關于錦州市中小金融機構發展狀況分析

（遼寧工業大學經濟學院，遼寧 錦州 121000）

一、引言

我國地方中小金融機構由于體制約束、市場定位等方面的問題一直未能得到全面健康的發展，一方面國有金融的高度壟斷和嚴格的準入制度，在市場定位沒有明顯差異的情況下必然使地方金融處于市場競爭的不利地位；另一方面，地方金融普遍存在著治理結構方面的嚴重不足，內部機制不夠健全，經營行為不規范，不良資金比例較高，經營風險較高等問題而使各政府在發展地方金融方面顧慮重重。因此分析研究地方中小金融機構發展的現狀、存在的問題及發展策略，引導地方中小金融機構的健康發展具有重大的現實意義。

二、我國中小金融機構的發展歷程

1.農村信用社

新中國成立至今，農村信用社的發展歷程大體上可分為以下幾個階段：

第一階段：1951-1957年，試辦、推廣階段。我國農村信用社是20世紀50年代初農村推行三大合作制的產物。

第二階段：1958-1978年，農村信用社的合作性質不斷變化。1958年形成人民公社化后，把人民銀行營業所與信用社合并成為信用部，1959年5月，中國人民銀行總行正式決定收回下放到人民公社的人民銀行營業所，再把原來的信用社從人民公社下放到生產大隊，改成信用分部，取消了社員的自主管理權，并歸大隊統一管理。這種做法實際上是把農村信用社的合作制性質成為了人民公社所有制。1962年，中國人民銀行決定恢復農村信用社，提出農村信用合作社屬于“參加信用合作社的社員集體所有”。1977年底，國務院規定：信用社既是集體金融組織，又是國家銀行在農村基層的機構，混淆了農村信用社和國家銀行兩種金融組織的界限。

第三階段：1979-1993年，隨著人民公社體制的取消，農村信用社也重新恢復了名義上的合作金融組織地位。1984年8月，國務院批準了中國農業銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出將農村信用社辦成真正的農村集體所有制的金融合作組織。

第四階段：1994-1996年，著手農村信用社商業化改革。根據國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年開始組建農村信用合作銀行。1996年8月22日，國務院頒發了《國務院關于農村金融體制改革的決定》，農村信用合作社不再接受中國農業銀行管理。

第五階段：1997年至今，強化農村信用合作社對農村金融市場的主導地位。

2.城市信用社

中國第一家城市信用社于1979年6月在河南駐馬店宣告成立，1986年7月，中國人民銀行正式在大中城市推廣信用合作社，中國人民銀行從1989年開始對城市信用社進行清理整頓，1999年頒布了《國務院辦公廳轉發中國人民銀行整頓城市信用合作社工作方案的通知》，2000年底，國務院又發布了330號文件，要求對城市信用社分類處置。2007年末，全國共有城市信用社42家。到2012年4月6日，全國最后一家城市信用社——象山縣綠葉城市信用合作社改制為寧波東海銀行，城市信用社徹底完成了歷史使命，退出國內金融市場。

3.城市商業銀行

1994年國務院決定在合并、解散部分城市信用社的基礎上成立城市合作銀行。1995年9月7日，國務院下發了《國務院關于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起，在35個大中城市分期分批組建由城市企業、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質的城市合作銀行。截止到1996年底，經中國人民銀行批準，全國共有95個城市開展了城市合作銀行的組建工作，其中18個城市合作銀行正式開業。1998年3月13日，經國務院同意，中國人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行，更名后的銀行性質和業務范圍不變。在短短不到10年的時間里，城市商業銀行得到了迅速的發展。

4.農村商業銀行

2001年，經中國人民銀行批準，在江蘇常熟、張家港、江陰三個市，在合并重組農村信用社的基礎上，分別成立了農村商業銀行，成為商業銀行中一股新生的力量。截至2010年末，全國共有85家農村商業銀行開業。

5.中小保險機構

自1980年恢復國內保險業務至今，中國保險業經歷了三個階段：1980-1990年是第一階段，經營保險業務的只有中國人民保險公司一家，1991-1996年屬于第二階段，由中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司三家全國性的保險公司構成三足鼎立的局面。從1996年開始是第三階段，我國保險市場逐步形成。根據《保險法》關于產、壽險分業經營的規定。

6.中小信托公司

從1979年10月我國第一家信托公司——中國國際信托投資公司成立至今，我國的信托業已經歷了30年的發展，我國信托業先后進行了6次大規模的治理整頓，公司數量也從20世紀80年代的1 000余家縮減為2010年底的63家。2007年底，信托資產總規模達到9357.9302億元，平均每家機構信托資產187.1586億元，相比2004年全行業信托資產150億元的規模，3年時間信托機構已經實現了60余倍的增長。

7.中小金融租賃公司

1981年2月，中信公司與日本東方租賃公司合資成立了中國東方租賃公司；同年7月，成立了中國租賃公司，這標志著融資租賃業在我國誕生。80年代中后期，金融租賃公司加快發展。90年代中后期，因受國內金融機構整頓和亞洲金融危機的沖擊、國內信用環境、稅收政策、行業管理等客觀因素和租賃業自身經營管理等方面的原因，我國融資租賃業的經營規模處于一種停滯狀態。2000年6月，中國人民銀行頒布了《金融租賃公司管理辦法》，對金融租賃公司的功能定位和業務范圍作出了明確規定，2001年2月，財政部頒發了《企業會計準則——租賃》，租賃業務的會計核算和信息披露得以規范。

三、錦州中小金融機構發展現狀及制約因素

1.錦州中小金融機構的發展趨勢及現狀

1.1 在市場定位中模糊

一方面，中小金融機構想與大型國有商業銀行市場定位一樣，但忽略了他在信用保障、制度結構、資金規模、網絡覆蓋等方面與大型銀行的巨大差距，在市場上與大型銀行發生了正面的沖突，偏離了自己中小金融機構成立和生存的戰略和宗旨。另一方面，是中小金融機構內部市場地位模糊。在一個很小的范圍內，一般都會出現很多做同一個業務的很多中小金融機構。換句話說，大家都在做同一個品牌，但是在市場中可以樹立自己品牌的很少，所以無法樹立良好的企業形象和聲望。這樣一來，形成了巨大的資源浪費，整個市場達不到“帕累托最優”效應。

1.2 網點集中，結構單一

錦州市中小金融機構主要分布在市中心地區，在這種格局下，由于國有大銀行的信貸門檻較高，中小企業和農民難以獲得信貸支持，長期下去，對錦州市經濟發展不利。除此之外，錦州市中小金融機構的結構形式表現單一，在內部組織上，大部分中小金融機構采取傳統的組織結構形式，普遍實行一級管理，兩級經營的模式，這種模式沒能體現出市場化運作的效能。

1.3 金融風險，日漸突出

當前，錦州市很多的農村信用社以及尚未組建成商業銀行的城市信用社，資本金太少且其運用卻集中于地方鄉鎮骨干企業。這些金融機構最高單戶貸款已達到資本金的幾倍甚至十幾倍，一旦出現風險，后果不堪設想。由于其風險承受力弱，可信度低，資金資源貧乏，吸收存款的能力必定會下降，原有的存款也可能會流失。因為對于存款者來說，選擇銀行首先考慮的是銀行的可信度、存款的安全性，國有大銀行有中央政府做后盾，自然是首選的金融機構。

2.錦州中小金融機構發展的制約因素

2.1 區域經濟落后

中小金融機構與區域經濟是相互影響和相互作用的，中小金融機構可以完善區域經濟體系，促進區域經濟發展，區域經濟的環境也決定了中小金融機構的發展模式、發展質量和發展特色，由于錦州市經濟發展緩慢，經濟總量較小，工業化程度較低，優質客戶較少，因此金融業吸納力和擴張力很弱。

2.2 信用環境不佳

目前的市場經濟不僅屬于法制經濟，更屬于信用經濟。信用環境的好壞嚴重制約了中小金融機構的發展，如果信用環境不佳，這將阻礙錦州市中小金融機構拓展業務的效率，而且由于信用缺失可能導致嚴重損失。錦州市中小金融機構基本放棄了一些零售業務和網上資產業務，而且他們常借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式懸空銀行債務，造成信用缺失，從而使得錦州市中小金融機構在中小企業信貸業務中失去積極性。

2.3 金融監管不夠

目前來看，錦州市金融監管部門對中小金融機構的監管力度不夠，主要表現在監管內容缺失、監管手段單一、監管方式有限。金融監管內容應包括市場準入、經營過程監管以及市場退出。但是目前缺乏嚴格的市場準入法則，使得錦州市一些中小金融機構資本金不足、人員素質低等。此外，現有的監管體系沒有形成針對總中小金融機構有效的風險預警系統和完善的市場退出機制。

四、中小金融機構的發展對策

1.必須樹立中小金融機構可持續發展的基本理念

中小金融機構是構成我國金融體系的重要組成部分，對中國目前重建金融生態起到非常重要的作用，因此中小金融體系的建立必須遵循可持續發展這一基本發展理念。特別是針對中小機構的發展，由于其性質比較特殊性，應繼續秉承可持續發展理念，實現全面健康發展，從而實現長遠發展。

2.國家應給予相應的政策優惠

面臨不公平的政策環境，國家應加大力度給予中小金融機構更多的優惠政策與補貼，從而使中小金融機構在社會經濟發展中可以發揮與承擔決定性的作用，并明確所服務的對象。中小金融機構在我國的金融體系中發揮著不可忽視的作用，但是仍然存在著許多先天不足或者后天的發展缺陷，因此，國家政府必須制定相關的優惠政策進行支持，而不是政策上的歧視，為其營造一個公平的政策環境。

3.中小金融機構應進行正確的市場定位，并加強自身的經營管理

據中小金融機構獨有的特點，至關重要的就是對服務對象進行準確的選擇，同時市場定位也必須要精準。選擇服務對象，最好是先選擇地區內非國有企業作為主要服務對象，并兼顧國有中小企業。然后根據其自身的問題，制定完善的服務項目，從而提高綜合競爭力和抗風險能力。

4.組建全國性的清算銀行，為所有金融機構提供同等的資金清算服務

由于受到各種因素的影響，中小金融機構面臨很多問題，比如結算渠道不暢，致使大批客戶流失，中小金融機構的發展也受到了嚴重的影響。因此，建議這些機構在主要使用人民銀行的結算體系，在剝離各家銀行清算系統的基礎上盡快組建全國性的清算銀行，以便為所有的金融機構提供同等的資金清算業務。

5.加強人才管理，建立一支適應現代金融業制度的人才隊伍

中小金融機構還應加強開發人力資源，注重人才的培養，組建一支高水平，高素質的人才隊伍。并嚴格施行“請進來走出去”的方針，結合利用現有的條件，定向培養能夠適應現代化金融管理的尖端人才，也可以通過改善自身條件，吸引更多的人才。