兩權(quán)抵押貸款中幾個(gè)問題有待重視

西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所　羅劍朝

兩權(quán)抵押貸款中幾個(gè)問題有待重視

西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所羅劍朝

為跟蹤研究當(dāng)前全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)地區(qū)試點(diǎn)效果，筆者連續(xù)四年在陜西的楊凌和高陵、寧夏的平羅和同心、山東的壽光等5個(gè)市（縣、區(qū)）進(jìn)行了大規(guī)模的實(shí)地調(diào)查和農(nóng)戶問卷調(diào)查，收集了大量珍貴案例和數(shù)據(jù)資料，到目前為止研究主要有以下發(fā)現(xiàn)：

第一個(gè)發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)戶的貸款意愿和農(nóng)戶對(duì)試點(diǎn)政策的響應(yīng)來講，在試點(diǎn)地區(qū)小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的響應(yīng)比大農(nóng)戶要積極，這和當(dāng)前的主流觀點(diǎn)是不一致的。這個(gè)發(fā)現(xiàn)的政策含義在于：如果農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押和擔(dān)保能夠惠及更多的低收入、小規(guī)模農(nóng)戶，那么這個(gè)政策在形成可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系上，可以進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、全面推開。

第二個(gè)發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的運(yùn)作模式可以總結(jié)出兩種模式：第一種模式是政府主導(dǎo)型，即“自上而下”型，是政府出臺(tái)關(guān)于兩權(quán)抵押的一些規(guī)范性文件，包括操作的規(guī)程、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等細(xì)則管理辦法，由主辦銀行或者農(nóng)村信用社來開辦這個(gè)業(yè)務(wù)，同時(shí)成立政府層面的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心，來解決抵押物的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)的問題。目前在試點(diǎn)地區(qū)大部分運(yùn)作模式都是這種政府主導(dǎo)型的。

另外一種模式叫市場主導(dǎo)型，即“自下而上”型，以寧夏同心縣為代表。其具體做法是在村一級(jí)成立土地抵押合作社或者抵押協(xié)會(huì)，農(nóng)戶以承包的土地面積入股加入到合作社或協(xié)會(huì)，農(nóng)民如果有信貸需求，則以其賬面上經(jīng)營權(quán)的標(biāo)的額作為抵押。土地抵押合作社或協(xié)會(huì)起的作用是，以該村所有的土地給在信用社貸款的農(nóng)戶提供反擔(dān)保。這種模式成效比較顯著。

筆者認(rèn)為，試點(diǎn)地區(qū)的運(yùn)作模式可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)和農(nóng)村信用環(huán)境，特別是村一級(jí)村委會(huì)的治理能力等因素來選擇具體運(yùn)作模式。

第三個(gè)發(fā)現(xiàn)就是，在試點(diǎn)地區(qū)，為了控制農(nóng)村“兩權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)，政府都出資成立了一個(gè)擔(dān)保基金來化解抵押過程中的一些風(fēng)險(xiǎn)和損失，但是各個(gè)地方的擔(dān)保基金都比較少。下一步怎么改，筆者建議在擔(dān)保基金基礎(chǔ)上成立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押信用擔(dān)保公司，解決抵押擔(dān)保過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。

第四個(gè)發(fā)現(xiàn)主要涉及一個(gè)很重要的問題，就是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價(jià)值評(píng)估和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前試點(diǎn)地區(qū)的做法主要是參考同類地區(qū)或同種土地農(nóng)戶之間流轉(zhuǎn)的租金來確定，最高達(dá)到1200元，最低600元不等，再加上剩余承包年限等，分別按照0.5的權(quán)重來核算農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價(jià)值。這種確定價(jià)值的方法實(shí)際上是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的用益物權(quán)的一種評(píng)值辦法，一般評(píng)的價(jià)值比較低，這樣雖然金融機(jī)構(gòu)比較歡迎，但是對(duì)于解決農(nóng)民貸款“兩難”問題的政策目標(biāo)來說是需要改進(jìn)的。筆者認(rèn)為，目前亟須確定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價(jià)值評(píng)估體系，建議有關(guān)部門按照農(nóng)業(yè)區(qū)域布局、土地的區(qū)位、肥力等情況確定政府指導(dǎo)價(jià)，這樣會(huì)比根據(jù)租金評(píng)值高一些。同時(shí)，也可以探索逐步在農(nóng)村引入“第三方”評(píng)估機(jī)構(gòu)，解決“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估公信力問題。

另外一個(gè)值得重視的是，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)還比較小，但是由于農(nóng)業(yè)的自然、市場、政策風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，“兩權(quán)”抵押的風(fēng)險(xiǎn)隨著試點(diǎn)的推開會(huì)逐漸暴露，銀行希望農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)違約客戶或者不能還本付息的情況時(shí)，產(chǎn)權(quán)抵押物要有人接手，這就需要有產(chǎn)權(quán)可以變現(xiàn)的市場體系，通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場，金融機(jī)構(gòu)所擔(dān)心的產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的問題才能夠得到解決。

（來源：《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》）