農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款發(fā)展狀況分析

牛新明，吳宗杰

（1、山東理工大學商學院，2、中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行3、山東理工大學社會科學處，山東淄博255000）

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農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款發(fā)展狀況分析

牛新明1、2，吳宗杰3

（1、山東理工大學商學院，2、中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行3、山東理工大學社會科學處，山東淄博255000）

摘要：自中國農(nóng)業(yè)銀行2007年股份制改革以來，國務院將其定位為面向“三農(nóng)”，服務“縣域”，再次賦予了其服務“三農(nóng)”的重任與使命。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行，以支持服務“三農(nóng)”為目標，努力拓展三農(nóng)業(yè)務，其中農(nóng)戶小額貸款成為其支持農(nóng)業(yè)的主要產(chǎn)品。本文立足于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行近年來農(nóng)戶小額貸款領域相關數(shù)據(jù)，就該業(yè)務的發(fā)展狀況進行了分析，并基于該業(yè)務運作流程中存在的風險點提出了相應的風險防控措施，為下一步農(nóng)業(yè)銀行ZB分行降低農(nóng)戶小額貸款不良率，提升風險控制水平，促進該業(yè)務在當?shù)氐慕】蛋l(fā)展起到一定的指導意義。

關鍵詞：農(nóng)戶小額貸款；發(fā)展狀況；風險防控措施

一、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行基本情況

ZB分行服務地區(qū)為ZB市，其為地級市，全市轄1個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、5個區(qū)、3個縣。截至2014年12月末，ZB市農(nóng)行下轄1個市行營業(yè)部、6個區(qū)域行、3個縣域行，共設有115個營業(yè)機構(gòu)，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網(wǎng)點網(wǎng)絡體系和領先的科技優(yōu)勢，服務于遍布全市的城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行2014年各項存款余額為5383393萬元，其中農(nóng)業(yè)存款1171844萬元；各項貸款余額3721300萬元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額70617萬元，占各項貸款余額的1.9%；農(nóng)戶小額信貸余額55271萬元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬元，占各項貸款余額的2.7百分點。2014年末，存貸比例為69.13%。

二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對比重，該項業(yè)務也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務品種。為方便分析，取2011—2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見表1。

表1 2011年—2014年農(nóng)戶小額貸款情況（單位：萬元）

從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點。

其一，在信貸總量上，該行自2011—2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低；農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對優(yōu)勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農(nóng)”信貸領域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。

其二，在貸款增速上，該行自2011—2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢，說明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務領域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務品種集中度高。

其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對較少，絕大部分部為擔保貸款。擔保方式貸款包括保證擔保方式和抵質(zhì)押擔保方式，其中保證擔保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔保。

三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析

如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準入標準、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對優(yōu)勢也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰(zhàn)，準入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風險防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運作流程的各個環(huán)節(jié)進行風險甄別和防控。

四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運作流程的風險防控措施

基于貸款運作流程風險點及防控措施。

表2農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款對比分析表（單位：萬元）

1、貸款準入調(diào)查環(huán)節(jié)風險點及措施

風險點：一方面是貸前調(diào)查風險。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實際只有一人實地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象；有些貸款調(diào)查雖然實行雙人，但未實地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對借款人的人品、經(jīng)營情況、還款意愿及還款能力等真實情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評級風險。信用等級評定是衡量借款人能否達到貸款準入標準的重要條件之一，評級過程中未按照規(guī)定的標準調(diào)查，存在以個人感覺評分，沒有核實后評分定級，農(nóng)戶評級流于形式，放松了準入要求。

措施：ZB分行應嚴格貸款調(diào)查責任，分層級確定相關責任，對于3萬元以下由網(wǎng)點進行調(diào)查，其主任負責調(diào)查責任；對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關支行客戶部門與網(wǎng)點聯(lián)合調(diào)查，共擔調(diào)查責任；堅決落實“雙人、實地、面對面”制度，對于暫時客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點，相關支行可以成立“流動小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問題。

2、貸款審查、審批風險點及措施

圖1農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運作流程

風險點：因為農(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務量大，加之完成計劃的壓力，該行審查崗位相關人員存在對農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關當事人簽字的合理性審查不細，少數(shù)貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關不嚴、質(zhì)量不高等問題，因而形成操作風險。

措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對經(jīng)營機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實行專項考核，各環(huán)節(jié)職責落實到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風險。

3、貸后管理風險點及措施

風險點：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風險更加突出。由于農(nóng)戶的流動性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風險為貸后管理風險。

措施：一是落實首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15天內(nèi)，由風險經(jīng)理（不能由調(diào)查人核實，防止道德風險）打電話對借款人相關情況進行核實，包括借款金額、利率、擔保方式和生產(chǎn)經(jīng)營情況等。二是擴大信貸系統(tǒng)提醒功能。對貸款農(nóng)戶開通短信通，通過信貸系統(tǒng)定期對貸款農(nóng)戶提示貸款收息、到期還款等信息，節(jié)省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農(nóng)戶”模式中的擔保公司、“專業(yè)合作社十農(nóng)戶”模式中的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會、村委會、服務點、信息員等中介組織和人員進行管理，擴大貸后管理范圍。

五、結(jié)論

在大力倡導新農(nóng)村建設的今天，農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，對于擴展農(nóng)村市場、增加農(nóng)民收入和促進農(nóng)村經(jīng)濟增長都有著重大意義。在發(fā)展ZB市農(nóng)戶小額貸款進程中，農(nóng)業(yè)銀行ZB分行應完善農(nóng)戶小額貸款相關流程，更好的把握各種風險，不斷積累相關經(jīng)驗，最終為更好地面向“三農(nóng)”，服務“縣域”作出相應的貢獻。

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（責任編輯：徐悅）