普惠金融理論與我國農村金融扶貧問題調適

洪曉成

(武漢大學 經濟與管理學院，湖北 武漢 430072)

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·農村與農業經濟研究·

普惠金融理論與我國農村金融扶貧問題調適

洪曉成

(武漢大學 經濟與管理學院，湖北 武漢 430072)

金融扶貧將在農村脫貧攻堅事業中扮演越來越重要的角色。我國農村金融扶貧事業已進入普惠金融階段，從先前的脫貧攻堅戰略到當下的普惠金融戰略，從先前的“輸血式”金融政策到現在的“造血式”金融政策，農村金融扶貧事業進入了新的發展格局。但是，從普惠金融的視角分析，農村金融扶貧事業存在的機制性、制度性問題仍未有效化解。農村金融扶貧事業的健康發展要走全面協調、精準扶貧和商業可持續的道路。需要構建多樣化多層次的農村金融扶貧體系，為普惠金融戰略的實施提供政策支撐；設立農村風險補償基金，完善金融扶貧的利益協調和參與機制，為普惠金融戰略的實施提供制度支撐；大力發展農村互聯網金融，創新農村精準扶貧金融新工具，為普惠金融戰略的實施提供技術支撐；加快農村信用體系和資源流轉市場建設，完善農村金融扶貧的基礎性產權制度，為普惠金融戰略的實施提供金融生態支撐。

農村金融扶貧；普惠金融；精準扶貧；利益協調和參與機制

2015年11月29日發布的《中共中央、國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》指出，要確保到2020年實現7000多萬農村貧困人口脫貧致富的小康目標，必須創新扶貧開發思路，通過金融扶貧創新，整合各類扶貧金融資源，開辟農村扶貧開發新渠道。*《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，《人民日報》2015年12月8日。2016年“中央一號文件”也指出，優先保障財政對農業農村的投入，鼓勵和引導金融資本、工商資本更多投向農業農村；推動金融資源更多向農村傾斜。*《中共中央國務院關于落實發展新理念加快農業現代化 實現全面小康目標的若干意見》，新華社2016年1月27日。同時，充分運用金融手段，依托農村鄉土文化優勢，大力發展休閑度假、農耕體驗等強農、富農新興支柱產業，促進中國農村脫貧致富。這些在金融領域精準扶貧的政策措施，預示著金融扶貧將在農村脫貧攻堅事業中扮演越來越重要的角色。

我國農村金融扶貧事業歷經30余年，不同歷史階段都有著各自的理論支撐與國家態度。上世紀80年代，我國借鑒聯合國援華項目和孟加拉國小額貸款模式，開始探索金融扶貧方式，這一時期的主要特點是政府設立專項扶貧資金，改善農村基礎設施條件，實行信貸配給制度。從1990年代開始，我國開始推進市場經濟體制改革，農業發展銀行、農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等專業金融機構相繼成立，金融扶貧開始向專業化方向邁進，這一時期的主要特點是金融機構自籌資金，政府給予財政補貼，貼息貸款模式得到固化。進入21世紀后，國有金融機構陸續上市，農業合作社、小額貸款公司、農業擔保公司等新興金融主體日趨多元，金融扶貧開始從“輸血式”向“造血式”轉變，市場化和商業可持續成為新時期的主要特點。黨的十八大以后，經濟和金融市場進一步發展，普惠金融開始成為一種全新的理念而得到推廣。十八屆三中全會提出“要發展普惠金融”，這是第一次將普惠金融寫入黨的決議。2015年《政府工作報告》進一步指出，要大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。2016年初，國務院下發了《關于推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，這是首個發展普惠金融的國家級戰略規劃；之后，人民銀行、發改委、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦等國家部委聯合下發《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，意見提出“要大力推進貧困地區普惠金融發展”，這標志著我國農村金融扶貧事業開始進入普惠金融階段。

一、普惠金融理論在農村金融扶貧中的適用與應用

早期金融理論對農村金融扶貧的研究主要集中于三個方面：其一，農業信貸補貼理論。該理論將農村金融的主要問題歸為貧困導致的儲蓄短缺與投資回報率低下，寄希望于政府干預，增加農村資金供給、降低融資利率；*姚耀軍 ：《農村金融理論的演變及其在我國的實踐》，《金融教學與研究》2005年第5期。其次，農村金融市場理論。該理論在當代金融發展理論奠基人羅納德·麥金農提出的“金融抑制理論”基礎上，將農村金融問題歸結于農村金融體系的不合理性，寄希望于通過市場的手段來完善農村金融體制，以動員農村內部資金，解決政府干預而導致的人為市場扭曲等問題；*曹協和 ：《農村金融理論發展主要階段評述》，《財經科學》2008年第11期。其三，農村金融不完全競爭市場理論。該理論依托斯蒂格利茨的“不完全競爭市場論”，在國家干預和農村金融自由化的兩極觀點中尋找平衡，認為農村金融市場失靈主要源于農村信息不對稱。*Stiglitz, Joseph E. Peer monitoring and credit markets[J]. World Bank Economic Review 4(3), 1990:351-66以上三種理論觀點共同指向和探討了政府與國有金融機構在金融扶貧中應有的角色與擔當的問題，為我國各個歷史時期的金融扶貧政策提供了理論借鑒。隨著社會經濟以及經濟金融學的發展，微型金融理論及其發展形態——普惠金融理論在“農村金融不完全競爭市場理論”的基礎上孕育而生。微型金融理論認為，目前的金融機構之所以不適應農村金融市場，歸根到底還在于金融產品的匹配性不足。通過降低成本，設計合適的小額、低門檻的金融產品等方式，完全有可能將農村金融市場轉變為蘊含機遇的大市場，實現金融機構自身的可持續發展。*Richard L.Meyer. The Demand for Flexible Microfinance Products: Lessons From Bangladesh[J]. Journal of International Development.2002,(14):351-368.2005年，聯合國大會正式提出“普惠金融”概念，將微型金融理論進一步發展。國務院《關于推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》也指出，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

(一)普惠金融理論在農村金融扶貧中的適用性

首先，普惠金融著重強調金融服務的“全面性”，即每一個人、每一個階層、每一個群體都能及時、有效、有尊嚴地獲得金融服務，尤其是被大型金融體系所排斥的貧困農戶、邊緣地區、弱勢群體。根據《中國人民銀行2014年中國農村金融服務報告》，截至2014年底，我國依然有1570個“全國金融機構空白鄉鎮”未享受到應有的金融服務。普惠金融立足于機會平等，把偏遠農村和貧困農戶納入服務范圍，致力于提高基礎金融覆蓋率，用金融的力量全面提升農村地區的發展能力。其次，普惠金融強調金融服務的“匹配性”，即金融機構可以因地制宜、因人制宜地設計出差異化、個性化的金融產品，從而提高農村地區金融服務的精準性、可得性和滿意度。傳統商業銀行主要為城市居民和大型企業提供金融服務，其信貸產品體系主要依托于房地產抵押擔保，這也導致廣大農戶因為缺少有效擔保物而無法獲取信貸資金。普惠金融理論認為，農村地區具有廣闊的市場前景和龐大的客戶群體，商業銀行可以根據農戶特點和資源稟賦開發出匹配性、精準性的信貸產品，為農村發展服務。最后，普惠金融強調金融服務的“可持續性”，即金融機構可以通過客戶篩選和利率定價來有效規避、防范金融風險，同時貧困農戶也可以以合理的價格獲得信貸資金和金融服務，從而達到農村金融市場的均衡狀態。普惠金融理論立足商業可持續原則，正確認識政府與市場的關系，運用市場化手段將金融扶貧向縱深推進，調動并激發貧困地區的發展潛力，為農戶造福。

(2)普惠金融理論在農村金融扶貧實踐中的應用前景

其一，國有大型商業銀行可以通過優化網點布局，加快發展電子銀行，實現移動互聯網發展，進而構建起由物理網點、自助渠道、手機銀行、網上銀行、電話銀行等線上、線下相結合的全功能網絡體系，全面提高貧困地區的金融服務覆蓋面，讓貧困地區的農戶享受普惠金融的“陽光雨露”。其二，金融機構可以立足貧困地區的產業規劃，實施“一縣一業、一村一品”發展戰略，重點圍繞生態種養殖業、經濟林木業、休閑觀光業、農產加工業、民俗旅游業等開發設計金融產品，打造起“公司+農戶”、“龍頭企業+農戶”、“專業合作社+農戶”等新型產業鏈金融模式，不斷提高金融服務的滲透性和匹配性。再次，金融機構可以根據農戶特點和資源稟賦，開發出精準化小額信貸產品，在現有“五權抵押融資試點(農村土地承包經營權、集體林地承包經營權、水域灘涂養殖權、集體建設用地使用權、農村房屋所有權)”的基礎上，不斷推進抵押擔保方式創新，有效激發農村和農戶脫貧致富的內生動力。其三，普惠金融以實現農村金融服務的可持續性為最終目標，一方面充分發揮政府引導和市場主導的雙向作用，讓市場在金融資源配置中發揮決定性作用，另一方面，監管機構和商業銀行也要在提高風險忍受度的同時，通過價格機制來有效覆蓋風險，使農村金融扶貧事業始終處于良性發展的市場進程中。作為一種全新的發展理念，普惠金融理論一方面強調金融服務對象的“全面性”，另一方面也直面“全面性”所可能引發的問題，并將“匹配性”和“可持續性”設定為農村金融扶貧的核心工作。可以預見，普惠金融理論在我國農村金融扶貧實踐中將具有廣泛的應用前景。

二、普惠金融理論視角下我國農村金融扶貧問題

普惠金融提倡各種市場主體和金融機構共同參與，為所有人群特別是貧困地區的貧困農戶提供合理而全面的金融服務。普惠金融也要求農村金融扶貧利用市場化手段，推進提高扶貧工作的匹配性和精準性，并激發被扶貧對象的主觀能動性。這也是我國未來連片特困地區扶貧的重要方式。我國農村金融扶貧事業已經走過了30多年的歷程，全社會的重視程度不斷提高，市場主體不斷豐富，投入規模不斷擴大，但其機制性、制度性等基礎性問題仍有待進一步完善。從普惠金融的角度看，存在的問題主要表現在以下幾個方面：

(一)參與主體的溝通機制不協調難以提高匹配度

在金融扶貧中，國有商業銀行發揮著主力軍作用，以國有商業銀行參與的扶貧運作機制為例，我國農村金融扶貧有三大參與主體：政府是金融扶貧的規劃者和引導員，負責制定統一的金融扶貧行動大綱，調配和引導金融資源向貧困地區流動；國有商業銀行是金融扶貧的放大器和預警機，利用金融工具和金融杠桿將扶貧政策落地實施和推向深入；被幫扶農戶是金融扶貧的受益者和展現者，是健全農村金融體系，激活農村經濟最為重要的基本單元。當前，我國的政府、商業銀行、農戶三個參與主體的溝通機制不協調是農村金融扶貧事業受阻的主要原因。首先，從政府和商業銀行來看，政府和商業銀行“缺位”與“錯位”、“權力尋租”與“資金空轉”現象較為突出，致使扶貧資金的邊際效益遞減和規模效益下降。另一方面，由于政府和商業銀行缺乏有效的參與協調機制，經常會出現溝通不通暢，政策不清晰，分工不明確，執行不協調等問題，最終導致金融資源的匹配性不高、精準性不強。其次，從政府和被幫扶農戶來看，政府和農戶之間還沒有形成扶貧合力。我國長期以來形成的“外源式”扶貧模式，致使金融資源被農戶當成“免費午餐”，貧困農戶的“內源式”發展動力明顯不足。另一方面，政府作為稀缺資源的供給者，也因為信息渠道不通暢，獲得信息不充分，導致扶貧資源分配不合理，定位不精準，扶貧對象錯位等問題，最終導致金融資源配置效率不高、金額扶貧效果不理想。最后，商業銀行和農戶之間的不協調性問題也較為突出。現有小額貸款的高利率使得農戶對金融扶貧持謹慎與懷疑的態度，而涉農貸款的高不良率又使得商業銀對金融扶貧持觀望與保守的態度。因此，雖然商業銀行和農戶之間存在著較大的合作潛力，但“幫者”與“受者”的先天性“鴻溝”在短時間內還無法完全彌合，最終導致金融扶貧難以在更廣闊的空間進行推廣。

(二)信貸資金的循環路徑不通暢難以實現可持續性

理想的扶貧資金流動路徑應在三大參與主體之間形成良性循環：政府向國有商業銀行提供財政支持、政策優惠與信用擔保，引導商業銀行向農村地區和貧困農戶投放信貸資金；商業銀行將信貸資金投入扶貧產業，幫扶貧困農戶擴大再生產，進而獲得利息收益；貧困農戶通過產業增收致富，有能力償還貸款本息，進而促使政府和商業銀行進一步加大金融資源配置。現實中，扶貧資金特別是信貸資金的循環路徑不通暢是農村金融扶貧事業受阻的重要原因。首先，從政府角度來看，新中國成立后國家為了實現“趕超戰略”，搭建了城鄉二元經濟結構，致使農村基礎設施落后，規模經濟不足，產業結構單一。直到現在，資金從農村流向城市，資源從農業流向其它產業的趨勢還沒有得到根本性改變。《2015年度中國銀行業服務改進情況報告》的數據顯示，銀行業金融機構2015年末的涉農貸款余額為26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的占比為28.1%，雖然近年來涉農貸款的增速在不斷提高，但是余額占比仍然相對較低。另一方面，政府主導的產業扶貧往往具有一定的基礎性、周期性，扶貧資金的回報時間相對較長、回報率相對較低，金融扶貧也往往處于只“投入”不“產出”，只“輸血”不“造血”的狀態。其次，從商業銀行角度來看，信貸資金收放難度比較大，金融扶貧成本相對較高。根據《人民銀行2014年中國農村金融服務報告》，截至2014年底，金融機構涉農貸款不良率為2.4%，遠高于金融機構整體信貸不良率。涉農貸款的高損失率致使商業銀行的信貸投放動力 “大打折扣”。另一方面，現有商業銀行的信貸產品往往具有“標準化”、“一刀切”的特征，審批手續和審批周期的存在也使得信貸資金往往不能解決農戶的燃眉之急。再次，從農村地區和農村自身情況來看，我國貧困農戶往往具有較強的“長尾”特點，即地理上分布較為零散，需求上表現各有不同。特別是在面對貧困地區、偏遠地區、民族地區時，金融機構的網絡覆蓋能力仍然顯得“捉襟見肘”。另一方面，貧困農戶的貸款需求往往具有“小、頻、急、多”的特點，以商業銀行現有的人員、設備和技術還無法實現批量化、規模化操作，單筆貸款和單個農戶的業務成本相對較高，商業可持續道路還有待進一步探索。

(三)金融扶貧的配套制度不健全難以發揮市場主導機制

農村社會的基礎性制度改革進入深水區，一些制約農村社會經濟長遠發展的矛盾日益突出，這也成為影響社會和諧、影響農村穩定的巨大風險隱患。與農村金融體系緊密相連的基礎性配套制度已經成為制約農村金融扶貧事業市場化發展的關鍵因素。首先，我國農村的誠信體系不健全，市場契約精神比較欠缺。在相當長的一段時期，我國農村金融扶貧帶有一定的政治色彩和無償性質，符合扶貧政策的農戶可以從中獲得部分無償利益，但個別農戶見利起意，為了符合扶貧標準，選擇游走于貧困線邊緣，視信貸資金為“無償饋贈”，有的農戶甚至見利忘義，通過“等、靠、要、騙”來套取信貸資金，嚴重挫傷政府和商業銀行金融扶貧的積極性。其次，農村資源市場流轉體系不健全，資源資本化進展緩慢。抵押擔保是商業銀行設計信貸產品的必要條件，也是覆蓋信貸風險，保證商業可持續的有效手段，可以說抵押物的足值性、有效性、變現性直接決定著商業銀行的信貸行為。目前，商業銀行在農村“五權”抵押融資試點中也出現了擔保物“價值評估難、處置時間長、變現能力差、法律障礙多、執行起來困難”等諸多問題，因此，迫切需要加快完善農村資源流轉體系，進一步盤活農村存量資源。再次，我國的農村產權制度也嚴重制約著農村地區的發展活力和市場化路徑。近年來，隨著經濟社會的發展，以土地制度為代表的農村產權制度改革已經成為多方利益主體博弈和社會矛盾沖突的焦點。農村資源所有權不清晰，產權權能不完整，權益預期不穩定等問題已經影響到農村地區的長治久安，致使市場機制無法在金融資源配置中起到決定性作用。

三、普惠金融理論視域下我國農村金融扶貧問題調適

實施脫貧攻堅戰略和普惠金融戰略，為我國農村金融扶貧事業提供了良好的理論、政策和輿論環境支持。我國農村金融扶貧事業的健康發展，要走全面協調、精準扶貧和商業可持續的道路。然而，面對當下農村金融扶貧存在的一系列問題，需要從政策工具、制度機制等層面對農村金融扶貧進行路徑建構。

(1)構建多樣化多層次的農村金融扶貧體系，為普惠金融戰略的實施提供政策支撐

商業銀行是我國金融市場的主體力量，承載著國家戰略和國有資本的意志，可以在農村金融扶貧事業中發揮主力軍作用。首先，要進一步引導金融機構，特別是以信用社、農商行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的大型國有商業銀行實施普惠金融戰略，充分發揮其遍布農村的網點和網絡優勢，規模龐大的資金和資源優勢，扎根基層的隊伍和服務優勢，提高普惠金融的認知度和參與程度，增加農村金融服務的有效供給。其次，要進一步強化政策扶持作用，特別是對踐行普惠金融的商業銀行實施差異化、正面化的監管政策，充分發揮信貸、產業、財稅、投資政策的協同作業，綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金動態調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，提高商業銀行在農村地區的金融資源配置效率。*呂家進 ：《普惠金融體系的原則與重點》，《中國金融》2014年第5期。再次，要進一步鼓勵金融產品創新，特別要鼓勵商業銀行運用互聯網技術提高金融覆蓋面，擴大金融服務滲透率，設計出適應農村市場的普惠金融產品，構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款、農村特色產業貸款等多種形式的信貸產品體系，在創新中提高金融扶貧的匹配性、精準性和可持續性。最后，要進一步放寬農村金融市場準入，有序引導社會資本和民間資本進入普惠金融領域和農村金融扶貧領域，逐步建立起包括銀行、證券、保險、小貸、物流、電商等在內的多樣化、多層次的農村金融扶貧體系，構建起廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務格局。

(二)設立農村風險補償基金，完善金融扶貧的利益協調和參與機制，為普惠金融戰略的實施提供制度支撐

新時期，我國扶貧開發工作重點已經轉移到連片特困地區，只有充分調動一切積極有利因素，整合各方資源力量，才能構建起農村金融扶貧的長效機制。歷史經驗已經表明，政府或金融機構任何單方面主導的扶貧模式都難以取得預期效果，因此構建扶貧主體之間的利益協調和參與機制事關脫貧攻堅戰役的成敗。首先，要鼓勵各級政府和商業銀行成立“三農”或“扶貧”專項擔保基金，發揮金融杠桿的聯動效應，建立風險補償機制。當前，各級政府可以在現有擔保體系的基礎上，直接探索與商業銀行成立扶貧專項擔保基金，做到既“不越位”，也“不缺位”，既保證公共財政資源有效傳遞，又要讓商業銀行和市場機制充分發揮作用。其次，要鼓勵農業、林業、國土、科技、就業、婦女、扶貧和移民等政府部門直接和商業銀行簽訂戰略合作協議，以各自專項資源為杠桿，撬動商業銀行市場投入，并在此基礎上建立起穩固的溝通協調機制，統籌推進農村金融扶貧事業。最后，要鼓勵商業銀行搭建“銀政”、“銀協”、“銀企”、“銀擔”、“銀保”等綜合化、立體化金融服務平臺，形成金融機構與政府部門、農業企業、社會力量協同推進的大金融扶貧格局，在充分調動市場主體積極性的基礎上，不斷完善扶貧主體的利益參與機制、利益協調機制、利益保護機制和利益分享機制。

(三)大力發展農村互聯網金融，創新農村精準扶貧金融新工具，為普惠金融戰略的實施提供技術支撐

當前，互聯網正以前所未有的速度、深度和廣度席卷全球，互聯網技術已經深刻地改變著普惠金融的實踐形態。金融互聯網作為金融與互聯網的創新融合，為商業銀行快速切入農村市場提供了條件，也為貧困農戶享受金融服務提供了便利，更為農村金融扶貧事業提供了前所未有的歷史機遇。首先，要鼓勵商業銀行加大信息科技投入，推進電子銀行建設，延伸金融服務觸角，開發出更多、更具效率的業務模式，徹底解決營業機構不足、服務對象分散、扶貧地域偏遠等難題，使金融扶貧的全面性以互聯網模式得到拓展。其次，要鼓勵商業銀行開發互聯網產品，推進金融產品創新，提高資源配置效率，設計出“因戶制宜、因地制宜”的金融產品，徹底解決信息不對稱、風險成本高、資金收放困難等問題，使金融扶貧向更加精準化的方向發展。最后，要鼓勵商業銀行發展農村電子商務，搭建網上農產品商城，助力特色農業產業發展，開發出“支付結算+物流+信息+產銷”的金融新業務，徹底解決貧困地區信息不通暢、物流成本高、銷售渠道困難等難題。當前，電子商務已經成為商業銀行新的業務形態和利潤增長點，這也將為貧困地區帶來新的項目與就業機會，使得農戶和農村成為最大的獲利者。總之，互聯網技術將長期深刻的改變著金融體系和金融工具，貧困農戶也將獲得更多的融資和投資機會，普惠金融和農村金融扶貧事業將會迎來更加廣闊的發展空間。

(四)加快農村信用體系和資源流轉市場建設，完善農村金融扶貧的基礎性產權制度，為普惠金融戰略的實施提供金融生態支撐

農村金融扶貧事業是一項長期性的農村基礎工程，在市場經濟體系特別是金融市場中，良好的信用文化、契約精神和健全的產權制度是實現金融資源有效配置的基礎性條件，也是降低交易成本和提升參與主體活躍度的有效保證。因此，要“加快推進農村信用體系建設，構建良好的普惠金融生態環境”。*和紅 ：《福建農村社會化養老服務的模式、機制及其適應性研究》，《華僑大學學報》(哲社版)2014年第4期。信用是市場經濟的基石，金融發展取決于金融生態狀況。推進農村金融扶貧開發，需要在農村地區乃至全社會推進信用體系建設，加大金融知識宣傳教育，建立失信懲戒機制，營造誠實守信的良好社會風尚。而且，要加快推進農村資源流轉市場建設，構建農村資源資本化的有效途徑。加快資源流轉可以盤活農村存量資源，實現資源資本化可以有效激發農村發展活力。當前，應在推進“五權”抵押融資試點的同時，加快建設運作規范的農村產權交易中心和農村產權收儲中心，提高農村資源的變現能力、融資能力和資本化能力，有效引導金融資源不斷向農村地區流入。另外，要加快推進農村產權制度改革。農村產權制度改革對整個農村經濟發展具有基礎性作用，以土地制度為代表的農村產權改革已經成為進一步深化改革的險灘和難點，迫切需要切實有效的頂層設計和制度創新。基礎性產權制度改革的最終方向是要賦予農民完整的財產權利、明晰的產權歸屬、完善的產權權能，真正建立起符合市場經濟和生產力發展要求的生產關系。“小康不小康，關鍵看老鄉”，在全面建成小康社會的大背景下，只有真正賦予農民完全法律意義上的財產權利，農村金融扶貧事業才能走向更加廣闊的發展道路。

(責任編輯：欒曉平)

2016-08-02

洪曉成，男，武漢大學經濟與管理學院博士研究生、高級經濟師。

F830

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1003-4145[2016]12-0083-05