)信息是其主要業(yè)務(wù)，沒有成熟的農(nóng)民住房、農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)等產(chǎn)權(quán)市場交易機制和流轉(zhuǎn)平臺，影響了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)上市流轉(zhuǎn)交易。同時，金融機構(gòu)在處置抵押產(chǎn)權(quán)時，如農(nóng)村集體土地上房屋轉(zhuǎn)讓僅限于本村（組）內(nèi)，是一種不完全市場化的交易，處置抵押物變現(xiàn)非常困難。

風(fēng)險和補償機制還未建立。

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的對象主要為農(nóng)戶，貸款用途也主要用于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷售等，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然條件和市場波動的影響較大，收益存在較大不確定性。隴西縣目前“兩權(quán)”抵押潛在貸款農(nóng)民是藥材及蔬菜種植大戶，農(nóng)業(yè)保險水平不足以抵御自然、市場風(fēng)險，“兩權(quán)”抵押貸款極易造成金融風(fēng)險。在缺少風(fēng)險分擔(dān)和補償?shù)臋C制下，金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的積極性不高。

（作者單位：甘肅省隴西縣經(jīng)管站）